商業(yè)銀行網(wǎng)點布局問題分析與優(yōu)化策略探討

王妍

摘 要：經(jīng)過對商業(yè)銀行網(wǎng)點布局進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行布局網(wǎng)點存在問題，如分布數(shù)量的多寡不合實際情況、選擇具體地點的盲目及內(nèi)部結(jié)構(gòu)布局的不合理性、運營模式效益低下等。本文從商業(yè)銀行網(wǎng)點布局的問題出發(fā)，深入分析、探討了優(yōu)化策略：網(wǎng)點布局多功能轉(zhuǎn)變；細(xì)化分類，提供個性化服務(wù)；增強創(chuàng)新能力；健全服務(wù)機制；調(diào)整地理位置上的總體布局。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；網(wǎng)點布局；優(yōu)化策略

當(dāng)今經(jīng)濟全球化，改革發(fā)展風(fēng)起云涌，各行各業(yè)的競爭逐漸達(dá)到白熱化階段。我國金融改革的浪潮無法阻擋，止步不前終將落后被淘汰，而商業(yè)銀行作為金融圈的一員，勢必參與改革浪潮，應(yīng)對日益激烈的市場競爭。網(wǎng)點作為商業(yè)銀行面向大眾客戶服務(wù)的業(yè)務(wù)操作平臺，與客戶相互交流的紐帶，必須進(jìn)行系列改革，使商業(yè)銀行自身利益達(dá)到最大化的同時兼顧大眾的便利。根據(jù)現(xiàn)象分析，我國商業(yè)銀行普遍存在布局不合理、服務(wù)質(zhì)量差的問題，因此，優(yōu)化布局、進(jìn)行改革顯得刻不容緩。

一、商業(yè)銀行網(wǎng)點布局的問題分析

在如今社會的大環(huán)境下，金融日益電子化、全球化和自由化，銀行開展業(yè)務(wù)也逐漸自動網(wǎng)絡(luò)化、電子化，服務(wù)形式隨著變得多種多樣，開始呈現(xiàn)虛擬化的特點，并快速壯大，出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行，客戶通過手機、電腦等上網(wǎng)設(shè)備就可以進(jìn)行大多數(shù)業(yè)務(wù)操作。銀行設(shè)置網(wǎng)點，無論是前期占據(jù)房屋和投入各種設(shè)備，還是后期的維護(hù)，都需要投入大量的人力物力。隨著時代的發(fā)展，這種大規(guī)模投入資源建設(shè)銀行網(wǎng)點，現(xiàn)在看來是一種資源浪費的現(xiàn)象。但是銀行網(wǎng)點設(shè)置依舊有存在的意義，它作為有形的銀行機構(gòu)，具有無形虛擬的銀行機構(gòu)不具備的優(yōu)點，是發(fā)展客戶、擴大市場，為客戶親身體驗優(yōu)質(zhì)服務(wù)提供場所。由此可知，銀行網(wǎng)點在銀行發(fā)展的過程當(dāng)中處于十分重要的地位，商業(yè)銀行要發(fā)展業(yè)務(wù)，其網(wǎng)點必須優(yōu)化布局，提升業(yè)務(wù)職能。

（一）商業(yè)銀行網(wǎng)點布局普遍存在的現(xiàn)狀

過去商業(yè)銀行設(shè)置銀行網(wǎng)點，是以行政科層的制度來設(shè)置的，但隨著市場經(jīng)濟發(fā)展的變遷，這已變得不再適合市場競爭。然而即使到現(xiàn)在，我國商業(yè)銀行通常還是根據(jù)行政區(qū)域的等級來分配網(wǎng)點的密集程度，并不根據(jù)實際情況來決定是否設(shè)置網(wǎng)點，不適應(yīng)市場化的規(guī)律。這樣資源分配不合理，勢必造成不必要的資源浪費，影響銀行網(wǎng)點優(yōu)化布局。同時還存在片面追求網(wǎng)點的數(shù)量、業(yè)務(wù)的覆蓋程度、胡亂設(shè)置網(wǎng)點，嚴(yán)重忽視了經(jīng)濟效益的提升。而當(dāng)今是市場競爭社會，商業(yè)銀行也是盈利機構(gòu)，在為大眾提供便利服務(wù)中獲取利益，應(yīng)該遵循市場競爭的要求，實現(xiàn)資源的合理運用，盡可能降低成本，使利益最大化。其次是時代在前進(jìn)，大眾客戶的需求日新月異，商業(yè)銀行的網(wǎng)點布局應(yīng)加快更新?lián)Q代，適應(yīng)時代潮流，提供更多、更廣、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后是網(wǎng)點的具體選址上，有的地方在繁華階段，有的地方在冷清階段，網(wǎng)點靠近什么建筑，該位于哪個明確的方位，應(yīng)怎么如何因地制宜，都沒有明確標(biāo)準(zhǔn)，造成的結(jié)果是盲目選址，極大地降低了網(wǎng)點布局的合理性，沒有做到資源的最大化運用。

