從嚴(yán)治行的形勢(shì)和任務(wù)
———基于浙江銀行業(yè)視角

伊 娜 沈晨舟 包 剛

從嚴(yán)治行的形勢(shì)和任務(wù)
———基于浙江銀行業(yè)視角

伊 娜 沈晨舟 包 剛

2017年我國(guó)金融業(yè)開啟“強(qiáng)監(jiān)管”模式，一行牽頭三會(huì)深入全面開展金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，央行、銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管部門，會(huì)同財(cái)政部、發(fā)改委聯(lián)合向金融領(lǐng)域亂象“亮劍”。在銀行業(yè)，4月7日銀監(jiān)會(huì)首次點(diǎn)名處罰了17家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，處罰責(zé)任人員197名，取消19人高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。重拳出擊查處違法、違規(guī)案件繼續(xù)在進(jìn)行，目前又有數(shù)起違法違規(guī)行為被立案，正處于行政處罰調(diào)查審理程序中。

同時(shí)推進(jìn)的還有落實(shí)“兩會(huì)一層”（董事會(huì)；監(jiān)事會(huì)；高管層）風(fēng)控責(zé)任；查處信用風(fēng)險(xiǎn)、“三違反”（違反金融法律、違反監(jiān)管規(guī)則、違反內(nèi)部規(guī)章）、“三套利”（監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利）、“四不當(dāng)”（不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵(lì)、不當(dāng)收費(fèi)）等活動(dòng)；落實(shí)“重服務(wù)、防風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)協(xié)調(diào)、補(bǔ)短板、治亂象”等專項(xiàng)治理；出臺(tái)“落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控工作、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提升質(zhì)效”等指導(dǎo)意見，顯示了治理金融市場(chǎng)亂象的堅(jiān)決態(tài)度。

目前的形勢(shì)

最新發(fā)布的《中國(guó)金融發(fā)展報(bào)告(2017)》指出：今年銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)將進(jìn)一步下滑，不良貸款率繼續(xù)小幅攀升，需高度關(guān)注金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于信貸需求不足，目前在銀行的資產(chǎn)配置中，投資類資產(chǎn)占比已經(jīng)超過貸款，在一些中小銀行中，投資類資產(chǎn)甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過信貸規(guī)模。這意味著銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)從貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谑袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

截至今年5月，在我省，銀監(jiān)部門查處違法違規(guī)案件7起。今年一季度公安經(jīng)偵通報(bào)顯示，商業(yè)銀行防案、查案形勢(shì)依然嚴(yán)峻，重大事件和案件時(shí)有發(fā)生。受外部利益誘惑影響，內(nèi)部人利用銀行資源與信譽(yù)，充當(dāng)資金掮客、違規(guī)擔(dān)保、非法集資，違規(guī)放貸、“飛單”銷售等案件浮出水面。

透過現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)看清的形勢(shì)是：當(dāng)前銀行業(yè)面臨的新常態(tài)是，金融監(jiān)管不斷加強(qiáng)，輿論壓力有所加大，銀行面臨轉(zhuǎn)型壓力。

就宏觀形勢(shì)而言，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，“要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，下決心處置一批風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”。

首先是結(jié)構(gòu)性經(jīng)濟(jì)矛盾已經(jīng)凸顯出來，隨著經(jīng)濟(jì)周期性調(diào)整與趨勢(shì)性下滑相疊加，去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、處置“僵尸企業(yè)”，產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)由點(diǎn)狀散發(fā)，可能向多發(fā)、群發(fā)轉(zhuǎn)變。部分行業(yè)和企業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)困境，銀行面臨不良資產(chǎn)上升的嚴(yán)峻形勢(shì)。

其次是金融創(chuàng)新與杠桿風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅?，影子銀行、非法集資、互聯(lián)網(wǎng)金融等風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，部分銀行與員工違規(guī)介入集資，引發(fā)群體性事件，銀行遭遇聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)處于上升周期，問題容易被掩蓋或忽視；經(jīng)濟(jì)處于下行周期，風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)暴露，負(fù)面影響被放大。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，隱藏的金融風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能暴露出來。

