淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的沖擊與發(fā)展策略

王卓然

[摘要]進入信息科技時代以來，傳統(tǒng)金融格局迎來了新的變化，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合形成了一種新興模式-互聯(lián)網(wǎng)金融。近幾年來，謝平教授曾提出：“未來互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融業(yè)的一種主流模式?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融井噴式的發(fā)展已經(jīng)對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了嚴重的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營面臨著一場由技術(shù)革新和市場多樣化需求帶來的變革，傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的號角聲已吹響。正確分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和銀行改革方向?qū)︺y行業(yè)保持金融界的龍頭地位具有十分重要的意義。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 創(chuàng)新

在整體經(jīng)濟下行期間，中國經(jīng)濟進入了新常態(tài)，經(jīng)濟發(fā)展速度有所下降，國家面臨持續(xù)的經(jīng)濟下行壓力并且局部的一些金融風(fēng)險有所上升。然而新的一輪全球技術(shù)革命在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域取得了巨大的進展，且隨著我國政府職能和市場邊界的重新劃分，央行放開利率管制和利率市場化改革的基本完成，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策環(huán)境的不斷利好，互聯(lián)網(wǎng)金融以龐大的網(wǎng)民數(shù)量奠定了客戶基礎(chǔ)，遇到了前所未有的發(fā)展機遇，各種業(yè)態(tài)遍地開花，規(guī)模增長，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新，只是一種形式上的創(chuàng)新而并非是對金融本質(zhì)上的創(chuàng)新，但是互聯(lián)網(wǎng)金融依然以顛覆傳統(tǒng)金融的面貌出現(xiàn)在大眾的視野中，并從方方面面改變我們的生活。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式已經(jīng)猛烈地沖擊了傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展更是被視為近年影響銀行利潤的一個重要原因。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對著前所未有的挑戰(zhàn)，各自采取了不同的策略來應(yīng)對這一變革。

一、中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

“大潮初起，泥沙俱下”。我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式在不斷創(chuàng)新和豐富，但這一新生模式仍然面臨著一系列的問題：第一，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善。缺乏完善的法規(guī)體系和有效政策監(jiān)管使使互聯(lián)網(wǎng)金融無法在陽光下健康發(fā)展，難以保護消費者的權(quán)益。P2P平臺跑路事件向我們打響了警鐘；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融仍未介入央行征信系統(tǒng)。缺乏信用信息共享機制，容易誘發(fā)安全與信用風(fēng)險；第三，流動性風(fēng)險。以余額寶為例，雖然余額空一直運作得較安全穩(wěn)定，暫時沒有出現(xiàn)大的風(fēng)險。但在一些大型節(jié)日里，各大電商平臺采取大促活動促進線上消費，這就很可能因為期限錯配和流動性周轉(zhuǎn)問題，而引發(fā)用戶從余額寶中大量贖回資金從而造成大規(guī)模的擠兌現(xiàn)象，從而造成資金的流動性出現(xiàn)問題；第四，敏感數(shù)據(jù)被放置云端。絕密電子監(jiān)聽計劃“棱鏡計劃”折射出大數(shù)據(jù)給資金安全帶來的風(fēng)險。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在新時代下金融活動的新形態(tài)，我們必須用心對待這個“新生兒”，正視它目前存在的問題，做到技術(shù)性和業(yè)務(wù)性兼顧，加強風(fēng)險防范意識。

二、第三方支付業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，智能手機的普及，第三方支付業(yè)務(wù)打破了時間和空間的限制，改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行獨占資金支付中介的傳統(tǒng)格局，也相當程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代，我們打開手機支付寶、財付通等客戶端就可以輕輕松松的完成轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費、信用卡還款、代購機票火車票等業(yè)務(wù)，省去了去銀行排隊填單辦理業(yè)務(wù)的繁瑣程序，在門店購物結(jié)賬時收銀員只需用收銀條碼掃支付寶或微信的付款碼便能完成付款，無需找零，整個過程簡單便捷。這種簡單便捷的支付模式受到越來越多用戶的青睞，也漸漸成為人們不可缺少的支付方式。由于第三方支付的轉(zhuǎn)賬支付是獨立于商業(yè)銀行的，商業(yè)銀行在這個交易支付的流程中被完全架空，在這個交易流程里銀行只是充當代理清算的角色。銀行的利潤隨著第三方支付業(yè)務(wù)的交易量和流通量的增長而遭到削弱。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行和第三方支付平臺的關(guān)系發(fā)生了變化，由最初的完全合作關(guān)系逐步變成競爭與合作并存關(guān)系。

從2013到2017年，第三方支付業(yè)務(wù)的交易規(guī)模呈爆發(fā)式的高速增長，2016年第三方交易規(guī)模高達26萬億，其交易規(guī)已將近2013年第一季度交易規(guī)模的十數(shù)倍，在這短短四年內(nèi)，第三方支付業(yè)務(wù)規(guī)模的增長幅度十分驚人其中。截至2017年第二季度，第三方移動支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付分別以27.1%和25.34%的占比排在我國網(wǎng)民常用的支付方式里的第一、第二位，首次超過網(wǎng)上銀行和手機銀行的使用占比。顯示出第三方支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)構(gòu)成了威脅和挑戰(zhàn)，銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收益無疑也減少。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相互滲透的沖擊

（一）保險和基金的代銷業(yè)務(wù)

