中國郵政儲蓄銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的研究

【摘要】中國郵政儲蓄銀行自2009年推出信用卡業(yè)務(wù)以來，用卡環(huán)境得到完善，風(fēng)控機(jī)制也得了相應(yīng)健全，但其中依然存在一些問題。本文根據(jù)郵政儲蓄銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展總結(jié)，介紹了信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中遇到了哪些挑戰(zhàn)，并從創(chuàng)新信用卡業(yè)務(wù)模式、做好新產(chǎn)品開發(fā)、開展信用卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作等六方面，論述了中國郵政儲蓄銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的具體策略。

【關(guān)鍵詞】中國郵政儲蓄銀行 信用卡業(yè)務(wù) 新產(chǎn)品開發(fā)

一、前言

中國郵政儲蓄銀行信用卡在設(shè)計(jì)過程中以“鼎”作為主要設(shè)計(jì)元素，充分體現(xiàn)出誠實(shí)守信、一諾千金的內(nèi)涵，也體現(xiàn)出中國郵政儲蓄銀行為客戶提供鼎力服務(wù)的基本宗旨。中國郵政儲蓄銀行信用卡中心成立于2007年3月，并在之后發(fā)展中占據(jù)了信用卡市場的一席之地，在用戶心中建立了一個良好的服務(wù)形象。

二、中國郵政儲蓄銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的問題

從目前發(fā)展來看，中國郵政儲蓄銀行信用卡業(yè)務(wù)主要存在以下幾方面問題：第一，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）的信用卡熱線接通率低，嚴(yán)重影響了客戶對信用卡產(chǎn)品的信任，而且服務(wù)人員的服務(wù)水平和態(tài)度較差，容易讓客戶在心中產(chǎn)生反感。第二，郵儲銀行信用卡激活過程繁瑣，很多客戶因此直接將信用卡注銷。第三，郵儲銀行信用卡的下卡額度較低，打消了用戶辦卡的積極性。第四，郵儲銀行信用卡很難對臨時額度進(jìn)行調(diào)整，例如，有這樣一個郵儲銀行信用卡使用客戶，該客戶信用度良好，而且是國企員工，信用卡下卡額度為1.5萬元，恰巧朋友辦喜事，想用該信用卡買一件珠寶首飾，價格大概在3萬元左右，于是該用戶向客服申請調(diào)整臨時額度，但遭到拒絕，該用戶認(rèn)為郵儲銀行信用卡業(yè)務(wù)極不合理，沒有為人們生活提供方便。

三、郵儲銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展建議

根據(jù)全國各大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)總結(jié)，郵儲銀行在業(yè)務(wù)完善上還需要做出努力因此，郵儲銀行可以從以下幾方面入手，該改善目前的不利局面：

（一）探索出新的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式

在業(yè)務(wù)發(fā)展模式創(chuàng)新過程中，郵儲銀行依然可以圍繞鼎卡產(chǎn)品來進(jìn)行市場探索，但在市場探索過程中需要依托于郵儲銀行龐大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，利用一切資源對高端客戶進(jìn)行開發(fā)和維護(hù)，打造更多的優(yōu)惠政策和活動，以方便人民生活為基本準(zhǔn)則，實(shí)現(xiàn)郵儲銀行信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展[1]。

（二）做好新產(chǎn)品的開發(fā)

在新產(chǎn)品的開發(fā)和推行過程中，郵儲銀行的管理者需要對本地區(qū)人們的消費(fèi)水平進(jìn)行有效調(diào)查，并根據(jù)當(dāng)?shù)厝嗣裥枨?，加快新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的開發(fā)速度，并將信用卡業(yè)務(wù)與區(qū)域特色結(jié)合在一起，以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的消費(fèi)需求。例如，針對于房價高、消費(fèi)高、工資低等現(xiàn)象，工商銀行最近新推出一款信用卡產(chǎn)品，如果用戶在銀行中有個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)，便可以辦理該信用卡產(chǎn)品，并享受定制分期業(yè)務(wù)，而且分期數(shù)可以自由調(diào)整，最長期限為8年，大大緩解了人們生活中的資金壓力。郵儲銀行可以參考其他商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品，并根據(jù)郵儲銀行實(shí)際發(fā)展情況，制定出更加便民的新產(chǎn)品。

