中國(guó)建設(shè)銀行信貸管理信息系統(tǒng)分析與設(shè)計(jì)

陳曦

摘要：改革開放以來(lái)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，各種所有制經(jīng)濟(jì)體制的活力不斷展現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷攀升，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度連續(xù)增加。伴隨著改革開放的不斷深入，我國(guó)銀行業(yè)迎來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇，但機(jī)遇的背后也面臨著挑戰(zhàn)。中國(guó)建設(shè)銀行搶為人先，率先進(jìn)行信貸管理信息系統(tǒng)的規(guī)劃，力圖降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、提供信貸質(zhì)量，為客戶提供高效便利的服務(wù)。該文從三個(gè)方面對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行的信貸管理的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并結(jié)合實(shí)際的信貸管理信息系統(tǒng)需求，提出適合建設(shè)銀行信貸管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)方案，在宏觀視角之下，進(jìn)行微觀的設(shè)計(jì)，把握好設(shè)計(jì)方向。

關(guān)鍵詞：中國(guó)建設(shè)銀行；信貸；管理系統(tǒng)

中圖分類號(hào)：TP3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-3044（2017）22-0110-04

1概述

1.1研究背景

中國(guó)建設(shè)銀行是中國(guó)五大國(guó)有銀行中的重要組成部分，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起到了巨大的引領(lǐng)和推動(dòng)作用。中國(guó)建設(shè)銀行的發(fā)展歷史悠久，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，資金充裕，有效促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。

自2008年金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定因素持續(xù)增加，經(jīng)濟(jì)發(fā)展受多種因素的綜合作用，各國(guó)為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不確定因素，紛紛出臺(tái)相應(yīng)的金融政策來(lái)扶持經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，各國(guó)的恢復(fù)政策雖然能暫時(shí)緩解國(guó)際金融危機(jī)，但是危機(jī)的不可測(cè)性和重復(fù)性促使各國(guó)加強(qiáng)對(duì)本國(guó)金融刺激計(jì)劃的實(shí)行。在此背景環(huán)境下，建設(shè)銀行加強(qiáng)了對(duì)金融刺激政策的推行，對(duì)外貸款額不斷增加。我國(guó)政府在利用信貸刺激經(jīng)濟(jì)方式推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也面臨著較為嚴(yán)峻的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這對(duì)我國(guó)銀行的信貸管理水平提出了較高的要求。

1.2研究目的與意義

銀行是人類社會(huì)生活中必不可少的部分，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。信息化的發(fā)展為系統(tǒng)化的管理模式提供了契機(jī)，故而銀行的信息化進(jìn)程影響著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的信息化水平直接影響著企業(yè)的運(yùn)行與管理，同時(shí)也影響著經(jīng)營(yíng)的情況與信用等情況，銀行信貸管理系統(tǒng)的運(yùn)用與完善在一定程度上能夠?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)活力。從多角度來(lái)思考，銀行的信息化的發(fā)展是銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，信息化的發(fā)展能夠提高銀行的監(jiān)管水平，能夠較好的從宏觀的角度對(duì)銀行的信息進(jìn)行控制。

通過(guò)對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行管理系統(tǒng)的研究，從多個(gè)方面分析建設(shè)銀行管理信息技術(shù)的發(fā)展情況及其可取精華和可去的糟粕，有利于建行找出在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)處于首發(fā)地位的關(guān)鍵因素，同時(shí)也能較好地總結(jié)出管理信息技術(shù)對(duì)現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展運(yùn)營(yíng)的正面意義和未來(lái)管理信息系統(tǒng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)與方向。

1.3研究方法

本文主要運(yùn)用三種研究方法，分別為比較研究法、案例分析法、系統(tǒng)分析法。比較研究法側(cè)重于對(duì)事物的異同進(jìn)行分析，通過(guò)對(duì)不同情況下事物的不同表現(xiàn)進(jìn)行全面的有側(cè)重的分析，從而得出事物的普遍規(guī)律；案例分析法能夠較好的根據(jù)具體的案例情況進(jìn)行分析；系統(tǒng)分析法是了解信息、開發(fā)信息的有效方法。

