董和娟
摘 要:自從內(nèi)地全面開放保險市場,越來越多的國外保險公司進入以來,不斷出現(xiàn)各種各樣新型保險產(chǎn)品,許多先進管理方法和經(jīng)營理念對內(nèi)地保險市場產(chǎn)生影響。同時,內(nèi)地保險公司的經(jīng)營管理正處在轉(zhuǎn)型期,從粗放式經(jīng)營向集約式經(jīng)營轉(zhuǎn)變,從以保費為中心向以利潤為中心轉(zhuǎn)變。這些都對內(nèi)地保險監(jiān)管提出挑戰(zhàn)。因此,內(nèi)地保險監(jiān)管部門必須及時把握國際國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展趨勢,不斷進行監(jiān)管創(chuàng)新,使保險監(jiān)管模式與市場發(fā)展程度相適應,提高監(jiān)管效率和質(zhì)量,以促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
關鍵詞:內(nèi)地保險監(jiān)管 監(jiān)管模式 監(jiān)管體系
一、轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式
內(nèi)地保險監(jiān)管應積極推動從市場行為監(jiān)管為核心向以償付能力監(jiān)管為核心的轉(zhuǎn)變,不斷完善償付能力監(jiān)管體系。
1、完善償付能力監(jiān)管體系。目前內(nèi)地的償付能力監(jiān)管體系只有計算方法和技術參數(shù)指標,還缺乏一系列配套的規(guī)章制度,具有以下不足之處:一是及時性不足。由于保險公司上報財務報表存在時滯,如果保險公司償付能力不足,難以及時發(fā)現(xiàn)和掌握,尤其保險公司上市的不多,財務信息不透明,如果僅僅依靠保險公司上報報表來獲取信息往往不夠及時。二是動態(tài)性不足。由于是以保險公司過去的歷史數(shù)據(jù)為基礎,只是對公司過去償付能力的靜態(tài)反映,不能動態(tài)地、持續(xù)地反映保險公司經(jīng)營管理等變動性因素對償付能力的影響,內(nèi)地的保險市屬于新興的保險市場,發(fā)展速度快,衡量保險公司經(jīng)營管理水平的指標變化較大,而現(xiàn)有的償付能力監(jiān)管體系無法反映。三是充分性不足。對保險公司的風險評估不夠全面充分,更多地關注負債風險,沒有充分反映資產(chǎn)風險。
2、由市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管轉(zhuǎn)變。以償付能力監(jiān)管為核心是世界各國和地區(qū)保險監(jiān)管發(fā)展的趨勢,內(nèi)地應該積極建立償付能力監(jiān)管體系,實現(xiàn)從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。需要注意的是,內(nèi)地保險市場還處在初期發(fā)展階段,仍要堅持市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重。
3、由單一保險監(jiān)管向綜合金融監(jiān)管轉(zhuǎn)變。銀行、證券和保險等各個金融行業(yè)的相互滲透是一個世界潮流,由此帶來的聯(lián)合金融監(jiān)管也日益成為各國或地區(qū)面臨的理論課題和現(xiàn)實選擇?,F(xiàn)階段內(nèi)地實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的制度。隨著保險競爭的加劇和保險信息化的發(fā)展,保險與銀行、證券相互滲透的趨勢更加明顯,由此可能會導致監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空問題。
4、由國內(nèi)保險監(jiān)管向國際化保險監(jiān)管轉(zhuǎn)變。隨著保險市場的對外開放,一個國家或者地區(qū)的保險監(jiān)管要經(jīng)歷由國內(nèi)保險監(jiān)管向國際化保險監(jiān)管轉(zhuǎn)變的過程,需要解決好與國際保險監(jiān)管融合的問題。借鑒香港經(jīng)驗,內(nèi)地應建立適度的市場準入制度,鼓勵中資保險公司進軍世界保險市場。同時,要加強與世界各國保險監(jiān)管部門的交流與合作,積極加入國際保險同業(yè)監(jiān)管組織,認真學習國外保險監(jiān)管的先進經(jīng)驗,及時掌握國際保險業(yè)監(jiān)管發(fā)展的最新動向,加快與國際保險業(yè)監(jiān)管接軌的步伐,實現(xiàn)由國內(nèi)保險監(jiān)管向國際化保險監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。