（二）商業(yè)銀行網(wǎng)點在各大地區(qū)的布局

在國內(nèi)地區(qū)，商業(yè)銀行隨著社會的變革，金融業(yè)的快速發(fā)展而產(chǎn)生地區(qū)上的極端分化。前些年，中國人民銀行統(tǒng)計商業(yè)銀行布局地域分布：東部地區(qū)資產(chǎn)總額占比高達(dá)60.5%，網(wǎng)點機構(gòu)個數(shù)占比39.5%，從業(yè)人數(shù)占比44%，法人機構(gòu)個數(shù)占比29.4%；東北地區(qū)資產(chǎn)總額占比7.2%，網(wǎng)點機構(gòu)個數(shù)占比9.9%，從業(yè)人數(shù)占比11.1%，法人機構(gòu)個數(shù)占比8.4%；中部地區(qū)資產(chǎn)總額占比14.8%，網(wǎng)點機構(gòu)個數(shù)占比23.6%，從業(yè)人數(shù)占比21%，法人機構(gòu)個數(shù)占比20.9%；西部地區(qū)資產(chǎn)總額占比17.5%，網(wǎng)點機構(gòu)個數(shù)占比27%，從業(yè)人數(shù)占比23.9%，法人機構(gòu)個數(shù)占比29.4%。從數(shù)據(jù)中能夠看出，東部地區(qū)的商業(yè)銀行網(wǎng)點無論資產(chǎn)總額、機構(gòu)個數(shù)，還是從業(yè)人數(shù)都是其中最多的，而東北地區(qū)最少。從中還可以看出，西部地區(qū)雖然其他指標(biāo)遠(yuǎn)低于東部地區(qū)，但法人機構(gòu)個數(shù)占比卻和東部相當(dāng)，這意味著其中有政府西部計劃的支撐。商業(yè)銀行網(wǎng)點分布，西部地區(qū)能在四個地區(qū)中位居第二，政府的扶持力度可見一斑，不過仍有巨大的發(fā)展前景。東北地區(qū)和中部地區(qū)也是如此，有很大的發(fā)展空間。

（三）關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)點布局的具體情況

商業(yè)銀行是銀行的主體類型，通過吸收大眾客戶的存款來聚集資金，然后給廣大工商企業(yè)等提供信用貸款?？梢哉f，商業(yè)銀行的重要資金來源是經(jīng)營存款，客戶存款的多少直接決定了其經(jīng)濟效益，所以網(wǎng)點布局優(yōu)化，吸收更多的存款是商業(yè)銀行開展工作的重中之重。一般研究銀行網(wǎng)點布局如何進(jìn)行優(yōu)化，主要是從外部地理上的布局和內(nèi)部結(jié)構(gòu)上的布局來研究，涉及到選址、內(nèi)部結(jié)構(gòu)合理化和改變運營方式等。銀行網(wǎng)點外部地理上的布局就是網(wǎng)點選址的問題。與之相對，銀行網(wǎng)點內(nèi)部結(jié)構(gòu)上的布局，就是內(nèi)部結(jié)構(gòu)的合理化與運營方式的適當(dāng)調(diào)整。而商業(yè)銀行網(wǎng)點布局的具體情況，首先在管理布局上就出現(xiàn)了問題，管理按照老一套分類，不能適應(yīng)時代的進(jìn)步，嚴(yán)重脫離客戶。同時，銀行網(wǎng)點的功能呈現(xiàn)單一性，經(jīng)營能力低下，如我國商業(yè)銀行的銀行網(wǎng)點主要是以吸收存款為經(jīng)營目標(biāo)，靠存款與借貸產(chǎn)生的利差來實現(xiàn)贏利，過程極其簡單，缺乏變化延伸?？傊?，商業(yè)銀行網(wǎng)點布局的優(yōu)化價值沒有較好地挖掘出來，缺乏開拓新市場和新形式的勇氣。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)點布局的優(yōu)化策略

當(dāng)今社會，市場環(huán)境日漸紛繁復(fù)雜，海量的信息涌入人們生活的方方面面。商業(yè)銀行處于這樣的背景下，必須優(yōu)化銀行網(wǎng)點布局，全面整改各地的網(wǎng)點布局，使資源合理化，創(chuàng)造出最大化的經(jīng)濟效益。

