農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)與對策分析

劉宣墨

一直以來，我國的農(nóng)村金融都是處于薄弱環(huán)境，農(nóng)村的金融需求與金融機(jī)構(gòu)的金融供給存在差口，農(nóng)村金融的無法有效匹配的問題是長期存在的。然而，隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、農(nóng)村移動終端的覆蓋人群不斷擴(kuò)大以及農(nóng)村金融需求持續(xù)增長等積極條件下，農(nóng)村金融搭上了金融科技的快車，從而給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了廣闊的發(fā)展空間。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融份額在農(nóng)村市場得到了持續(xù)增長。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場主要參與者有：農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主要是涉農(nóng)網(wǎng)貸平臺和涉農(nóng)眾籌平臺為主。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在2016年，p2p農(nóng)村金融市場呈增量增長，全年交易額達(dá)到了450億。另外，截至2016年末，以農(nóng)村金融為主營業(yè)務(wù)p2p網(wǎng)貸平臺有64家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過自身的強(qiáng)大資金流、快速便捷的優(yōu)勢，有力的整合了社會資源，打通了農(nóng)村金融市場金融匹配率低下的局面。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融作為填補(bǔ)農(nóng)村金融市場空白的創(chuàng)新性金融服務(wù)組織，受到了中央的持續(xù)監(jiān)管。近年來，中央正加大對農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的防控力度，確保推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。在2016年的中央一號文件中首次提到“支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，明確表明鼓勵(lì)開展農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)，探索創(chuàng)新農(nóng)村金融組織和服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供政策支持。根據(jù)近年來的政府監(jiān)管態(tài)度，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在政策的支持下無疑會迎來巨大的發(fā)展時(shí)機(jī)。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)

很多互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村市場主要依靠于線下風(fēng)控，即依靠信貸員的調(diào)研資料進(jìn)行風(fēng)控。由于某些信貸員的職業(yè)道德水平不高，出現(xiàn)業(yè)務(wù)欺詐現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。由于初入農(nóng)村金融市場的各平臺缺乏有效的內(nèi)部監(jiān)管措施，未能對公司員工進(jìn)行合規(guī)培訓(xùn)，基層信貸員在面對金錢誘惑時(shí)容易出現(xiàn)欺詐行為，偽造金融業(yè)務(wù)套取放貸資金，。除此之外，造成內(nèi)外勾結(jié)現(xiàn)象產(chǎn)生的原因還有農(nóng)民防范意識不足，很多時(shí)候農(nóng)民是被動負(fù)債，信貸人員在偽造業(yè)務(wù)時(shí)，會給予農(nóng)民一定的好處從而讓其輔助造假。內(nèi)外勾結(jié)現(xiàn)象給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺帶來了巨大的財(cái)產(chǎn)損失，已經(jīng)成為了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)面臨的最嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村群體教育難度大

于農(nóng)村群體互聯(lián)網(wǎng)文化程度較低，對信息技術(shù)的了解深度不夠以及某些線上金融流程的復(fù)雜性，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在人群覆蓋范圍上仍不足。同時(shí)，農(nóng)村群體居住分散，需要平臺采取多維度的教育方式來教育用戶，培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣，大量的人力、資源的投入增加了平臺的運(yùn)營成本。另外，很多農(nóng)民對手機(jī)的操作熟悉程度太低，很多繁瑣的線上借貸操作使得他們普遍與面對面的線下金融機(jī)構(gòu)合作，形成了穩(wěn)定的金融依賴關(guān)系。

（三）信用體系建設(shè)缺乏現(xiàn)實(shí)需求

在我國征信體系中，有7億農(nóng)民的個(gè)人信息未被收錄，即所謂的“零征信群體”。這些群體沒有接入央行的征信系統(tǒng)，無法查詢個(gè)人的信用情況，這些群體中的一部分人金融意識薄弱甚至沒有辦理銀行卡；同時(shí)由于農(nóng)村群體互聯(lián)網(wǎng)化程度較低，對智能手機(jī)的使用程度不高，因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可利用的信息較少甚至沒有，使得他們的風(fēng)控體系優(yōu)勢變成了一堆無效的模型。

