欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)金融供求情況的冷思考

辛文科

隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)成了弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民成了弱勢群體，農(nóng)村成了弱勢地區(qū)。著力破解“三農(nóng)”問題已成為全面建成小康社會(huì)的重中之重。近年來，國家為支持和發(fā)展“三農(nóng)”出臺(tái)了一系列舉措，大量財(cái)政資金投入的“輸血”和金融部門信貸的“造血”相配合，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)民生活發(fā)生了顯著的變化，經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益均得到長足發(fā)展。與此同時(shí)，伴隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)的一系列變化，農(nóng)村金融存在供求結(jié)構(gòu)性問題。農(nóng)村信貸供給不足，資金缺口很大，已成多年的老話。無論政府還是政策指導(dǎo)部門都在講農(nóng)村貸款難和難貸款。但從實(shí)際調(diào)查情況來看，存款連年增加，機(jī)構(gòu)不斷增加人行再貸款的申請額度，可貸款增速緩慢，各機(jī)構(gòu)卻大量的把資金上存。為了掌握農(nóng)村信貸的實(shí)際情況，我們對(duì)甘肅平?jīng)鍪?縣1區(qū)進(jìn)行了調(diào)查。

一、基本情況

（一）農(nóng)戶消費(fèi)性貸款情況

農(nóng)民個(gè)人資金需求最為集中的是用于修屋建房、子女上學(xué)、婚喪嫁娶等消費(fèi)性貸款。這是目前廣大農(nóng)村地區(qū)需求資金最多的。據(jù)對(duì)崆峒區(qū)花所鎮(zhèn)周柳村的67戶貧困家庭調(diào)查顯示，有40戶的扶貧資金是用于修建房屋上、占被調(diào)查戶數(shù)的59.7%?，F(xiàn)在隴東各縣農(nóng)村結(jié)婚彩禮和修屋建房的兩項(xiàng)最大支出。農(nóng)村彩禮少則10萬，多則高達(dá)20多萬也比比皆是。一個(gè)農(nóng)民家庭要結(jié)婚必須先修房，一個(gè)家庭按照5間房子計(jì)算一般都在15～20萬元才能入住。要再結(jié)婚勢必在投親靠友之外就必須要靠貸款才能給孩子完成結(jié)婚成家。許多家庭在修建房屋都困難的情況下，如果子女再考入大學(xué)，每個(gè)學(xué)年至少需要2萬元的支出，這部分資金一般都需要貸款支持。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款情況

一些農(nóng)民合作社、民營企業(yè)、大戶養(yǎng)殖、果園承包、收購販運(yùn)、簡單的農(nóng)產(chǎn)品加工急需信貸資金的介入。靜寧的果品專業(yè)合作社，莊浪的欣農(nóng)農(nóng)產(chǎn)品有限公司，朱店自動(dòng)化養(yǎng)雞場，涇川玉都正興果品家庭農(nóng)場，靈臺(tái)雙旺牧業(yè)有限公司都屬于發(fā)展規(guī)模相對(duì)較大，產(chǎn)品前景看好的產(chǎn)業(yè)，但是都因?yàn)槿狈ο鄳?yīng)的抵押擔(dān)保物等因素，使其無法得到金融機(jī)構(gòu)足夠的貸款支持。

（三）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款情況

一些農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目實(shí)施中先期資金不能及時(shí)到位而出現(xiàn)的臨時(shí)資金需求急需信貸資金的注入。由于項(xiàng)目資金和設(shè)施建設(shè)的季節(jié)需求不同步，啟動(dòng)項(xiàng)目的資金不能按期到位，無法得到信貸資金的支持。如對(duì)某縣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目通過之后，年初就必須動(dòng)工，才能在春灌和夏季防洪中發(fā)揮作用，可是資金不能同步到位，甚至拖到了下半年或者次年，急需信貸資金的介入，可是因?yàn)轫?xiàng)目單位的主體資格所限，信貸資金難以及時(shí)介入。即使一些地方性金融機(jī)構(gòu)有介入的愿望，給予信貸資金的扶持，也和國家相關(guān)政策相悖，左右為難。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融供需現(xiàn)狀探析

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融存在供求結(jié)構(gòu)性矛盾。從宏觀層面上來說，農(nóng)村資金需求旺盛，供給不足，“三農(nóng)”資金缺口很大，加之各種農(nóng)村投入的要求呼聲不斷增加。從微觀層面上來看，卻又有大量的縣域資金閑置，農(nóng)村貸款需求不足，甚至一些金融機(jī)構(gòu)的貸款流出到縣域以外。其主要原因有以下七個(gè)方面：

