金融發(fā)展靠科技更靠規(guī)矩

王哲

現(xiàn)在是金融科技發(fā)展和應(yīng)用最好的時(shí)代，也是充滿(mǎn)挑戰(zhàn)的時(shí)代。

曾幾何時(shí)，從歐美興起的FinTech對(duì)國(guó)人來(lái)說(shuō)還很新奇，但從去年以來(lái)，F(xiàn)inTech在中國(guó)大火了起來(lái)，在世界上也呈現(xiàn)一騎絕塵之勢(shì)，從而引發(fā)全球聚焦。

顧名思義，F(xiàn)inTech就是金融（Financial）與科技（Technology）的結(jié)合。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈與核心，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)大、監(jiān)管?chē)?yán)的重要領(lǐng)域，這也因此成為信息化互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)實(shí)現(xiàn)最大功能變革最重要的沖擊領(lǐng)域。信息技術(shù)和金融的深層融合不斷打破現(xiàn)有金融的邊界，深刻改變著金融服務(wù)的運(yùn)作方式。在由中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所（IMI）和中國(guó)金融科技50人論壇（CFT50）近期共同主辦的2017國(guó)際貨幣論壇——“金融科技驅(qū)動(dòng)下的金融交易：創(chuàng)新與安全”分論壇上，專(zhuān)家認(rèn)為，金融科技應(yīng)用未來(lái)必將會(huì)突破原有的管束，從而推動(dòng)中國(guó)金融發(fā)生深刻變革，最終倒逼經(jīng)濟(jì)體制改革的深化。但是真正要將科技應(yīng)用到金融領(lǐng)域，促進(jìn)金融創(chuàng)新和更好的發(fā)展，必須準(zhǔn)確把握金融的本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，明確和堅(jiān)守金融的底線(xiàn)和基本規(guī)則，金融科技新技術(shù)、新業(yè)態(tài)的發(fā)展，必須有公共政策的規(guī)制與指引。

新時(shí)代的基本特征

CFT50高級(jí)學(xué)術(shù)顧問(wèn)、中國(guó)國(guó)際期貨有限公司副董事長(zhǎng)王永利對(duì)于金融科技有深入的研究與實(shí)踐。他此前在接受記者采訪(fǎng)時(shí)指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，包括寬帶傳輸、移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、全球定位、人工智能、生物識(shí)別、信息加密等技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，越來(lái)越多的人（包括法人和個(gè)人）登錄互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，接受網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)協(xié)議，并且在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上開(kāi)展社會(huì)交往和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，形成了完全不同于現(xiàn)實(shí)世界的網(wǎng)絡(luò)世界。網(wǎng)絡(luò)的延伸和信息的交互打破了地域和行政管轄的限制，信息和資源可以在更廣泛的范圍進(jìn)行交換和分享。原有經(jīng)濟(jì)組織的邊界被打破，如企業(yè)中后臺(tái)服務(wù)的外包、大量中介業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)被取代、大量資源的可共享，甚至包括紙質(zhì)現(xiàn)鈔、人工操作等都會(huì)被電子化、數(shù)字化、自動(dòng)化所替代?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)人類(lèi)的影響還在不斷顯現(xiàn)，企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始打破組織邊界，在更大的范圍里去實(shí)施經(jīng)濟(jì)組織和資源共享，這是金融科技誕生的基礎(chǔ)。

他認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)世界不會(huì)完全照搬現(xiàn)實(shí)世界的制度和規(guī)則，因此需要積極探索和完善線(xiàn)上的制度規(guī)則。同時(shí)，也要實(shí)現(xiàn)同一個(gè)人線(xiàn)上和線(xiàn)下的身份認(rèn)證、財(cái)務(wù)合并等方面的準(zhǔn)確高效，要主動(dòng)支持，充分滿(mǎn)足監(jiān)管和司法的要求，建立科學(xué)的O2O的連接體系，這種體系的建設(shè)是金融科技發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

“技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)或者區(qū)塊鏈的新技術(shù)發(fā)展會(huì)徹底顛覆現(xiàn)實(shí)世界，但是這種顛覆的實(shí)現(xiàn)時(shí)間會(huì)非常長(zhǎng)。在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，兩個(gè)世界會(huì)是并存的格局。怎么解決好這兩個(gè)世界的連接關(guān)系？誰(shuí)優(yōu)先掌握好這個(gè)關(guān)系，誰(shuí)才能真正獲得主動(dòng)。”王永利指出，自動(dòng)化、智能化是金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的重要特征，其前提是要擁有真實(shí)完整、準(zhǔn)確及時(shí)的大數(shù)據(jù)。他建議，可以考慮以法人和個(gè)體為主體，全面及時(shí)準(zhǔn)確地歸集自己的信息和大數(shù)據(jù)，并使大數(shù)據(jù)形成信息檔案，成為房產(chǎn)等之外重要的個(gè)人數(shù)字資產(chǎn)。未經(jīng)個(gè)人授權(quán)允許，其他機(jī)構(gòu)不得使用。