2理論與應(yīng)用綜述

2.1信貸理論

信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為，是銀行的重要贏利點(diǎn)。銀行信貸有兩種模式：一種是廣義的信貸，一種是狹義的信貸。廣義的信貸是關(guān)于銀行的存款、貸款業(yè)務(wù)，狹義的信貸是貸款。其中，信貸業(yè)務(wù)又分為兩類：一類是貸款類業(yè)務(wù)，一類是信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。目前，中國(guó)建設(shè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的種類較多，涉及的信貸面較廣，主要包括流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)、固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)開發(fā)貸款業(yè)務(wù)等，除以上方面，還涉及商業(yè)匯票承兌、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)。

2.2.1信貸管理系統(tǒng)

銀行信貸管理系統(tǒng)是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備和其他辦公設(shè)備，對(duì)信息進(jìn)行收集并傳輸、存儲(chǔ)、維護(hù)，以此來(lái)提高信息的安全性，提高信息管理的效率。目前，中國(guó)建設(shè)銀行致力于提高信貸管理系統(tǒng)的層次性和綜合性，且中國(guó)建設(shè)銀行不斷完善系統(tǒng)信息建設(shè)，增擴(kuò)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、績(jī)效考核系統(tǒng)、稽核管理系統(tǒng)等。

2.2.2我國(guó)國(guó)有銀行信貸管理系統(tǒng)綜述

進(jìn)人21世紀(jì)，國(guó)有大型銀行的發(fā)展對(duì)信貸管理系統(tǒng)提出了更高的要求。銀行信貸管理系統(tǒng)是集銀行綜合信貸管理于一體、綜合性的管理系統(tǒng)，為銀行成員提供了便利的工作環(huán)境。對(duì)比我國(guó)大型國(guó)有銀行的信貸管理系統(tǒng)，各個(gè)銀行的發(fā)展皆有特色。工行信貸管理信息系統(tǒng)主要致力于信息量的收集、加強(qiáng)對(duì)信息的管理控制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；農(nóng)行主打“創(chuàng)新牌”，加強(qiáng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的收集，建立以信貸系統(tǒng)為核心的基礎(chǔ)信貸庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息化、技術(shù)化；交行主推一體化流程，在信貸業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)前對(duì)信息進(jìn)行收集、辦理業(yè)務(wù)中對(duì)信息進(jìn)行審核、業(yè)務(wù)結(jié)束后對(duì)信息進(jìn)行監(jiān)督，進(jìn)行流程化運(yùn)行；相比之下，建行更多地側(cè)重于信貸管理系統(tǒng)的信息加工、應(yīng)用及信息質(zhì)量審核，對(duì)信息系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一開發(fā)、分級(jí)應(yīng)用。

3系統(tǒng)需求分析

3.1系統(tǒng)需求概述

中國(guó)建設(shè)銀行的信貸管理系統(tǒng)以客戶服務(wù)為重心，其核心經(jīng)營(yíng)為客戶信息、借貸利息、客戶借貸、銀行借貸管理與內(nèi)部資料信息管理。建設(shè)銀行目前的主要的業(yè)務(wù)為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，故銀行的信貸管理系統(tǒng)的順利運(yùn)行是銀行主要系統(tǒng)運(yùn)行的重要保證。

建設(shè)銀行的信貸管理體系業(yè)務(wù)圖：

3.2信貸管理系統(tǒng)功能性需求分析

3.2.1客戶信息管理

以服務(wù)客戶為核心，收集客戶信息并對(duì)客戶信息進(jìn)行整理和儲(chǔ)存。顧客信息管理具有的作用主要體現(xiàn)在新增加銀行客戶資料、查看銀行客戶資料、維護(hù)銀行客戶資料、公布銀行客戶資料以及客戶的信用狀況。銀行系統(tǒng)操作人員會(huì)對(duì)新增客戶信息、維護(hù)客戶信息、查詢客戶信息、發(fā)布客戶信息、信譽(yù)等級(jí)評(píng)估等方面進(jìn)行操作，對(duì)客戶信息進(jìn)行管理。