（三）做好信用卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作

在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，業(yè)務(wù)知識更新?lián)Q代速度較快，產(chǎn)品的體系和功能較多而且復(fù)雜。因此，郵儲銀行在發(fā)展過程中應(yīng)注重對新功能業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，通過培訓(xùn)，不僅可以提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，還可以為將來市場的有效開拓提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（四）信用卡額度的差異化創(chuàng)新

為了更好的應(yīng)對信用卡市場中的激烈競爭，以及客戶的個性化需求，郵儲銀行在信用卡業(yè)務(wù)開展中要以“謹(jǐn)慎經(jīng)營”為主要原則，合理借鑒同行業(yè)的創(chuàng)新模式，并將差異和發(fā)展特點(diǎn)融入其中，科學(xué)合理的設(shè)置政府類、國有企業(yè)、上市集團(tuán)等各類客戶信用卡額度。例如電信公司作為大型國有集團(tuán)上市類客戶，除了副職以上人員給予高額政策之外，其他正是員工下卡額度應(yīng)統(tǒng)一設(shè)置在5萬元，享受勞務(wù)編制的員工應(yīng)通過對信用記錄進(jìn)行打分，來設(shè)置相應(yīng)額度。

（五）開展信用卡積分換購業(yè)務(wù)

在郵儲銀行信用卡積分換購中，所需要的積分普遍偏高，這也是客戶不愿意使用郵儲銀行信用卡消費(fèi)的主要原因之一。通過合理的積分換購，可以有效吸引和鼓勵客戶使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，但這種原始的回饋功能在郵儲銀行信用卡業(yè)務(wù)中沒有得到很好體現(xiàn)。建議郵儲銀行在積分回饋活動中降低積分消耗率，并對禮品進(jìn)行合理分層，例如，結(jié)合辦卡區(qū)域?qū)嶋H情況和用戶特征，提供針對性的信用積分禮品，還可以與大型連鎖超市、商場合作，開展積分贈送、加倍活動，給用戶留下一個刷卡記錄越多，禮品越好的印象，這樣，可以有效促進(jìn)客戶的消費(fèi)金額[2]。

（六）做好企業(yè)文化創(chuàng)新工作

在繼承郵儲銀行良好的企業(yè)文化基礎(chǔ)上，向其他先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)信用卡業(yè)務(wù)開展經(jīng)驗(yàn)，不斷豐富“鼎”文化的內(nèi)涵，以服務(wù)客戶為主要發(fā)展準(zhǔn)則，做到革故鼎新，以此創(chuàng)造出郵儲銀行信用卡業(yè)務(wù)開展的全新模式。

四、總結(jié)

綜上所述，在郵儲銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，存在信用卡激活過程繁瑣、信用卡的下卡額度較低等一系列問題。在此基礎(chǔ)上，郵儲銀行的領(lǐng)導(dǎo)者以及工作人員必須對市場環(huán)境做出正確認(rèn)識，建立新的信息用業(yè)務(wù)發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)銀行效益的穩(wěn)步提升。眾所周知，信用卡是提升國民消費(fèi)總值的重要產(chǎn)品，郵儲銀行應(yīng)本著國家可持續(xù)發(fā)展為原則，為打造健康的信用卡消費(fèi)環(huán)境做出相應(yīng)貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]孫一鳴，劉思聰.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險現(xiàn)狀及管理對策的研究[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2017，09：77-79.

[2]羅永明.我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、風(fēng)險及對策研究[J].長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2017，03：50-54.

作者簡介：楊舟（1978-），女，漢族，湖北松滋人，現(xiàn)職稱：經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：本科，研究方向：銀行業(yè)務(wù)管理。endprint