科技讓生活更簡單

王燕青

楊峻注重金融的本質(zhì)和核心，“其實(shí)是風(fēng)險(xiǎn)管理”，“風(fēng)控大家都知道重要，但是怎樣能用專業(yè)把風(fēng)控真正做好，提升金融的運(yùn)行效率，降低運(yùn)行成本，讓老百姓的生活更簡單，這個(gè)實(shí)際上就不是那么簡單?！?img alt="" src="https://cimg.fx361.com/images/2017/10/17/nfrw201730nfrw20173008-1-l.jpg" style=""/>

專業(yè)科技基因

2015年夏天，楊峻成為陸金所副總經(jīng)理兼首席風(fēng)險(xiǎn)執(zhí)行官。此前，他長期任職于傳統(tǒng)銀行業(yè)，在浦東發(fā)展銀行歷任黃浦支行副行長、上海分行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理、上海分行營業(yè)部總經(jīng)理、總行上海審批中心副總經(jīng)理。20年的從業(yè)經(jīng)歷讓楊峻在風(fēng)險(xiǎn)管理體制規(guī)劃、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控等管理工具的運(yùn)用方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

此時(shí)的陸金所經(jīng)過四年的發(fā)展，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)。也正是這時(shí)，平安集團(tuán)進(jìn)行了一項(xiàng)對業(yè)界產(chǎn)生重大影響的戰(zhàn)略調(diào)整，將陸金所的P2P業(yè)務(wù)剝離與平安集團(tuán)旗下的信保和直通貸款整成為平安普惠金融業(yè)務(wù)集群（以下簡稱“平安普惠”），立足為服務(wù)廣大小微企業(yè)主及個(gè)人客戶提供有效金融服務(wù)。成為國內(nèi)領(lǐng)先的普惠金融公司。

“大概在2015年年初，政府提出了‘互聯(lián)網(wǎng)+的概念，加上我們當(dāng)時(shí)和陸金所進(jìn)行業(yè)務(wù)整合，叫平安普惠?！?0后的高管阮蓉是平安普惠一個(gè)新興部門“信貸智能研發(fā)部”的負(fù)責(zé)人，“信貸智能研發(fā)部”，“現(xiàn)在看來，信貸智能（我們）提的還是比較多、比較早的，當(dāng)時(shí)大家都在講‘互聯(lián)網(wǎng)+，人工智能也是今年才比較火?！卑凑占瘓F(tuán)構(gòu)想，專門成立部門研究“智能信貸”，“是希望讓更多人享受到我們的借款便利，讓我們和客戶之間的關(guān)系是‘更信任的關(guān)系。”

阮蓉部下的主要職責(zé)是做線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，“線上業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)線下（業(yè)務(wù)）的差別應(yīng)該說非常大。線上風(fēng)險(xiǎn)管理，和我們公司提出這個(gè)使命息息相關(guān)，要真正的做到普惠金融?！?/p>

在當(dāng)時(shí)，傳統(tǒng)的線下風(fēng)險(xiǎn)管理普遍有很大的局限性，這使得真正的“普惠”很難在時(shí)間和空間兩個(gè)維度或更多維度展開?！氨热缇€下，只能周一到周五，按照工作時(shí)間給顧客提供服務(wù)。這樣，一周最多就是5天×9小時(shí)”，“還有空間上的，如果當(dāng)?shù)貨]有網(wǎng)點(diǎn)，我怎么給那個(gè)地方的客戶服務(wù)？”平安集團(tuán)當(dāng)時(shí)在整個(gè)集團(tuán)戰(zhàn)略層面提出了“用互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)”來實(shí)現(xiàn)普惠和便利的長期目標(biāo)，并且提出每年投入總銷售收入的1%作為科研資金，“讓我們跟客戶之間建立更加信任的關(guān)系?！?/p>

楊峻贊賞這種創(chuàng)新機(jī)制和戰(zhàn)略部署。在他看來，這是金融專業(yè)性的根基，也是“讓生活更簡單”的前提。他經(jīng)常說，能夠把事情做簡單，實(shí)際上是很復(fù)雜的。

