商業(yè)銀行參與農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的路徑

袁穎麗

農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大，當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，對(duì)資金的需求也更加強(qiáng)烈，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極開(kāi)拓農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在謀求自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，為農(nóng)村脫貧致富助力。

普惠金融一詞最早來(lái)源于聯(lián)合國(guó)2005年提出的包容性金融。2013年，中共十八屆三中全會(huì)提出：“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品?！?016年1月15日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》指出：“普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可擔(dān)負(fù)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象?！雹?016年9月，G20峰會(huì)在我國(guó)杭州舉行，普惠金融也是此次峰會(huì)討論的重點(diǎn)之一。同年中央一號(hào)文件提出：“要加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。”②因此，普惠金融是我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，而普惠金融的重點(diǎn)又是農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)。

發(fā)展農(nóng)村普惠金融的必要性和其中存在的問(wèn)題

（一）發(fā)展農(nóng)村普惠金融的必要性

普惠金融的發(fā)展能夠有效地解決我國(guó)的扶貧問(wèn)題。與傳統(tǒng)的財(cái)政扶貧相比，普惠金融具有“授之以漁”的特點(diǎn)，其以產(chǎn)業(yè)為支撐可以做到可持續(xù)發(fā)展，有效地規(guī)避傳統(tǒng)財(cái)政扶貧方式短期性、政策性、福利性的特點(diǎn)。銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融不是基于純粹的社會(huì)道德責(zé)任，而是通過(guò)投入有償資金來(lái)開(kāi)展扶貧工作，其與市場(chǎng)緊密結(jié)合，在扶貧的過(guò)程中也追求利潤(rùn)，是一件合作共贏的事情，既有效地解決了農(nóng)村發(fā)展難題，銀行自身也“有利可圖”。

（二）發(fā)展農(nóng)村普惠金融中存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)仍然是農(nóng)村金融，“融資難”“融資貴”問(wèn)題突出，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面少，供給規(guī)模小，服務(wù)質(zhì)量低，金融市場(chǎng)供求嚴(yán)重不平衡?！皳?jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院2016年出版的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書(shū)》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)‘三農(nóng)金融的缺口已達(dá)3.05萬(wàn)億元?！雹劭梢?jiàn)，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)已經(jīng)迫在眉睫。

由于我國(guó)很多農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)，交通不便，農(nóng)戶居住較為分散，且各個(gè)地區(qū)都有自身的風(fēng)土人情，金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，還存在很多“金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”。銀行要提供農(nóng)村金融服務(wù)，就必須耗費(fèi)更多的時(shí)間和資金提供基本服務(wù)流程，使得農(nóng)村金融服務(wù)交易成本增加。再加上農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)較高，導(dǎo)致銀行更加傾向服務(wù)信用良好的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶和企業(yè)。如此一來(lái)，那些低收入、無(wú)抵押物但有負(fù)擔(dān)利息的意愿和能力的客戶就很難獲得貸款，但他們獲得貸款的需求卻更為強(qiáng)烈，而且這樣也違背了普惠金融的初衷。在實(shí)踐中銀行同樣認(rèn)識(shí)到，農(nóng)村客戶群現(xiàn)在正急切需要全方位、多層次的金融服務(wù)。

長(zhǎng)安銀行開(kāi)展農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的路徑

長(zhǎng)安銀行積極響應(yīng)政府大力提升農(nóng)村金融服務(wù)能力的號(hào)召，進(jìn)一步改善農(nóng)村地區(qū)“服務(wù)難”問(wèn)題，助推農(nóng)村地區(qū)和諧社會(huì)建設(shè)，履行地方城商行企業(yè)責(zé)任。同時(shí)，向農(nóng)村延伸銀行業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)，提升長(zhǎng)安銀行在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平，積極推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，堅(jiān)持“合規(guī)發(fā)展、穩(wěn)步推進(jìn)、防范風(fēng)險(xiǎn)、合作共贏、商業(yè)可持續(xù)”原則，用“規(guī)范、安全、實(shí)惠”的金融服務(wù)，為陜西省農(nóng)村金融市場(chǎng)注入了新的活力。

（一）嚴(yán)密組織，勇于探索，積極做好試點(diǎn)工作

長(zhǎng)安銀行成立了專項(xiàng)工作推進(jìn)小組，并設(shè)立了業(yè)務(wù)推進(jìn)工作辦公室和各級(jí)業(yè)務(wù)專崗。在業(yè)務(wù)組織開(kāi)展中堅(jiān)持“自上而下、統(tǒng)一組織、明確分工，多方配合”的原則，按照“先試點(diǎn)樹(shù)標(biāo)桿后全面鋪開(kāi)”的工作思路，明確業(yè)務(wù)管理規(guī)定和獎(jiǎng)懲機(jī)制。