（一）農(nóng)村留守人口對(duì)金融需求明顯弱化

隨著農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，留守人員以老人、婦女、兒童居多，而進(jìn)城務(wù)工人員在城市購房安家的增加，留守人員亦不安心。據(jù)對(duì)某縣3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)8個(gè)自然村的調(diào)查了解，共有農(nóng)戶2980戶、人口12100人，而出外打工、上學(xué)有7680人、占比63.5%，在留守的3420人中60歲以上的老人2860人、占比83.6%，兒童1060人、占比31%，有勞動(dòng)能力的只有820人、占比24%，主要以經(jīng)營蘋果園為主。平均每個(gè)村子僅有勞動(dòng)能力的剩下50多人，要承擔(dān)村子里6000多畝耕地的播種、收割等任務(wù)，加之糧食作物價(jià)格低迷，耕作種糧幾乎虧本，導(dǎo)致許多良田近乎荒蕪。這些留守人員當(dāng)中很多有勞動(dòng)能力的人也都有出外的打算和準(zhǔn)備，長期堅(jiān)守農(nóng)業(yè)的人員日益減少。

（二）傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對(duì)信貸依存度減弱

目前，農(nóng)民對(duì)土地的依賴程度和對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的依存度也在下降。傳統(tǒng)的種植業(yè)轉(zhuǎn)型向經(jīng)濟(jì)型、林果、蔬菜類等轉(zhuǎn)變。農(nóng)村耕地本來就不足，這些年退耕還林了大批山地之后，可耕土地中許多又被新農(nóng)村建設(shè)的住宅所占?，F(xiàn)有的耕地部分建為果園，果業(yè)投入多，周期長，3～5年才能掛果，受自然災(zāi)害和市場不確定因素的影響，制約了果農(nóng)加大投入的積極性。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展緩慢

農(nóng)村“致富帶頭人”相對(duì)較少，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展緩慢。現(xiàn)有農(nóng)村人口普遍文化程度偏低，接受新事物相對(duì)較慢，加上缺乏開拓創(chuàng)新意識(shí)，在外出務(wù)工人員增多的情況下自主創(chuàng)業(yè)者較少。據(jù)對(duì)涇川、靈臺(tái)和崇信3個(gè)縣調(diào)查，幾乎沒有本土農(nóng)民創(chuàng)辦企業(yè)，即便是對(duì)大面積果園的承包都是外地人經(jīng)營。

（四）外來企業(yè)的功利性使信貸資金謹(jǐn)慎投入

農(nóng)村招商引資的外地資本創(chuàng)辦的企業(yè)缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃，急功近利，帶有明顯的投機(jī)套利性。許多通過地方政府部門引進(jìn)的外來資金入駐農(nóng)業(yè)項(xiàng)目都缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃，大多是為爭取當(dāng)?shù)卣咝缘母鞣N補(bǔ)貼資金，行為短視，有明顯的投機(jī)套利動(dòng)機(jī)。如：崇信縣的龍頭企業(yè)方盛果蔬公司2010年創(chuàng)辦時(shí)就是外地人牽頭創(chuàng)辦，每年國家的各種投資、政策性補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策期滿之后，老板抽資轉(zhuǎn)讓給了當(dāng)?shù)厝私?jīng)營。

（五）各類補(bǔ)貼的增加抵減了小額信貸的需求

國家各種惠農(nóng)補(bǔ)貼的普及和擴(kuò)大，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的小額化肥、農(nóng)藥、籽種、地膜等萬元以下小額資金需求對(duì)貸款的依賴和需求降低。據(jù)調(diào)查現(xiàn)在農(nóng)村農(nóng)民的各種補(bǔ)貼有退耕還林補(bǔ)貼、糧食直補(bǔ)等各項(xiàng)補(bǔ)貼人均400元，基本能夠滿足這些小額的零星資金需求，對(duì)貸款的依賴度呈下降趨勢。

（六）金融資源閑置、浪費(fèi)現(xiàn)象凸現(xiàn)

銀行資金滯留甚至以同業(yè)存放和上存賺取利差，新增貸款中很大一部分跨區(qū)流向域外。經(jīng)過對(duì)平?jīng)鍪修r(nóng)村信用社系統(tǒng)資金流出統(tǒng)計(jì)，七家農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)2017年3月底的各項(xiàng)存款額為171.68億元，存放同業(yè)41億元，占比為24%，其中華亭最高達(dá)40%，除最小的靈臺(tái)縣農(nóng)村商業(yè)銀行4%以外，其它都在20～30之間?？h域資大幅度金流失的原因在于現(xiàn)行金融運(yùn)行體制與信貸政策，存款集中上存、貸款集中審批作為各行的管理模式，給基層涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)尋租提供了土壤。據(jù)對(duì)平?jīng)鍪?縣1區(qū)調(diào)查，農(nóng)村商業(yè)銀行、合作銀行和農(nóng)村信用社等主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在“抽水機(jī)”現(xiàn)象，有的上存資金占其存款總量的比例高達(dá)40%。endprint

