對(duì)隴南市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀調(diào)查

隴南市擁有農(nóng)業(yè)人口247.32萬(wàn)人，占全市人口數(shù)的90.22%，屬傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)，目前，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的態(tài)勢(shì)，農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)實(shí)體對(duì)方便、快捷的銀行支付結(jié)算服務(wù)體系的需求更加旺盛，對(duì)支付服務(wù)環(huán)境的質(zhì)量和水平有了新的要求，因此，農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的優(yōu)劣，直接影響金融支持新農(nóng)村建設(shè)的質(zhì)量。

一、隴南市支付環(huán)境現(xiàn)狀

截至2017年6月底，隴南市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、四家國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、甘肅銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社、蘭州銀行、村鎮(zhèn)銀行10家。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲(chǔ)蓄銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在全省分布較廣，是為我市廣大農(nóng)村企業(yè)、居民個(gè)人提供金融服務(wù)的主力軍。

（一）支付系統(tǒng)建設(shè)已見(jiàn)成效

目前隴南市建成以大、小額支付系統(tǒng)為核心，各商業(yè)銀行行內(nèi)匯兌系統(tǒng)為基礎(chǔ)，電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上跨行清算等系統(tǒng)為補(bǔ)充的“三位一體”的現(xiàn)代化支付清算體系，對(duì)促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展起到了積極的作用。截止2017年6月底，支付系統(tǒng)間接參與者159家，上半年通過(guò)人民銀行大、小額現(xiàn)代化支付系統(tǒng)共發(fā)起業(yè)務(wù)11萬(wàn)筆，金額5，867，433.4萬(wàn)元，接收業(yè)務(wù)11.64萬(wàn)筆，金額7，918，218.01萬(wàn)元，凈流入241，118.65萬(wàn)元。

（二）票據(jù)和其他多種支付方式啟動(dòng)

2017年上半年全市共辦理各類(lèi)票據(jù)業(yè)務(wù)18萬(wàn)筆，金額3，626，650.87萬(wàn)元。此外，網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等新興電子支付工具也得到了較快發(fā)展。

（三）銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展成績(jī)明顯

1.發(fā)卡量持續(xù)上升。隴南市目前有7家銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行中農(nóng)業(yè)行在銀行卡市場(chǎng)中占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。截至2017年6月底，銀行卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)600萬(wàn)張，其中借記卡588萬(wàn)張，占發(fā)卡總量的97%；信用卡共計(jì)14.51萬(wàn)張，占發(fā)卡總量的比重為3%。銀行卡發(fā)卡量較年初增長(zhǎng)了41萬(wàn)張。

2.受理市場(chǎng)建設(shè)取得一定成效。隴南市特約商戶(hù)數(shù)量目前已達(dá)4094戶(hù)，POS機(jī)具數(shù)量達(dá)8200臺(tái)，ATM機(jī)具數(shù)量達(dá)818臺(tái)。2017年上半年銀行卡業(yè)務(wù)量4061萬(wàn)筆，金額1，394，722.44萬(wàn)元。目前，在市、縣政府所在地和人口較密集鄉(xiāng)鎮(zhèn)已有ATM機(jī)具布放，POS機(jī)具也基本普及全部縣域，隴南市銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)已取得長(zhǎng)足發(fā)展。

（四）賬戶(hù)管理工作進(jìn)一步規(guī)范

2017年上半年，賬戶(hù)管理系統(tǒng)保持平穩(wěn)運(yùn)行。截至6月末，隴南市共有單位銀行結(jié)算賬戶(hù)31158戶(hù)，較2016年年底增加782戶(hù)，增長(zhǎng)3.4%，入庫(kù)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)981.15萬(wàn)戶(hù)。人民銀行隴南市中支開(kāi)展了對(duì)全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存量個(gè)人人民幣銀行存款賬戶(hù)相關(guān)身份信息真實(shí)性核實(shí)的驗(yàn)收評(píng)估工作。對(duì)新開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)賬戶(hù)專(zhuān)管員進(jìn)行了測(cè)試，進(jìn)一步提高了銀行賬戶(hù)專(zhuān)管員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，強(qiáng)化了“集中申報(bào)制度”和“賬戶(hù)專(zhuān)管員制度”，規(guī)范了賬戶(hù)申報(bào)流程，有效提升了賬戶(hù)管理工作水平。

二、隴南市支付服務(wù)工作中存在的主要問(wèn)題及原因

（一）金融供給上的短缺，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展緩慢

隴南市目前有8個(gè)縣（區(qū)）、195個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），3237個(gè)行政村。主要表現(xiàn)在：一方面農(nóng)村信用社仍然是各縣金融主力軍，另一方面禮縣、文縣、宕昌和康縣金融機(jī)構(gòu)明顯較其他縣偏少，金融服務(wù)能力有待提高。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的大幅縮減帶來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)的缺位，即使在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)設(shè)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)辦的業(yè)務(wù)性質(zhì)也非常單一，大部分都是儲(chǔ)蓄所性質(zhì)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)存款人選擇到城區(qū)開(kāi)戶(hù)辦業(yè)務(wù)，農(nóng)村業(yè)務(wù)向城區(qū)回流趨勢(shì)加快。農(nóng)民金融知識(shí)缺乏，部分農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度差，金融觀念落后。

