商業(yè)銀行信貸審批機(jī)制優(yōu)化措施探究

金廣健

[摘要]我國(guó)的商業(yè)銀行仍然存在很多在信貸審批機(jī)制的問(wèn)題，這些問(wèn)題制約了商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，特別是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，要注意完善信貸審批機(jī)制。為此，我們需要積極借鑒國(guó)外成功的商業(yè)銀行在信貸審批方面的先進(jìn)成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的實(shí)際情況加以改進(jìn)。本文主要論述了商業(yè)銀行信貸審批機(jī)制存在的問(wèn)題及信貸審批機(jī)制的優(yōu)化措施。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 信貸審批 優(yōu)化

“審貸分離”一直是商業(yè)銀行信貸制度改革和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，也是各商業(yè)銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。自1999起，建設(shè)銀行信貸體制改革，建立信貸業(yè)務(wù)“審批審批機(jī)制”，并啟動(dòng)了第一個(gè)全日制貸款審批制度，實(shí)行“完全分開”。但隨著市場(chǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸審批制度在實(shí)際操作過(guò)程中逐漸暴露出其不足。本文主要論述了商業(yè)銀行信貸審批機(jī)制的優(yōu)化。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行在審批機(jī)制中存在的問(wèn)題

（一）審批條件的設(shè)定存在問(wèn)題

在商業(yè)銀行中，很多檢查人員都不愿意到一線去了解實(shí)際情況，導(dǎo)致決策過(guò)程是不能夠根據(jù)實(shí)際問(wèn)題做出合理的審查意見(jiàn)，包括如貸款條件方面的可行性，以及可實(shí)現(xiàn)的各種條件，是不能夠充分的考慮，并沒(méi)有預(yù)期的合理，難以得到真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

（二）審批決策不具備有良好的獨(dú)立性與權(quán)威性

目前，國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行在審批決策上的獨(dú)立性和權(quán)威性不夠，“羊群行為”不能消除，信用審批機(jī)制沒(méi)有真正獨(dú)立、公正和專業(yè)。例如，目前銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理還處于“片”為主要特征的分層管理，風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸組織人事部門的審批，屬于分公司，負(fù)責(zé)分公司的總裁，在引導(dǎo)人們認(rèn)可一般分行副總裁，導(dǎo)致審批決策權(quán)的獨(dú)立性無(wú)法得到系統(tǒng)的支持。而很多員工會(huì)在審批決定中扣除可審批范圍，很難根據(jù)自己的判斷來(lái)充分表達(dá)自己的意見(jiàn)，沒(méi)有獨(dú)立性和權(quán)威性，就不可能消除“羊群行為”。

（三）信貸授權(quán)沒(méi)有能夠體現(xiàn)出“差別授權(quán)”的原則

在國(guó)際商業(yè)銀行中，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小進(jìn)行授權(quán)是一種常見(jiàn)的做法。但從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)看，很多銀行都采用“授權(quán)機(jī)構(gòu)”牌照，建行以這種方式進(jìn)行授權(quán)，這種方式很容易受到評(píng)級(jí)授權(quán)的影響。本授權(quán)書的反思，評(píng)價(jià)水平，對(duì)各種如授權(quán)鑒別簡(jiǎn)單、接觸線因素規(guī)模的授信額度，從而忽視了各種信用風(fēng)險(xiǎn)之間的真正差異，特別是忽視貸款品種之間的巨大差異的風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)象等。例如，跨國(guó)跨省、跨地區(qū)的集團(tuán)客戶，即使貸款不因地域限制地方分支和理解業(yè)務(wù)上的限制等，都是從這種類型的客戶識(shí)別的整體風(fēng)險(xiǎn)很難把握。對(duì)于這種類型的客戶，最好在更高級(jí)別上獲得批準(zhǔn)。相比之下，這些貸款雖然規(guī)模較大，但只有在當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)活動(dòng)中，由于當(dāng)?shù)胤中袑?duì)客戶的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)比較熟悉，風(fēng)險(xiǎn)控制由當(dāng)?shù)劂y行進(jìn)行審批，就能更好、更有效。而如果僅僅是“授權(quán)給代理”的做法，很容易導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明，責(zé)任不明的現(xiàn)象。

