家庭財(cái)產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)研究

段佳琦

摘要： 家財(cái)險(xiǎn)作為我國發(fā)展較早的險(xiǎn)種之一，本應(yīng)該成為我國億萬家庭的保障，然而家庭財(cái)產(chǎn)過低的投保率成為了公認(rèn)的事實(shí)。本研究以家庭安全風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的，首先對(duì)其存在的安全風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行半定量分析，計(jì)算出各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重，編制安全檢查表?；谠u(píng)價(jià)結(jié)果為其設(shè)計(jì)合理的保險(xiǎn)方案，為保險(xiǎn)公司承保提供參考。最后本文以沈陽沈北新區(qū)某住戶為實(shí)例，對(duì)本文的研究進(jìn)行了應(yīng)用驗(yàn)證。

Abstract： Household property insurance as one of the earlier development of China's insurance， should be the protection of hundreds of millions of families， but low insurance rate of the household property insurance has become a recognized fact. This article takes the family safety risk as the standard， analyzes the existence of its safety risk factors through the semi-quantitative， calculates the weight of each risk factor， prepares the safety check list， designs a reasonable insurance program based on the evaluation results，and provides the reference to the insurance companies. Finally， this article takes a household in Shenyang， Shenbei new area as an example， and verifies the application of this research.

關(guān)鍵詞： 家財(cái)險(xiǎn)；安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；安全檢查表；保險(xiǎn)方案

Key words： household property insurance；safety risk assessment；safety check list；insurance scheme

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2017）33-0009-04

0 引言

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，凡是存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址，屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人投保，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中主要的險(xiǎn)種之一。我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要可以分為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，定期還本家財(cái)險(xiǎn)，房屋保險(xiǎn)，組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品和投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)五種類型[1]。我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)分為車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)兩類。其中，車險(xiǎn)所占比率超過了70%。相對(duì)來說，家財(cái)險(xiǎn)占比很低，甚至還達(dá)不到10%。表1統(tǒng)計(jì)了從2002-2012年我國家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入及其在財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)中的占比。

2008年5月12日四川汶川8.0級(jí)大地震共造成69227人死亡，374643人受傷，17923人失蹤，并且直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)8451億元，而保險(xiǎn)公司對(duì)此次地震的損失補(bǔ)償僅有200億左右，不足整個(gè)經(jīng)濟(jì)損失的3%，并且民房和城鎮(zhèn)居民住房的2300多億元的損失幾乎沒有得到保險(xiǎn)公司任何的補(bǔ)償；2010年11月15號(hào)上海余姚路膠州路一棟高層公寓發(fā)生的特大火災(zāi)，造成了遇難者58人，失蹤者50多人，受傷入院者達(dá)70多人，可謂損失慘重；并且在這場火災(zāi)中共住170戶家庭，但是投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的僅有7家，只占到其中的4%，因此這棟公寓的其他家庭的房屋失火和家庭財(cái)產(chǎn)損失將得不到任何商業(yè)保險(xiǎn)的賠償。通過以上兩個(gè)事故案例更能進(jìn)一步說明我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在很多不足之處。

目前，我國家財(cái)險(xiǎn)目前實(shí)行的是單一費(fèi)率，忽略了不同類型風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別以及同一風(fēng)險(xiǎn)類型內(nèi)部的差距[2]。對(duì)于這種單一費(fèi)率的投保方式對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司而言均是不公平的，并且使得家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)不具備對(duì)不同人群的針對(duì)性；因此，我國家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率厘定的工作應(yīng)作出合理的改善[3]。本文旨在通過家庭安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與評(píng)價(jià)，建立一個(gè)通用于一般城市家庭的且能夠充分體現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模式，對(duì)不同家庭的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)提供指導(dǎo)，為家庭的日常安全管理提供依據(jù)，增強(qiáng)人們?nèi)粘５娘L(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的個(gè)性化方案設(shè)計(jì)提供相關(guān)支持，為保險(xiǎn)公司承保提供參考。

1 家庭財(cái)產(chǎn)安全風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

造成家庭火災(zāi)主要包括三方面的原因：燃?xì)?、電器以及明火?/p>

1.1.1 燃?xì)怙L(fēng)險(xiǎn)因素

燃?xì)馐且环N優(yōu)質(zhì)、高效的能源，但同時(shí)也是具有一氧化碳等有毒成份的易燃品和易爆品。假如在運(yùn)營期間管理不到位，或者使用方法存在問題，如：輸送燃?xì)饽z管破裂、燃?xì)忾y門松動(dòng)、戶內(nèi)燃?xì)夤艿栏g損壞等原因都特別容易引起火災(zāi)、爆炸等安全事故，對(duì)人們的生命財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成極大的威脅[4]。

1.1.2 電氣風(fēng)險(xiǎn)因素

隨著家用電器的使用數(shù)量的增多，相應(yīng)的由家用電器引發(fā)的火災(zāi)數(shù)量也在不斷增加。引發(fā)電器火災(zāi)的原因有很多，例如：線路老化、電路超負(fù)荷使用、電氣元器件的故障等。因此，家用電器的安全防范對(duì)于家庭的人身和財(cái)產(chǎn)安全是十分重要的[5]。

1.1.3 明火風(fēng)險(xiǎn)因素

明火也是引發(fā)家庭火災(zāi)的主要原因之一，如：家中吸煙、廚房用火不慎等原因都有可能引發(fā)家庭火災(zāi)，從而造成人員傷害以及財(cái)產(chǎn)損失。

1.2 自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)主要考慮洪水風(fēng)險(xiǎn)因素和地震風(fēng)險(xiǎn)因素。地震風(fēng)險(xiǎn)因素主要依據(jù)以往發(fā)生地震的歷史數(shù)據(jù)，如：該地區(qū)平均底震級(jí)數(shù)以及平均周期；洪水風(fēng)險(xiǎn)因素主要依據(jù)以往發(fā)生洪水的歷史數(shù)據(jù)，如：該地區(qū)平均洪水級(jí)數(shù)以及平均周期。地震和洪水對(duì)家庭造成的財(cái)產(chǎn)損失可以說是巨大的，但是目前在我國，保險(xiǎn)公司對(duì)于這兩種危害造成的損失的賠付是微乎及微[6]。endprint