淺談當(dāng)前校園貸的問題與對策

崔煥娟

摘 要：“校園貸”在近一年的時間內(nèi)發(fā)展迅速，由此引發(fā)的惡性事件也是接連發(fā)生，給學(xué)生和家庭、社會都帶來了眾多危害。作為高校，如何在全面客觀認(rèn)識“校園貸”的基礎(chǔ)上從各個方面引導(dǎo)學(xué)生理性正確地應(yīng)對“校園貸”是當(dāng)前面臨的一個重要課題。

關(guān)鍵詞：校園貸；高校；應(yīng)對

自2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生鄭某，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時跳樓自殺這一事件曝光之后，由“校園貸”引發(fā)的惡性事件接連發(fā)生；“大學(xué)生借校園貸欠下10萬元父親打工幫其還債”、“大學(xué)生因無力償還高額借貸自殺”、“95后女大學(xué)生校園貸‘裸條被發(fā)至網(wǎng)絡(luò)”、“裸貸女大學(xué)生深陷校園貸騙局為‘買買買三年欠三萬”……引起高校和社會的廣泛關(guān)注。名目繁多、魚龍混雜的“校園貸”像是一顆不定時的炸彈，不時的給平靜的校園和家庭以及社會掀起不安和擔(dān)憂，一時間，很多人把“校園貸”等同于“洪水猛獸”，談其色變。本文將從什么是“校園貸”，“校園貸”的利弊，作為高校如何應(yīng)對校園貸這三大問題展開論述和討論。

一、“校園貸”的產(chǎn)生與分類

表面上看，“校園貸”似乎是近一兩年才興起的新興事物，其實早在2009年7月，銀監(jiān)會為了避免大學(xué)生信用卡壞賬增多的重大風(fēng)險，下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，全面叫停大學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)后，隨著大學(xué)生信用卡退出高校，各類校園借貸平臺為搶占大學(xué)生這一龐大的消費群體應(yīng)時而生，到2016年6月份數(shù)量超過100家。我們將這些借貸歸納總結(jié)可以劃分為三類：一是分期購物平臺，即以分期付款為主要形式的消費，如貝多分、優(yōu)分期等；二是傳統(tǒng)電商投資的一些分期付款購物平臺，如京東校園白條、支付寶螞蟻花唄等；三是P2P網(wǎng)貸平臺，直接向大學(xué)生提供各種需要的貸款服務(wù)，如借貸寶、愛學(xué)貸等。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，這些校園貸最大的優(yōu)勢就是快捷方便。只需要提供相關(guān)信息，即可得到不同信用額度的貸款。相對來說，傳統(tǒng)電商提供的網(wǎng)貸在申請、償還條款等方面比較合理規(guī)范，而產(chǎn)生問題較多的是P2P模式下一些網(wǎng)貸平臺。

二、“校園貸”的利與弊

一方面校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)時代的一種金融創(chuàng)新，為大學(xué)生提供了一條全新的金融服務(wù)渠道，是時代發(fā)展的必然產(chǎn)物。其申請門檻低、辦理便捷、發(fā)放貸款快速，可以幫助沒有固定收入來源卻有較強消費能力和需求的大學(xué)生群體通過借貸克服暫時生活中的困難、實現(xiàn)求學(xué)或是創(chuàng)業(yè)的夢想，通過自己的努力償還債務(wù)，不用有求于他人，避免給父母增添負(fù)擔(dān)。但另一方面，由于審批過于簡單、征信系統(tǒng)不完備、實際利率過高、一些大學(xué)生缺乏自控能力和金融風(fēng)范意識、對于校園網(wǎng)貸的金融監(jiān)管法律和制度還不完備等原因，加之一些不法分子和心術(shù)不正的人鉆法律和制度平臺的空子，擾亂市場，出現(xiàn)如一系列的女大學(xué)生“裸貸”等事件，讓愿景原本美好的校園網(wǎng)貸成為戕害大學(xué)生的眾矢之的。