楊峻注重金融的本質(zhì)和核心，“其實(shí)是風(fēng)險(xiǎn)管理”，“風(fēng)控大家都知道重要，但是怎樣用專業(yè)把風(fēng)控真正做好，提升金融的運(yùn)行效率，降低運(yùn)行成本，最后能夠服務(wù)我們更廣大的客群，真正地讓老百姓的生活更簡單，讓他們的金融需求得到滿足，能夠?yàn)樗麄兊纳钇焚|(zhì)提升做出一些貢獻(xiàn)，這個(gè)實(shí)際上就不那么簡單?！?/p>

楊峻上任后發(fā)揮自己的特長優(yōu)勢，為陸金所建立了成熟的“七步成詩體系”，包括風(fēng)險(xiǎn)政策、信用評級、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、投資者與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)適配體系。最后一步是核心訴求，“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)作為中介，責(zé)任在于撮合買方和賣方，使之滿意地達(dá)成交易。也就是說，資金方可以找到合適的投資機(jī)會(huì)，資產(chǎn)方可以找到合適的資金，這是我們風(fēng)險(xiǎn)控制的初衷，也是平臺(tái)運(yùn)營的目標(biāo)?！?/p>

“做線上的風(fēng)險(xiǎn)管理，對我們的挑戰(zhàn)挺大的?！比钊赜幸恢Ь傻募夹g(shù)團(tuán)隊(duì)，“（2015年前）可能大部分人還不那么清楚地認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)+思維，沒有深刻理解時(shí)，他們自己已經(jīng)在這樣做了?！焙髞?，他們在實(shí)踐中總結(jié)出，“互聯(lián)網(wǎng)+思維（與金融結(jié)合），最核心的就是用戶體驗(yàn)。我們要用互聯(lián)網(wǎng)的思維做風(fēng)險(xiǎn)管理。”阮蓉想到了“極致用戶體驗(yàn)”這個(gè)詞，她以此作為團(tuán)隊(duì)的工作目標(biāo)，但最初并不是一步到位的，“用戶體驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理放在一起，如果用傳統(tǒng)的方式來看，它們之間還是有一點(diǎn)矛盾的?！眰鹘y(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系下，“你要做用戶體驗(yàn)，不讓用戶上門，晚上我要給客戶服務(wù)，我又沒有人，怎么辦？無征信人的我也接受嗎？”但如果用互聯(lián)網(wǎng)+思維來思考這個(gè)問題，“其實(shí)是一個(gè)（相互）促進(jìn)的作用?！?/p>

阮蓉所說的互聯(lián)網(wǎng)+思維是一種戰(zhàn)略層面下的技術(shù)思維，也是平安集團(tuán)從2000年開始就注入的“科技基因”?！拔铱赡苁菄鴥?nèi)第一批做互聯(lián)網(wǎng)的，2000年平安成立平安電子商務(wù)，后來的一賬通和萬里通以及平安證券網(wǎng)上交易的前身?！逼桨藏?cái)富寶執(zhí)行總經(jīng)理胡海波是平安集團(tuán)初探專業(yè)科技的第一批員工，后來他又在平安產(chǎn)險(xiǎn)建立了平安集團(tuán)的電話客服中心，“其實(shí)也是電子商務(wù)的一部分，我們是第一個(gè)做成全國集中式的電話客服中心的”。

按照楊峻的理解，馬明哲的期待是，“用新的科學(xué)技術(shù)，把那些看似很復(fù)雜的事情變得更簡單一些，提升服務(wù)的效果，提升客戶的滿意度?！?/p>