（二）現(xiàn)金結(jié)算比例高，非現(xiàn)金支付工具推廣工作難度大

隴南市農(nóng)村地區(qū)商品交易、農(nóng)畜產(chǎn)品收購(gòu)等主要以現(xiàn)金方式結(jié)算。農(nóng)村地區(qū)的居民受教育程度相對(duì)低、與外界接觸較少，經(jīng)濟(jì)收入以銷(xiāo)售農(nóng)副產(chǎn)品為主，對(duì)銀行結(jié)算工具和結(jié)算方式了解較少。另外，受“一手交錢(qián)，一手交貨”傳統(tǒng)結(jié)算觀念的束縛，看得見(jiàn)，摸得著的錢(qián)貨兩清交易，已被農(nóng)民認(rèn)識(shí)和接受，人們長(zhǎng)期使用現(xiàn)金結(jié)算已習(xí)慣成自然。用轉(zhuǎn)賬、刷卡的結(jié)算方式，較難接受和使用，抑制了非現(xiàn)金結(jié)算工具在基層的推廣、使用。

（三）支付結(jié)算手段落后，工具傳統(tǒng)單一，服務(wù)功能弱化

隴南市異地結(jié)算業(yè)務(wù)主要以電子匯兌為主，銀行匯票、商業(yè)匯票、委托收款等結(jié)算工具的應(yīng)用基本處于空白狀態(tài)。受隴南市經(jīng)濟(jì)條件限制，經(jīng)濟(jì)主要以銷(xiāo)售傳統(tǒng)農(nóng)畜產(chǎn)品、礦產(chǎn)等為主，對(duì)除現(xiàn)金外的支付工具需求不足。支付結(jié)算方式的單一，影響了農(nóng)村地區(qū)其它非現(xiàn)金支付工具使用，弱化了非現(xiàn)金支付工具的服務(wù)功能。

（四）銀行卡市場(chǎng)發(fā)展不均衡

一是從受理市場(chǎng)分布看，隴南市商戶(hù)區(qū)域性結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。隴南市武都區(qū)商戶(hù)數(shù)達(dá)到全市商戶(hù)總數(shù)的60%，而兩當(dāng)縣、成縣、文縣和康縣四縣僅占比15%，這四縣的持卡人的用卡環(huán)境大大落后于全市平均水平；二是從隴南市銀行卡POS單卡交易筆數(shù)來(lái)看，借記卡僅為0.1筆，信用卡為4筆，這說(shuō)明隴南市的POS消費(fèi)交易主要以透支信用卡為主；從ATM單卡取現(xiàn)交易筆數(shù)來(lái)看，借記卡為1.4筆，信用卡則不到1%，說(shuō)明隴南市ATM機(jī)具的使用量偏低，這一方面與機(jī)具的布放數(shù)量不足有關(guān)，另一方面說(shuō)明還需要加大對(duì)自動(dòng)機(jī)具使用的引導(dǎo)和宣傳力度。

三、推進(jìn)隴南市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的建議與措施

（一）構(gòu)建組織體系，增加支付結(jié)算服務(wù)供給

在全市范圍內(nèi)加快構(gòu)建功能完善、分工合理、有序競(jìng)爭(zhēng)的多元化農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)組織體系。

（二）以非現(xiàn)金支付工具的推廣使用為重點(diǎn)加大宣傳力度

加大宣傳力度，改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境，擴(kuò)大銀行卡受理范圍，鼓勵(lì)全市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民使用現(xiàn)代化的各類(lèi)支付結(jié)算工具，逐漸改變目前農(nóng)民使用現(xiàn)金結(jié)算的傳統(tǒng)支付結(jié)算方式。

（三）拓寬支付結(jié)算渠道

積極扶持農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)盡可能地加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，協(xié)調(diào)解決部分基層網(wǎng)點(diǎn)結(jié)算手段落后，資金周轉(zhuǎn)慢的實(shí)際問(wèn)題。在創(chuàng)新中求突破，鼓勵(lì)和支持涉農(nóng)企業(yè)私營(yíng)業(yè)主的經(jīng)濟(jì)往來(lái)采用電子結(jié)算方式，提高其資金周轉(zhuǎn)速度和資金使用效率，最大限度地提供方便、快捷、安全的支付結(jié)算渠道。

（四）建設(shè)業(yè)務(wù)過(guò)硬的高素質(zhì)會(huì)計(jì)隊(duì)伍

加強(qiáng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)和技術(shù)培訓(xùn)工作，提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)人員的服務(wù)水平和工作效率，改善支付結(jié)算人員年齡結(jié)構(gòu)和知識(shí)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)復(fù)合型人才。進(jìn)一步建立健全規(guī)章制度，通過(guò)合理確定崗位，明晰責(zé)任職責(zé)，使結(jié)算管理制度逐步系統(tǒng)化、規(guī)范化和科學(xué)化。

作者簡(jiǎn)介：王旭（1979-），男，漢族，甘肅省定西市人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，任職于中國(guó)人民銀行隴南市中心支行，研究方向：農(nóng)村金融、支付結(jié)算、賬戶(hù)管理等。