就銀行業(yè)內(nèi)部來看，銀監(jiān)會(huì)明確十大風(fēng)險(xiǎn)類型，分別是信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、債券投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、銀行理財(cái)和代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模和交易范圍擴(kuò)大，首當(dāng)其沖的是外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)趨于多樣，金融犯罪手段增多，主要涉及票據(jù)詐騙、虛假信用證、合謀騙貸、惡意逃債、違規(guī)集資等等。銀行表外業(yè)務(wù)的存在為“影子銀行”脫掉非法外衣；非法集資與民間借貸相伴向銀行滲透，干擾正常經(jīng)營(yíng)向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

再次是銀行處于轉(zhuǎn)型階段。在市場(chǎng)化利率、競(jìng)爭(zhēng)者涌入、新技術(shù)應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，銀行進(jìn)入范圍更廣泛、方式更靈活、程度更激烈、線上與線下同步的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)空間受限，規(guī)模和盈利增速下降。一方面違法違規(guī)手法更趨隱蔽，監(jiān)管與監(jiān)測(cè)難度更大。銀行管控風(fēng)險(xiǎn)阻斷傳染，面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。另一方面網(wǎng)絡(luò)等新媒體傳播不實(shí)信息，引發(fā)與加劇市場(chǎng)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)銀行的ROA(資產(chǎn)收益率)、ROE(凈資產(chǎn)收益率)相差不多，同質(zhì)化嚴(yán)重。未來銀行業(yè)同質(zhì)化發(fā)展模式必將被打破，走向分化。

以合規(guī)經(jīng)營(yíng)為利器

當(dāng)前，我省銀行業(yè)把“從嚴(yán)治行”挺在周期性重要位置。商業(yè)銀行以合規(guī)經(jīng)營(yíng)與加強(qiáng)黨建為抓手，虛實(shí)相濟(jì)，在實(shí)踐中被賦予更切實(shí)際的內(nèi)涵與更為清晰的外延。從嚴(yán)治行既是管理核心，也是價(jià)值取向。

合規(guī)經(jīng)營(yíng)是從嚴(yán)治行最得力抓手，是對(duì)業(yè)務(wù)和管理體系的提升和整合，是強(qiáng)化公司治理、培育企業(yè)文化過程。強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)，有助于提升專業(yè)水平和經(jīng)營(yíng)效率，增加無形和有形資產(chǎn)，吸引維護(hù)客戶，提高品牌價(jià)值，保障可持續(xù)發(fā)展。不僅能有效降低違規(guī)成本，更能形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。

今年是強(qiáng)監(jiān)管的一年，也是強(qiáng)問責(zé)的一年。浙江銀行業(yè)遵循合規(guī)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與方向，深入開展自查自糾。要求銀行法人頂層具有深挖隱患，暴露風(fēng)險(xiǎn)，把合規(guī)經(jīng)營(yíng)落到實(shí)處的勇氣。嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)隱匿、積累和放大，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)、失職瀆職、違法犯罪造成的風(fēng)險(xiǎn)損失零容忍，按照“上追兩級(jí)”“雙線問責(zé)”，從重從嚴(yán)追責(zé)問責(zé)。結(jié)合“兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制”，緊盯重點(diǎn)人員、重要崗位、重點(diǎn)區(qū)域、關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件早調(diào)查、早發(fā)現(xiàn)、早問責(zé)、早結(jié)案，將風(fēng)險(xiǎn)暴露在明處，遏制在萌芽狀態(tài)。增強(qiáng)問責(zé)、追責(zé)的威懾力，以高壓態(tài)勢(shì)針對(duì)失責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)違法違規(guī)人員加大懲戒力度，防止帶病流動(dòng)，清除害群之馬。提高違規(guī)成本。推行黑名單制度，實(shí)施行業(yè)禁入。