長(zhǎng)安銀行按照人民銀行西安分行《關(guān)于長(zhǎng)安銀行開(kāi)辦銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的批復(fù)》要求，指定寶雞分行、咸陽(yáng)分行、漢中分行作為業(yè)務(wù)試點(diǎn)的第一批開(kāi)展機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)試點(diǎn)推進(jìn)。在業(yè)務(wù)試點(diǎn)期間建立 “每日動(dòng)態(tài)匯報(bào)制度”、“每月總結(jié)分析通報(bào)制度”、“業(yè)務(wù)觀摩交流制度”、“各級(jí)業(yè)務(wù)例會(huì)制度”等制度，通過(guò)及時(shí)總結(jié)分析討論，發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中出現(xiàn)的問(wèn)題。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，有針對(duì)性地分析尋找農(nóng)村客戶群體對(duì)金融需求的特點(diǎn)和規(guī)律，引導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)根據(jù)需求開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)，如針對(duì)特色種植村“銷售旺季現(xiàn)金量大”的特點(diǎn)，長(zhǎng)安銀行采取“上門(mén)收款”方式，解決了農(nóng)民農(nóng)產(chǎn)品交易后資金存放不安全的問(wèn)題；針對(duì)拆遷補(bǔ)償村“資金額度大、農(nóng)民不會(huì)理財(cái)”特點(diǎn)，銀行采取“理財(cái)經(jīng)理上門(mén)服務(wù)”方式，通過(guò)了解每戶農(nóng)民的金融需求及資金管理目標(biāo)，幫助農(nóng)民設(shè)計(jì)財(cái)富管理方案，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民財(cái)富保值增值；針對(duì)有農(nóng)民合作社的村“農(nóng)產(chǎn)品外銷困難、電商需求緊迫”的實(shí)際，采取在“鄉(xiāng)鄰小站”上專門(mén)開(kāi)辟“農(nóng)資農(nóng)特頻道”，把農(nóng)村合作社的標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行網(wǎng)上銷售。從試點(diǎn)工作開(kāi)始至今，涌現(xiàn)出了諸如楊凌姜嫄村、漢中千戶村、寶雞基堡村等一批服務(wù)管理好、交易量大、倍受群眾歡迎的惠農(nóng)支付先進(jìn)示范服務(wù)點(diǎn)和優(yōu)秀服務(wù)合作人。

（二）統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)

長(zhǎng)安銀行逐步建立業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)。一方面，根據(jù)人民銀行關(guān)于業(yè)務(wù)開(kāi)展的各項(xiàng)管理規(guī)定及要求，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際特點(diǎn)，先后制定了《長(zhǎng)安銀行銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)管理辦法 （試行）》《長(zhǎng)安銀行銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)卡流程》《長(zhǎng)安銀行銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（1.0版）》等，從業(yè)務(wù)合作考察（選點(diǎn)、選人）、業(yè)務(wù)申請(qǐng)、日常管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等各個(gè)環(huán)節(jié)制定標(biāo)準(zhǔn)化管理程序，為分、支行開(kāi)展業(yè)務(wù)提供規(guī)范化操作標(biāo)準(zhǔn)。另一方面結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際統(tǒng)一了業(yè)務(wù)對(duì)外宣傳形象、服務(wù)點(diǎn)設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)辦理規(guī)程等內(nèi)容。同時(shí)，督促業(yè)務(wù)合作方設(shè)立了服務(wù)點(diǎn)退出機(jī)制，對(duì)于“客戶服務(wù)不好、不接受規(guī)范管理要求、操作出現(xiàn)明顯風(fēng)險(xiǎn)”的服務(wù)點(diǎn)采取退出措施。截至2016年末，共退出業(yè)務(wù)量小、違規(guī)操作服務(wù)點(diǎn)3個(gè)。

完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系。長(zhǎng)安銀行初步建立了“以大數(shù)據(jù)分析預(yù)警為核心、以發(fā)揮客戶監(jiān)督作用為輔助”的風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系。逐步建立業(yè)務(wù)合作方考評(píng)管理體系。長(zhǎng)安銀行在業(yè)務(wù)的不斷深入發(fā)展中，積極與業(yè)務(wù)合作方加強(qiáng)溝通密切協(xié)作關(guān)系。一方面，通過(guò)集中培訓(xùn)、考核上崗等方式提高合作方履行業(yè)務(wù)合作協(xié)議職責(zé)的能力。另一方面，根據(jù)合作方的具體職責(zé)情況，印發(fā)《長(zhǎng)安銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)合作方管理的通知》，在我行各級(jí)建立起合作方團(tuán)隊(duì)考評(píng)機(jī)制，并督導(dǎo)各級(jí)按月對(duì)合作方落實(shí)業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、服務(wù)點(diǎn)服務(wù)等內(nèi)容進(jìn)行考評(píng)通報(bào)。

