梁志龍
摘要:傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相結(jié)合催生出了互聯(lián)網(wǎng)金融,互聯(lián)網(wǎng)本身具有易傳播性和便捷性的特征,互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)中是否可以得到更加深入的發(fā)展,是否可以促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展,關(guān)鍵在于信用的底層支持。螞蟻金服通過大數(shù)據(jù)與云計(jì)算,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對用戶進(jìn)行征信,在推動(dòng)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合外,還促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
關(guān)鍵詞:芝麻信用 互聯(lián)網(wǎng)金融
一、螞蟻金服
正式成立于2014年10月16日的螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)(以下簡稱螞蟻金服)在成立之初就致力于為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供普惠的金融服務(wù),螞蟻金服旗下現(xiàn)已形成了包括支付寶、余額寶。招財(cái)寶、螞蟻聚寶、網(wǎng)上銀行、螞蟻花唄、螞蟻借唄、芝麻信用等業(yè)務(wù)板塊,基本覆蓋了金融的“存、貸、匯”三大板塊,三大板塊得以存在與運(yùn)轉(zhuǎn)關(guān)鍵在于社會(huì)信用,社會(huì)信用主要體現(xiàn)為商業(yè)領(lǐng)域和金融流通領(lǐng)域的賒銷,信貸等行為。在現(xiàn)代金融制度中,貨幣交換是基礎(chǔ),而信用則是貨幣交換的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)工具將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合,突破了傳統(tǒng)金融影響范圍小、處理周期長等一系列痛點(diǎn)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的螞蟻金服通過云計(jì)算與大數(shù)據(jù)手段對用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)處理,并以芝麻信用分的形式呈現(xiàn)用戶的信用狀況。在通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算后得到的芝麻信用,可直接參與個(gè)人金融生活中的方方面面。
二、芝麻信用
國內(nèi)對個(gè)人的征信起與2004年,2006年1月,全國集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫建成并正式運(yùn)行,同年11月,人民銀行征信中心正式注冊為事業(yè)放任單位,截止到2014年底,央行個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄超8億的收錄用戶,其中有信用記錄的約為3億。芝麻信用以美國通用的FlCO個(gè)人信用評分模型為基礎(chǔ),融合了我國的銀行信用評估方法,有機(jī)結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)征信方式。通過云計(jì)算和大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等手段客觀的呈現(xiàn)用戶的信用狀況并得以實(shí)際應(yīng)用,已在金融商業(yè)等領(lǐng)域的較大數(shù)量場景里面為用戶提供信用服務(wù)。在螞蟻花唄的用戶中,超過60%的用戶此前沒有使用過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù),而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在新生力量中的不斷發(fā)展,芝麻信用突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中只有工作后才有信用記錄的局限性,在早期階段就通過阿里巴巴的電商數(shù)據(jù)、螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)、眾多合作公共機(jī)構(gòu)與合作伙伴、各種用戶自主信息提交渠道對用戶基本信息、注冊信息、興趣偏好、支付和資金、人脈關(guān)系、黑名單信息、外部應(yīng)用等運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算進(jìn)行分析,輕而易舉的對用戶目前或之后的金融行為進(jìn)行判斷,并擴(kuò)展了芝麻信用在信用酒店、信用租房、信用簽證、信用金融等一系列范圍的應(yīng)用,更加方便深入融合傳統(tǒng)信用評估和互聯(lián)網(wǎng),實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)+信用的具體實(shí)際應(yīng)用,擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾群體。
交易雙方信用的缺失是制約金融信貸和社會(huì)交易順利發(fā)展的關(guān)鍵因素。芝麻信用在成立之初就是為了解決傳統(tǒng)銀行對個(gè)人信用的痛點(diǎn),即無法及時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代得到未經(jīng)銀行消費(fèi)記錄用戶的消費(fèi)習(xí)慣和信用狀況。而如今芝麻信用已成為申請盧出國旅游的憑證之一,在線提供芝麻信用報(bào)告取代了傳統(tǒng)的提供銀行流水和存款證明,而芝麻信用達(dá)到一定分值可享受免簽、機(jī)場快速安檢通道等一系列的便利,而螞蟻金服下的另一服務(wù)“花唄”,在芝麻信用達(dá)到600分的用戶可以像刷信用卡一樣在淘寶天貓上進(jìn)行預(yù)支消費(fèi)。究其本質(zhì),芝麻信用在金融領(lǐng)域運(yùn)用其本身數(shù)據(jù)接入消費(fèi)信貸、消費(fèi)分期、信用卡、P2P等板塊;商業(yè)領(lǐng)域則在免押金、先試后付、簽證證明、分享經(jīng)濟(jì)中得到了實(shí)際具體的應(yīng)用,逐漸沖擊傳統(tǒng)金融的同時(shí)也促進(jìn)了傳統(tǒng)金融的發(fā)展
三、信用在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用及趨勢
(一)信用在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付和投資中,用戶信用起著基礎(chǔ)性的作用。在芝麻信用的基礎(chǔ)上,螞蟻金服于2015年4月上線了消費(fèi)信貸產(chǎn)品“花唄”,用戶在消費(fèi)時(shí)可以享受500-50000元不等的消費(fèi)額度,即可享受“先消費(fèi),后付款“的購物體驗(yàn)。不僅支持阿里體系內(nèi)自有的電商平臺(tái),目前為止接入了40多外部消費(fèi)平臺(tái),迅速吸引了新生代的消費(fèi)群體,數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,33%的“花唄”用戶是“90后”,“80后”占比48.5%,而“70后”僅有14.3%。與此同時(shí)螞蟻金服也推出了貸款服務(wù)“昔唄”,在芝麻信用分600以上,用戶根據(jù)芝麻信用分的不同可申請1000-300000元不等的貸款額度,隨借隨還,日利息率低于銀行信用卡的比率。
“花唄”與“借唄”屬于個(gè)人信用在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的產(chǎn)物,在擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融受眾群體的同時(shí)也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融全面性的發(fā)展,其實(shí)質(zhì)是信用與互聯(lián)網(wǎng)金融的深入結(jié)合。
(二)信用在互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展趨勢
金融是現(xiàn)代社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心,互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物,只有在建設(shè)完善的信用體系,才能確保金融體系的安全運(yùn)行?;ヂ?lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融來說,具有傳統(tǒng)金融不具備的開放性特征,亦然具備比傳統(tǒng)金融更大的風(fēng)險(xiǎn)。憑借對互聯(lián)網(wǎng)金融的深入了解,螞蟻金服在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展與創(chuàng)新亦是以信用為底層支持。而螞蟻金融在未來的發(fā)展趨勢中需通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等手段實(shí)現(xiàn)對個(gè)人信用的收集和使用,著重突出在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)與海外市場的擴(kuò)展。保險(xiǎn)已是未來金融生活中不可或缺的一部分,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面,通過互聯(lián)網(wǎng)手段對用戶信用進(jìn)行調(diào)查分析與風(fēng)險(xiǎn)把控,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)彌補(bǔ)傳統(tǒng)保險(xiǎn)中的不足和缺陷,。同時(shí)在擴(kuò)展海外市場的同時(shí),保持信用與互聯(lián)網(wǎng)金融的底層性融合,在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同事深入發(fā)掘信用在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的應(yīng)用。endprint