商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題探究

高曉光

摘要：近年來(lái)由于金融全球化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，科學(xué)技術(shù)信息不斷進(jìn)步，銀行業(yè)傳統(tǒng)的利差收入已不能滿(mǎn)足銀行業(yè)發(fā)展的需要，人們對(duì)銀行的業(yè)務(wù)需求已不是簡(jiǎn)單的存貸款所能滿(mǎn)足，因此商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)和范圍也逐漸增多，但銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍舊存在很多問(wèn)題，諸如品種單一，范圍相對(duì)狹窄，各銀行間中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴(yán)重、缺少創(chuàng)新，為使中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，商業(yè)銀行需明確市場(chǎng)定位、建立良好的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制以及人才培養(yǎng)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-5349（2017）19-0044-01

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為中間人的角色，基本上不動(dòng)用自身資金，運(yùn)用銀行在金融機(jī)構(gòu)、技術(shù)方面、網(wǎng)絡(luò)方面、銀行信譽(yù)等多方面優(yōu)勢(shì)，為顧客提供各種金融服務(wù)和多種委托業(yè)務(wù)，以此來(lái)收取一定費(fèi)用。現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中占比較小，和國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在總收入中的占比相差甚遠(yuǎn)，總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在以下問(wèn)題。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）中間業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低，造成這種現(xiàn)象有很多因素，主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種較少，各家商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)對(duì)于廣大受眾而言差別不大，商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)缺少創(chuàng)新性，不能滿(mǎn)足顧客對(duì)高附加值產(chǎn)品的需求，并且與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，包括開(kāi)拓市場(chǎng)的積極性、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的速度以及新產(chǎn)品的投入速度等，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，不能做到為每一位客戶(hù)量身定做適合他們的產(chǎn)品。

（二）中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重且發(fā)展不健全

我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的中間業(yè)務(wù)相比發(fā)展還很不健全，主要的問(wèn)題是我國(guó)商業(yè)銀行推出的中間業(yè)務(wù)品種種類(lèi)相似，同質(zhì)化情況特別嚴(yán)重，各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)不能成為本銀行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。由于我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，相關(guān)法律法規(guī)不完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一直受到很多因素的限制，特別是對(duì)于技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)，我國(guó)商業(yè)銀行受到的監(jiān)管較為嚴(yán)格。而且，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)主要復(fù)制他們的產(chǎn)品模式，缺乏特色，沒(méi)有獨(dú)創(chuàng)性，中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)始終得不到提升。

更糟糕的是除了向國(guó)外中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好的銀行學(xué)習(xí)復(fù)制，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行間也相互模仿，這使得我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象更為嚴(yán)重，不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）管理體制不完善且風(fēng)險(xiǎn)管理能力相對(duì)偏低

中間業(yè)務(wù)較傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比同樣也存在很多風(fēng)險(xiǎn)，銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)要有相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法體系。我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力偏低，管理體制不完善，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展非常不利。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是不可控的，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，首先受到影響的是銀行的客戶(hù)，如果銀行處理不善，隨之受到威脅的就是銀行的聲譽(yù)，一旦銀行的聲譽(yù)出現(xiàn)問(wèn)題，很可能出現(xiàn)擠兌，這會(huì)導(dǎo)致很?chē)?yán)重的后果。希望我國(guó)商業(yè)銀行在以后的發(fā)展中能夠注重中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，做到無(wú)后顧之憂(yōu)。

二、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）明確市場(chǎng)定位，走差異化道路

商業(yè)銀行要明確中間業(yè)務(wù)堅(jiān)持走特色化與差異化的發(fā)展道路。商業(yè)銀行要整合自身資源，并使它們得到充分利用，不斷創(chuàng)新適合客戶(hù)的產(chǎn)品。總結(jié)來(lái)說(shuō)，就是各家商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)自身，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)要認(rèn)識(shí)到適合自己的客戶(hù)群，在努力更好地服務(wù)早已存在客戶(hù)的情況下，大力爭(zhēng)取潛在的客戶(hù)，不斷提升自己產(chǎn)品的創(chuàng)新性，要適應(yīng)廣大顧客的需求，不斷進(jìn)步，不斷提升自家商業(yè)銀行的品牌形象。

（二）建立良好的營(yíng)銷(xiāo)管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

商業(yè)銀行要有良好的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制、管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，各家商業(yè)銀行都要將本行的產(chǎn)品建立在“以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的理念上，極力滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，并緊跟市場(chǎng)的腳步大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為了達(dá)到這一目標(biāo)，商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式，逐步建立新的營(yíng)銷(xiāo)管理方式，并且為了銀行資產(chǎn)的安全以及本著為客戶(hù)負(fù)責(zé)的態(tài)度，商業(yè)銀行要建立更加合理有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，實(shí)施“分類(lèi)指導(dǎo)”原則，嚴(yán)格依照審慎經(jīng)營(yíng)原則，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與控制上要進(jìn)一步加強(qiáng)。在不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，也要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，要設(shè)身處地為廣大客戶(hù)著想，讓他們不僅在中間業(yè)務(wù)上有較普通存款高的收益，更要保障中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性盡可能的小，這不僅是對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)，也是對(duì)銀行的聲譽(yù)負(fù)責(zé)，是提升銀行信譽(yù)的重要一步。

（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，建立人才培養(yǎng)機(jī)制

商業(yè)銀行在提高自身產(chǎn)品技術(shù)的同時(shí)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到要有相應(yīng)的技術(shù)人員與其相對(duì)應(yīng)，所以商業(yè)銀行要加強(qiáng)本行對(duì)專(zhuān)業(yè)金融人才的培養(yǎng)，要有銀行自身特有的人才培養(yǎng)機(jī)制，要不惜重金培養(yǎng)人才。另外，銀行應(yīng)該吸納復(fù)合型人才以及創(chuàng)新性人才，保證銀行的新鮮血液，當(dāng)然，吸納人才只是第一步，更重要的是對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，要定期對(duì)員工進(jìn)行考試以及培訓(xùn)。定期考試是為了檢驗(yàn)他們的業(yè)務(wù)能力，同時(shí)也讓銀行員工認(rèn)識(shí)到自身的不足，定期的培訓(xùn)則是為了滿(mǎn)足銀行員工不斷提升自身的需要。相信在不久的將來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)一定會(huì)有較大的提升與進(jìn)步。

責(zé)任編輯：楊國(guó)棟