針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一授信管理。確定對(duì)單一客戶、集團(tuán)客戶、特定地區(qū)授信限額，設(shè)定分級(jí)審批權(quán)限，嚴(yán)防客戶風(fēng)險(xiǎn)集中，銀行承擔(dān)過度風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，健全監(jiān)測(cè)框架，完善指標(biāo)體系，發(fā)揮存貸比指標(biāo)監(jiān)測(cè)作用，完善同業(yè)流動(dòng)性互助機(jī)制，提高應(yīng)對(duì)與處置風(fēng)險(xiǎn)的能力，避免銀行成為損失轉(zhuǎn)嫁的受體。

加強(qiáng)排查摸底，構(gòu)建監(jiān)測(cè)體系。對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)、客戶、交易對(duì)手深入調(diào)查研究，跟蹤監(jiān)測(cè)。掌握傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域變化態(tài)勢(shì)，識(shí)別新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)演變。調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好，做好應(yīng)對(duì)預(yù)案。針對(duì)資管計(jì)劃和債券投資、資產(chǎn)證券化等跨市場(chǎng)、跨領(lǐng)域新業(yè)務(wù)，構(gòu)建涵蓋表內(nèi)外資產(chǎn)監(jiān)測(cè)體系，建立共享信息數(shù)據(jù)臺(tái)賬，監(jiān)測(cè)交叉產(chǎn)品的投向、額度，落實(shí)交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)管理。

健全盡職免責(zé)機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度。對(duì)外部環(huán)境、客觀規(guī)律、不可抗力誘發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)盡職免責(zé)保護(hù)性處置，確保落實(shí)到位。合理利潤(rùn)留存率，適當(dāng)降低分紅比例，足額提取撥備，備足風(fēng)險(xiǎn)處置資源，增強(qiáng)抗損、減損能力，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)水平。推進(jìn)不良貸款批量化處置，用足相關(guān)政策空間，加大不良資產(chǎn)核銷，防止風(fēng)險(xiǎn)積累放大。發(fā)揮債權(quán)人委員會(huì)作用，遵守議事規(guī)則，集體協(xié)商、集體決策、一致行動(dòng)?！耙黄笠徊摺甭鋵?shí)增貸、穩(wěn)貸、收貸工作，保全銀行資產(chǎn)。支持經(jīng)濟(jì)去產(chǎn)能、補(bǔ)短板，扶持新動(dòng)能成長(zhǎng)壯大。按照市場(chǎng)化、法制化方向，提振實(shí)體經(jīng)濟(jì)信心。

開展專項(xiàng)治理，防范風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、公司和個(gè)人客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、大堂經(jīng)理、柜員各崗位進(jìn)行重點(diǎn)排查。把非法集資風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查落實(shí)到每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、每項(xiàng)業(yè)務(wù)、每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)員工。掌握違反職業(yè)操守、明令禁止的人和事，對(duì)違規(guī)代客、參與民間借貸、違規(guī)保管物品、違規(guī)使用公章的行為從嚴(yán)處罰零容忍。關(guān)注員工性格、情緒、行為變化，不放過蛛絲馬跡。通過細(xì)小變化掌握行為動(dòng)態(tài)。員工行為排查既注重形式完成規(guī)定動(dòng)作，更關(guān)注日常行為，通過家訪、談心、個(gè)人申報(bào)、業(yè)務(wù)檢查、群眾監(jiān)督等方式，對(duì)違規(guī)行為早發(fā)現(xiàn)、早提醒、早糾正、早查處。嚴(yán)格執(zhí)行職工輪崗、交流規(guī)定，到期沒有執(zhí)行有關(guān)制度的，追究相關(guān)負(fù)責(zé)人責(zé)任。對(duì)于家庭生活困難員工，通過工會(huì)救助慰問，讓員工感受到組織關(guān)懷，防止風(fēng)險(xiǎn)形成。