楊峻在陸金所找到了創(chuàng)業(yè)的感覺，“你想到的事情可能在做的時(shí)候，會(huì)碰到很多內(nèi)部的、外部的環(huán)境的影響，陸金所也不斷在試錯(cuò)，不斷在尋求更切合自己目標(biāo)的一個(gè)模式?！弊鳛橐患疑虡I(yè)機(jī)構(gòu)，這個(gè)模式必須切中市場痛點(diǎn)、難點(diǎn)，“然后我們想辦法解決”，“為什么陸金所或者平安能夠在這方面做出一些探索，能夠走在比較前面”，“歸根到底（它與其他機(jī)構(gòu)）有很大的差異，第一是有創(chuàng)新的基因，它愿意去嘗試，第二是平安現(xiàn)在的科技投入非常大。”后者在楊峻看來是整個(gè)平安戰(zhàn)略的重中之重，“其實(shí)管理就是如何擺布資源，也許我的資源不如別人多，但是如果我配置得好，把這些資源用在刀刃上，那我可能達(dá)到的效果會(huì)非常好?！睏罹趥€(gè)人層面判斷一家企業(yè)的未來也會(huì)首先看它在研發(fā)上面的投入力度，“（研發(fā)投入多的）企業(yè)往往眼光會(huì)比較遠(yuǎn)?！?h3>模型+場景的技術(shù)優(yōu)勢

在政府互聯(lián)網(wǎng)+概念的催化下，平安集團(tuán)開始籌建面向高端客戶的線上私人財(cái)富管理平臺(tái)——平安財(cái)富寶，從籌建期就加入的胡海波表示“基本上我是從PC時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)，到現(xiàn)在的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，一直跟新科技在一起成長?！痹诤２磥?，平安財(cái)富寶本身就是“平安在互聯(lián)網(wǎng)科技的一個(gè)產(chǎn)物”，馬明哲當(dāng)時(shí)也要求各個(gè)傳統(tǒng)的專業(yè)子公司要做互聯(lián)網(wǎng)。endprint

從2014年開始，平安產(chǎn)險(xiǎn)開始籌建“好車主”，壽險(xiǎn)開始籌建“金管家”，“原來平安做私人財(cái)富管理是靠人，用傳統(tǒng)的方式，在全國有分公司，七八百號(hào)理財(cái)經(jīng)理。就像銀行的理財(cái)經(jīng)理一樣做私人銀行。”胡海波認(rèn)為平安財(cái)富寶的誕生有時(shí)代性，但同時(shí)也是整個(gè)平安集團(tuán)科技戰(zhàn)略重要使命的承擔(dān)者之一，“應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的方式來擴(kuò)大獲客面，為客戶提供更多服務(wù)的便利性等，包括擴(kuò)充我們資產(chǎn)配置的產(chǎn)品?！?/p>

除了時(shí)代性，包括楊峻、胡海波、阮蓉等在內(nèi)的管理者都認(rèn)為他們強(qiáng)大的資源支撐是平安集團(tuán)歷年來豐富的核心數(shù)據(jù)，這也是“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的核心，更是金融根基風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。

在平安普惠的傳統(tǒng)模式下，客戶需要提交很多材料，包括收入證明、房產(chǎn)證明等，這樣的方式有許多弊端，“第一，材料上面的信息，如果是風(fēng)控需要的話，你需要用運(yùn)營的方式、很多人工的方式把它轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)，需要很大的運(yùn)營成本。但對風(fēng)險(xiǎn)管理，最重要的一個(gè)問題是什么？它的欺詐會(huì)比較多，會(huì)更嚴(yán)重，有很多是作假的。對材料的審核，真的很難。”更讓阮蓉犯難的是，“我們要服務(wù)很多客戶，就有很多的風(fēng)控專員，也就是在門店里面核材料的人。人的專業(yè)水平肯定是不一樣的，業(yè)務(wù)越多的時(shí)候，越難做到很統(tǒng)一，這對風(fēng)險(xiǎn)管理是很大的挑戰(zhàn)。”“數(shù)據(jù)化”彌補(bǔ)了這些弊端，讓傳統(tǒng)模式下難以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)變得可實(shí)行，更便利，“我們能夠讓客戶很多的行為，在互聯(lián)網(wǎng)線上化的平臺(tái)上更加數(shù)據(jù)化，（從而）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理。”

毫無疑問，平安集團(tuán)內(nèi)部數(shù)十年的數(shù)據(jù)貫通后將由技術(shù)手段轉(zhuǎn)化成可實(shí)際運(yùn)用的標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)驗(yàn)，反過來再次促進(jìn)原始數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)的數(shù)據(jù)化。這項(xiàng)研究對平安集團(tuán)各家子公司的科技業(yè)務(wù)推進(jìn)是幾何式的提升?！艾F(xiàn)在我們有更好的技術(shù)，可以把以前的數(shù)據(jù)價(jià)值更好地發(fā)揮出來、挖掘出來?！比钊胤Q之為“財(cái)富”。在她看來，技術(shù)是思維和經(jīng)驗(yàn)之間的橋梁，他們要做的，是用技術(shù)嫁接優(yōu)勢，體現(xiàn)優(yōu)良性。

