理性做好規(guī)劃，避免超前消費(fèi)和過度消費(fèi)

宋超　歐陽潔

十九大報告提出，要貫徹新發(fā)展理念，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系。

在這一方面，完善促進(jìn)消費(fèi)的體制機(jī)制，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，是一項重要內(nèi)容。近些年，消費(fèi)已經(jīng)取代投資成為經(jīng)濟(jì)增長的第一拉動力，這背后，技術(shù)手段帶來的支付方式革新功不可沒，分期消費(fèi)就是其中之一?！盎魈斓腻X，享受今天的資源”，無論是數(shù)碼電子、家電家具等生活消費(fèi)，還是培訓(xùn)、旅游、娛樂等服務(wù)消費(fèi)，分期消費(fèi)的觸角已經(jīng)延伸到生活的各個方面。

分期消費(fèi)真的能讓人們輕松超前享受生活嗎？面對井噴式增長的網(wǎng)絡(luò)分期平臺，消費(fèi)者該如何理性分期、用好分期？

市場有多火？

“不夸張地說，我周圍90%以上的大學(xué)同學(xué)都用過分期消費(fèi)，衣食住行、休閑娛樂都可以通過分期消費(fèi)解決?！?/p>

“家里有了小孩，對環(huán)境衛(wèi)生要求比較高。我家的英國戴森吸塵器，就是用京東白條搞定的。我經(jīng)常在京東購物，用優(yōu)惠券可以免付分期利息，這一年分期下來，比使用銀行信用卡要經(jīng)濟(jì)得多。”北京某大型國企員工郝逸航是京東白條的擁躉，用他的話說，“分期消費(fèi)，讓青春不留白”的宣傳口號很吸引年輕人，“先購物，后付款”“30天免息，隨心分期”的服務(wù)讓生活消費(fèi)零障礙，“分期消費(fèi)太爽了！”

減少了一次性付款的壓力，“分期消費(fèi)”這種輕松的購物體驗讓人身心愉悅。郝逸航說，蘋果公司推出的iphone X，他也打算分期買，既不會造成經(jīng)濟(jì)壓力，還能跟上潮流。分期消費(fèi)能讓每個月工資多元化使用，滿足了更多消費(fèi)新需求。

申請方式靈活、申請手續(xù)便捷、無需抵押擔(dān)保、審批核準(zhǔn)速度快，分期消費(fèi)憑借這些特點(diǎn)迅速贏得年輕人青睞。以“90后”為代表的群體，成長于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代，對新技術(shù)、新事物、新產(chǎn)品的接受程度較高，追逐高效、享受當(dāng)下是他們的主要消費(fèi)觀，這一群體是分期消費(fèi)的主力軍。

“不夸張地說，我周圍90%以上的大學(xué)同學(xué)都用過分期消費(fèi)，衣食住行、休閑娛樂都可以通過分期消費(fèi)解決?！蓖貔i是北京某大學(xué)的大三學(xué)生，早在剛?cè)雽W(xué)的時候，他便開始使用分期消費(fèi)，感覺很方便。

“今年，我報名托福培訓(xùn)班的錢就是用分期解決的。一個托福班要3萬多元，直接向父母要，我有點(diǎn)張不開口。用了分期平臺后，每個月我會從生活費(fèi)中拿出一部分錢按期還款。雖然有一些利息，但我認(rèn)為很值得?！蓖貔i說，分期消費(fèi)在大學(xué)生中很普遍，大到購買電腦手機(jī)、教育培訓(xùn)，小到話費(fèi)充值、電影購票，他們都喜歡選擇分期。

這兩年，分期消費(fèi)平臺發(fā)展火爆，特別是“互聯(lián)網(wǎng)十分期消費(fèi)”平臺彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，服務(wù)范圍擴(kuò)大到原來未能覆蓋的群體。最近，行業(yè)迎來“正規(guī)軍”，銀行重新回歸校園分期消費(fèi)信貸領(lǐng)域，市場正在逐漸規(guī)范。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，過去5年，分期消費(fèi)借款規(guī)模年均增速超過20‰

誘惑有多大？

一些商戶故意弱化中介費(fèi)用，打著“低門檻、零利息、零首付”的噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者，而產(chǎn)品背后的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)實際上比利息還高。

“明明就買了一個5799元的手機(jī)，可最后還款卻多了1700多元，等于這手機(jī)我花了近8000元買的。雖然提前一年多用上了手機(jī)，但也付出了代價?！闭f起分期消費(fèi)，安徽合肥某餐廳廚師趙曉賢頗感無奈，“像我這樣沒有穩(wěn)定收入的打工人員，辦理銀行信用卡很難，網(wǎng)上商家忽悠我說分期消費(fèi)門檻低、手續(xù)便捷、利息低?？墒亲詈笠凰悖黜検掷m(xù)費(fèi)比利息還高?！?/p>

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼認(rèn)為，分期消費(fèi)市場發(fā)展速度很快，但魚龍混雜、良莠不齊，很多服務(wù)存在虛假宣傳的現(xiàn)象。消費(fèi)平臺開展分期業(yè)務(wù)的主要目的在于拓展用戶進(jìn)行分期消費(fèi)，而拓展客戶的方式主要來自線下，業(yè)務(wù)員為了業(yè)績的需要，容易對消費(fèi)者進(jìn)行欺詐和誘導(dǎo)。一些商戶故意弱化中介費(fèi)用，基本上都會打著“低門檻、零利息、零首付”的噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者，而產(chǎn)品背后的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)實際上比利息還高，讓消費(fèi)者如鯁在喉、有苦難言。

“銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對成熟，不論是銀行自身的風(fēng)控系統(tǒng)還是監(jiān)管法規(guī)都已比較完善。但分期市場在激烈的競爭環(huán)境下虛假宣傳、誘導(dǎo)推銷等問題突出。”董希淼說。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分期消費(fèi)業(yè)務(wù)較規(guī)范，主要面對收入穩(wěn)定的消費(fèi)群體，消費(fèi)者使用起來不僅風(fēng)險較低，也可有效保證自身權(quán)益。傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不到的市場空白激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)分期平臺崛起，這些平臺門檻低，瞄準(zhǔn)的是學(xué)生、打工者等社會群體。再加上監(jiān)管政策滯后，分期消費(fèi)的一些弊病也在不斷顯現(xiàn)。

一是分期平臺不可避免地會出現(xiàn)不合格消費(fèi)者逾期違約現(xiàn)象。由于目前尚未出臺規(guī)范化、法治化的催收監(jiān)管政策，銷售人員一般都會“先禮后兵”，使得現(xiàn)實中分期市場存在形式各異的暴力催收行為。

二是個人信息的泄露風(fēng)險，讓分期消費(fèi)存在安全隱患?！皼]有貸款卻收到催收短信…沒有注冊卻被冒名注冊”是不少人遇到過的困擾。多數(shù)人會選擇置之不理，但這樣做可能會影響到消費(fèi)者的征信，給生活和工作帶來不便。

三是從消費(fèi)者自身角度來看，分期消費(fèi)讓非理性消費(fèi)行為增多。分期消費(fèi)時付款數(shù)額減小，令人有一種花費(fèi)較少的錯覺，從而促使消費(fèi)者購買欲望“停不下來”。

選擇有多難？

通過數(shù)字化的管理與信息共享手段，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，防止多頭借貸。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)摒棄虛榮、攀比、盲從心理。

在分期消費(fèi)火爆的背后，如何才能理性用好分期消費(fèi)、管好分期消費(fèi)？

董希淼認(rèn)為，從監(jiān)管者的角度看，應(yīng)繼續(xù)深入開展互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作，加大對各類分期消費(fèi)平臺的清理和整頓。對于經(jīng)營失序、管理混亂的平臺，未能按照規(guī)定通過備案的，要采取措施堅決予以關(guān)閉。

“目前我國征信市場仍需要進(jìn)一步完善，行業(yè)多頭借貸問題還沒有完全得到解決，相信未來實現(xiàn)國家級層面的征信數(shù)據(jù)共享之后，整個行業(yè)將更加健康有序地發(fā)展。”董希淼說。

征信數(shù)據(jù)是分期消費(fèi)平臺風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)。像淘寶、京東、攜程等掌握億量級用戶消費(fèi)場景的公司，用戶基數(shù)大，數(shù)據(jù)資源多，可以敏銳捕捉到用戶征信程度，降低風(fēng)控成本。而其他金融平臺很難精準(zhǔn)判斷消費(fèi)者的征信“臉譜”。

“現(xiàn)在對于分期消費(fèi)，我們很大的精力要放在風(fēng)險防控上，可以說，風(fēng)控做得好，運(yùn)營成本就會降低，平臺分期消費(fèi)利率也就相應(yīng)降低，從而吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。”分期樂商城公關(guān)總監(jiān)高圣說，“比如，我們現(xiàn)在利用人工智能技術(shù)研發(fā)的‘鷹眼智能風(fēng)控引擎擁有6000多個風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量，可以大幅提高風(fēng)控審核效率?！?/p>

董希淼建議，加強(qiáng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過數(shù)字化的管理與信息共享手段，夯實和豐富征信體系，提高分期消費(fèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別能力和風(fēng)險防范效率，使機(jī)構(gòu)和客戶享受到普惠金融的更多便利。

銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)進(jìn)一步完善或建立自己的風(fēng)險測評和監(jiān)控體系，客觀評估用戶的消費(fèi)水平，合理設(shè)置授信額度；分期消費(fèi)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和平臺應(yīng)正確進(jìn)行營銷宣傳，杜絕虛假宣傳、誘導(dǎo)宣傳，并設(shè)立必要的懲罰機(jī)制。

對消費(fèi)者來說，要在銀行信用卡和魚龍混雜的分期付款平臺之間謹(jǐn)慎選擇，盡量選管理體制比較正規(guī)完善的銀行信用卡消費(fèi)。如果選擇互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)平臺，應(yīng)仔細(xì)核對分期消費(fèi)利息、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)的計算情況，防止被收取高利息、高服務(wù)費(fèi)。

“分期消費(fèi)是一種預(yù)支付形式，如果逾期還款，不但會增加滯納利息，影響自己的征信度，甚至有些金融機(jī)構(gòu)會終止分期業(yè)務(wù)。”董希淼說，消費(fèi)者應(yīng)摒棄虛榮、攀比、盲從的不良心態(tài)，仔細(xì)權(quán)衡物品購買是否合理，制定合理的消費(fèi)和還款計劃，避免超前消費(fèi)和過度消費(fèi)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對于經(jīng)營相對規(guī)范的平臺，要采取“同一業(yè)務(wù)，同一監(jiān)管”的原則，實施穿透式監(jiān)管，維護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)個人信息安全。同時，對其提供的分期業(yè)務(wù)，在借貸用途，資金流向等方面加強(qiáng)監(jiān)測。消費(fèi)者還應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險意識，加強(qiáng)金融消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)安全知識的學(xué)習(xí)，不隨意泄露個人信息，提高甄別和防范不良商家的能力。endprint