三、高校如何應(yīng)對“校園貸”

“校園貸”本身并不可怕，可怕的是校園貸市場亂象橫生，市場的競爭下一些平臺無序甚至惡意競爭，而我們的大學(xué)生往往又缺乏相應(yīng)的辨別和自控管理能力，從而導(dǎo)致出現(xiàn)我們本文開頭提到的一系列的案例?！靶@貸”是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)時而生的產(chǎn)物，我們誰也沒有能力去全面否定和壓制它的出現(xiàn)和發(fā)展。既然無法回避，作為高校，我們該如何引導(dǎo)教育學(xué)生正確理性地對待“校園貸”？

（一）引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費價值觀

一些大學(xué)生參與“校園貸”并非因為單純滿足生存消費需求，而是為了滿足虛榮心一味地“買買買”，買包、衣服、化妝品或是高檔手機、電腦等電子產(chǎn)品。他們本身家庭條件一般，但是看到周圍家庭條件好的同學(xué)買各種消費品，出于攀比心理或是為了面子問題，在網(wǎng)貸平臺審核方便，拿錢快的誘惑下，一些同學(xué)在沒有償還能力的情況下只顧圖眼前一時之快，深陷“校園貸”無法自拔。因此必須通過主題班會、團日活動、展板圖片等形式引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀，不盲目攀比，不跟風(fēng)，遠離高利貸，謹(jǐn)防進入消費陷阱。

（二）加強對大學(xué)生的理財規(guī)劃和金融風(fēng)險防范相關(guān)教育

我們的教育體制下一直缺乏對學(xué)生的理財規(guī)劃教育。大學(xué)生群體雖然年齡已經(jīng)接近成熟，但是涉世未深，缺乏生活經(jīng)驗和理財規(guī)劃能力。我們高校應(yīng)該以專題講座等形式在學(xué)生中開展理財規(guī)劃和金融防范的專業(yè)教育，提高他們的自行評估償債能力，做到量入為出，不盲目借貸。

（三）通過團日活動、案例展示等形式普及網(wǎng)絡(luò)安全知識

高校應(yīng)該通過校園廣播、微信公眾號、班級群等校園媒體形式向?qū)W生推送不良網(wǎng)貸典型案例，幫助他們提高辨別不良網(wǎng)貸的意識和能力，提高防范意識，從而把不良校園網(wǎng)貸消滅在萌芽中。

（四）加強傳統(tǒng)文化教育，培養(yǎng)誠信意識和契約精神

“言必信，行必果，然小人哉！”，子夏曰：“君子信而后勞其民，未信則以為厲己也；信而后諫，未信則以為謗己也?！薄熬硬恢兀瑒t不威；學(xué)則不固。主忠信。無友不如己者。過則勿憚改?！薄墩撜Z》中有很多有關(guān)誠信的句子，我們的傳統(tǒng)文化中不乏誠信的，但從眾多的校園貸案例中可以看出我們的很多大學(xué)生缺乏信用意識，存在僥幸心理。高校應(yīng)該在平時加強傳統(tǒng)文化教育，培養(yǎng)學(xué)生的信用意識。以不變應(yīng)萬變。

（五）做好國家助學(xué)貸款宣傳和服務(wù)工作

大學(xué)生是純消費群體，同時也是高消費群體。高校應(yīng)該做好國家助學(xué)貸款宣傳和服務(wù)工作，確保貸款高效、無縫鏈接發(fā)放到學(xué)生手中。引導(dǎo)學(xué)生走正規(guī)渠道，避免走上“歪門邪道”。

（六）加強對女學(xué)生的自我保護教育

從眾多的“校園貸”案例中可以看出，女大學(xué)生往往是不法分子借貸的對象，因此高校應(yīng)該在對女生教育中加強自我保護意識，遇到問題應(yīng)及時尋求幫助，而不能因為一時糊涂不愿被別人知道而自己處理導(dǎo)致越陷越深，甚至引發(fā)惡性后果。

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