“技術(shù)分兩個(gè)層面，一個(gè)是基礎(chǔ)，另外一個(gè)我理解就是應(yīng)用技術(shù)，其實(shí)我們更多的是說應(yīng)用技術(shù)?！焙２ㄋ傅幕A(chǔ)技術(shù)包括人臉識(shí)別、電子簽名、聲紋識(shí)別等，“這些是通用的基礎(chǔ)技術(shù)。”平安財(cái)富寶目前有一百多人的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，他們更著重于開發(fā)的是“應(yīng)用技術(shù)”，“如何去應(yīng)用，應(yīng)用到哪個(gè)場景。”在這個(gè)維度下，“你首先得有場景，場景之前一定是有業(yè)務(wù)目標(biāo)的，有業(yè)務(wù)流程的?！?/p>

2015年4月，平安普惠是金融行業(yè)第一家開始成熟運(yùn)用人臉識(shí)別技術(shù)的。當(dāng)時(shí)，不僅是外界同行，還是平安內(nèi)部的人，“都不相信人臉識(shí)別可以做身份認(rèn)證。大家都知道有人臉識(shí)別這個(gè)技術(shù)，但是在金融領(lǐng)域?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)管理的要求特別高，做這樣的應(yīng)用，他們還不確定（主要是成熟度）。”畢竟，人臉識(shí)別在當(dāng)時(shí)也還只是一個(gè)概念。

傳統(tǒng)的身份認(rèn)證是一種比較弱的身份認(rèn)證，比如手機(jī)號(hào)實(shí)名，公安系統(tǒng)身份、姓名匹配。而在更優(yōu)化的場景里，“比較強(qiáng)的身份認(rèn)證，要加上人臉識(shí)別或者再加上遠(yuǎn)程審批?！边@也是胡海波所提及的“場景應(yīng)用”，“他在你這開戶，跟他在銀行綁的那個(gè)卡，所有的信息是一致的，不一致就要去驗(yàn)身份?！边@些是核心的業(yè)務(wù)目的，業(yè)務(wù)通道所呈現(xiàn)的技術(shù)手段則變成了場景通道。技術(shù)的出現(xiàn)和精進(jìn)都是為了支持和促進(jìn)通道的流暢和便利。

“（人臉識(shí)別）剛開始作為我們業(yè)務(wù)來講，在全國、全球都找不到先例，我們不知道應(yīng)用水平到底如何。”研發(fā)應(yīng)用初期，平安普惠做了很多樣本測試，同時(shí)用了兩個(gè)不同的版本，“一個(gè)是公安部的，一個(gè)是平安科技的”，“兩家一起做，一起比較，這樣可以提升整個(gè)技術(shù)的可信度?！?/p>

平安科技成立于2008年，負(fù)責(zé)開發(fā)并運(yùn)營集團(tuán)的關(guān)鍵平臺(tái)和服務(wù)，支持集團(tuán)的保險(xiǎn)、銀行、投資和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)高效快速發(fā)展。平安科技也是平安集團(tuán)的技術(shù)孵化器，在云、人工智能和大數(shù)據(jù)方面有強(qiáng)勁而專業(yè)的研發(fā)能力。人臉識(shí)別技術(shù)是平安科技智能認(rèn)識(shí)方面的優(yōu)勢技術(shù)之一。

