縣域中的金融排斥和金融支持探析

王超

[摘要]金融支持對(duì)縣城經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大，但當(dāng)前存在的金融排斥問題制約著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文從探討金融支持與金融排斥的含義入手，分析了當(dāng)前我國(guó)縣城經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融排斥的二種主要表現(xiàn)以及產(chǎn)生的具體原因，并就如何破解金融排斥和加大縣域金融支持力度提出了對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]縣域 金融排斥 金融支持 對(duì)策

縣域經(jīng)濟(jì)作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的“半壁江山”，是構(gòu)成國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中居于重要地位，是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。改革開放以來，經(jīng)過近40年的發(fā)展探索，我國(guó)已經(jīng)普遍建立起了比較完整的縣域金融體系，金融在縣域經(jīng)濟(jì)中的作用越來越得到充分發(fā)揮。但由于金融市場(chǎng)的破壞與分割，導(dǎo)致縣域地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展的不完全、不均衡，一些家庭和企業(yè)獲得了金融支持，許多家庭和企業(yè)則會(huì)被排斥在金融服務(wù)對(duì)象之外，構(gòu)成金融排斥的現(xiàn)象。

一、金融支持與金融排斥

金融支持與金融排斥是一對(duì)相對(duì)應(yīng)、相對(duì)立的概念。關(guān)于金融支持，還沒有形成統(tǒng)一、特定、一致的概念界定。通常而言，人們認(rèn)為金融支持是指銀行、信貸、保險(xiǎn)、信托等機(jī)構(gòu)為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而提供各種金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的行為及現(xiàn)象。金融支持能夠?yàn)槠髽I(yè)提供大量的資金，在一定程度上減輕再分配政策對(duì)鼓勵(lì)就業(yè)、儲(chǔ)蓄等方面的不利影響，從而對(duì)于提高地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率、激發(fā)地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力、促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)繁榮具有重要意義。

金融排斥，則是指在金融服務(wù)體系中，由于缺少足夠的方法、途徑等各種原因?qū)е乱恍┫鄬?duì)弱勢(shì)群體難以享受到金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的現(xiàn)象。金融排斥，體現(xiàn)了我國(guó)金融發(fā)展所呈現(xiàn)出的區(qū)域化差異，農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)常常成為縣域中金融排斥的三大主要經(jīng)濟(jì)主體。根據(jù)導(dǎo)致金融排斥的原因，金融排斥包括條件排斥、評(píng)估排除、地理排斥、價(jià)格排斥、營(yíng)銷排斥等。

二、縣域中的金融排斥以及產(chǎn)生原因分析

（一）縣域金融排斥的主要表現(xiàn)

縣域中的金融排斥主要表現(xiàn)為：一是金融組織和金融機(jī)構(gòu)分布不均衡，比較單一，越靠近農(nóng)村地區(qū)能夠獲得的金融服務(wù)越少。雖然經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，我國(guó)許多省市都實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)的全覆蓋，但服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)村信用合作社（有的地方已經(jīng)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行或者農(nóng)村合作銀行）和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩家，金融服務(wù)具有一定的壟斷性，對(duì)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村社的金融服務(wù)也主要為吸收存款、匯款轉(zhuǎn)賬和提供一定數(shù)量的小額貸款，金融服務(wù)種類不多，難以滿足需求。二是當(dāng)前的金融還不能夠有效滿足多樣化、多層次的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。由于大多數(shù)縣域人群特別是農(nóng)民、失業(yè)人員、城鎮(zhèn)低收入人群等所需要和尋求的金融服務(wù)主要是為了滿足自主經(jīng)營(yíng)、自主創(chuàng)業(yè)需要和小微企業(yè)的資金困難，不同群體之間的需求差異比較大，而當(dāng)前縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)能夠提供的有較大限制的金融貸款，難以提供項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理等更高層次的金融服務(wù)支持。

