循序漸進(jìn)分步實(shí)施優(yōu)化個(gè)人貸款體制機(jī)制建設(shè)

中國(guó)工商銀行蘇州分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部

循序漸進(jìn)分步實(shí)施優(yōu)化個(gè)人貸款體制機(jī)制建設(shè)

中國(guó)工商銀行蘇州分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部

為促進(jìn)“大零售”戰(zhàn)略實(shí)施，推動(dòng)個(gè)貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)一步理順個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體制機(jī)制，充分激發(fā)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活力，全面提升個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，蘇州分行高度重視個(gè)人貸款體制機(jī)制建設(shè)工作，積極貫徹總行《推進(jìn)個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)化 提升個(gè)貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力試點(diǎn)工作方案》通知精神。分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部在行領(lǐng)導(dǎo)的直接指導(dǎo)下，在各相關(guān)部室的配合下，成立了個(gè)人貸款競(jìng)爭(zhēng)力提升工作組，認(rèn)真研究市區(qū)個(gè)貸業(yè)務(wù)操作中心的崗位設(shè)置、業(yè)務(wù)流程、辦公場(chǎng)地選址、工位裝修、人員來(lái)源、測(cè)算人員數(shù)量以及各分支行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中心建設(shè)方案和要求，目前體制機(jī)制建設(shè)優(yōu)化的各項(xiàng)工作正在有條不紊地緊張推進(jìn)之中。

一、分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，參與完成架構(gòu)設(shè)計(jì)

蘇州分行領(lǐng)導(dǎo)高度重視和關(guān)注我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，接到總行《推進(jìn)個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)化 提升個(gè)貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力試點(diǎn)工作方案》文件后，分行黨委第一時(shí)間開(kāi)會(huì)研究布置，要求全行堅(jiān)決貫徹落實(shí)總行文件精神，對(duì)個(gè)貸經(jīng)營(yíng)模式改革拍板先行先試；組織并參與各分支行分片討論，征集各行優(yōu)化意見(jiàn)和建議，確定蘇州分行個(gè)貸經(jīng)營(yíng)體制機(jī)制優(yōu)化實(shí)施方案；為擬成立的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理中心選擇辦公場(chǎng)所。

在分行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注和指導(dǎo)下，及時(shí)完成了《蘇州分行推進(jìn)個(gè)貸經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)化 提升個(gè)貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力試點(diǎn)方案》，并獲得總行批復(fù)同意，目前全行根據(jù)總行要求，按照分行指導(dǎo)方案，個(gè)人貸款體制機(jī)制優(yōu)化的各項(xiàng)工作得到快速啟動(dòng)，正在穩(wěn)步推進(jìn)之中，截至6月中旬，中心機(jī)構(gòu)辦公場(chǎng)所已確定并開(kāi)始整修，辦公用品已下單采購(gòu)，人員正在協(xié)調(diào)之中，對(duì)分行方案中暫時(shí)不集中的縣域行，已經(jīng)下達(dá)了《蘇州分行個(gè)人貸款中心建設(shè)方案與要求》，督促各分支行按照方案要求進(jìn)行改革。

二、責(zé)任部門(mén)全力以赴，籌建小組組織推進(jìn)

（一）成立籌建小組，啟動(dòng)各項(xiàng)工作

為確保個(gè)貸經(jīng)營(yíng)模式改革工作的順利推進(jìn)，按時(shí)圓滿完成個(gè)貸體制機(jī)制改革，個(gè)人金融業(yè)務(wù)部成立“個(gè)貸機(jī)構(gòu)改革籌建組”，負(fù)責(zé)各項(xiàng)工作的推進(jìn)、跟蹤、落地。小組成員由分行個(gè)金部、人力資源部相關(guān)人員擔(dān)任，另從二家支行個(gè)金部、業(yè)管部抽調(diào)二名有多年個(gè)貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的負(fù)責(zé)人加入籌建小組，負(fù)責(zé)具體的籌建事務(wù)。

（二）建立良好的工作機(jī)制

一是建立微信工作群，便于小組成員及時(shí)溝通反饋情況；二是建立每周碰頭會(huì)，匯報(bào)一周工作情況及下周工作計(jì)劃，交流籌建中遇到的問(wèn)題，討論解決方案；三是制定籌建工作推進(jìn)表，明確各時(shí)間段工作計(jì)劃、責(zé)任人、落地時(shí)間等；四是由分行個(gè)金部負(fù)責(zé)各部門(mén)之間的協(xié)調(diào)工作。

（三）加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)

