農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的前景分析

李興文+李筱

【摘要】開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款對于推動(dòng)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，盤活農(nóng)村資源，解決農(nóng)村融資瓶頸，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收具有重要的意義，但在產(chǎn)權(quán)抵押貸款推行過程中遇到了種種問題。分析研究產(chǎn)權(quán)抵押貸款前景，可探索一條可復(fù)制的產(chǎn)權(quán)抵押貸款的有效路徑。

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)權(quán)抵押貸款 前景 分析

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款是農(nóng)戶通過將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)、林權(quán)等向銀行進(jìn)行抵押從而獲得相應(yīng)的貸款，但土地所有權(quán)性質(zhì)、土地用途不得進(jìn)行改變。開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款有利于促進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度的全面改革，有利于促進(jìn)農(nóng)村資源的合理利用，解決農(nóng)村融資瓶頸，從而使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)民收入在一定程度上得到提升。臨澤縣于2012年抓住作為全省“林權(quán)”制度改革試點(diǎn)縣的機(jī)遇，積極推廣“林權(quán)”抵押貸款，五年來累計(jì)發(fā)放“林權(quán)”抵押貸款29494萬元。2014年臨澤縣再次被確定為全省農(nóng)村土地承保經(jīng)營權(quán)確權(quán)發(fā)證試點(diǎn)縣，人民銀行主動(dòng)跟進(jìn)，推動(dòng)農(nóng)村土地承保經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，在首批確權(quán)發(fā)證的村社發(fā)放農(nóng)村土地承保經(jīng)營權(quán)抵押貸款2筆，金額16萬元。但在產(chǎn)權(quán)抵押貸款推行過程中遇到了種種問題。

一、制約農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押的現(xiàn)實(shí)障礙

（一）缺乏立法的支撐，容易誘發(fā)法律爭議和法律糾紛

如今在中國不管是作為民事基本法的民法通則，亦或是同農(nóng)村產(chǎn)權(quán)有關(guān)的諸多法律，都不能為產(chǎn)權(quán)抵押提供法律依據(jù)。在《擔(dān)保法》第37條、《物權(quán)法》184條2款均規(guī)定：耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。這就使得產(chǎn)權(quán)抵押貸款的進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)缺乏法律的支撐，那么就會在一定程度上遏制其推廣和運(yùn)行，甚至有可能遇阻而被迫停止。而作為一種特殊的不動(dòng)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)，在進(jìn)行流轉(zhuǎn)的過程中需要相關(guān)法律法規(guī)的支持，尤其是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、居民房屋和林權(quán)等這些對民生的穩(wěn)定起著保障性的作用的物權(quán)，因此在流轉(zhuǎn)時(shí)難免會受到法律的影響。

（二）產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)價(jià)值無法得到有效評估，農(nóng)民利益無法得到保障

由于產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)長期歸屬于集體，并不存在著流轉(zhuǎn)或者買賣的情況，那么就沒有將其價(jià)值進(jìn)行充分體現(xiàn)，而明確產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)的真實(shí)價(jià)值比較困難，對于評估人的選擇、評估方法的選取、參考標(biāo)準(zhǔn)的依循等都較為隨意，這樣的話就會在價(jià)值評估中存在較強(qiáng)的主觀性，很難對其實(shí)際價(jià)值進(jìn)行判斷。如果盲目地進(jìn)行產(chǎn)權(quán)抵押貸款，必將危害到農(nóng)民的生活、生產(chǎn)利益。因此制定出切實(shí)有效的評估制度迫在眉睫，唯有這樣才能保障產(chǎn)權(quán)抵押貸款的良性發(fā)展。

