保險代位求償權(quán)若干問題研究

張宏強(qiáng)

【摘要】目前我國在保險代位求償立法領(lǐng)域的發(fā)展還比較滯后，雖然已在相關(guān)法律以及若干司法解釋中對保險代位求償權(quán)做了規(guī)定，但是在實(shí)踐運(yùn)用過程中，卻仍然會遇到較大的瓶頸。比如保險代位求償權(quán)的法理基礎(chǔ)是否是損害填補(bǔ)原則：以及其行使條件、行使對象和訴訟時效等問題。這些問題都是亟待解決的，并對加速保險市場法制化進(jìn)程有著重要意義。

【關(guān)鍵詞】保險代位求償權(quán) 行使條件 行使對象 訴訟時效

一、保險代位求償權(quán)的法理基礎(chǔ)

保險背景下的代位原則與損害填補(bǔ)原則兩者相輔相成，聯(lián)系緊密。保險代位求償存在的原因在于防止被保險人獲得雙重賠償?shù)牟划?dāng)?shù)美?，即從保險人和侵權(quán)行為人兩方獲得雙倍賠償。保險的目的是為了分散風(fēng)險而不是利用保險獲得不正當(dāng)利益，從而致使第三人遭受損失，這是有悖于保險的立法目的的。另一個重要原因是代位原則與社會公共政策相一致的，公共政策要求的損害賠償責(zé)任理應(yīng)于最初引起損失的侵權(quán)人承擔(dān)最終的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

保險法的立法精神在于補(bǔ)償權(quán)利人不必要的損失。即當(dāng)被保險人遭受損害時，保險人集社會眾人之力給予被保險人相應(yīng)的補(bǔ)償。保險法的精神就在于補(bǔ)償，所以不允許被險人獲得超過實(shí)際損失的賠償額。保險事故發(fā)生后，被保險人只能向?qū)嵤┣謾?quán)行為的第三人或者向保險人行使保險求償權(quán)，即被保險人只能向一向當(dāng)事人請求給付保險金，而不能同時向雙方行使權(quán)利。否則被保險人便會獲得雙重賠償，這明顯不符合損害補(bǔ)償原則的法律精神。所以，保險代位求償權(quán)的存在恰能解決此問題。

二、保險代位求償權(quán)的行使

（一）行使條件

保險代位求償權(quán)的行使條件成立與否，直接影響保險代位求償權(quán)的成立。而我國相關(guān)立法也并未對此有明確規(guī)定，理論界與司法實(shí)務(wù)界對此也存在一定的爭議。雖然被保險人只能向一方當(dāng)事人最終行使權(quán)利，但是其可以向保險人和第三人提出請求賠償。那在什么情況下，被保險人既能向保險人請求賠償，又能向第三人請求賠償呢？實(shí)踐中一般規(guī)定為，事故由第三人引起并該事故屬于保險公司承保的范圍內(nèi)。此種情況下，被保險人便既可向保險人又可向第三人請求賠償，但是最終只能接受一方的賠償金。

（二）行使對象

我國現(xiàn)行《保險法》第62條中對保險代位求償對象的限制問題做了規(guī)定，除故意造成保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償權(quán)。

該款法律規(guī)定了行使代位求償權(quán)的例外情形，這一條款是非常具有法律和現(xiàn)實(shí)意義的。一方面，因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)社會中“騙?！毙袨槿源罅看嬖?，特別是在人身保險的案例中。針對故意實(shí)施“騙?！毙袨榈谋槐ｋU人獲者其受益人，允許保險人給予表面的保險事故予以賠償后，又可以侵權(quán)行為行使其代位求償權(quán)，彌補(bǔ)保險人不應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任。同時，又可抑制潛在實(shí)施“騙保”的行為人欲實(shí)施的侵權(quán)行為。從而在一定程度上，維護(hù)社會的穩(wěn)定和秩序；另一方面，如果不限定保險人在特定情形下才可向被保險人的家庭成員進(jìn)行追償，則可能造成的保險人濫用該條款，不當(dāng)?shù)男惺箤彝コ蓡T的追償。從而使理應(yīng)得到賠付保險金的被保險人喪失保險賠款。

特別需要注意的是，對于“家庭成員”范圍的界定應(yīng)予以明確規(guī)定。如果僅僅把其范圍局限在共同居住生活的話，則過于形式化。也不符合當(dāng)今社會的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。有的親屬、甚至是父母兒女都未必會居住在一起，但是他們之間還是存在不可分割的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。但如果將其范圍擴(kuò)大到所有近親屬，又過于擴(kuò)大化。并非所有的近親屬都具有共同的經(jīng)濟(jì)利益，比如兄弟姐妹分開生活，各自有自己的家庭，經(jīng)濟(jì)上完全相互獨(dú)立，他們之間就不能構(gòu)成相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。所以，對保險法中家庭成員應(yīng)該理解為，與被保險人以共同生活為目的而共同居住的近親屬以及雖然未共同居住，但與被保險人有扶養(yǎng)和被撫養(yǎng)關(guān)系的人。

三、保險代位求償權(quán)的訴訟時效問題

訴訟時效的法律適用問題一直都是經(jīng)久不衰的話題。其保險代位求償權(quán)的訴訟時效適用哪部法律，也是需要引起關(guān)注的問題。其產(chǎn)生的原因主要在《海商法》關(guān)于訴訟期間長度的特別規(guī)定以及時效中斷事由的特別規(guī)定。由于特別法優(yōu)于一般法的法律位階原則，在海上保險的法律適用上需要特別引起注意。

此外，還需特別注意的是保險代位求償制度利益導(dǎo)向問題。保險代位求償制度主要為保護(hù)保險人的利益而設(shè)置，在一定程度上有忽視被保險人利益的嫌疑，因而需要對此進(jìn)行完善。一般而言，保險事故所導(dǎo)致的損害影響很難包含在保險賠付范圍內(nèi)，這里的損害范圍不同于民法的損害賠償范圍，其范圍明顯小于很多。保險賠償?shù)姆秶鷥H于實(shí)際損失，而很多無形的損害并不包含在保險賠償?shù)姆秶鷥?nèi)。另外，向特定第三人追償勢必造成被保險人與第三人的關(guān)系緊張，或者剝奪被保險人的保險利益。從保險的補(bǔ)償原則看，追償利益的分配應(yīng)充分保護(hù)被保險人，通過限制代位求償權(quán)的行使范圍等措施，以最大限度地保護(hù)被保險人的利益。

四、結(jié)語

保險代位求償權(quán)是我國在保險法的立法上明確予以規(guī)定的，是被法律所確認(rèn)和保護(hù)的法定權(quán)利。其立法目的是，一方面，是為了防止保險受益人和被保險人獲得雙重賠償?shù)牟划?dāng)?shù)美毫硪环矫?，是為了防止侵?quán)行為人的不當(dāng)免責(zé)，從而也在一定程度上保護(hù)保險人的利益，降低了保險人的保險費(fèi)率。

這也是遵循社會公平原則、和誠實(shí)信用原則的必然要求。雖然保險代位求償制度在我國的立法中也確立已久，但是縱觀多年來的實(shí)施效果，可以看出該制度還需要進(jìn)一步的完善?？赏ㄟ^完善相關(guān)的法律法規(guī)或者出臺有關(guān)的司法解釋，才能為保險代位求償權(quán)的實(shí)施道路掃清障礙，為我國保險市場法制化的進(jìn)程保駕護(hù)航。endprint