三、對(duì)策及建議

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)出現(xiàn)的這些狀況，反映出的是金融供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性失衡。農(nóng)村金融服務(wù)的提供不是量的不足，而是質(zhì)的欠缺。為此，我們認(rèn)為要從調(diào)整和改變農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上下功夫，做文章。才能真正提高農(nóng)村資金的使用效率，進(jìn)而達(dá)到支持“三農(nóng)”的發(fā)展和農(nóng)村小康的建成。為此，我們認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面逐步強(qiáng)化。

（一）完善普惠制金融指標(biāo)體系，為農(nóng)民增收營造競爭臺(tái)

結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，健全完善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、小貸公司、農(nóng)村資金互助組織等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，相互競爭、優(yōu)勢互補(bǔ)的普惠制農(nóng)村金融組織體系，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

（二）優(yōu)化配置信貸資源，為農(nóng)民增收筑牢“蓄水池”

堅(jiān)持金融資源論，有效整合農(nóng)村金融資源，構(gòu)建三大農(nóng)村金融體系，即：以農(nóng)發(fā)行為主體的農(nóng)村政策性銀行；將涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)及其它新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依照“資產(chǎn)重組、國家控股，市場運(yùn)作、服務(wù)三農(nóng)”的經(jīng)營原則進(jìn)行整合；避免惡性競爭，實(shí)現(xiàn)“聚小錢、辦大事”，為“三農(nóng)”發(fā)展和農(nóng)民增收提供充裕的資金。

（三）著力創(chuàng)新金融產(chǎn)品為農(nóng)民增收建好“高速路”

面對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊密結(jié)合“三農(nóng)”需要和農(nóng)民需求不斷不斷創(chuàng)新結(jié)算、貸款抵（質(zhì)）、貸款擔(dān)保的方式，開發(fā)新的貸款品種，以滿足農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的貸款需求。

（四）強(qiáng)化金融功能效應(yīng)為農(nóng)民增收暢通“活水源”

面對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的不同金融需求，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在滿足政策性資金的基礎(chǔ)上，要將支持重點(diǎn)調(diào)整到農(nóng)村“三通”等政策性項(xiàng)目上；農(nóng)業(yè)銀行的信貸重點(diǎn)放在支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、科技示范區(qū)及中小農(nóng)業(yè)企業(yè)等領(lǐng)域；農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行加大對(duì)農(nóng)民生活貸款、小額信用貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)等領(lǐng)域；其它新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將信貸重點(diǎn)放在農(nóng)村加工業(yè)、服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域。形成各有側(cè)重、互為補(bǔ)充，整體推進(jìn)、雙贏雙活的金融支農(nóng)新格局。

（五）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為農(nóng)民增收營造“避風(fēng)港”

各縣（區(qū)）應(yīng)積極探索構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的有效途徑?？山Y(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，由省、市、縣分別按“三三四”比例，即：省和地（市）的財(cái)政承擔(dān)資本總額的30%、縣級(jí)財(cái)政出資40%，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)項(xiàng)目提供保險(xiǎn)服務(wù)。用財(cái)政給予補(bǔ)貼的方式在現(xiàn)有財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；可采取股份制的方式，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；也可采取由自然人發(fā)起成立民間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等。有效降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，逐步形成農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，促使農(nóng)民群眾遇災(zāi)減損。

（六）規(guī)范引導(dǎo)民間借貸為農(nóng)民增收注入“新動(dòng)力”

建議國家要盡快制定出臺(tái)民間借貸法規(guī)，完善民間借貸監(jiān)測指標(biāo)體系，積極引導(dǎo)民間借貸由地下走向正規(guī)，以支持“三農(nóng)”取得效果，既為農(nóng)民增收提供更多資金，也可有效降低民間借貸發(fā)案率，確保農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

（七）強(qiáng)化農(nóng)村信用建設(shè)為銀農(nóng)發(fā)展搭建“連心橋”

開展“信用縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（社、組）和“信用企業(yè)”、“信用農(nóng)戶”等創(chuàng)建活動(dòng)，建議各級(jí)政府考慮將“農(nóng)村信用工程”建設(shè)列入對(duì)下的考核指標(biāo)體系中，督促構(gòu)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在信用體系建設(shè)中不斷完善對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，使信用等級(jí)與授信額度呈正比，進(jìn)而營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促使農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷向縱深發(fā)展。endprint