（三）產(chǎn)權(quán)市場交易平臺發(fā)展受限，抵押變現(xiàn)較為困難

產(chǎn)權(quán)抵押是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金融通的手段，其本質(zhì)是利用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)的價(jià)值作為信用擔(dān)保從而獲得貸款。倘若產(chǎn)權(quán)抵押貸款形成不良，那么產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)處置變現(xiàn)將面臨諸多的困難。首先，對于產(chǎn)權(quán)抵押來說，由于未辦理產(chǎn)權(quán)抵押登記手續(xù)，無“他項(xiàng)權(quán)證”，導(dǎo)致抵押擔(dān)保合同無效，既使辦了抵押登記手續(xù)，但由于法律上的限制和沖突，也很難得到法律的有效支持；其次，產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場剛剛建立，尚不完善，能不能流轉(zhuǎn)、如何流轉(zhuǎn)還不確定；最后，對于農(nóng)民來說，土地與房產(chǎn)是其進(jìn)行生活和生產(chǎn)的物質(zhì)基礎(chǔ)，國家同時(shí)非常重視保障“三農(nóng)”，使貸款訴訟執(zhí)行的難度加大。

（四）市場風(fēng)險(xiǎn)較大，需要相關(guān)制度的完善和政府的扶持

由于諸多自然條件和因素的限制，使得農(nóng)村企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)有所增加。隨著農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出加劇的趨勢。基于此，在產(chǎn)權(quán)抵押貸款的推廣的過程中要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制防患于未然，這不僅需要市場主體的參與進(jìn)來，同時(shí)也需要政府部門的支持。

（五）產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)參與積極性不高

對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來講，其有著諸多特點(diǎn)，如投資周期長、投資的回收期較長、受自然影響明顯、季節(jié)性強(qiáng)等等，相較于其他的行業(yè)，其有著更大的不可控風(fēng)險(xiǎn)。所以，當(dāng)不能對還款提供有力保障時(shí)，一般的金融機(jī)構(gòu)都不會通過產(chǎn)權(quán)抵押給農(nóng)戶發(fā)放貸款。

（六）出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不僅化解難，而且還會滋生出其他費(fèi)用

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)是寄生在集體土地上的產(chǎn)物，而法律法規(guī)及相關(guān)規(guī)范性文件會影響農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的進(jìn)一步流轉(zhuǎn)，限制其平穩(wěn)地發(fā)展。所以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)不能真正進(jìn)入市場參與完全流通，這樣當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)依法實(shí)現(xiàn)債權(quán)就有著較大的難度，且時(shí)間較長。即使最后通過法律獲得了相關(guān)產(chǎn)權(quán)，在進(jìn)行處置的過程中依然需要為有生命的動(dòng)、植物支付特別的管育費(fèi)，以及支付農(nóng)民土地租金等其他費(fèi)用。

二、推廣產(chǎn)權(quán)抵押貸款的對策建議

（一）解決產(chǎn)權(quán)抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)是前提。

為了促進(jìn)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的進(jìn)一步發(fā)展，應(yīng)該對現(xiàn)有的法律進(jìn)行一定的調(diào)整，同時(shí)完善《物權(quán)法》、《土地管理法》、《擔(dān)保法》等法律，這樣就能夠促進(jìn)產(chǎn)權(quán)抵押趨向合法性發(fā)展，同時(shí)能夠掃清制度中存在的阻礙和問題。

（二）簡化產(chǎn)權(quán)評估及登記手續(xù)是關(guān)鍵。

建立順暢的評估及登記制度，是推動(dòng)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的重要條件。考慮到產(chǎn)權(quán)的評估及抵押手續(xù)較繁瑣因素，建議對小額貸款抵押物價(jià)值認(rèn)定不需要專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，可由借貸雙方協(xié)商認(rèn)定。對額度較大貸款，可以委托專業(yè)性強(qiáng)的相關(guān)機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行評估，以最低標(biāo)準(zhǔn)來收取評估費(fèi)用。由農(nóng)委和林業(yè)局等部門委托鄉(xiāng)鎮(zhèn)對抵押登記進(jìn)行辦理，登記的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行減免，盡可能構(gòu)建起“綠色通道”來推廣相關(guān)貸款業(yè)務(wù)。

