我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

王之玥

近幾年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展逐漸改變著金融業(yè)的現(xiàn)狀，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)也產(chǎn)生了不小的沖擊。為了扭轉(zhuǎn)成本上的劣勢，社區(qū)銀行成為了越來越多銀行的必然選項。

一、社區(qū)銀行的發(fā)展背景

根據(jù)國內(nèi)學者的界定，社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。近兩年來，社會對“社區(qū)銀行”持續(xù)的關(guān)注度，凸顯了中國銀行業(yè)的一個重要趨勢，即普遍加大了對零售銀行業(yè)務的發(fā)展力度。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和擴張，給銀行帶來了直接的沖擊。以余額寶為代表的貨幣基金及各種銀行理財產(chǎn)品，一方面收益率相對于存款具有明顯的吸引力，另一方面借助互聯(lián)網(wǎng)使這類產(chǎn)品的銷售更加接近客戶，從而規(guī)模急劇增長，銀行業(yè)普遍出現(xiàn)了對“存款搬家”現(xiàn)象的擔憂。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，也帶來更多對存款增速下降的預期，這不僅直接影響銀行資產(chǎn)端的規(guī)模，而且提高了銀行開展業(yè)務的成本。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引領(lǐng)的變革時代，銀行業(yè)的競爭將更加激烈，占有渠道，就意味著占領(lǐng)市場，擁有金融資源，就會最終帶來收益。銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識及反應速度，將直接影響未來的市場地位與市場份額。而社區(qū)銀行的發(fā)展正是銀行通過更接近最終客戶和存款端以補足“最后一公里”距離，作為應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的一種嘗試，它已經(jīng)成為了越來越多銀行的戰(zhàn)略選項。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展拓寬了金融服務的地理區(qū)域，克服了傳統(tǒng)銀行服務在距離上的“力不從心”，給客戶提供了更多金融服務渠道的選擇。在這種沖擊下，社區(qū)銀行網(wǎng)點必將受嚴峻的挑戰(zhàn)，同時由于互聯(lián)網(wǎng)渠道成本較低，這種潛在威脅或許更加嚴重。

二、我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)中國產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的《2015～2020年中國社區(qū)銀行市場深度調(diào)查分析及發(fā)展前景研究報告》顯示，從2013年年初開始，包括華夏、興業(yè)、浦發(fā)、民生和平安在內(nèi)的多家股份制銀行都進行了“社區(qū)銀行”的試點。據(jù)不完全統(tǒng)計，既社區(qū)銀行元年后，多家銀行獲得的社區(qū)牌照總量1000家左右，社區(qū)銀行“持牌”上崗的大幕將正式開啟。

目前我國已設立營業(yè)的社區(qū)銀行，經(jīng)營模式基本一致。選址方面，它們大多選址在居民區(qū)、繁華商圈等人群流動性大的地方，成為居民家門口的銀行；營業(yè)時間方面，為便于社區(qū)周邊居民辦理金融業(yè)務，實行錯峰經(jīng)營，一般早上開始營業(yè)時間較晚，晚上經(jīng)營至8～10點。方了更在銀行常規(guī)營業(yè)時間結(jié)束后，小區(qū)周邊的居民仍可在該行辦理各類金融業(yè)務，尤其對于上班族來說提供了很大的便利。經(jīng)營內(nèi)容方面，社區(qū)銀行主要立足于個人金融服務，包括借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣代繳、電子銀行業(yè)務等，也可為小微企業(yè)主辦理部分業(yè)務。此外，還積極開展各項金融知識普及活動，提供業(yè)務咨詢服務。有的社區(qū)銀行還提供代收包裹，健康講座，法律咨詢等增值服務。社區(qū)銀行的構(gòu)想核心是“便民”，即在選址上更貼近社區(qū)、貼近廣大市民；在服務上，錯時經(jīng)營、特色經(jīng)營；在發(fā)展模式上，參與社區(qū)共建、支持社區(qū)發(fā)展，以實現(xiàn)銀行、客戶、社區(qū)三者良睦互動、和諧發(fā)展。

三、我國社區(qū)銀行存在的問題

社區(qū)銀行是銀行服務模式的創(chuàng)新，完善了金融網(wǎng)點布局，改善了社區(qū)金融生態(tài)，積累了大量銀行差異化經(jīng)營的經(jīng)驗，對我國金融體制的完善和發(fā)展有重要的意義。同時當前我國社區(qū)銀行也存在些許問題。