為更好地領(lǐng)會(huì)精神、掌握政策，了解本次試點(diǎn)工作的背景、意義，少走彎路，方便各項(xiàng)籌建工作的開(kāi)展，小組成員認(rèn)真學(xué)習(xí)總行《推進(jìn)個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)化 提升個(gè)貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力試點(diǎn)工作方案》《城市行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理中心及支行個(gè)貸營(yíng)銷中心建設(shè)方案》《推進(jìn)個(gè)貸經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)化 提升個(gè)貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力試點(diǎn)工作推動(dòng)會(huì)》會(huì)議紀(jì)要、蘇州分行《推進(jìn)個(gè)貸經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)化 提升個(gè)貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力試點(diǎn)》方案、蘇州分行《個(gè)人信貸運(yùn)行中心建立后貸款職責(zé)劃分與操作流程》、蘇州分行《關(guān)于印發(fā)〈市區(qū)個(gè)貸處理中心業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）〉的通知》《中國(guó)工商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作流程（2017版）》、蘇州分行《市區(qū)個(gè)人貸款中心崗位架構(gòu)及崗位職責(zé)》等。通過(guò)系列學(xué)習(xí)，小組成員不僅了解了政策，吃透了精神，借鑒了經(jīng)驗(yàn)，而且進(jìn)一步提高了認(rèn)識(shí)，一致認(rèn)為要加快籌建進(jìn)程，圓滿完成分行交給的任務(wù)。

（四）籌建工作有序推進(jìn)

籌建工作啟動(dòng)后，籌建組首先按照處理中心測(cè)算的人員數(shù)量、崗位設(shè)置、工位安排、區(qū)域功能等要求進(jìn)行辦公場(chǎng)地選址，并相繼完成了一系列的申請(qǐng)、報(bào)告，如：《關(guān)于設(shè)立“市區(qū)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理中心”的申請(qǐng)》《關(guān)于“市區(qū)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理中心”辦公場(chǎng)所的申請(qǐng)》《裝修費(fèi)用預(yù)算申請(qǐng)》《蘇州分行個(gè)人貸款中心建設(shè)方案與要求》《個(gè)人貸款信息錄入、掃描、抵押崗操作人員外包申請(qǐng)報(bào)告》《關(guān)于增加個(gè)人金融業(yè)務(wù)部（個(gè)人貸款）工作人員的請(qǐng)示》等，籌建工作得到有序推進(jìn)。

三、相關(guān)部室通力合作，積極協(xié)助配合

個(gè)貸經(jīng)營(yíng)模式改革涉及多個(gè)部門(mén)，如：人力資源部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、內(nèi)控合規(guī)部、勞動(dòng)服務(wù)公司、信貸與投資管理部等，各部門(mén)在組建工作中積極配合，給予了大力支持，使得各項(xiàng)工作推進(jìn)順暢。如：勞動(dòng)服務(wù)公司領(lǐng)導(dǎo)參與辦公場(chǎng)所選址和裝修，最終選定營(yíng)業(yè)部二樓西側(cè)閑置辦公房作為中心辦公地點(diǎn)，合理規(guī)劃現(xiàn)有場(chǎng)地，重新設(shè)計(jì)裝修，充分利用該區(qū)域，滿足處理中心工位安排、區(qū)域規(guī)劃、功能配置的需求，既節(jié)省了費(fèi)用，又縮短了裝修工期，目前辦公場(chǎng)所已確定并整修完畢，辦公用品已下單采購(gòu)，月底前將全部到位。人力資源部也在人員調(diào)配上給予了大力支持，在個(gè)貸處理中心前期人員安排上積極與各行溝通，盡力安排，確保首期業(yè)務(wù)人員能及時(shí)到位。6月初，分行又召開(kāi)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)會(huì)，與信貸管理部共同討論個(gè)人信貸業(yè)務(wù)職能移交工作，進(jìn)一步加快全行貫徹落實(shí)總行《推進(jìn)個(gè)人貸款經(jīng)營(yíng)模式優(yōu)化提升個(gè)貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力試點(diǎn)工作方案》的各項(xiàng)工作。

籌建工作涉及多部門(mén)、多環(huán)節(jié)的參與，更離不開(kāi)牽頭部門(mén)的組織協(xié)調(diào)。分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部在人員少、工作量大的前提下，經(jīng)常加班加點(diǎn)，抽出時(shí)間關(guān)心、關(guān)注籌建工作，全力以赴緊抓工作進(jìn)程，并做好多部門(mén)的溝通與聯(lián)系，確保工作落到實(shí)處。個(gè)金部牽頭做好各項(xiàng)籌建工作的推進(jìn)，人力資源部積極想方設(shè)法解決個(gè)貸改革籌建組人員和個(gè)貸業(yè)務(wù)操作中心人員的配備。在各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和支持下，個(gè)貸經(jīng)營(yíng)模式改革得到快速啟動(dòng)、分步實(shí)施、穩(wěn)步推進(jìn)。