王永利指出，從廣義上講，金融科技早就存在，現(xiàn)在的FinTech的概念意在指明方向，引導(dǎo)新技術(shù)，更多的面向金融領(lǐng)域進(jìn)行研發(fā)和應(yīng)用，同時(shí)推動(dòng)金融的變革和創(chuàng)新。但其前提是必須準(zhǔn)確把握金融的本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，明確和堅(jiān)守金融的底線(xiàn)和基本規(guī)則。這就需要金融專(zhuān)業(yè)人才和技術(shù)專(zhuān)家密切結(jié)合。

全國(guó)人民代表大會(huì)財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)委員、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈工作組組長(zhǎng)李禮輝則認(rèn)為，當(dāng)前大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈正在成為科技金融的主角，技術(shù)應(yīng)用會(huì)突破原有的管束，打破原有的邊界，從技術(shù)的角度推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)已進(jìn)行變革，金融科技必將徹底顛覆傳統(tǒng)的貨幣和金融體系，但需要金融和技術(shù)兩方面的專(zhuān)家認(rèn)真的探討、準(zhǔn)確的把握。他建議，應(yīng)該加強(qiáng)制度建設(shè)，完善數(shù)據(jù)采集記錄和應(yīng)用的法律法規(guī)；商業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)信息應(yīng)制定明確的規(guī)劃，限定應(yīng)用的范圍，防止企業(yè)個(gè)人私密信息被濫用。同時(shí)，安全技術(shù)和制度也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)新的數(shù)據(jù)技術(shù)的環(huán)境，采取有效的技術(shù)手段和管控措施來(lái)維護(hù)數(shù)據(jù)安全。

推動(dòng)中國(guó)金融深刻變革

金融科技最大的應(yīng)用場(chǎng)景在中國(guó)，這已經(jīng)日漸成為業(yè)界的共識(shí)。王永利指出，過(guò)去幾年，中國(guó)在金融方面的科技創(chuàng)新遠(yuǎn)超美國(guó)，甚至已經(jīng)把金融科技的創(chuàng)新成果輸出到東南亞、南亞國(guó)家。雖然很多有關(guān)科技金融的核心技術(shù)并不掌握在中國(guó)人手中，但中國(guó)擁有龐大的人口和經(jīng)濟(jì)體量，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行市場(chǎng)化改革潛力巨大。這些都為互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)在傳統(tǒng)金融業(yè)等領(lǐng)域的應(yīng)用、研發(fā)和人才的培養(yǎng)以及思維的開(kāi)放提供了非常難得的機(jī)遇，為科技金融跳躍式發(fā)展提供了空間，只要控制好風(fēng)險(xiǎn)，金融科技能成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的一大亮點(diǎn)。

隨著消費(fèi)金融的快速崛起，“先消費(fèi)后付款”的分期消費(fèi)方式越來(lái)越受到大眾的歡迎。消費(fèi)升級(jí)逐步打開(kāi)消費(fèi)金融新興市場(chǎng)，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)開(kāi)始介入消費(fèi)金融領(lǐng)域，銀行、信托、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、小貸、P2P等競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。專(zhuān)家預(yù)測(cè)，未來(lái)金融業(yè)務(wù)會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)公司的標(biāo)配，一些手里有大量用戶(hù)和流量資源的非金融類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)公司將逐漸進(jìn)入金融領(lǐng)域，這些公司與傳統(tǒng)銀行拼搶客戶(hù)的資本是大數(shù)據(jù)和技術(shù)。

在中關(guān)村眾籌聯(lián)盟7月19日主辦的2017區(qū)塊鏈新金融論壇上，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫硎荆?dāng)前中國(guó)正處于全球金融科技的浪潮之巔，金融創(chuàng)新熱情空前高漲，在以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)為代表的技術(shù)力量驅(qū)動(dòng)下，社會(huì)各階層更趨于平等、便捷地獲得金融服務(wù)。而金融科技的快速迭代也給金融安全帶來(lái)空前挑戰(zhàn)，成為世界性的監(jiān)管難題。金融和類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該減少對(duì)制度紅利和套利的迷戀，真正把科技驅(qū)動(dòng)作為服務(wù)創(chuàng)新的核心動(dòng)力。平衡金融創(chuàng)新與安全離不開(kāi)金融科技的跨界“賦能”，更需要監(jiān)管層、學(xué)界和業(yè)界的開(kāi)放協(xié)作、合力探索，推動(dòng)金融深化服務(wù)于更廣泛、更長(zhǎng)遠(yuǎn)的社會(huì)福祉。endprint