上線人臉識(shí)別能在保證準(zhǔn)確度的前提下提升通過率，“通過率是借款行業(yè)里面最重要的用戶體驗(yàn)。比如99.99%的情況下，不斷提升通過率，技術(shù)不斷改進(jìn)?！弊屓钊赜行╊^疼的是，這項(xiàng)技術(shù)上線一段時(shí)候后，一些比較高端的中介機(jī)構(gòu)都開始研究，意圖從中尋找可實(shí)施欺詐手段的漏洞，“他用3D動(dòng)畫，人可以眨眼、張嘴，來做人臉識(shí)別。真的有點(diǎn)像一個(gè)真人?！钡廊粵]有騙過系統(tǒng)，“很多人通過手機(jī)視頻和這個(gè)手機(jī)進(jìn)行人臉識(shí)別。這個(gè)手機(jī)是申請人的手機(jī)，做人臉識(shí)別，但你實(shí)際上在另外一個(gè)地方，通過我這臺(tái)手機(jī)。雖然還是你在申請，但你不在現(xiàn)場，這是兩種典型欺詐?！逼桨部萍嫉娜四樧R(shí)別技術(shù)甚至能通過手機(jī)里人臉上的光識(shí)別真假，“有很多防攻擊的手段?！?/p>

為了更好地反欺詐，平平安普惠加入了“微表情”這一風(fēng)控技術(shù)。這在傳統(tǒng)的門店識(shí)別中是需要依靠風(fēng)控員的經(jīng)驗(yàn)的。有的人天生察言觀色的本領(lǐng)非常強(qiáng)，問你收入發(fā)現(xiàn)你眼睛一動(dòng)，就會(huì)馬上詳細(xì)地問一些具體問題，以此判斷你的收入能力和工作是否相匹配，但有的人沒有這樣的本領(lǐng)，或者根本不懂客戶哪些表情是異常的。“我們會(huì)通過技術(shù)的手段，把這些經(jīng)驗(yàn)復(fù)制過來，不是簡單的復(fù)制，而是讓他更科學(xué)”， “把這些經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化。”

在平安科技CEO陳立明的概念里，技術(shù)就是0和1，“你就是你，不是你就不是你”，它幫助商業(yè)更好地發(fā)揮價(jià)值。在人臉識(shí)別中加入微表情辨識(shí)，陳立明研究了源于英美的微表情模型，“44個(gè)微動(dòng)作，每一個(gè)動(dòng)作可以分成五個(gè)強(qiáng)度”，“我們把他們的理論放在我們的技術(shù)模型中”，但“我們不會(huì)（單單）用這個(gè)判斷決策任何事情，這是一個(gè)輔助的工具”。

阮蓉學(xué)的是數(shù)量經(jīng)濟(jì)專業(yè)，她的團(tuán)隊(duì)成員基本上都是學(xué)數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)的。長期和數(shù)據(jù)打交道，他們學(xué)會(huì)了一個(gè)簡單的道理，“既要懂?dāng)?shù)據(jù)，也要懂人，人的行為科學(xué)會(huì)幫我們找到一些啟發(fā)，一些價(jià)值點(diǎn)?！彼麄冋谟每茖W(xué)的理念結(jié)合技術(shù)手段，將人格測評等科學(xué)理念應(yīng)用到金融場景中，“比如極端人格的測評”，希望能識(shí)別出吸毒人員、賭博人員等隱蔽性比較強(qiáng)的人群。聲紋技術(shù)也正在進(jìn)行應(yīng)用場景測試，改進(jìn)和迭代中。

這些都從另一個(gè)層面給出了一個(gè)詳細(xì)的用戶畫像，“我們叫KYC。就是Know Your Customer，了解你的客戶。不僅僅要了解他姓甚名誰，他的性別、年齡、工作、家庭、資產(chǎn)情況，其實(shí)你還要了解他的一些行為?！焙２ㄒ笃桨藏?cái)富寶在技術(shù)手段下產(chǎn)生一系列用戶標(biāo)簽，“他的產(chǎn)品偏好是什么；他對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力如何” 等，在業(yè)務(wù)場景下細(xì)化成很多標(biāo)簽，“比方說他經(jīng)常瀏覽平安財(cái)富寶里的哪個(gè)頁面，在哪個(gè)頁面停留的時(shí)間多長，手指總是劃動(dòng)哪個(gè)字段等等，這些都是可以記錄的?！眅ndprint

