我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范研究

楊璟

摘要：本文主要從網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)兩個(gè)角度重點(diǎn)研究了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的分類，同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的不利影響進(jìn)行了分析，制定了防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的舉措，這對(duì)新時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范具有重大的指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范；研究

自20世紀(jì)90年代至今，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，人們的消費(fèi)方式發(fā)生了意想不到的轉(zhuǎn)變，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也都發(fā)生了翻天覆地的變化，電子商務(wù)成為一種新型的經(jīng)濟(jì)形式遍布全球。電子商務(wù)的迅速成熟加快了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展進(jìn)程。可以說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的必然產(chǎn)物，是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有機(jī)融合的成果。人們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以做到足不出戶便能夠解決金融問(wèn)題并享受金融服務(wù)。但是人們?cè)谙硎芫W(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)的便利的同時(shí)，也承受著難以估計(jì)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的分類

（一）網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融開(kāi)展的核心載體便是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，一切的交易信息都留存在計(jì)算機(jī)中?；ヂ?lián)網(wǎng)下的信息傳輸經(jīng)常會(huì)成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的主要目標(biāo)。根據(jù)調(diào)查顯示，黑客的攻擊行為正以每年10倍的速度快速增長(zhǎng)，他們借助網(wǎng)上的每一個(gè)細(xì)小漏洞和疏忽非法侵入主機(jī)、偷取資料、發(fā)送虛假電子郵件等。

2.技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)

以往傳統(tǒng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為了加快網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，一定會(huì)選擇一種有效的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的處理方案，而其所使用的方案或許存在設(shè)計(jì)漏洞或一些錯(cuò)誤操作，這就帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)所開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)因?yàn)榧夹g(shù)落后、網(wǎng)絡(luò)陳舊而引起難以估計(jì)的技術(shù)機(jī)會(huì)損失。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)一是源自于網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)，一是源自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶。網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)的設(shè)計(jì)漏洞、銀行員工的失誤操作、系統(tǒng)失誤等都有可能致使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)，甚而威脅到網(wǎng)絡(luò)銀行的整體安全；網(wǎng)絡(luò)銀行客戶在應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)的粗心大意也有可能誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)指的是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱致使網(wǎng)絡(luò)銀行在選擇方面處于不利地位而帶來(lái)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶借助網(wǎng)絡(luò)的獨(dú)特特征，對(duì)自身的信息進(jìn)行隱藏，使得網(wǎng)絡(luò)銀行在識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)水平時(shí)位于劣勢(shì)的選擇地位。

3.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)帶給金融機(jī)構(gòu)的是長(zhǎng)久的不利影響。如果出現(xiàn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，不但會(huì)讓公眾對(duì)銀行失去信任，還會(huì)讓銀行同客戶之間好不容易建立的信任關(guān)系受到破壞，使銀行遭受失去客戶和資金來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)。而且網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)因?yàn)槭褂玫慕^大多數(shù)均是新型技術(shù)，更容易出現(xiàn)故障，任一個(gè)原因帶來(lái)的系統(tǒng)問(wèn)題都會(huì)給銀行帶來(lái)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

了解到網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在以及不利影響，但是并不預(yù)示著不要開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)。相反，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)是潮流所指。為了確保網(wǎng)絡(luò)金融的井然有序，一定要重視加大網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范力度。由于網(wǎng)絡(luò)金融的自身特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督和防范措施也就與以往傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和方式有所不同。

（一）完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

國(guó)內(nèi)在信息技術(shù)的發(fā)展方面發(fā)展較晚，如今我國(guó)使用的計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)絕大多數(shù)是購(gòu)買國(guó)外比較落后的產(chǎn)品，這也在一定程度上對(duì)我們制定網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施帶來(lái)了不良的影響。所以，我們必須要注重信息技術(shù)的發(fā)展完善，推進(jìn)國(guó)內(nèi)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程，全力發(fā)展科學(xué)先進(jìn)的、擁有我國(guó)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，用來(lái)完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，提升計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)的安全防御能力。只有這樣，才可以從根本上預(yù)防和降低網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)、完善個(gè)人信用體系

根據(jù)調(diào)查顯示，發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)逾期應(yīng)當(dāng)收賬款大約占據(jù)貿(mào)易總額的0.25%～0.5%，但是在我國(guó)，這一比例卻超過(guò)5%。國(guó)內(nèi)的個(gè)人信用體系也基本上屬于空白。所以，我國(guó)應(yīng)該要大力開(kāi)展電子商務(wù)，完善網(wǎng)絡(luò)金融，同時(shí)加強(qiáng)信用制度和個(gè)人信用體系的建設(shè)，這是減少網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的有力保證。不論是對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，還是對(duì)新型的網(wǎng)絡(luò)金融，完善個(gè)人信用體系，制定健全的社會(huì)信用制度都是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，加快金融業(yè)有序發(fā)展的制度保障。

（三）將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范并入現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)

近幾年，國(guó)內(nèi)的現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)獲得了很大的成就。要想長(zhǎng)久有效地預(yù)防網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，確保網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，就必須將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范并入到國(guó)內(nèi)的現(xiàn)代金融體系建設(shè)制度中來(lái)，構(gòu)建起發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的整體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，將防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)長(zhǎng)久的工作，堅(jiān)持不懈。如今我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)之所以存在較多的漏洞，與金融系統(tǒng)電子化建設(shè)沒(méi)有進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，沒(méi)有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是密切相關(guān)的，只有將網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展并入到現(xiàn)代金融體系的建設(shè)之中，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，才有助于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的統(tǒng)一監(jiān)管，才能夠使網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的內(nèi)部的協(xié)調(diào)一致，降低支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)有助于其他風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。

結(jié)語(yǔ)

總之，網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展為人們帶來(lái)了很多方便、快捷的金融服務(wù)，但是也導(dǎo)致了前所未有的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生大大降低了交易和資金的安全性，制約了金融業(yè)的積極健康發(fā)展。因此，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力促進(jìn)作用是十分必要的。

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