（三）創(chuàng)新發(fā)展模式，全面推進(jìn)業(yè)務(wù)落實(shí)

1、以銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，加強(qiáng)農(nóng)村金融支付服務(wù)與建設(shè)工作。根據(jù)陜西省農(nóng)村金融支付環(huán)境特點(diǎn)和需求，制定全行農(nóng)村金融服務(wù)推進(jìn)五年規(guī)劃，明確業(yè)務(wù)發(fā)展思路和服務(wù)目標(biāo)，為改善農(nóng)村支付環(huán)境劃好航線。二是通過(guò)豐富服務(wù)功能為業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供動(dòng)力。長(zhǎng)安銀行根據(jù)農(nóng)村客戶金融需求對(duì)“惠農(nóng)通”系統(tǒng)進(jìn)行了多次優(yōu)化及改造工作，先后增加了定活互轉(zhuǎn)、財(cái)富總覽等服務(wù)功能，專門(mén)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了“惠農(nóng)卡”產(chǎn)品，目前正在設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)“大小掌柜”特色業(yè)務(wù)和谷雨貸、陽(yáng)光貸等資產(chǎn)類業(yè)務(wù)產(chǎn)品。三是繼續(xù)加大特色化建設(shè)力度，在全行以縣域?yàn)閱挝婚_(kāi)展了“農(nóng)村金融特色需求調(diào)研活動(dòng)”，深入了解目前農(nóng)村金融支付需求及特點(diǎn)規(guī)律，加強(qiáng)總結(jié)歸納，爭(zhēng)取提供量體裁衣式的金融服務(wù)，全面滿足農(nóng)村客戶群體的金融服務(wù)需求。

2、持續(xù)發(fā)揮電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)作用，實(shí)現(xiàn)與銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的無(wú)縫對(duì)接。長(zhǎng)安銀行在發(fā)揮電商平臺(tái)服務(wù)農(nóng)村時(shí)堅(jiān)持“農(nóng)資能網(wǎng)購(gòu)、農(nóng)產(chǎn)能出售”原則，切實(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)方便農(nóng)民生活，幫助農(nóng)民致富的目的。

3. 發(fā)揮惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)在農(nóng)村的金融宣傳陣地作用。長(zhǎng)安銀行針對(duì)農(nóng)民群體“金融支付工具不了解、現(xiàn)金交易習(xí)慣牢固、金融信息保密意識(shí)不強(qiáng)、個(gè)人信用觀念淡薄”等特點(diǎn)，堅(jiān)持通過(guò)“營(yíng)造良好支付環(huán)境+加強(qiáng)培訓(xùn)教育引導(dǎo)”齊步走的方式，以服務(wù)點(diǎn)為依托，努力發(fā)揮銀行專業(yè)團(tuán)隊(duì)、電商平臺(tái)專職團(tuán)隊(duì)和服務(wù)點(diǎn)合作人的作用，將每一個(gè)服務(wù)點(diǎn)都打造成一個(gè)金融宣傳的陣地。

截至2016年末，長(zhǎng)安銀行共建設(shè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)295家，發(fā)放長(zhǎng)長(zhǎng)卡合計(jì)22067張，存款余額2.25億元，各類交易11000筆，交易金額201萬(wàn)元，其中：查詢交易3569筆，轉(zhuǎn)賬匯款交易2111筆，助農(nóng)取款交易2352筆，現(xiàn)金匯款交易2968筆。電商平臺(tái)網(wǎng)購(gòu)交易77200筆，交易金額930萬(wàn)元，其中：網(wǎng)銷交易19300筆，交易金額217萬(wàn)元。

總 結(jié)

發(fā)展農(nóng)村普惠金融，對(duì)我國(guó)縮小貧富差距，全面建成小康社會(huì)具有重要意義。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該從 “堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力和業(yè)務(wù)精細(xì)化管理水平”等方面入手，通過(guò)“金融+互聯(lián)網(wǎng)”組合創(chuàng)新供給，形成以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用為目標(biāo)的全方位、立體化金融特色服務(wù)體系。

注釋

①國(guó)務(wù)院.《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃：2016-2020年》，北京.人民出版社，2016年版。

②董曉林：《農(nóng)村金融供給側(cè)改革與普惠金融體系建設(shè)》，載《南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版》2016年第6期，第14-18頁(yè)。

③李勇堅(jiān)、王弢：《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》，北京.社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2016年版。

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