粵北城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融服務(wù)需求分析

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【摘要】隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展，我國(guó)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，但是在城鎮(zhèn)化的過(guò)程中，農(nóng)村的金融服務(wù)是一個(gè)重點(diǎn)問(wèn)題。廣東省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)了粵北城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，但是其農(nóng)村金融服務(wù)需求是重點(diǎn)內(nèi)容。因此本文就是對(duì)粵北城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融服務(wù)需求進(jìn)行了具體的分析。

【關(guān)鍵詞】粵北 城鎮(zhèn)化進(jìn)程 農(nóng)村金融服務(wù)需求

一、前言

人口就業(yè)、經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)和城鄉(xiāng)空間結(jié)構(gòu)的變化過(guò)程就是城鎮(zhèn)化的實(shí)質(zhì)。粵北地區(qū)要想使城鎮(zhèn)化進(jìn)程全面推進(jìn)，就要對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的就業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及農(nóng)民收入渠道等各方面的問(wèn)題進(jìn)行解決[1]。所以具體研究粵北城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融服務(wù)需求具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、粵北城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融服務(wù)的特征

（一）不斷增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求總量

由于粵北城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快，逐步瓦解了傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，使農(nóng)戶與市場(chǎng)的關(guān)系更加密切，不斷提高市場(chǎng)把握能力，因此其對(duì)金融服務(wù)的需求量也是在不斷增長(zhǎng)的。農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)十分支持正規(guī)金融組織的發(fā)展，主要原因是其在擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模過(guò)程中會(huì)不斷增加貸款需求量，因此粵北農(nóng)村金融需求總量的增加是其一大特征。

（二）逐步升級(jí)的農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)

消費(fèi)性逐漸代替生存性，其明顯的發(fā)展趨勢(shì)就是城市化和多元化，這是從需求結(jié)構(gòu)上來(lái)說(shuō)的。在這個(gè)過(guò)程中融資、保險(xiǎn)、租賃以及抵押等多樣化的金融服務(wù)需求都使在傳統(tǒng)的金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上得以產(chǎn)生。

（三）具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性

當(dāng)前在農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶和城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融需求存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性和更多的貸款需求[2]。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由較長(zhǎng)的周期、較低的投入產(chǎn)出比和較強(qiáng)的季節(jié)性等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特征直接決定的。

三、分析粵北城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融服務(wù)需求

（一）農(nóng)戶生產(chǎn)和生活的金融服務(wù)需求

根據(jù)國(guó)家最新發(fā)布的貧困標(biāo)準(zhǔn)線可知，按照年收入，可以對(duì)農(nóng)戶劃分為三種類型，即貧困型農(nóng)戶，其年收入在2300元以下；小康型農(nóng)戶，其年收入在2300～14400元；富裕型農(nóng)戶，其年收入在14400元以上，以下就是對(duì)這三類農(nóng)戶的金融需求進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明：

1.貧困型。年收入在2300元以下的就是貧困型的農(nóng)戶。這類農(nóng)戶一般從事的是種植和養(yǎng)殖業(yè)，這兩類行業(yè)具有較高的自然風(fēng)險(xiǎn)、較大的市場(chǎng)波動(dòng)、較低的經(jīng)濟(jì)收益、較小的經(jīng)濟(jì)規(guī)模和較低的保證程度。根據(jù)國(guó)家相關(guān)的貸款規(guī)定可知3萬(wàn)元以內(nèi)是這類農(nóng)戶貸款的需求，較強(qiáng)的隨機(jī)性、較高的貸款頻率和以中短期為主是這類貸款的主要特點(diǎn)。醫(yī)療、教育和基本的生活支出是貸款的主要用途。但是一般在正規(guī)金融組織貸款范圍內(nèi)不包括這類貸款需求，主要原因是貸款者具有較大的波動(dòng)收入來(lái)源和較高的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.小康型。年收入在2300～14400元的是小康型的農(nóng)戶。家庭青壯勞動(dòng)力常年在外打工是這類家庭獲取收入的主要渠道。由于多年的打工經(jīng)驗(yàn)使其積累了一定的技能和經(jīng)驗(yàn)，因此這類人大部分都會(huì)選擇創(chuàng)業(yè)[3]。生產(chǎn)性和生活性兩個(gè)方面是這類農(nóng)戶的主要金融需求，其一般是在創(chuàng)業(yè)和就業(yè)方面有貸款需求，10萬(wàn)以下是其貸款需求的金額。農(nóng)村信用社主要是滿足這類資金的需求，其具有較低的覆蓋率和信貸缺口。