（一）社區(qū)銀行實力偏弱

在如今的金融市場上，大型商業(yè)銀行在體量、渠道、資源等方面均占據(jù)優(yōu)勢，中小商業(yè)銀行的發(fā)展舉步維艱。而我國的社區(qū)銀行大多是商業(yè)銀行的網(wǎng)點，在規(guī)模上不占優(yōu)勢，限制了服務的方式、盈利模式。社區(qū)銀行提供的金融服務比較單一，功能不是十分健全，以理財、繳費為主，其他業(yè)務功能有待開發(fā)。社區(qū)銀行發(fā)展的主要限制因素就是規(guī)模小、業(yè)務局限，發(fā)展存在諸多的限制和困境，要建成綜合化的社區(qū)銀行，還有很長的路要走。如今，我國的金融自由化程度不斷提高，在未來的社區(qū)銀行發(fā)展上，個性服務、特色服務將逐漸凸顯出來，這對社區(qū)銀行既是機遇，也是挑戰(zhàn)。

（二）社區(qū)銀行風險過大

社區(qū)銀行輻射范圍除了社區(qū)居民之外，還包括區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)。而社區(qū)居民、中小企業(yè)本身都不是優(yōu)質(zhì)的服務對象，為這些對象提供金融服務，面臨更大的業(yè)務風險。當前我國的信用體系尚不健全，到2013年底為止，我國征信系統(tǒng)覆蓋率大于在30.2%左右，征信體系的規(guī)范、約束作用還無法有效地發(fā)揮。個人、中小企業(yè)是征信信息中缺失比較嚴重的，由于獲悉這些信息的難度更大，所以在金融服務的提供和拓展中就會面臨更高的風險，這也限制了社區(qū)銀行的發(fā)展。

（三）社區(qū)銀行制度滯后

雖然我國正在有條不紊地進行金融體制改革，社區(qū)銀行能夠享受到一定的優(yōu)惠政策，但是要抓住這個機遇發(fā)展起來，需要自身具備一定的實力和基礎(chǔ)，而金融制度就是一個重要的“基礎(chǔ)”。我國的商業(yè)銀行爭相推出社區(qū)銀行服務，對當前的銀行業(yè)監(jiān)管帶來很大的挑戰(zhàn)。為此，2013年，我國出臺了《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小銀行設立社區(qū)支行|小微支行的通知》，其中對社區(qū)銀行牌照范圍、退出機制、風險控制、業(yè)務類型等予以明確。但是總的來看，關(guān)于社區(qū)銀行的監(jiān)管制度還不成體系，諸如各地的金融創(chuàng)新政策、存款保險制度等就仍舊有待完善，這些配套制度的滯后，也限制了社區(qū)銀行的發(fā)展。

四、我國社區(qū)銀行的發(fā)展對策

綜上所述，我國社區(qū)銀行本身實力偏弱、風險多大，而相關(guān)的配套制度也不完善，這都限制了社區(qū)銀行的發(fā)展。針對如上問題，建議采取如下對策：

（一）健全社區(qū)銀行體系

當前社區(qū)銀行上不成體系，各方面都存在缺陷，為此，需要采取如下措施：一是優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)，提高金融服務水平。各級工商部門應與社區(qū)銀行共享中小企業(yè)信息庫，依托地域性優(yōu)勢，發(fā)展獨具特色的社區(qū)銀行。二是建立健全存款保險制度，減少違約風險。為了減少社區(qū)銀行的業(yè)務風險，應盡快建立健全存款保險制度。三是鼓勵社區(qū)銀行創(chuàng)新。對社區(qū)銀行提供的創(chuàng)新性金融業(yè)務，當?shù)卣y行監(jiān)管機構(gòu)要給予鼓勵。為了提升社區(qū)銀行的市場競爭力，應該讓大型銀行參與到競爭當中，提高社區(qū)銀行的創(chuàng)新動力。endprint

（二）推動社區(qū)銀行創(chuàng)新

為了規(guī)避經(jīng)營風險，社區(qū)銀行在實際的經(jīng)營中存在“嫌貧愛富”的做法，對服務對象“百般挑剔”，這種做法是不可取的。為了引導信貸資源流向中小企業(yè)，可以參考和借鑒村鎮(zhèn)銀行的制度設計經(jīng)驗，允許企業(yè)之間聯(lián)合擔保，將社區(qū)銀行的股權(quán)分散，將一部分股權(quán)轉(zhuǎn)讓給社區(qū)內(nèi)的居民、中小企業(yè)。此外，社區(qū)銀行還需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，與產(chǎn)權(quán)交易所合作，利用更多的投資理財工具，更好地服務區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，減輕當?shù)氐摹昂缥?。為了提升銀行的盈利水平，可以在常規(guī)業(yè)務的基礎(chǔ)上，增加一些派生業(yè)務，諸如金融咨詢等。