二、商業(yè)銀行信貸審批機(jī)制的優(yōu)化

（一）對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系進(jìn)行完善

我們可以積極吸取國(guó)外先進(jìn)和成熟的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)垂直管理制度的實(shí)施，這將有助于商業(yè)銀行更有效的運(yùn)作，也將幫助銀行提升價(jià)值創(chuàng)造力，為銀行打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的保障。同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)也明確表示，在國(guó)有商業(yè)銀行公司治理的指導(dǎo)性文件，要逐步建立業(yè)務(wù)垂直管理系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理”。為此，可以從國(guó)外商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織系統(tǒng)的優(yōu)化，改變目前分級(jí)管理模式作為上下垂直線管理模式的實(shí)施，使其分支從對(duì)面，那里的行政約束可以沒(méi)有水平達(dá)到一定程度時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和標(biāo)準(zhǔn)線管理、信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作得到加強(qiáng)，使獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理線和權(quán)力可以增強(qiáng)。因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)信用審批只是基本操作環(huán)節(jié)中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，每一級(jí)對(duì)加上都有雙重責(zé)任，業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，需要建立一條風(fēng)險(xiǎn)線，在各機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)的溝通渠道中，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)線雙向匯報(bào)制度。

（二）實(shí)施審批授權(quán)差異化管理。

隨著市場(chǎng)的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，客戶對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)水平的要求也越來(lái)越高。目前，審批方式越來(lái)越難以滿足客戶的要求。很難有效提高信貸審批效率，最終會(huì)失去很多機(jī)會(huì)，導(dǎo)致銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力的下降。因此，根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)目前的發(fā)展形勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，根據(jù)國(guó)外研究商業(yè)銀行授權(quán)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行授權(quán)授信審批，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理及其每個(gè)人審批等層面，從逐步向多維度授權(quán)模式單維目標(biāo)授權(quán)可以根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)，改變很多方面的組織形式，實(shí)行差別化授權(quán)的客戶和信貸產(chǎn)品類型，和“以人為本”的管理理念，在差異化的基礎(chǔ)上進(jìn)一步授權(quán)，授權(quán)給特定的個(gè)人。隨著基層商業(yè)銀行內(nèi)部管理體制的完善，現(xiàn)代特許經(jīng)營(yíng)方式需要由“權(quán)威”向“代理”、“委托人轉(zhuǎn)變。因此，信用授權(quán)具有較強(qiáng)的針對(duì)性，控制能力和不同管理者對(duì)授權(quán)的敏感性不同，使得風(fēng)險(xiǎn)控制能夠更高，從而使信用管理和信用決策具有更高的效率。同時(shí)，“授權(quán)個(gè)人，還可以有效地提高授權(quán)人員的權(quán)利和責(zé)任意識(shí)，使審批方式更加靈活有效。

（三）對(duì)于一票否決需要慎用

對(duì)于一票否決必須要慎用，這樣才能有助于降低內(nèi)部營(yíng)銷的成本。對(duì)于一個(gè)信貸項(xiàng)目，客戶經(jīng)理是通過(guò)調(diào)查，并寫申報(bào)材料提交審批，因此，客戶是企業(yè)經(jīng)理應(yīng)該知道最好的，最有信心，但一個(gè)項(xiàng)目的成功取決于批準(zhǔn)的鏈接是最后。否決權(quán)，不注重過(guò)程，不能及時(shí)的調(diào)整，只注重結(jié)果，這樣的工作方式是很容易的工作白費(fèi)，造成相當(dāng)大的浪費(fèi)，容易導(dǎo)致客戶經(jīng)理和審批人員戰(zhàn)斗，相互扯皮，大量的時(shí)間和精力在內(nèi)部營(yíng)銷。這種現(xiàn)象相當(dāng)糟糕。為了解決這種情況，在偵查階段的客戶，驗(yàn)收人員應(yīng)及時(shí)介入，并努力調(diào)查和了解客戶的客戶，將否決的時(shí)間提前，從而可以有效的提高、審批工作的應(yīng)用程序之間的協(xié)作過(guò)程，從源頭解決問(wèn)題。

三、結(jié)束語(yǔ)

信貸審批機(jī)制本身是一個(gè)系統(tǒng)問(wèn)題，涉及多個(gè)因素和環(huán)節(jié)，具有動(dòng)態(tài)性和復(fù)雜性的特點(diǎn)。因此，很難對(duì)其進(jìn)行優(yōu)化。在商業(yè)銀行的運(yùn)作過(guò)程中，信貸審批機(jī)制可能存在一些難以隱藏的問(wèn)題，也可能在信貸業(yè)務(wù)流程的發(fā)展中逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，這需要進(jìn)一步研究和思考。endprint