銜接部門、崗位職責(zé)，實(shí)行相互制約。連接會(huì)計(jì)、信貸、聯(lián)行等風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)環(huán)節(jié)，落實(shí)計(jì)算機(jī)監(jiān)督。明確細(xì)化職責(zé)，治理違規(guī)財(cái)會(huì)核算和信貸違規(guī)行為，徹底解決假數(shù)字、假材料、假流程問題，提高會(huì)計(jì)核算質(zhì)量和信貸管理水平。

打造積極進(jìn)取，業(yè)績(jī)突出團(tuán)隊(duì)。發(fā)揮“專員(副專員)、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人（主任）”作用，這一層次業(yè)務(wù)骨干經(jīng)過歷練既有業(yè)務(wù)操作能力，又有思想教育經(jīng)驗(yàn)，作為聯(lián)結(jié)員工紐帶，心態(tài)相對(duì)穩(wěn)定，發(fā)揮其作用有助于基層末端運(yùn)作有序、循環(huán)暢通，對(duì)從嚴(yán)治行具有重要的作用。

培育合規(guī)經(jīng)營(yíng)能手。實(shí)施專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)提高計(jì)劃，細(xì)化理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理，產(chǎn)品經(jīng)理、綜合柜員學(xué)習(xí)內(nèi)容。外派接受能力強(qiáng)的員工取經(jīng)觀摩、跟班學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的同時(shí)，借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，使之成為業(yè)務(wù)骨干，帶動(dòng)隊(duì)伍提高整體素質(zhì)。加快人力資源結(jié)構(gòu)調(diào)整，改善員工年齡結(jié)構(gòu)老化、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高現(xiàn)狀。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，將業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)后移集中處理，提高工作效益。對(duì)無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)取消授權(quán)，減少柜面現(xiàn)金窗口。

關(guān)注新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。面對(duì)新興產(chǎn)業(yè)興起，客戶需求多元；銀行布局新市場(chǎng)、推出新產(chǎn)品、拓展新客戶；不斷更新金融品種與服務(wù)樣式，總有制度滯后問題。對(duì)潛藏于新領(lǐng)域的操作風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)跟進(jìn)監(jiān)測(cè)手段，對(duì)創(chuàng)新源頭落實(shí)規(guī)范化運(yùn)作。

以加強(qiáng)黨建為抓手

服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，處理好業(yè)務(wù)與合規(guī)關(guān)系。圍繞監(jiān)管導(dǎo)向，落實(shí)監(jiān)管精神，不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，是銀行必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題，凸顯了從嚴(yán)治行的重要性。從嚴(yán)治行離不開加強(qiáng)黨建。黨委會(huì)更加重視與高管層（董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)）的溝通協(xié)調(diào)，黨建和業(yè)務(wù)工作同部署、同落實(shí)、同檢查、同考核。抓好黨建是本職、不抓黨建是失職、抓不好黨建不稱職。讀透讀懂“十八大”以來逐步深化的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革內(nèi)涵：對(duì)于銀行業(yè)而言，既要敢于、善于以創(chuàng)新手段、創(chuàng)新工具精準(zhǔn)發(fā)力，服務(wù)和推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；又要準(zhǔn)確理解、嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求，自覺維護(hù)金融穩(wěn)定，嚴(yán)守合規(guī)邊界，防止盲目作為、亂作為。堅(jiān)決摒棄“脫實(shí)向虛”、盲目加杠桿、加鏈條、加通道。將“穩(wěn)發(fā)展、保安全、促轉(zhuǎn)型、強(qiáng)基礎(chǔ)”作為長(zhǎng)期任務(wù)。使合規(guī)經(jīng)營(yíng)成為商業(yè)銀行內(nèi)化于心、外化于行的價(jià)值取向。