（四）對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管力度不夠

由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融來說，還是一個(gè)新興事物，現(xiàn)有的法律大多是對傳統(tǒng)金融的監(jiān)管，還不能有效的適應(yīng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長帶來的風(fēng)險(xiǎn)是多樣化的，更具隱蔽性和影響范圍更廣闊的。目前存在著不法機(jī)構(gòu)打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗幟鉆監(jiān)管的空子在農(nóng)村市場進(jìn)行金融犯罪。平臺跑路、惡意催收、非法集資等重大金融風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重?cái)_亂了農(nóng)村金融市場的秩序。監(jiān)管的不到位、相關(guān)政策的缺失和未能形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是導(dǎo)致此類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要因素。

三、應(yīng)對農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的對策

（一）建設(shè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型建設(shè)和打造產(chǎn)業(yè)閉環(huán)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)當(dāng)整合資源，建立大數(shù)據(jù)模型，包括農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、市場環(huán)境數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)和成本數(shù)據(jù)，利用金融科技推演出一套實(shí)用的大數(shù)據(jù)模型。當(dāng)發(fā)生金融業(yè)務(wù)時(shí)，將各維度數(shù)據(jù)嵌入數(shù)據(jù)模型中，計(jì)算出授信額度，大大節(jié)約了成本。另外，聯(lián)合農(nóng)業(yè)第三方建立產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，將銷售、生產(chǎn)、金融放在一個(gè)體系中進(jìn)行，使得業(yè)務(wù)處于公開透明狀態(tài)，從而有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）下沉市場，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)

一方面，發(fā)展當(dāng)?shù)剞r(nóng)村基層業(yè)務(wù)員，在為農(nóng)民做金融業(yè)務(wù)的建檔立卡工作的同時(shí)，利用廣播、村委會站點(diǎn)、農(nóng)村超市等人流聚集地對農(nóng)民集中培訓(xùn)宣傳，對農(nóng)民進(jìn)行現(xiàn)場操作流程演示，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣。這樣不僅能夠幫助農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，還能宣傳平臺，進(jìn)而控制業(yè)務(wù)違約率。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在依照中央的指導(dǎo)方針下，實(shí)行農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作。根據(jù)農(nóng)村環(huán)境的特點(diǎn)，研發(fā)合規(guī)的金融產(chǎn)品，在貸款利率、貸后催收、額度授信等方面實(shí)行創(chuàng)新發(fā)展。

（三）多方合作完善監(jiān)管措施，營造有序的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場

當(dāng)?shù)卣?、各金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)合作，針對區(qū)域農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，明確各自的監(jiān)管責(zé)任，調(diào)整監(jiān)管模式，出臺到位、一致的監(jiān)管制度，做到發(fā)現(xiàn)一例，處理一例，維護(hù)農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定。另外，在市場準(zhǔn)入門檻的設(shè)立上，各方應(yīng)當(dāng)積極交流，反復(fù)推敲可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立合理的準(zhǔn)入門檻，篩選掉不合規(guī)平臺，那么出現(xiàn)嚴(yán)重金融問題的情況將大大降低。

其次，涉農(nóng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，聯(lián)合保險(xiǎn)企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)、不良資產(chǎn)管理企業(yè)等設(shè)立金融風(fēng)險(xiǎn)處置部門，及時(shí)處理發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場參與體的基本利益。

（四）培養(yǎng)農(nóng)戶信用意識，建立多方共贏局面

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能依照傳統(tǒng)銀行那樣的標(biāo)準(zhǔn)化框架對農(nóng)村群體進(jìn)行信用評估，只能線上、線下雙向評估，在線上通過數(shù)據(jù)模型評估產(chǎn)業(yè)授信額度，在線下通過考察借款人的熟人關(guān)系進(jìn)行信用評估，最終得出授信額度。提高農(nóng)民違約成本，對違約人進(jìn)行村委公示，建立合規(guī)的個(gè)人口碑指標(biāo)，實(shí)行行業(yè)共享，共同完善農(nóng)村信用體系。endprint