打造農(nóng)村金融，助力脫貧攻堅

吳賢佳　張暉

摘 要：按照人民銀行下發(fā)的關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知[1]及貴州省委省政府關(guān)于“把脫貧攻堅、精準(zhǔn)扶貧作為貴州的首要任務(wù)”精神，貴州銀行以脫貧攻堅為己任，在實施助農(nóng)金融服務(wù)的過程當(dāng)中，大膽創(chuàng)新，勇于變革。既做到了安全生產(chǎn)，也推進了助農(nóng)業(yè)務(wù)的順利展開。以期給同業(yè)金融服務(wù)人員提供參考，有效提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：脫貧攻堅；助農(nóng)金融服務(wù)；技術(shù)創(chuàng)新

貴州位于我國西南方，是喀斯特地形面積最廣的內(nèi)陸省份，其天然環(huán)境、對外交通、文化教育等方面的惡劣現(xiàn)狀（特別是在遠離城市的邊遠山村地區(qū)），導(dǎo)致了其社會經(jīng)濟發(fā)展受到嚴(yán)重的影響[2]。

究其原因，不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段，在貴州大多數(shù)農(nóng)村，特別是偏遠地區(qū)，相關(guān)的金融機構(gòu)資源非常稀缺，ATM設(shè)備和POS設(shè)備配備數(shù)量極少，銀行卡受理能力差，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提升，阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展[3]。

除此之外，農(nóng)民們“左手交錢，右手交貨”的交易理念積重難返，農(nóng)民們在接受銀行卡類型非現(xiàn)金交易方式方面需要一個漫長的過程，在農(nóng)民們?nèi)粘Ｉ钪斜匾霓r(nóng)資連鎖店、副產(chǎn)品供應(yīng)店、零售店、批發(fā)店、移動運營商等商戶配備受理終端，如圖1所示，能有效的加強農(nóng)戶使用銀行卡意識[4]。

為了完善我行的金融服務(wù)體系，響應(yīng)人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的工作精神，響應(yīng)省委省政府關(guān)于“把脫貧攻堅、精準(zhǔn)扶貧作為貴州的首要任務(wù)”精神，根據(jù)我行2016年21次行長辦會議，我行將試點與第三方機構(gòu)合作拓展助農(nóng)網(wǎng)點，開展助農(nóng)業(yè)務(wù)。

一、技術(shù)現(xiàn)狀

助農(nóng)設(shè)備類似于ATM機具，為滿足我行對金融數(shù)據(jù)的安全加密需求，在與我行業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接時，需要與我行業(yè)務(wù)系統(tǒng)約定工作密鑰，以此對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行加密保護傳輸。在密鑰的初使化方面，可選的方案有ATM密鑰生產(chǎn)方案和POS機具密鑰傳輸方案。在傳統(tǒng)的ATM機具上，該密鑰均由行內(nèi)業(yè)務(wù)人員進行手工輸入；而傳統(tǒng)POS的密鑰均由母POS傳輸。此類方法均不適用于助農(nóng)設(shè)備（設(shè)備偏遠，由廠商直發(fā)商戶，不經(jīng)銀行），因此，助農(nóng)設(shè)備密鑰配備方案，成為亟待解決的問題。

在我行現(xiàn)有的密鑰生成方案中，我行選擇了可行性較高的一種（母POS密鑰傳輸方案）如圖1.1所示，我行POS設(shè)備現(xiàn)有的工作密鑰獲取機制是由待配置設(shè)備從母POS獲取傳輸密鑰，然后由POS終端發(fā)起工作密鑰獲取申請，POSP端收到申請后轉(zhuǎn)發(fā)到密鑰管理平臺，密鑰管理平臺將工作密鑰下發(fā)到POS終端設(shè)備。下發(fā)過程中，該密鑰由傳輸密鑰保護。

