關(guān)注境內(nèi)銀行卡境外取現(xiàn)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

安英儉

近期，境內(nèi)個(gè)人通過(guò)規(guī)避境外取現(xiàn)額度限制在境外取現(xiàn)現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，既涉及跨境交易，又涉及現(xiàn)金交易，其中隱藏的洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。今年6月，國(guó)家外匯管理局進(jìn)一步加強(qiáng)了銀行卡境外交易的監(jiān)測(cè)，要求從今年9月1日起，采集銀行卡境外交易信息，包括境內(nèi)銀行卡境外提現(xiàn)和等值1000元人民幣（不含）以上的境外消費(fèi)交易信息的采集，反洗錢(qián)部門(mén)應(yīng)以此為契機(jī)，加強(qiáng)跨境業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別，有效預(yù)防和打擊境外取現(xiàn)洗錢(qián)活動(dòng)。

個(gè)人銀行卡境外取現(xiàn)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。銀行卡境外提現(xiàn)管理方式帶來(lái)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)對(duì)人民幣卡境外提現(xiàn)的限額規(guī)定是以銀行卡為單位，即“每卡每年累計(jì)不得超過(guò)等值10萬(wàn)元人民幣”，而不是以客戶為單位進(jìn)行限額。同時(shí)，個(gè)人銀行卡境外提現(xiàn)，沒(méi)納入個(gè)人結(jié)售匯限額管理。這樣，對(duì)個(gè)人銀行卡境外提現(xiàn)缺少有效的限制，從而使部分境內(nèi)個(gè)人通過(guò)多地區(qū)、多銀行、辦理多張銀行卡的手段，即可實(shí)現(xiàn)境外大額取現(xiàn)的目的。另外，存在著一個(gè)人同時(shí)控制多個(gè)人的銀行卡的可能，并利用所控制的銀行卡在境外進(jìn)行頻繁提現(xiàn)操作，既給洗錢(qián)分子提供了便利，同時(shí)也給反洗錢(qián)資金追溯增加了難度。

銀行機(jī)構(gòu)缺少防范意識(shí)帶來(lái)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。同一客戶在同一家銀行機(jī)構(gòu)持有多張銀行卡，且頻繁辦理掛失、換卡業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)人員未對(duì)其異常行為產(chǎn)生警惕，仍正常為其辦理業(yè)務(wù)，且未采取調(diào)整客戶洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、重新識(shí)別客戶、進(jìn)行可疑交易分析等措施。部分銀行機(jī)構(gòu)缺少風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，未能將反洗錢(qián)管理要求內(nèi)化到具體的業(yè)務(wù)當(dāng)中，進(jìn)而變相地促使大額境外提現(xiàn)行為的發(fā)生。

銀行卡境外提現(xiàn)給跨境洗錢(qián)和恐怖融資活動(dòng)提供新出路。由于現(xiàn)金本身具有中斷資金鏈條的特征，如果取現(xiàn)活動(dòng)發(fā)生在境外，進(jìn)一步加大了資金追溯難度。一方面，犯罪分子可通過(guò)境外提現(xiàn)的方式將資金用于支持恐怖融資活動(dòng)，助長(zhǎng)恐怖活動(dòng)氣焰；另一方面，隨著國(guó)內(nèi)打擊洗錢(qián)活動(dòng)力度不斷增強(qiáng)，洗錢(qián)分子將資金轉(zhuǎn)移至境外清洗的需求日益增加，境外提現(xiàn)給洗錢(qián)分子將資金轉(zhuǎn)移出境提供了新的出路，給我國(guó)打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng)增加了難度。

相關(guān)建議。一是細(xì)化銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)控流程，提高全員洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部的信息共享，對(duì)于反饋的涉嫌違反反洗錢(qián)規(guī)定的跨境要求及時(shí)與反洗錢(qián)主管部門(mén)協(xié)商，分析、判斷其可疑程度，將客戶身份識(shí)別、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分及可疑交易分析等反洗錢(qián)管理核心內(nèi)容內(nèi)化到銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)流程中，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)一步防范銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)中隱藏的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢(qián)義務(wù)能力。

二是強(qiáng)化客戶身份識(shí)別措施，提升識(shí)別客戶的能力。首先要強(qiáng)化銀行卡業(yè)務(wù)的客戶身份識(shí)別，在為客戶辦理開(kāi)卡及非面對(duì)面業(yè)務(wù)，特別是客戶要求開(kāi)立多張銀行卡時(shí)，要對(duì)客戶的真實(shí)身份進(jìn)行核實(shí)，對(duì)客戶的身份信息進(jìn)行登記，了解客戶辦理多張銀行卡的用途。其次對(duì)發(fā)現(xiàn)客戶頻繁掛失、換卡，頻繁境外提現(xiàn)等可疑行為時(shí)，應(yīng)采取有效措施對(duì)客戶進(jìn)行重新識(shí)別，及時(shí)調(diào)高客戶的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

三是做好可疑交易分析，及時(shí)上報(bào)可疑交易報(bào)告。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)客戶存在頻繁掛失、換卡，頻繁境外提現(xiàn)等可疑行為時(shí)，在對(duì)客戶身份進(jìn)行重新識(shí)別的同時(shí)，也應(yīng)該結(jié)合客戶身份信息積極開(kāi)展可疑交易分析，關(guān)注客戶是否存在境外頻繁取現(xiàn)、規(guī)避額度限制等異常行為，如發(fā)現(xiàn)客戶的交易行為與客戶身份不符時(shí)，應(yīng)及時(shí)提交可疑交易報(bào)告。

四是完善對(duì)銀行卡境外取現(xiàn)的管理，堵塞管理漏洞。在現(xiàn)行規(guī)定的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)銀行卡持有人的取現(xiàn)管理。一方面建議以客戶為單位進(jìn)行取現(xiàn)額度管理或監(jiān)控，以個(gè)人身份證件號(hào)碼作為監(jiān)測(cè)標(biāo)識(shí)，遏制境內(nèi)個(gè)人通過(guò)開(kāi)立多張銀行卡進(jìn)行境外大額提現(xiàn)操作行為，防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面實(shí)現(xiàn)將個(gè)人銀行卡境外提現(xiàn)納入個(gè)人結(jié)售匯限額管理，要求各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人銀行卡境外提現(xiàn)在結(jié)售匯管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記并扣減相應(yīng)的用匯額度，進(jìn)一步規(guī)范外匯管理，防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。（作者單位：中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行）endprint