3.富裕型。年收入在14400元以上的就是富裕型的農(nóng)戶。這類農(nóng)戶對(duì)市場(chǎng)具有全面性的了解，其對(duì)金融的需求也會(huì)非常強(qiáng)烈，主要是因?yàn)槠湟獙?duì)經(jīng)營(yíng)規(guī)模進(jìn)行擴(kuò)大。較高的貸款需求額度和較長(zhǎng)的貸款時(shí)間是這類農(nóng)戶貸款需求的特征，其也具有較高的還款保障。但是其也存在問(wèn)題，如沒(méi)有足夠的抵押擔(dān)保品和較低的貸款覆蓋率等。

（二）農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的金融服務(wù)需求

粵北農(nóng)村實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化的主要因素就是農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)化企業(yè)的發(fā)展，存款、貸款和結(jié)算是其主要的金融需求。其中最主要的就是貸款需求，而且貸款需求基本上無(wú)法滿足。主要有以下幾個(gè)原因：1、與企業(yè)相比其具有較低的貸款額度，40%以下是50萬(wàn)人民幣以上貸款需求占據(jù)的比例。2、向非正規(guī)金融進(jìn)行貸款，但是這些組織有有限的資金支持。農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款是正規(guī)金融主要的融資方式，其占據(jù)的比例高達(dá)80%以上。3、對(duì)企業(yè)的機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)進(jìn)行購(gòu)買是貸款的主要用途。4、從貸款方式上來(lái)說(shuō)，抵押貸款占據(jù)的比例在65%以上，而20%以下則是信用貸款占據(jù)的比例。5、由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期和季節(jié)性決定貸款期限，一般都在1年以下。

（三）建設(shè)公共基礎(chǔ)設(shè)施的金融服務(wù)需求

在粵北的城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，建設(shè)的新興城鎮(zhèn)會(huì)需要大量的城市公共設(shè)施和服務(wù)，根據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)可知，在粵北未來(lái)10年的發(fā)展中，要想使建設(shè)城鎮(zhèn)會(huì)對(duì)公共實(shí)施的需求得以滿足，其每年在建設(shè)公共設(shè)施中需要花費(fèi)的資金是500～1000億元，這主要是從兩個(gè)方面來(lái)說(shuō)的：1、建設(shè)的農(nóng)田水利、醫(yī)療教育和交通通訊等與城鎮(zhèn)生活相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施[4]。2、工業(yè)園區(qū)和商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等工業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展需要的相關(guān)設(shè)施。

（四）保險(xiǎn)、投資和社會(huì)保障的金融服務(wù)需求

這些金融服務(wù)需求主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：1、在粵北的城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，會(huì)有一些房屋拆遷補(bǔ)助費(fèi)，這部分費(fèi)用農(nóng)民一般希望投資在國(guó)債和信托產(chǎn)品等具有較高穩(wěn)定性和較小風(fēng)險(xiǎn)性的金融產(chǎn)品，而具有較高承受風(fēng)險(xiǎn)能力的農(nóng)民對(duì)具有較高風(fēng)險(xiǎn)性的市場(chǎng)也有一定的需求，如證券和外匯等。2、農(nóng)村家庭比較富裕的，對(duì)財(cái)產(chǎn)、養(yǎng)老和醫(yī)療等政策性和商業(yè)保險(xiǎn)具有一定的需求。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)具有較多閑置資金的會(huì)對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)等的現(xiàn)實(shí)需求會(huì)非常強(qiáng)烈，其主要目的就是對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移。3、就業(yè)和社會(huì)醫(yī)療保障等問(wèn)題都是農(nóng)戶在城鎮(zhèn)定居以后需要面臨的實(shí)際需求。

（五）其他的金融服務(wù)需求

銀行卡、信用卡和代收代繳等業(yè)務(wù)屬于日常的金融支付服務(wù)需求；農(nóng)產(chǎn)品期貨交易、擔(dān)保、抵押和拍賣等屬于間接的金融業(yè)務(wù)，這些都屬于其他的金融服務(wù)需求，其中間接的金融服務(wù)可以使農(nóng)戶對(duì)短期、較小金額的資金進(jìn)行融資，從而在一定程度上對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抵御。

四、結(jié)論

由此可見(jiàn)，在粵北的城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，主要是使粵北的城鄉(xiāng)進(jìn)行融合，從而可以使其走向城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展趨勢(shì)，在這個(gè)過(guò)程中可以在城鎮(zhèn)中轉(zhuǎn)移更多的人口，從而使二元結(jié)構(gòu)可以逐步消除，同時(shí)對(duì)三農(nóng)問(wèn)題也可以進(jìn)行很好的解決。但是，在城鎮(zhèn)化的中需要投入大量的資金，這就需要相應(yīng)的金融服務(wù)來(lái)提供保障。因此城鎮(zhèn)化進(jìn)行推進(jìn)的主要問(wèn)題就是對(duì)農(nóng)村資源配置問(wèn)題進(jìn)行合理的解決，在粵北的城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行發(fā)展的主要內(nèi)容就是對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)需求進(jìn)行全面的了解，從而可以進(jìn)一步促進(jìn)粵北的城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

參考文獻(xiàn)

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