平安普惠在技術(shù)支持下融合了用戶的全方位消費(fèi)數(shù)據(jù)，“傳統(tǒng)（信用體系），用房產(chǎn)證給你核一個(gè)借款的額度，或者是用一個(gè)車輛證明、行駛證給你核一個(gè)額度。線上化就不需要這樣的證明?！比钊卣f，現(xiàn)在的技術(shù)應(yīng)用在i貸里，“客戶不用拿證明，我們認(rèn)可他的消費(fèi)記錄”，“比如在平安里面買保險(xiǎn)、買車險(xiǎn)等等，因?yàn)槠桨布瘓F(tuán)各領(lǐng)域都有，包括消費(fèi)等，我們從每個(gè)點(diǎn)滴的行為來挖掘他的信用價(jià)值”，“（平安體系外）有社保、公積金（信息）等”，“線上方式也可以直接認(rèn)證?！?/p>

胡海波認(rèn)為技術(shù)的最大價(jià)值在于降低了人的道德風(fēng)險(xiǎn)，“之前我們所有都是靠人，比方說理財(cái)經(jīng)理，他可能有一些利益的驅(qū)動(dòng)?！奔夹g(shù)的優(yōu)化應(yīng)用在很大程度上消解了這種道德風(fēng)險(xiǎn)。但并不代表技術(shù)的應(yīng)用可以完全替代線下的一些實(shí)際工作，只能說是更好地融合、互補(bǔ)，用技術(shù)橋梁，把人和場景連接起來。

歸根結(jié)底，還是人。平安科技就像是人的供血系統(tǒng)，把最新的技術(shù)研發(fā)輸送到平安集團(tuán)各個(gè)子公司，子公司們又在實(shí)際場景應(yīng)用中商業(yè)化開發(fā)，“模型+場景”是整個(gè)大腦高速運(yùn)轉(zhuǎn)的核心。

在這個(gè)基礎(chǔ)上，技術(shù)的衍生已經(jīng)在邏輯層面上進(jìn)入深層次場景應(yīng)用。“我們未來還有很多這方面的設(shè)想，”阮蓉理解技術(shù)的核心是人，金融風(fēng)控管理的核心也是人，她正在研究的社會(huì)科學(xué)也是研究人的學(xué)問，“除了原先自己的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢，我們也會(huì)在所有的社會(huì)科學(xué)領(lǐng)域中挖掘科學(xué)的價(jià)值，讓它和我們借款的風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來，發(fā)揮價(jià)值?！?/p>

機(jī)器人是胡海波接下來的規(guī)劃。“類似于AI，一個(gè)動(dòng)畫形象，我們有知識(shí)產(chǎn)權(quán)”，“未來它就是整個(gè)平安財(cái)富寶的一個(gè)具象化”，“服務(wù)、購買、產(chǎn)品等問題都可以找它，它就像一個(gè)充滿智慧的先生，可以指導(dǎo)你?！焙２ǚQ之為“指先生”（寓意平安財(cái)富寶是客戶“指尖上的私人財(cái)富管家”），他們會(huì)賦予“指先生”智慧，“它是未來AI智能機(jī)器人的一個(gè)載體，我們將依托它應(yīng)用許多技術(shù)，比方說語音合成技術(shù)?！?h3>技術(shù)框架下的創(chuàng)新意識(shí)和責(zé)任

“其實(shí)我來這也就兩年多一點(diǎn)，我覺得我的思維也被改變了很多。”楊峻舉了一個(gè)例子，也是他一直在思考的痛點(diǎn)，“都要求支持小微企業(yè)、中小企業(yè)，但為什么效果不好，其實(shí)在商業(yè)上這件事是不成立的。你給小微企業(yè)做貸款，原本我有一個(gè)億的資金，我只要放給房地產(chǎn)公司或者政府平臺(tái)，只有一個(gè)交易對手，那我可能安排兩個(gè)客戶經(jīng)理對接，貸前調(diào)查、貸后檢查，我賺的錢足夠覆蓋我的管理成本、運(yùn)營成本，但是一個(gè)億的資金借給小微企業(yè)，可能每個(gè)人借10萬、20萬，那可能就是幾百、幾千個(gè)客戶，服務(wù)一個(gè)客戶跟服務(wù)幾百、幾千個(gè)客戶，你的資源哪個(gè)合算？”