二、充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用
在成熟的保險市場,保險公司的重心在于保單的設計、保費的厘定、償付能力的計算、風險的管理和控制等;而在不成熟的保險市場,保險公司的重心在于營銷,以保費收入為出發(fā)點,往往忽視償付能力的計算及風險的管理和控制。因此,在市場行為的監(jiān)管中,行業(yè)協(xié)會較保險監(jiān)管部門具有獨特的優(yōu)勢。行業(yè)協(xié)會與保險公司和保險中介均無直接的經(jīng)濟利益關系,又具有一定的權威性;行業(yè)協(xié)會并非政府部門,而是民間團體,具有較強的親和力。香港保險行業(yè)協(xié)會在保險市場的監(jiān)管中的重要作用就是成功范例。
三、從嚴格監(jiān)管向?qū)捤杀O(jiān)管轉(zhuǎn)變
保險監(jiān)管應逐步從嚴格監(jiān)管向?qū)捤杀O(jiān)管轉(zhuǎn)變,放松對市場行為、市場準入、保險投資的監(jiān)管。
1、逐步放松對保險產(chǎn)品、保險費率和保險條款進行的嚴格監(jiān)管。20 世紀 90 年代中期以來,西方保險監(jiān)管出現(xiàn)逐步放松對市場行為的管制,從嚴格監(jiān)管向?qū)捤杀O(jiān)管轉(zhuǎn)變的趨勢。經(jīng)過 30 年的發(fā)展,內(nèi)地保險市場趨于成熟,保險公司規(guī)模急劇擴大,管理水平改善,從業(yè)人員素質(zhì)也有較大提高,放松對保險產(chǎn)品、保險費率和保險條款嚴格監(jiān)管的條件已經(jīng)具備。因此,內(nèi)地保險監(jiān)管應借鑒香港實行寬松監(jiān)管的經(jīng)驗,在滿足償付能力要求的前提下,逐步放松對保險產(chǎn)品、保險費率和保險條款的監(jiān)管。
2、放松市場準入監(jiān)管,降低資本金要求,鼓勵保險公司的設立。內(nèi)地目前保險公司的資本金要求為“在全國范圍內(nèi)經(jīng)營保險業(yè)務的保險公司,實收貨幣資本不低于人民幣 5 億元,在特定區(qū)域內(nèi)經(jīng)營保險業(yè)務的保險公司,實收貨幣資本不低于人民幣 2 億元”,是香港的 20-50 倍,與其他國家和地區(qū)相比,也屬于較高的要求。高資本金要求使得內(nèi)地保險公司的數(shù)量少,從而導致保險市場處于寡頭壟斷階段。壟斷必然削弱有效競爭,損害投保人的利益。為此,有必要降低資本金要求,增加保險公司的數(shù)量。
3、保放松對保險投資的品種、地域限制,以利于保險投資風險的分散。在投資品種方面,香港沒有限制,可以進行證券、不動產(chǎn)投資及存款、貸款等,這樣使風險可以在不同投資品種間分散,避免單個投資品種的系統(tǒng)性風險。而內(nèi)地保險投資目前主要為存款,證券投資僅為債券投資和通過基金進行間接股票投資,投資品種的限制使風險無法在不同投資品種間分散。至于保險投資的地域限制,香港要求保險公司在當?shù)鼐S持資產(chǎn)的做法有利有弊,有利的方面在于避免出現(xiàn)海外投資的外匯風險、國家風險等,不利的方面在于投資無法在不同地域內(nèi)分散,投資過于集中于香港一地,如果香港的投資環(huán)境不利,則對保險投資影響較大。
四、加強對保險業(yè)發(fā)展的支持與引導
香港強制性保險尤其是強積金計劃的推行,既充分發(fā)揮保險的功能作用,又極大地促進了保險業(yè)的發(fā)展。內(nèi)地目前有立法規(guī)定的強制性保險只有機動車交通事故責任強制保險,在農(nóng)業(yè)保險、巨災保險、建筑工程責任險、補充養(yǎng)老保險等領域雖有一定的探索實踐,但政府支持力度仍不夠,有待于進一步加強。建立完善立法,以進一步發(fā)揮保險的社會管理和社會保障功能,加強對保險業(yè)發(fā)展的支持與引導。
參考文獻:
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