四、機(jī)制建設(shè)循序漸進(jìn)，改革方案逐步落地

（一）試點(diǎn)架構(gòu)

根據(jù)總行關(guān)于建立城市行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理中心的要求,將蘇州地區(qū)分三環(huán)逐步集中，首先將市區(qū)的營(yíng)業(yè)部、道前支行、留園支行（內(nèi)環(huán)）先組合成立“市區(qū)個(gè)人貸款處理中心”，待該中心試運(yùn)行成熟后，逐步將新區(qū)支行、園區(qū)支行和相城支行（二環(huán)）納入“市區(qū)個(gè)人貸款處理中心”，實(shí)現(xiàn)市區(qū)行的全集中。在市區(qū)機(jī)構(gòu)改革的同時(shí)，縣域地區(qū)的常熟支行、張家港分行、昆山分行、太倉(cāng)支行、吳江分行和吳中支行各自同步成立個(gè)貸業(yè)務(wù)中心，涵蓋前中后臺(tái)各崗位。分行黨委正在討論成立消費(fèi)信貸部（暫定名），后續(xù)再組建柔性團(tuán)隊(duì)，對(duì)蘇州分行的個(gè)人貸款、開(kāi)發(fā)貸款、公積金業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)籌管理，對(duì)重點(diǎn)客戶進(jìn)行直營(yíng)。

（二）遵循的原則

1.差別化原則。我行充分考慮效率和發(fā)揮前中后臺(tái)整合的優(yōu)勢(shì)，實(shí)行差別化試點(diǎn)方式。市區(qū)六家支行將實(shí)行業(yè)務(wù)分步整合，組建為一個(gè)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理中心，由蘇州分行消費(fèi)信貸部（暫定名）進(jìn)行統(tǒng)一管理；各市區(qū)支行組建個(gè)人貸款營(yíng)銷中心，掛靠在各支行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部管理；五家縣域分支行和吳中支行各自組建個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中心，由各分支行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部管理。通過(guò)差別化試點(diǎn)方式的運(yùn)行，適應(yīng)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

2.統(tǒng)籌性原則。全面把握開(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力提升試點(diǎn)工作與其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展關(guān)系，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，將分散在各分支機(jī)構(gòu)和各專業(yè)部門(mén)的相關(guān)崗位和管理職能進(jìn)行整合，同時(shí)整合公積金業(yè)務(wù)和開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)，統(tǒng)籌好各方關(guān)系，保證試點(diǎn)工作平穩(wěn)、順利進(jìn)行。

3.分步走原則。按照管理和操作、營(yíng)銷與貸后的順序，采用分步驟、分階段到位的方式。首先在市區(qū)成立個(gè)貸處理中心及各市區(qū)行成立個(gè)人貸款營(yíng)銷中心，并逐步逐行將市區(qū)行業(yè)務(wù)納入中心，對(duì)各縣域行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中心分別制定分步走目標(biāo)，以及逐個(gè)到位的策略，夯實(shí)每個(gè)目標(biāo)的進(jìn)度，穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)完成。

4.適應(yīng)性原則。按照組織架構(gòu)跟著業(yè)務(wù)走，配合業(yè)務(wù)的發(fā)展以及流程的優(yōu)化要求，動(dòng)態(tài)調(diào)整和優(yōu)化各崗位職責(zé)以及人員配置結(jié)構(gòu)，提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平。

（三）試點(diǎn)內(nèi)容

縣域分支行（含吳中）成立“個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中心”，對(duì)照業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)及貸后管理團(tuán)隊(duì)，整合綜合管理團(tuán)隊(duì)的職能。整合人員按相應(yīng)崗位，可兼職管理（放款崗與辦證崗除外），但需做到職責(zé)都有落實(shí)。專職個(gè)貸經(jīng)理（直營(yíng)團(tuán)隊(duì)）負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、受理和貸前調(diào)查，完成前期調(diào)查后將貸款資料交后臺(tái)人員處理。各行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中心必須參照本行近年個(gè)貸業(yè)務(wù)量及有利于對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)的原則配足、配全個(gè)貸中后臺(tái)崗位及人員，尤其必須配備到位信息錄入崗、抵押崗、放款崗、檔案管理崗，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程統(tǒng)一。