（三）完善銀行監(jiān)督機制

社區(qū)銀行針對的服務對象主要是社區(qū)居民、中小企業(yè)，本身存在較高的業(yè)務風險，為此，應該結(jié)合金融市場規(guī)則，加強對社區(qū)銀行的監(jiān)管，將風險水平控制在安全水平，確保銀行系統(tǒng)安全。以往我國的監(jiān)管政策“大而不當”，沒有考慮到地方的實際情況去，且政策連續(xù)性不強，很難起到明顯的效果。在對社區(qū)銀行監(jiān)管過程中，應該結(jié)合區(qū)域內(nèi)專業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，進行風險評估，并制定相應的風險預防和控制對策。此外，還需要結(jié)合法律法規(guī)，建立健全相關(guān)配套制度，做到有法可依。

（四）改善社區(qū)金融生態(tài)

社區(qū)銀行的劣勢是規(guī)模小，但是這同樣也可以轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢。金融生態(tài)具有地域性，如果社區(qū)銀行能夠加強對本社區(qū)的信用宣傳，讓居民和中小企業(yè)認識到“信用”、“誠信”的重要性，就能改善當?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)，降低業(yè)務風險，建立良性金融生態(tài)，促進社區(qū)銀行的健康發(fā)展。

五、國外社區(qū)銀行對我國的啟示

（一）完善的法律制度和政策支持是發(fā)展社區(qū)銀行的重要保障

為促進社區(qū)銀行的發(fā)展，美國特意頒布了《社區(qū)再投資法》、《小企業(yè)法》等法律，為社區(qū)銀行提供了法律保證，并且在1933年，美國通過了“格拉斯—斯蒂格爾”法案，成立了聯(lián)邦存款保險公司，并半強制性的要求當時全國近1000家獨立注冊的銀行和儲蓄機構(gòu)參加存款保險。這就為社區(qū)銀行的不斷發(fā)展壯大提供了強大的助推力。在我國，雖然在相關(guān)法律中，既沒有不允許設立社區(qū)銀行類中小商業(yè)銀行的規(guī)定，也沒有太多的針對中小銀行的鼓勵措施，反而限制規(guī)定比較多，對有民間資本和有外資背景的中小銀行在市場準入、持續(xù)經(jīng)營等方面設置重重障礙與枷鎖，使其發(fā)展緩慢或者說是停滯不前。雖然近幾年政策限制有所放松，但是開發(fā)程度還遠遠不夠，所以完善法律制度，減少障礙，鼓勵其發(fā)展是相當重要的一環(huán)。

（二）融入社區(qū)，充分發(fā)掘客戶的軟信息

美國社區(qū)銀行貸款審批靈活并且程序簡單，是因為基于其社區(qū)銀行地方化的特點，并且熟悉貸款對象的信息、接近社區(qū)、能夠有效的監(jiān)管。我國在發(fā)展社區(qū)銀行時，首先要做好市場調(diào)研，充分了解當?shù)氐臐撛诳蛻?，因為社區(qū)銀行在審批客戶貸款時，評估的內(nèi)容不僅僅是一堆財務數(shù)據(jù)，同時上社區(qū)銀行的信貸人員也應該考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、社會關(guān)系、家族的和家庭的構(gòu)成、等個性化的因素。這些個性化的因素就是所謂的“軟信息”。擅長利用“軟信息”，這樣就可以大大緩解信息不對稱的問題，而且有利于與目標客戶群建立長期信任合作關(guān)系。從而長遠來看可以降低貸款的平均成本，實現(xiàn)了商業(yè)上的可持續(xù)經(jīng)營，進而提高了民間資本的利用效率。

（三）開發(fā)具有當?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品

美國社區(qū)銀行最為典型的特色之一，就是能對客戶的深入了解并提供相應的個性化的服務，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和社區(qū)居民，是以社區(qū)成員現(xiàn)實生活中的金融需求為導向，提供高效、便利的“一對一”式金融服務。事實上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為中小企業(yè)和個人客戶的主要金融服務提供商。這些服務涵蓋中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費的支票、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產(chǎn)品、以及較低收費的信用卡等等。我國不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展程度存在很大差異，制定一個適用于全國不同市場的發(fā)展戰(zhàn)略對全國性的大銀行而言不太現(xiàn)實。社區(qū)銀行可以針對地方企業(yè)的發(fā)展及當?shù)鼐用袂闆r，為其量身定做相應的金融產(chǎn)品。利用銀行信息廣泛和擁有相關(guān)專業(yè)人才的優(yōu)勢，在企業(yè)發(fā)展過程中和居民消費過程中都提出建議或者幫助。

六、總結(jié)

社區(qū)銀行不是一個新興的產(chǎn)業(yè)，它是市場環(huán)境下的產(chǎn)物，并已經(jīng)在世界上的其他國家順利發(fā)展了一些年頭了。中國的現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展狀況也顯示出對社區(qū)銀行的需求。我們完全有理由相信，既然它能在其它地方存在，并且很好的發(fā)展，它也能在中國很好的落地生根的。為我國的經(jīng)濟發(fā)展保駕護航，做出貢獻。endprint