（二）出現(xiàn)縣域金融排斥的原因

從需求主體來看，由于縣域內(nèi)的金融服務(wù)需求不夠穩(wěn)定，導(dǎo)致縣域金融機(jī)構(gòu)培育金融市場(chǎng)存在困難。特別是對(duì)于農(nóng)村居民來說，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定和不確定，農(nóng)民收入容易受到自然氣候條件、農(nóng)作物產(chǎn)量和市場(chǎng)價(jià)格的影響，導(dǎo)致農(nóng)村居民金融服務(wù)的需要求呈現(xiàn)出明顯的季節(jié)性和不確定性。從金融服務(wù)供給主體來看，必須遵循“成本一風(fēng)險(xiǎn)一收益”的原則，因此處于縣域之內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)時(shí)，會(huì)按照利潤(rùn)最大化原則，自然會(huì)偏向那些收入比較穩(wěn)定、金融資產(chǎn)多、交易金額大的家庭和企業(yè)，輕視甚至忽視資產(chǎn)少、收入不穩(wěn)定、金融交易量小的農(nóng)村居民、低收入人群和小微企業(yè)。從政府的角度來看，有時(shí)在主觀美好愿望的驅(qū)使下實(shí)施的一些扶貧措施，容易導(dǎo)致市場(chǎng)扭曲性的供需平衡，比如：一些地方政府為了實(shí)現(xiàn)扶貧脫困，常常會(huì)選擇選取貼息貸款的方式來對(duì)貧困戶進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶持，導(dǎo)致縣域金融市場(chǎng)出現(xiàn)金融抑制，不得不采取信貸配給來進(jìn)行金融供需配置，不但降低了金融資金的使用效率，而且容易產(chǎn)生金融尋租行為，加之一些地方對(duì)貼息貸款管理不嚴(yán)、權(quán)責(zé)不清、貸款回收率低，出現(xiàn)了不少的呆賬、壞賬、死賬，反過來又會(huì)損害金融機(jī)構(gòu)提供金融貸款的積極性，最終導(dǎo)致貧困人群獲得金融支持更加困難。

三、破解金融排斥和加大縣域金融支持力度的對(duì)策思考

（一）適當(dāng)增加縣域金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，努力實(shí)現(xiàn)縣域金融資金保障平衡

針對(duì)當(dāng)前縣域內(nèi)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社金融機(jī)構(gòu)比較少、服務(wù)種類比較少等問題，應(yīng)適當(dāng)增設(shè)金融機(jī)構(gòu)及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式和金融產(chǎn)品，為縣域居民提供的更多的金融服務(wù)選擇。同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)存貸款余額的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)存貸款余額的平衡。

（二）積極引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提升縣域金融服務(wù)水平

一方面，縣域內(nèi)的地方政府應(yīng)創(chuàng)造更好的政務(wù)服務(wù)環(huán)境，給予金融機(jī)構(gòu)更多更大的優(yōu)惠和便利，加大招商引資力度，積極引入更多金融機(jī)構(gòu)在縣域內(nèi)落戶發(fā)展。另一方面，要通過引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)縣域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)不斷增強(qiáng)金融服務(wù)意識(shí)，不斷提升金融服務(wù)水平，積極為社會(huì)所有需要金融服務(wù)等階層和群體提供更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（三）積極拓寬縣域內(nèi)的融資渠道，不斷優(yōu)化縣域社會(huì)信用環(huán)境

針對(duì)當(dāng)前縣域內(nèi)融資渠道比較單一的問題，可以積極爭(zhēng)取政策性銀行資金的大力支持、上市公司打開融資通道、適當(dāng)放開民間金融等方式，來有效緩解當(dāng)前縣域內(nèi)存在的融資難問題。同時(shí)，針對(duì)當(dāng)前縣域內(nèi)特別是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境不優(yōu)的問題，應(yīng)通過加強(qiáng)宣傳教育、加快個(gè)人信用制度和信用等級(jí)制度建設(shè)、完善金融機(jī)構(gòu)信貸管理制度、加強(qiáng)政府對(duì)金融的監(jiān)管等措施，共同營(yíng)造良好的縣域社會(huì)信用環(huán)境，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

四、結(jié)束語

資金是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要條件，金融支持是實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證。在深入推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化背景下，消除金融排斥、增強(qiáng)金融支持，是充分發(fā)揮金融作用、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)展方向。針對(duì)當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的突出金融排斥問題，應(yīng)樹立普惠金融理念，結(jié)合縣域具體實(shí)際，選擇積極有效的綜合性措施，努力創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多、更有效的金融支持。endprint