該流程并不適用于助農(nóng)設(shè)備，主要原因有以下兩點：

1. 助農(nóng)設(shè)備體積較大，商戶向廠家訂制后不經(jīng)由我行直接發(fā)往商戶；

2. 商戶比較分散，無法統(tǒng)一進行密鑰配置，若分散配置，則會增加高額成本。

二、密鑰下發(fā)在助農(nóng)設(shè)備初使化中的關(guān)鍵技術(shù)

鑒于前一節(jié)分析，我行現(xiàn)有的密鑰分發(fā)機制均不適用于助農(nóng)設(shè)備密鑰的初使化。因此，按照我行對助農(nóng)設(shè)備的安全需求，我行在工作密鑰下發(fā)機制方面進行了大膽創(chuàng)新。如圖2.1所示：

在助農(nóng)POS終端，我們與廠家約定了用于加密傳輸?shù)墓€，內(nèi)置在機器內(nèi)，當(dāng)助農(nóng)POS終端向服務(wù)端申請密鑰時，該終端利用固定算法產(chǎn)生一個序列號，由公鑰加密保護上送至服務(wù)端，服務(wù)端解密后取出該序列號，并將需要傳輸?shù)拿荑€用該序列號以對稱方式加密后下發(fā)到助農(nóng)POS終端，終端得到密文后用同樣算法解密后得到密鑰，用它完成后續(xù)交易流程。

三、在推廣助農(nóng)金融服務(wù)過程中的技術(shù)策略

1. 安全生產(chǎn)、風(fēng)險可控

通過將非對稱公鑰內(nèi)置在助農(nóng)設(shè)備硬件中，降低了密鑰泄漏風(fēng)險。使用序列號充當(dāng)傳輸密鑰，并且在下次重新申請時更換一個序列號，保證了安全生產(chǎn)，有效的降低了由密鑰傳輸帶來的風(fēng)險。

除此之外，在應(yīng)用端，通過權(quán)限配置，每個終端每次只能認(rèn)證一次，由業(yè)務(wù)管理人員進行人工審核，對其身份進行識別，防止用戶進行非法接入。

2. 配置便捷、成本可控

一個新的終端需要配置到指定位置時，在做好一切準(zhǔn)備工作后，由終端發(fā)起申請，服務(wù)端審核該終端狀態(tài)，若屬于可申請狀態(tài)則通過該申請，并下發(fā)密鑰。整個過程當(dāng)中僅需人工審核一次，處于邊遠農(nóng)村的終端，只需在連網(wǎng)狀態(tài)下觸發(fā)激活即可，對用戶不可感知。免去了ATM繁瑣的打印密鑰流程，也不存在POS機具母POS傳輸過程，大大降低了人力成本和維護成本。

四、結(jié)語

貴州是全國貧困面積最大、貧困數(shù)量最多、脫貧任務(wù)最重的貧困省，是中國脫貧攻堅任務(wù)的主戰(zhàn)場。作為貴州人民自己的銀行，貴州銀行把脫貧攻堅也當(dāng)作是自己的首要任務(wù)。助農(nóng)金融服務(wù)的推出，必將有效的改善農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，一定程度上改變農(nóng)民支付習(xí)慣。助農(nóng)POS終端的技術(shù)創(chuàng)新，在密鑰安全傳輸方面引發(fā)了新思考。隨著傳統(tǒng)人工輸入的高成本、低效率問題慢慢凸顯，相應(yīng)的技術(shù)創(chuàng)新勢在必行。

【參考文獻】：

[1] 中國人民銀行. 中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知[Z].2011.7

[2] 李明秀. 城市化與貴州農(nóng)村社會變遷[J]. 貴州大學(xué)學(xué)報： 社會科學(xué)版， 2002， 20（2）： 33-38.

[3] 孟麗麗. 對黑龍江省開展POS助農(nóng)取款服務(wù)的思考[J]. 黑龍江金融， 2012（2）：69-71.

[4] 劉毅勤. 銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣中存在的問題亟須關(guān)注[J]. 內(nèi)蒙古金融研究， 2014（2）：65-66.endprint