各市區(qū)支行分步實(shí)施成立“個(gè)人貸款營(yíng)銷中心”。市區(qū)個(gè)人貸款處理中心籌建初期，古城區(qū)先行成立市區(qū)個(gè)貸營(yíng)銷中心，將營(yíng)業(yè)部、道前和留園三家支行所有個(gè)貸客戶經(jīng)理組成個(gè)貸直營(yíng)團(tuán)隊(duì)，客戶經(jīng)理完成個(gè)貸前期調(diào)查后將貸款資料移交“市區(qū)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理中心”處理，各行個(gè)貸客戶經(jīng)理人員只增不減。各行還可設(shè)置兼職綜合員，主要負(fù)責(zé)提前還款、合同要素變更、與客戶之間材料的交接等。市區(qū)新區(qū)支行、園區(qū)支行、相城支行各自成立“個(gè)人信貸營(yíng)銷中心”，負(fù)責(zé)貸款營(yíng)銷、提前還款、合同要素變更、與客戶之間材料的交接等。6月末完成人員配備到位、流程優(yōu)化統(tǒng)一。三家行個(gè)貸客戶經(jīng)理在未并入市區(qū)個(gè)貸直營(yíng)團(tuán)隊(duì)前，按縣域行“個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中心”模式配備中后臺(tái)崗位及人員，人員較緊的行可部分采用兼職人員。

五、個(gè)貸中心雛形初現(xiàn)，后期效果引人矚目

（一）部分縣域分支行“個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中心”開(kāi)始運(yùn)轉(zhuǎn)

目前蘇州分行轄屬的昆山分行、張家港分行、太倉(cāng)支行和吳中支行“個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中心”已經(jīng)完成初步整合，以“中心”的形態(tài)和運(yùn)作方式開(kāi)展業(yè)務(wù)；其余各行也正在整合運(yùn)作之中；“市區(qū)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理中心”也即將開(kāi)始試運(yùn)行。

（二）新機(jī)構(gòu)效率更高，助推競(jìng)爭(zhēng)力提升

根據(jù)目前縣域行個(gè)貸中心初步運(yùn)作的情況和我行的預(yù)測(cè)，全行個(gè)人貸款機(jī)制體制優(yōu)化建設(shè)完成后，我行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力預(yù)計(jì)將有明顯的提升，個(gè)貸經(jīng)營(yíng)機(jī)制體制優(yōu)化的預(yù)期效果更值得期待：

1.提高效率。目前市區(qū)各行中臺(tái)人員配置不均，各行業(yè)務(wù)處理速度不一，業(yè)務(wù)中心成立后，市區(qū)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)處理速度將基本統(tǒng)一，預(yù)計(jì)處理速度可與目前最快的行基本保持一致，相對(duì)業(yè)務(wù)處理速度較慢的行，貸款處理速度可加快一到兩天甚至更多；幾個(gè)初步整合完成的縣域行個(gè)貸中心，目前最快可實(shí)現(xiàn)一手房T+0放款。

2.節(jié)約人員。目前市區(qū)個(gè)人貸款運(yùn)營(yíng)和貸后管理涉及一百多人，其中專職31人，市區(qū)個(gè)人貸款處理中心成立后，個(gè)人貸款運(yùn)營(yíng)和貸后管理人員測(cè)算需要39人，其中我行正式員工僅25人，比中心成立以前可節(jié)省6名專職人員和85名兼職人員，可減少市區(qū)各支行兼職人員的大量事務(wù)性工作，特別是減少了個(gè)貸客戶經(jīng)理的案頭操作工作，可釋放大量時(shí)間用于個(gè)貸營(yíng)銷。如果全市12家分支行實(shí)行中后臺(tái)業(yè)務(wù)集中，人員節(jié)省將更加明顯。

3.有利營(yíng)銷。隨著業(yè)務(wù)處理的速度加快，可提升我行在大型合作機(jī)構(gòu)的形象和業(yè)務(wù)影響力，有利于貸款營(yíng)銷，待第三階段柔性團(tuán)隊(duì)組建后，以分行業(yè)務(wù)中心團(tuán)隊(duì)開(kāi)展對(duì)外營(yíng)銷，將更具有業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

4.控制風(fēng)險(xiǎn)。貸款處理中心成立后，業(yè)務(wù)處理將實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，加上審批人員派駐，后續(xù)統(tǒng)一實(shí)施催收和辦證，有利于風(fēng)險(xiǎn)防控和貸款質(zhì)量的進(jìn)一步提高。