黨要管黨，從嚴(yán)治黨。以加強(qiáng)黨建為抓手，持續(xù)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。使政治優(yōu)勢(shì)成為銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)的可靠保障，使公司治理體制優(yōu)勢(shì)成為銀行發(fā)展主要推力。以轉(zhuǎn)變思想提升經(jīng)營(yíng)能力，以合規(guī)經(jīng)營(yíng)增強(qiáng)發(fā)展實(shí)力。

發(fā)揮帶動(dòng)作用。黨委部署橫向交流、定向幫扶工作，增強(qiáng)基層黨支部書記責(zé)任意識(shí)。舉辦黨務(wù)能力提高與知識(shí)專題培訓(xùn)，掌握黨建必要技能，完善黨組織職能，書記成為合規(guī)經(jīng)營(yíng)的主心骨、黨員隊(duì)伍帶頭人。黨員干部以上率下，引領(lǐng)工會(huì)、共青團(tuán)開展人文關(guān)愛活動(dòng)。支行和部門一把手與員工談心、交心、辦實(shí)事，營(yíng)造和諧共進(jìn)、務(wù)實(shí)創(chuàng)新、踏實(shí)工作、敢為人先的氛圍。開展合規(guī)經(jīng)營(yíng)培訓(xùn)，針對(duì)理論修養(yǎng)、知識(shí)結(jié)構(gòu)、能力水平差異，對(duì)普通黨員和黨員干部因人施教、精準(zhǔn)施策。黨員領(lǐng)導(dǎo)干部率先垂范，學(xué)習(xí)與工作先行一步，做好表率，抓好落實(shí)。

落實(shí)黨建考核。端正經(jīng)營(yíng)思想，落實(shí)觀念“兩扭轉(zhuǎn)”，扭轉(zhuǎn)規(guī)模擴(kuò)張，忽視合規(guī)經(jīng)營(yíng)；扭轉(zhuǎn)內(nèi)控管理是審計(jì)、法律部門的事。落實(shí)全員全流程內(nèi)控管理，明確各層級(jí)責(zé)任。健全述職考評(píng)機(jī)制，把黨建納入領(lǐng)導(dǎo)班子和黨員干部述職考評(píng)。實(shí)施各層級(jí)從嚴(yán)治黨、合規(guī)經(jīng)營(yíng)時(shí)間表。對(duì)職責(zé)履行不到位、任務(wù)未完成、成效不明顯、員工不滿意的黨支部追究責(zé)任。

優(yōu)化組織建設(shè)。基層是黨建核心與基礎(chǔ)。在黨委領(lǐng)導(dǎo)下規(guī)范黨組織行為，夯實(shí)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，改造多機(jī)構(gòu)、多支行聯(lián)合黨支部，發(fā)揚(yáng)支部建在連隊(duì)傳統(tǒng)，明確各支行（一級(jí)）、業(yè)務(wù)中心單獨(dú)設(shè)立支部；分行設(shè)黨總支，黨員人數(shù)不到三人部門設(shè)聯(lián)合支部。將黨建扎根于經(jīng)營(yíng)管理每個(gè)陣地，為全行發(fā)展提供組織保障。

開展“黨徽閃光”活動(dòng)。通過亮身份、敢擔(dān)當(dāng)、做楷模，組織“優(yōu)秀共產(chǎn)黨員”“黨員示范崗”“先進(jìn)基層黨組織”等爭(zhēng)先活動(dòng)，發(fā)揮黨組織的堡壘作用和黨員先鋒模范作用。壯大黨員隊(duì)伍，補(bǔ)充新鮮血液。引導(dǎo)和鼓勵(lì)優(yōu)秀員工加入黨組織。對(duì)照黨員標(biāo)準(zhǔn)，成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)。把品德高尚、業(yè)績(jī)突出、作風(fēng)良好、群眾認(rèn)可、符合條件的員工吸收到黨內(nèi)來。（作者單位：寧波銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書處 中國(guó)人民銀行浙江余姚市支行）