3.2.2貸款業(yè)務(wù)管理

貸款業(yè)務(wù)管理所包含的內(nèi)容十分廣泛，包括以下幾個(gè)方面：貸款申請(qǐng)、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款回收、貸款延期、貸款逾期、資產(chǎn)管理。整體來(lái)說(shuō)，顧客的貸款要從多個(gè)步驟進(jìn)行操作，不僅如此，還要在貸款之前對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行處理和抵押。endprint

3.2.3貸款利息管理

在銀行運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)中，貸款利潤(rùn)是重要的利潤(rùn)組成部分，貸款利息管理是在客戶進(jìn)行貸款活動(dòng)后所進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)管理，具有較大的意義。在貸款利息管理中，銀行操作人員主要進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動(dòng)為計(jì)算利息、計(jì)算復(fù)息、收回利息、減免利息。

3.2.4報(bào)表管理

報(bào)表管理模塊是對(duì)信息的匯總和保存，在利息結(jié)算時(shí)，對(duì)賬戶信息進(jìn)行核對(duì)，報(bào)表的管理不僅體現(xiàn)在對(duì)報(bào)表的管理，也體現(xiàn)在對(duì)報(bào)表信息的人工查詢。報(bào)表管理主要包括報(bào)表經(jīng)營(yíng)、智能核算查找。報(bào)表信息可以為銀行數(shù)據(jù)庫(kù)信息的收集打下較好的基礎(chǔ)。

3.2.5系統(tǒng)管理

系統(tǒng)管理主要包括幾個(gè)方面：信息管理、修改密碼、權(quán)限管理。信息管理主要是針對(duì)用戶信息進(jìn)行管理，修改密碼是用戶對(duì)自身登錄口令的修改，權(quán)限管理是上級(jí)主管對(duì)用戶在系統(tǒng)中的權(quán)限進(jìn)行管理。

3.3信貸系統(tǒng)非功能性需求分析

在信貸系統(tǒng)設(shè)計(jì)中，要注意多個(gè)方面，其中設(shè)計(jì)師尤其需要注意一下幾個(gè)方面：

1）選擇高質(zhì)量的數(shù)據(jù)庫(kù)管理系統(tǒng)

銀行的業(yè)務(wù)較大，每天需要處理大量的數(shù)據(jù)，銀行信息管理系統(tǒng)在選擇時(shí)要注意選擇高質(zhì)量、穩(wěn)定性高的數(shù)據(jù)庫(kù)，只要選擇了高質(zhì)量、穩(wěn)定性高的數(shù)據(jù)庫(kù)，銀行信貸管理系統(tǒng)的安全性才能得到明顯的提高。

2）選擇時(shí)效性高的系統(tǒng)

銀行的工作效率對(duì)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)量的提高有著較大的推動(dòng)作用。銀行作為一個(gè)服務(wù)行業(yè)，服務(wù)客戶的效率是評(píng)價(jià)銀行體系的重要指標(biāo)，若銀行系統(tǒng)需要長(zhǎng)時(shí)間的等待時(shí)間則難以留住客戶。

3）設(shè)計(jì)舒適、界面友好

合理的設(shè)計(jì)會(huì)有效提高銀行從業(yè)人員的效率，減輕銀行從業(yè)人員的疲勞感，提高銀行從業(yè)人員的工作效率。友好舒適的界面也有利于愉悅客戶的心情，增加客戶的“回頭率”。

4）減少投資成本

充分利用原有的軟件、硬件來(lái)支持信貸系統(tǒng)的運(yùn)行，減少建設(shè)成本，同時(shí)，也減少了人員的學(xué)習(xí)成本。

4系統(tǒng)設(shè)計(jì)

4.1建設(shè)銀行信貸系統(tǒng)概要設(shè)計(jì)

4.1.1建設(shè)銀行信貸管理系統(tǒng)的要求

1）系統(tǒng)必須要有較高的安全性

建設(shè)銀行的信貸管理系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)據(jù)及信息必須實(shí)現(xiàn)較高的安全性，同時(shí)必須要有相應(yīng)的安全措施。在保證安全性的同時(shí)，銀行要保證客戶信息的完整性，客戶信息的準(zhǔn)確性。

