中小型商業(yè)銀行差異化發(fā)展

張璐晶

編者按：

當前，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、新型城鎮(zhèn)化、“一帶一路”倡議等帶來的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，對金融服務(wù)需求提出了新的要求。中小銀行所提供的金融服務(wù)與當?shù)亟?jīng)濟轉(zhuǎn)型及產(chǎn)業(yè)升級的契合度、融合度是其核心競爭能力之一，由“規(guī)模化”向“價值化”發(fā)展，成為中小銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢、特色的關(guān)鍵點。日前，《中國經(jīng)濟周刊》聯(lián)合人民網(wǎng)、第一財經(jīng)采訪多位業(yè)內(nèi)頂尖學者、專家、企業(yè)家，共同推出《發(fā)展與變革，中國金融這五年》系列報道。

全國金融工作會議明確指出，為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，要發(fā)展中小銀行。

隨著我國銀行業(yè)準入限制不斷放寬，中小型商業(yè)銀行經(jīng)歷了從無到有、從小到大的快速發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士認為，中小型商業(yè)銀行不僅有力地支持了我國經(jīng)濟發(fā)展，也促進了銀行體系的形成和完善，提升了商業(yè)銀行體系的競爭程度。可以說，中小型商業(yè)銀行作為我國銀行組織體系的重要組成部分，在銀行業(yè)的發(fā)展中具有不可替代的作用。

在中小型商業(yè)銀行市場份額不斷增加的同時，其所面臨的市場環(huán)境也日益嚴峻，既有銀行同業(yè)之間同質(zhì)化競爭造成的業(yè)務(wù)重疊，也有非銀行金融機構(gòu)異軍突起導致的資金分流，中小銀行的盈利空間在不斷縮減。與此同時，部分中小銀行由于缺乏明確的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，盲目拓展業(yè)務(wù)和擴大規(guī)模，風險管理水平有待進一步提高，缺乏核心競爭力的問題較為突出，都在給中小銀行的發(fā)展造成重重挑戰(zhàn)。新時期，中小型商業(yè)銀行該如何發(fā)展？擺在他們面前的道路有哪些選擇？

審時度勢，

從“再定位”到“可持續(xù)”

業(yè)內(nèi)人士認為，長期來看，銀行間的競爭歸根到底體現(xiàn)為發(fā)展戰(zhàn)略的對決。然而，面對日趨復雜嚴峻的經(jīng)濟金融形勢，隨著利率市場化、金融脫媒的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融跨界競爭及監(jiān)管趨嚴等多重沖擊，中小銀行定位不夠明確，戰(zhàn)略規(guī)劃籠統(tǒng)，如何深刻剖析經(jīng)濟金融發(fā)展趨勢，結(jié)合自身發(fā)展階段和優(yōu)勢，打造差異化、特色化發(fā)展的核心競爭力，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，成為中小銀行最為迫切的需求。

北京大學國家發(fā)展研究院副院長、央行貨幣政策委員會委員黃益平告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，過去很多中小型銀行的定位實際上有問題。“比如一家地方性銀行或社區(qū)銀行，本身做得還不錯，但它的夢想是變成一個跨區(qū)域銀行或全國性銀行，甚至是國際銀行，我覺得這個定位不是特別準確，所以現(xiàn)在中小型銀行面對的挑戰(zhàn)，恰恰是從一開始就應(yīng)該考慮的問題。”

成都農(nóng)商行董事、常務(wù)副行長李劍飛稱，很多中小銀行是由原來的農(nóng)村信用社、城市信用社改制而成，在規(guī)模體量、品牌影響力、客群基礎(chǔ)、抗風險能力等方面，相對于國有大銀行要弱一些，歷史包袱比較重，生存發(fā)展的壓力比較大。

“對于中小銀行來說，我認為一定要把握穩(wěn)中求進的總基調(diào)，貫徹落實新發(fā)展理念，樹立質(zhì)量優(yōu)先、效率至上的理念，要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，從過去的重規(guī)模和速度，轉(zhuǎn)變到重效益和質(zhì)量上來，這樣才能更健康、可持續(xù)地發(fā)展。”李劍飛說。

中小銀行為小微企業(yè)服務(wù)

自貢銀行股份有限公司董事長何躍認為，服務(wù)實體經(jīng)濟是中小銀行安身立命之本，理應(yīng)成為其發(fā)展戰(zhàn)略的主體。對于中小銀行而言，服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟、服務(wù)中小微企業(yè)，是與其區(qū)域性、體量小、差異化等特點相匹配的戰(zhàn)略選擇。然而小微企業(yè)沒有從中小銀行得到充足的金融服務(wù)支持，因此只能轉(zhuǎn)向各種以遠高于基準利率的標準收取貸款利息的民間借貸，導致小微企業(yè)資金成本越來越高。

近年來，中小微企業(yè)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級中顯示出的就業(yè)解決優(yōu)勢愈發(fā)突出。為了解決中小微企業(yè)的融資需求，9月27日召開的國務(wù)院常務(wù)會議提出，免去金融機構(gòu)利息增值稅、小微企業(yè)借款合同印花稅、定向降準及再貸款支持等系列舉措。同時，在貨幣政策趨緊下，對中小銀行等也給予較寬松政策，讓它們有充裕的信貸資金。中小銀行如何在化解中小微企業(yè)融資難方面迎難而上，又該如何通過創(chuàng)新更好地彌補大型國有銀行金融服務(wù)缺失？

