民間借貸的風(fēng)險及防范

李民

民間借貸作為一種廣泛的融資方式，有效緩解了中小企業(yè)的融資難題，滿足了部分小額信貸的資金需求，彌補了正規(guī)金融信貸的支持不足，推動了利率市場化的合理發(fā)展，對經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。但是，民間借貸存在著雙方信息和監(jiān)管缺位，急速發(fā)展的民間借貸市場潛在諸多社會風(fēng)險，又容易發(fā)生非法集資、高利貸等違法行為的發(fā)生。公證的介入對其風(fēng)險的防范能起到積極的作用，逐步推進民間融資的組織化、陽光化運作，是促進其規(guī)范、合法、健康發(fā)展的根本之策。

一、民間借貸活躍的原因

1.缺乏正式金融支持是民間借貸產(chǎn)生的根本原因

由于國有商業(yè)銀行收縮縣域金融業(yè)務(wù)、中小企業(yè)財務(wù)制度不健全、社會擔(dān)保體系發(fā)展滯后等因素疊加，中小企業(yè)難以從國有商業(yè)銀行獲得足夠資金支持，為民間借貸發(fā)展提供了可能。

2.1低利率和投資渠道有限是民間借貸興起的潛在動力

近年來，人民幣儲蓄存款余額持續(xù)增長，城鄉(xiāng)居民普遍資金富余，但現(xiàn)有投資渠道狹窄，銀行存款利率較低，甚至處于嚴重負利率狀態(tài)。為求資金保值增值，大量資金開始轉(zhuǎn)向民間借貸。

3.借款方便、快捷，條件靈活是其興起的主要原因

銀行借款手續(xù)繁瑣，要經(jīng)過層層審批，銀行放款時已超過數(shù)月之久，因而錯過了借款人經(jīng)營發(fā)展之機。民間借貸可能幾天之內(nèi)就能借到所需資金，借款時間短且手續(xù)簡潔靈活，因而民間借貸近年來逐漸呈上升之勢。

4.特殊的隱性擔(dān)保機制是民間借貸的活躍因素

活躍的外在保障民間借貸感情投資成份較多，一般遵循“不熟不借”的規(guī)則，借貸成本低，信息較對稱。違約者往往會被親友、社會熟人圈所排斥和懲罰，因而大多數(shù)借貸都能夠及時還本付息，形成了民間借貸的一種隱性擔(dān)保機制。

二、民間借貸存在的問題

民間借貸缺乏法律保護和監(jiān)管缺位，容易引發(fā)民事就紛，影響社會安定。隨著民間借貸主體、地域范圍和借貸規(guī)模的擴大，特別是中介組織的出現(xiàn)，民間借貸呈現(xiàn)出與以往不同的特點，其隱藏的風(fēng)險點也開始增加。

首先，民間借貸通常具有較高的利息收入，借款利息遠遠高于銀行利率。有的借款月息4分是底限，高者達到月息12分，這種違法的高息放貸行為，卻用隱蔽的手法隱藏起來，一般不易發(fā)現(xiàn)，有的借貸將利息計入本金計算復(fù)利，有的借款先將利息從本金中扣出，有的約定高額罰息，有的借款不區(qū)分本金、利息，混淆概念，以合法形式掩蓋非法的高利貸行為。

其次，民間借貸的不規(guī)范行為導(dǎo)致的操作性風(fēng)險

主要包括：（1）借據(jù)書寫不規(guī)范無法成為法院判案的證據(jù)；（2）抵押物不規(guī)范，無法有效保全債權(quán)；（3）大額現(xiàn)金交易為“洗錢”提供隱瞞、掩飾犯罪收益的機會。

三、公證在民間借貸風(fēng)險的防范有著積極作用

公證制度是國家司法制度的重要組成部分，公證在民間借貸中按照法律規(guī)定嚴格審查民間借貸合同的合法性，在防范風(fēng)險能夠起到積極的預(yù)防糾紛、減少訴訟的作用。

1.公證在民間借貸風(fēng)險中具有審查預(yù)防的作用，公證對民間借貸債權(quán)發(fā)生前具有審查的作用，民間借貸債權(quán)關(guān)系發(fā)生之前，公證機構(gòu)就要介入借貸雙方，對其具有法律效應(yīng)的合同等進行審查和把關(guān)。

2.公證可以為借貸雙方實現(xiàn)一定的證據(jù)效力，為民間借貸關(guān)系中相當法律行為提供了一些可靠的證據(jù)，在一定程度上減少了出借人的風(fēng)險，同時也保障了借款人的利益。

3.公證在民間借貸債權(quán)發(fā)生中具有審查作用，對民間借貸合同內(nèi)容合法性進行審查。

首先，要審查借貸雙方的當事人的主體資格。民間借貸發(fā)生在自然人之間、自然人與非金融企業(yè)之間。除小額貸款公司以外的企業(yè)之間不得進行借貸業(yè)務(wù)。因此，民間借貸的當事人是自然人與非金融企業(yè)，禁止企業(yè)之間進行民間借貸。

其次，要審查出借人與借款人的關(guān)系是否熟悉，是否存在以合法形式掩蓋非法目的的情況，是否為逃避債務(wù)、隱匿資產(chǎn)雙方互相串通簽訂的假借貸。出借人的資金來源是否合法，是否存涉嫌洗錢、非法吸儲、集資詐騙、地下錢莊等違法渠道取得的資金用于借貸。借款人是否具有相應(yīng)的借貸能力及償還能力，用什么財產(chǎn)進行擔(dān)保，借款用途是否用于生活所需、重大疾病或生意上經(jīng)營資本需求，是否用于賭博、吸毒、嫖娼等違法行為用途。

第三，公證要履行法定的告知義務(wù)，對民間借貸可能涉及非法吸收公眾存款罪、高利轉(zhuǎn)貸罪、洗錢罪及可能發(fā)生的法律風(fēng)險要進行詳細的告知，提供優(yōu)質(zhì)高效的公證法律服務(wù)，消除非法民間借貸，維護社會秩序。

4.公證可賦予民間借貸合同強制執(zhí)行效力，以達到迅速快捷實現(xiàn)債權(quán)的作用。民間借貸合同賦予強制執(zhí)行效力公證的，對保護債權(quán)的實現(xiàn)是極其有利的。法律規(guī)定具有強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證不再經(jīng)人民法院的審判程序，直接向人民法院申請對債務(wù)人的財產(chǎn)進行強制執(zhí)行，省去了法院的一審、二審的訴訟程序，大量減少訴訟成本，能更快、更好實現(xiàn)債權(quán)

民間借貸可以彌補金融機構(gòu)信貸不足，加速社會資金流動和利用，促進地方經(jīng)濟發(fā)展，但其存在的問題及風(fēng)險也不容忽視，嚴重時甚至危害社會安定。通過公證在民間借貸中的風(fēng)險防范作用，使其朝著健康的方向發(fā)展，建設(shè)和發(fā)展金融事業(yè)作出了應(yīng)有的貢獻。endprint