2）對(duì)系統(tǒng)操作權(quán)限的管理

銀行管理者要對(duì)工作人員的操作權(quán)限進(jìn)行管理，以免工作人員對(duì)客戶信息進(jìn)行泄漏或惡意修改等操作。系統(tǒng)后臺(tái)應(yīng)明確顯示操作人員的操作記錄，并對(duì)工作人員的行為進(jìn)行監(jiān)督。

3）數(shù)據(jù)的查找與恢復(fù)

對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行備份與操作可以減少數(shù)據(jù)因失誤刪除等意外操作帶來(lái)的不必要的損失。

4.1.2技術(shù)架構(gòu)設(shè)計(jì)與功能架構(gòu)設(shè)計(jì)

1）技術(shù)架構(gòu)

本系統(tǒng)以SHH為主要框架，將J2EE中的B/S設(shè)置為主要的模式。

系統(tǒng)先由瀏覽器發(fā)出HTTP申請(qǐng)，通過(guò)服務(wù)器與數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，反過(guò)來(lái)，數(shù)據(jù)庫(kù)與服務(wù)器進(jìn)行數(shù)據(jù)交換后，服務(wù)器會(huì)返回服務(wù)信息，并將其返還給瀏覽器。

2）功能架構(gòu)設(shè)計(jì)

4.2系統(tǒng)功能詳細(xì)設(shè)計(jì)

4.2.1客戶信息處理

打開系統(tǒng)后，系統(tǒng)會(huì)對(duì)客戶信息進(jìn)行收集，完成信息收集后便對(duì)信息進(jìn)行保存。在管理客戶信息中，首先要對(duì)客戶信息進(jìn)行操作，新增的客戶信息會(huì)被數(shù)據(jù)庫(kù)保存，在系統(tǒng)自動(dòng)生成客戶編號(hào)后，要對(duì)客戶的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)估。

4.2.2設(shè)計(jì)貸款業(yè)務(wù)管理與貸款利息管理系統(tǒng)

1）設(shè)計(jì)貸款業(yè)務(wù)管理

進(jìn)入界面后，工作人員在接收到貸款請(qǐng)求，數(shù)據(jù)庫(kù)后臺(tái)反映數(shù)據(jù)接收并調(diào)出貸款記錄。貸款管理者可以根據(jù)職能情況分為貸款投入和下放的管理和貸款分類清算。

2）貸款利息管理系統(tǒng)

進(jìn)人利息界面，經(jīng)選定后，客戶在銀行里的貸款金額和利率就會(huì)顯示出來(lái)，在信息申報(bào)至后臺(tái)后，計(jì)算結(jié)果會(huì)被系統(tǒng)保存起來(lái)。

4.2.3設(shè)計(jì)報(bào)表管理

報(bào)表的設(shè)計(jì)主要是借助后臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行報(bào)表的處理，工作人員點(diǎn)擊生成報(bào)表，對(duì)報(bào)表信息進(jìn)行處理。

4.2.4設(shè)計(jì)系統(tǒng)管理

設(shè)計(jì)系統(tǒng)的管理分為多個(gè)部分，主要側(cè)重于客戶方面的需求與實(shí)際操作的結(jié)合，包括：增加、更正、刪除及決定客戶的使用權(quán)限。

4.3數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)

數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)E-R圖：

銀行信貸管理系統(tǒng)的實(shí)體分別是操作人員、主管人員、信貸管理人員、系統(tǒng)管理人員、貸款、利息、會(huì)計(jì)、角色，聯(lián)系分別有管理、借貸、生產(chǎn)、分配、放款、計(jì)算、分配、設(shè)置。

5結(jié)論

銀行信貸管理系統(tǒng)為銀行的發(fā)展提供了大量的發(fā)展資源，銀行信息系統(tǒng)收集的大量數(shù)據(jù)可以較好地幫助銀行分析信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況和信貸行業(yè)的未來(lái)發(fā)展態(tài)勢(shì)，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。銀行信息管理系統(tǒng)的建立與運(yùn)行不僅能夠提供客戶的信用，也能較好的完善客戶信息，提高客戶信息的安全性。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信貸系統(tǒng)可以深層次的挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效促進(jìn)信息共享。endprint