以基金代銷業(yè)務(wù)為例，第三方平臺已經(jīng)獲得牌照允許代理銷售基金業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)金融市場，申購偏股型基金銀行要收取0.8%至1.5%的申購費，但如果直接通過基金電商平臺在網(wǎng)上申購，最低只需繳納0.6%的申購費，申購費出現(xiàn)新低。自阿里巴巴收購天弘基金，余額寶橫空出世，更是引發(fā)各大“類余額寶”瓜分基金代銷業(yè)務(wù)領(lǐng)域、傳統(tǒng)銀行基金的代銷渠道在一步步被蠶食。第三方支付機構(gòu)隊保險和基金代銷業(yè)務(wù)的介入無疑對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主代銷地位帶來重大沖擊。

（二）小額貸款業(yè)務(wù)

相對傳統(tǒng)銀行，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融在小額貸款方面有顯著優(yōu)勢。第一，在大數(shù)據(jù)時代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以根據(jù)平臺累計的數(shù)據(jù)，更精準有效地對客戶進行定位，分析市場需求精準營銷，而傳統(tǒng)銀行只能收集到客戶資金的局部信息，不能利用大數(shù)據(jù)分析客戶的準確定位。第二，相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融辦理貸款業(yè)務(wù)的流程更加快捷方便，手續(xù)也相對更簡單，審批更快捷。以阿里信貸為例，這個針對小微企業(yè)的產(chǎn)品從申請到通過到賬只需三分鐘，不可置疑這非常吸引那些被銀行忽視的小微企業(yè)。第三，價格優(yōu)勢電商小貸可以利用自身平臺的企業(yè)數(shù)據(jù)去完成貸款的審批和放貸，在這個過程里不再依賴金融機構(gòu)，降低了交易成本，也提高了整體效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以其獨特的優(yōu)勢搶占傳統(tǒng)商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的市場份額。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融模式的戰(zhàn)略思路

“互聯(lián)網(wǎng)+”給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了顛覆性的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式帶來了變革。逆水行舟，不進則退，在這個日新月異的時代里，銀行不想被時代淘汰就不能固守成規(guī)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，需要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)思維，在堅守金融的本質(zhì)的前提下，擺脫“規(guī)模銀行”的枷鎖，深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點與其發(fā)展趨勢，確立未來發(fā)展的方向。數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的寶貴資源，數(shù)據(jù)表示的是過去，但是表達的卻是未來。（價值銀行）互聯(lián)網(wǎng)是數(shù)據(jù)集聚散發(fā)的中轉(zhuǎn)站，我們?nèi)粘；顒佣急挥成涑蓴?shù)據(jù)，記錄在云端。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺收集消費者的各種社會數(shù)據(jù)，與此同時要學(xué)會利用云計算，銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新和精準營銷都離不開云計算，充分運用數(shù)據(jù)，通過云計算讓數(shù)據(jù)充分發(fā)揮作用。龐大的數(shù)據(jù)對一般企業(yè)來說會是個巨大的實際存管負擔，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行有雄厚的資本，銀行可以充分借助自己強大的優(yōu)勢，為數(shù)據(jù)銀行承擔起這一重任，恰當?shù)靥幚怼⑦\用數(shù)據(jù)。創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融模式的戰(zhàn)略思路，并不是指單純地學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)模式，而是結(jié)合銀行自身條件，選擇性地“有所為”，要真真iEiE的將數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行的功能整合起來，以積極開放的態(tài)度構(gòu)造出一個新的經(jīng)濟模式。

（二）加強同業(yè)合作，促進銀行賬戶間的互聯(lián)互通

由于第三方支付相比銀行更加便利和便宜，越來越多的客戶更青睞于通過第三方支付平臺進行跨行轉(zhuǎn)賬和還信用卡等業(yè)務(wù)，從而削弱了銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量。為了轉(zhuǎn)變這一局面，銀行間應(yīng)該加強同業(yè)合作，降低資金跨行的流動成本，各行團結(jié)起來，完善銀行間的合作機制，簡化支付環(huán)節(jié)的程序讓用戶使用起來更便捷，重新吸引客戶回歸銀行支付平臺。雖然短期來看這一舉措會減少跨行手續(xù)費用從而影響銀行中間業(yè)務(wù)收入，但放長遠來看，一個好的產(chǎn)品不僅要解決客戶的需求，更重要的是要培養(yǎng)客戶的粘性。通過優(yōu)化銀行的產(chǎn)品，在利潤上做出小小讓步，可以贏回客戶的注意力和使用，提高客戶資金的粘性，也提高了銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的競爭力。所以長遠來說這是個明智的選擇。

（三）破解中小企業(yè)融資難問題

在我國99%的企業(yè)都是中小企業(yè)，然而，中小企業(yè)的發(fā)展處于一個“強位弱勢”的境地，其融資難問題也一直沒有得到很好的解決。銀行是我國企業(yè)融資的主要渠道，但是銀行門檻較高、審查流程較為嚴格復(fù)雜，小企業(yè)很難通過銀行進行融資。電商小貸和P2P的興起給中小企業(yè)融資帶來了一絲曙光，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍未成熟，監(jiān)管制度仍未完善，存在許多漏洞。所以在中小企業(yè)融資這個領(lǐng)域仍有很大競爭空間。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以建設(shè)一個專業(yè)的人才隊伍，此隊伍的經(jīng)營對象限定為中小企業(yè)市場，嘗試和有數(shù)據(jù)優(yōu)勢的第三方公司合作，掌握中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營競爭實力，通過銀行嚴格的審查審批環(huán)節(jié)最終完成融資。不同于大企業(yè)，中小企業(yè)成長性好，所以除了傳統(tǒng)的擔保、抵質(zhì)押外，也可以通過提高貸款利息，已高收益來對應(yīng)其高風(fēng)向，實現(xiàn)雙贏。endprint