（一）多功能轉(zhuǎn)變

過去商業(yè)銀行網(wǎng)點的功能呈現(xiàn)單一性，是政府扶持下的交易核算工具，而現(xiàn)在的商業(yè)銀行參與到市場競爭當(dāng)中，必須以服務(wù)贏利為目標(biāo)來經(jīng)營，不能像以前那樣功能單一，勢必進(jìn)行多功能轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)濟效益。實現(xiàn)多功能轉(zhuǎn)變，首先要確定客戶群體，在有限的服務(wù)范圍內(nèi)，盡可能準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群，了解客戶群體的素質(zhì)、喜好習(xí)慣和收入水平，實現(xiàn)客戶群體合理劃分，針對性轉(zhuǎn)變功能。比如，客戶群體多且密集，素質(zhì)層次不齊，網(wǎng)點應(yīng)較多地設(shè)置自助服務(wù)器，節(jié)約人力成本，分擔(dān)柜臺服務(wù)的壓力；集中高素質(zhì)客戶群體的地方，應(yīng)該積極開展高端業(yè)務(wù)，提升金融產(chǎn)品品質(zhì)。其次還應(yīng)區(qū)分各類業(yè)務(wù)，如何經(jīng)濟有效地推廣，以及對各個網(wǎng)點核對成本與經(jīng)濟效益，對不適宜的網(wǎng)點進(jìn)行重新布局整改。endprint

（二）細(xì)化分類，提供個性化服務(wù)

成功的商業(yè)銀行網(wǎng)點理應(yīng)細(xì)化分類，提供給客戶個性化服務(wù)。每個客戶所擁有的資產(chǎn)高低不同，需求也不盡相同，仔細(xì)研究就能發(fā)現(xiàn)個別差異。商業(yè)銀行網(wǎng)點布局選擇，可以考慮從客戶的價值、客戶的活動時間及客戶的類型和地理上的區(qū)別，圍繞著客戶進(jìn)行優(yōu)化網(wǎng)點布局。個性化服務(wù)必須落到實處，正視客戶的差異性，盡可能從客戶的需求入手，解決客戶遇到的實際問題，實現(xiàn)客戶與產(chǎn)品的最佳結(jié)合，創(chuàng)造出最大化的經(jīng)濟效益。

（三）增強創(chuàng)新能力

目前，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點在布局上的問題，一般都遵循傳統(tǒng)，創(chuàng)新能力低下，推行業(yè)務(wù)遲緩，沒有效率。更嚴(yán)重的是，傳統(tǒng)對應(yīng)的是過去而不是現(xiàn)在，沒有考慮到客戶們真正的需求，也沒有能力滿足客戶真正的需求。因此，商業(yè)銀行在網(wǎng)點布局上必須增強創(chuàng)新能力，適應(yīng)當(dāng)下復(fù)雜的金融環(huán)境，全力滿足客戶的需求，推廣新業(yè)務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展盈利。對于增強網(wǎng)點布局的創(chuàng)新能力，最先要了解市場，從市場出發(fā)，有針對、有目標(biāo)地創(chuàng)新，如打破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)運營模式，減少不必要的運營環(huán)節(jié)，實行精簡集約化，既節(jié)約了客戶的時間，也節(jié)約了網(wǎng)點的成本。

（四）健全服務(wù)機制

優(yōu)化商業(yè)銀行網(wǎng)點布局，缺不了健全的網(wǎng)點服務(wù)機制。沒有健全的機制，運營就容易亂套，優(yōu)化布局便無從說起。商業(yè)銀行的優(yōu)化布局必須建立在健全的服務(wù)機制之上，規(guī)范服務(wù)類型，讓客戶享受高品質(zhì)、有保障的服務(wù)，如工作人員的獎懲機制、客戶的反饋機制和運營規(guī)范機制等。

（五）調(diào)整總體布局

商業(yè)銀行網(wǎng)點優(yōu)化布局，在地理空間上的分布不容忽視。主要是以客戶為轉(zhuǎn)移，對有些客戶少、效益低下的網(wǎng)點進(jìn)行撤回處理，客戶多且效益高的地方可以增添網(wǎng)點。新增的銀行網(wǎng)點要合理選址，因地制宜，視情況而定，盡量找到成本與效益的最佳結(jié)合點。

三、結(jié)語

商業(yè)銀行是我國銀行的主要類型之一，其銀行網(wǎng)點遍布全國各地，業(yè)務(wù)覆蓋面廣。近些年伴隨經(jīng)濟全球化，市場經(jīng)濟改革，商業(yè)銀行迎著改革的大潮起伏不斷，面臨著巨大的機遇與挑戰(zhàn)。網(wǎng)點作為商業(yè)銀行的基礎(chǔ)建筑設(shè)施和面向大眾客戶開展各項業(yè)務(wù)活動的重要渠道是非常珍貴的戰(zhàn)略資源，在商業(yè)銀行面臨的機遇挑戰(zhàn)中起至關(guān)重要的作用。優(yōu)化商業(yè)銀行的網(wǎng)點布局，是商業(yè)銀行前進(jìn)的必經(jīng)之路，要做到合理分布網(wǎng)點，以客戶為轉(zhuǎn)移，客戶多的地方多設(shè)置，客戶少的地方少設(shè)置；選擇網(wǎng)點的具體地點，應(yīng)因地制宜，而不能盲目選擇；內(nèi)部結(jié)構(gòu)的布局應(yīng)該方便大眾，減少不必要的運營環(huán)節(jié)，實現(xiàn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)精簡集約化。

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