民生銀行董事長洪崎表示，對小微企業(yè)的服務(wù)是個世界難題?！八饕y在兩個方面：一是風險防范的問題，小微企業(yè)采集信息成本高、難度大，容易造成信息不對稱；二是小微企業(yè)服務(wù)金額比較小，服務(wù)頻率比較高，有不規(guī)律性，整體抗風險能力比較弱。”

清華大學經(jīng)管學院弗里曼經(jīng)濟學講席教授、央行貨幣政策委員會委員白重恩表示，大家都希望中小銀行更多地為中小企業(yè)服務(wù)，但實際上中小企業(yè)獲得資金還是很難，成本也比較高。“這里面有很多原因，不僅僅是銀行自身的原因。對于銀行來說，政府的項目都有政府背書，銀行面臨的風險要小一點。因此，銀行可能就不會那么積極為中小企業(yè)服務(wù)，畢竟中小企業(yè)的風險要大一些。如果這個現(xiàn)象不改變，讓中小銀行為中小企業(yè)服務(wù)是很難的。”

黃益平表示，中小銀行服務(wù)當?shù)氐闹行∑髽I(yè)，不能簡單地用傳統(tǒng)的銀行信用評估的方法，比如看它有沒有抵押資產(chǎn)、有沒有硬信息，或者利潤、生產(chǎn)、杠桿各種指標，然后通過評估決定是否放貸?！靶∥⑵髽I(yè)借不到錢，就是因為它本身風險比較大，沒有很多抵押資產(chǎn)，甚至都沒有連貫的硬信息?！?/p>

華夏銀行董事長李民吉表示，從哪端切入、服務(wù)中小企業(yè)，各個機構(gòu)觀點并不相同?！叭绻麖纳a(chǎn)流程全過程來看，有采購、生產(chǎn)、銷售等環(huán)節(jié)，我認為從銷售端切入，能夠盡可能地既支持中小企業(yè)，又能夠保證銀行的經(jīng)營穩(wěn)定?！?/p>

李民吉說，中小企業(yè)只要產(chǎn)生了銷售，那產(chǎn)品就適銷對路，以后就有能夠獲得銷售收入的回流，在這個過程中需要支持。這些中小企業(yè)可能會圍繞著一個大的產(chǎn)業(yè)集群來服務(wù)，大產(chǎn)業(yè)集群當中會有很多商業(yè)機會。“銀行可以把企業(yè)間直接的應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系，變?yōu)殂y行加入的三方的應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系，銀行先替應(yīng)付方支付銷售收入給中小企業(yè)，中小企業(yè)拿到錢后就可以繼續(xù)擴大再生產(chǎn)。”

新技術(shù)助力中小銀行發(fā)展

大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等金融科技越來越多地被運用在銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新中，對商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、獲客手段，甚至自身體制都帶來了深入的變革。業(yè)內(nèi)人士認為，中小銀行發(fā)展金融科技的優(yōu)勢更為靈活，以用戶體驗為導向、以數(shù)據(jù)分析為驅(qū)動、以智能算法為工具的金融科技，將成為助力中小銀行實現(xiàn)彎道超車的“新馬達”。

成都農(nóng)商行董事、常務(wù)副行長李劍飛說，科技金融對中小銀行提升信貸效率有很大觸動?！袄每萍冀鹑诘墓ぞ吒脚_，中小銀行的信貸效率一定會大有提高，服務(wù)客戶也更加便捷。中小銀行也要從科技金融技術(shù)手段做改變，要踐行、投入、實施?！?/p>

李劍飛介紹，科技金融的發(fā)展拓寬了中小銀行的獲客渠道，中小銀行中區(qū)域性銀行居多，外圍網(wǎng)點、外省網(wǎng)點較少，如果利用好科技金融、互聯(lián)網(wǎng)平臺在線上獲客，即可把獲客渠道拓展到本地之外的區(qū)域?！爸行°y行的獲客渠道拓寬后，客群基礎(chǔ)會增加，對自身的經(jīng)營管理大有好處，也可以增加運營能力、提升品牌?！?/p>

李劍飛認為，科技金融對中小銀行的盈利模式也會產(chǎn)生較大影響?！澳壳爸行°y行的盈利模式還比較單一，主要靠金融息差。如果利用好科技金融和互聯(lián)網(wǎng)平臺，可以逐步地拓展盈利的空間和渠道。比如在中間業(yè)務(wù)層面，在一些線上的金融交易鏈手續(xù)費和其他費用補充來源會更多，這可以改變或者拓展中小銀行單一盈利的增長模式?！?/p>

華夏銀行董事長李民吉表示，華夏銀行有一個針對小微企業(yè)的電商貸平臺，通過公開的信息收集，把數(shù)據(jù)進行整理、清洗、比對，線上線下結(jié)合。“線上可能不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投入那么大，但是銀行線下的網(wǎng)絡(luò)、渠道比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多。線上線下一結(jié)合，做得可能比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更好。從實際結(jié)果上看，華夏銀行在這個領(lǐng)域中賺的錢，覆蓋掉不良貸款后還有余，是可以持續(xù)的。”