陸金所過去幾年不斷創(chuàng)新，用新的機(jī)制和模式滿足這部分的金融需求，“用科技的手段，把服務(wù)這些客群的成本降下來。小微企業(yè)更多是偏向個(gè)人信用，所以更多可能要去看他個(gè)人的還款意愿、還款能力，用新的技術(shù)可能甄別得很準(zhǔn)?！?/p>

阮蓉所在的平安普惠在一開始要解決的痛點(diǎn)是“小白客戶”，“就是沒有征信的人，也無法為他們服務(wù)?！钡绻粷M足這個(gè)客群的需求，阮蓉認(rèn)為并沒有完全實(shí)現(xiàn)普惠金融的價(jià)值和意義，“所以，我們提出用互聯(lián)網(wǎng)+思維和技術(shù)，來實(shí)現(xiàn)我們真正的普惠金融?！?/p>

對于“小白”客群，平安普惠要首先幫他們建立信用檔案，“我們要兼顧服務(wù)，也要控制風(fēng)險(xiǎn)”，所以i貸給“小白”客群最初開放的額度并不高，從2000元到5000元，“還款能力方面也不用太擔(dān)心，i貸會(huì)給很長時(shí)間，還款方式也很靈活，沒錢的時(shí)候還利息，有錢的時(shí)候連本金一起還”，但這件事情最重要的意義是，“幫助他們在銀行建立起了信用檔案”，并且，一開始“小白”客群可能連借款是什么、利率是什么都不清楚。

為了這項(xiàng)工作，平安普惠要做很多理財(cái)教育和安全教育工作，主要是讓“小白”客群形成規(guī)范的防范風(fēng)險(xiǎn)欺詐意識(shí)，“我們要告訴他們，千萬不要和中介合作，他們會(huì)收取高額費(fèi)用。還要告訴他們不要把銀行卡交給別人?！奔夹g(shù)更新使得這項(xiàng)更具社會(huì)價(jià)值的業(yè)務(wù)能夠深入下去。平安普惠主要通過線上的方式進(jìn)行貸前、貸后管理及教育工作等。

“投資者教育我們承擔(dān)了很多，我覺得這個(gè)是我們的社會(huì)責(zé)任。”楊峻覺得這種金融戰(zhàn)役就像一場馬拉松，“誰能夠跑到最后才是最后的贏家”，沿著這條創(chuàng)新之路走下去，“我們一定會(huì)把金融和互聯(lián)網(wǎng)融合得更好?！睏罹稳萁鹑谑恰耙粋€(gè)看上去很成熟的”領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)是“一個(gè)看上去很奔放的”領(lǐng)域，他的追求是成熟、奔放下的那點(diǎn)天真，“嬰兒的眼神是清澈的，他的天真是真的天真。老者、智者的眼神也是清澈的，但那不一樣”，“由簡入繁，再由繁入簡”，這個(gè)過程會(huì)導(dǎo)向真正簡單的生活，“這是我的理想，我相信也是馬明哲馬總的理想，真正地能夠用專業(yè)科技讓生活變得更簡單”。

阮蓉深知這樣的實(shí)踐需要集團(tuán)層面、公司層面的理念支撐，“一個(gè)公司如果對創(chuàng)新是支持的，并且對創(chuàng)新失敗的成本是有容忍度的，這個(gè)很重要”，“不管外面技術(shù)更新迭代到什么程度，公司的創(chuàng)新理念（要）很超前”，“從（創(chuàng)新）開始就支持，在還沒有看到這些東西帶來的價(jià)值時(shí)就支持”。這是一家公司的價(jià)值觀呈現(xiàn)。而這種價(jià)值觀也在影響著每一個(gè)人對未來、對生活、對科技的理解。

“科技未來對人類的作用，或者對我們金融行業(yè)的作用，更重要的是掌握科技的人用科技的初心是什么?！睏罹膬r(jià)值觀里對科技的理解是，“讓這個(gè)世界變得更好，讓金融變得更好，讓老百姓生活變得更好，讓客戶更滿意?！?/p>

編輯 孫凌宇 rwzkzx@126.comendprint