（三）建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場是核心。

農(nóng)村資產(chǎn)的抵押與否取決于使用的抵押品具有的價(jià)值、對應(yīng)的市場需求等，因此要重視對相關(guān)文件的整理和出臺，從而使流轉(zhuǎn)有章可循。成立由國土、農(nóng)委、林業(yè)等主管部門組成的聯(lián)合部門，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場，搭建專門的產(chǎn)權(quán)交易平臺，讓農(nóng)民的產(chǎn)權(quán)得以順暢地流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，提高資源使用效率和運(yùn)轉(zhuǎn)速度。同時(shí)要加強(qiáng)對產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)與監(jiān)管平臺管理，防止流轉(zhuǎn)中的暗箱操作行為，有效解決各金融機(jī)構(gòu)的后顧之憂。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制是保障。endprint

對相關(guān)配套措施進(jìn)行構(gòu)建和完善，其中涉及到風(fēng)險(xiǎn)控制、預(yù)防以及補(bǔ)償?shù)却胧┮蛹?xì)化，提升產(chǎn)權(quán)抵押相關(guān)業(yè)務(wù)的可操作性，維護(hù)保障銀行等第三方機(jī)構(gòu)的切身利益；對于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資涉及的中介體系進(jìn)一步完善，使得市場與平臺的作用得到充分的發(fā)揮，從而使得相關(guān)評估服務(wù)得以順利進(jìn)行；同時(shí)對涉農(nóng)資產(chǎn)收購、處置等相關(guān)市場主體進(jìn)行積極組建，解決如今在推行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問題。構(gòu)建起涉及土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房、林權(quán)抵押貸款等的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，明確專門機(jī)構(gòu)、安排專門資金，明確專項(xiàng)基金補(bǔ)償流程，對產(chǎn)權(quán)抵押貸款免征營業(yè)稅，對金融機(jī)構(gòu)因開展產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)生的損失進(jìn)行補(bǔ)償，使得金融機(jī)構(gòu)能夠更好地服務(wù)于農(nóng)戶。

（五）加大宣傳力度，提高金融機(jī)構(gòu)及社會對產(chǎn)權(quán)抵押貸款的認(rèn)知度

金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識到產(chǎn)權(quán)抵押貸款有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步提升和發(fā)展，從而解決農(nóng)村在發(fā)展中所遇到的瓶頸。所以要加大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)的力度，并且利用已經(jīng)成功的大戶經(jīng)驗(yàn)來鼓勵(lì)其他農(nóng)戶進(jìn)行貸款。除此之外，要加強(qiáng)相關(guān)的宣傳，使得農(nóng)戶了解到國家的優(yōu)惠政策，促進(jìn)產(chǎn)權(quán)和土地改革的進(jìn)一步深化；促進(jìn)社會更加深刻全面認(rèn)識產(chǎn)權(quán)抵押融資，使得農(nóng)戶能夠建立創(chuàng)業(yè)的相關(guān)意識，讓農(nóng)戶貸得安心，用得放心。

總之，產(chǎn)權(quán)抵押貸款有利于促進(jìn)國家穩(wěn)定、社會發(fā)展、農(nóng)戶收入增加，其性質(zhì)是利國利民。促進(jìn)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，有利于拉動(dòng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展、有利于城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)一步實(shí)施、有利于支持全面建設(shè)小康社會，無論是對于國家、社會還是農(nóng)民都有著重要意義和作用。

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作者簡介：李興文（1967-），性別男，民族漢族，籍貫甘肅省民樂縣，現(xiàn)供職于中國人民銀行臨澤縣支行，經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷大學(xué)，研究方向?yàn)樨泿判刨J；李筱（1991-），性別女，民族漢族，籍貫甘肅省臨澤縣，現(xiàn)供職于中國人民銀行臨澤縣支行，助理經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷大學(xué)本科，研究方向?yàn)檎餍殴芾?、貨幣信貸等。endprint