校園分期貸款平臺與大學(xué)生權(quán)益保護(hù)問題研究

冷芳蘭

摘 要：當(dāng)前，關(guān)于校園貸款的風(fēng)波逐漸有愈演愈烈之勢，一些學(xué)生通過向貸款平臺借款用于消費或者其他活動，但是經(jīng)常會發(fā)生為償還貸款而出現(xiàn)的各種不良事件，這暴露出現(xiàn)階段面向校園貸款的平臺還沒有完善的制度和體系，大學(xué)生的切身權(quán)益得不到有效的保障和保護(hù)，引起的廣泛性社會問題值得人們深入反思。

關(guān)鍵詞：校園貸款；平臺；大學(xué)生權(quán)益；保護(hù)

引言

校園貸款之所能夠迅速興起并取得大學(xué)生的信任甚至依賴，主要是由于目前社會消費觀念的不良影響，但是我們也應(yīng)該看到，一些學(xué)生因為家庭困難，為了家人的健康或者自己的學(xué)費，不得不向一些貸款平臺求助，而這些平臺的貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)正適合大學(xué)生的特點，因此雙方“一拍即合”，但是大學(xué)生的償還能力成為了導(dǎo)致大量社會問題的主要原因。

一、校園分期貸款平臺的階段性現(xiàn)狀

現(xiàn)階段的校園貸款是多方面原因促成的，而貸款需要雙方的認(rèn)可與協(xié)商，大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，但是由于各種原因?qū)е卢F(xiàn)在的大學(xué)生的消費欲望愈加高漲，再加上一些學(xué)生家庭確實困難重重，很多學(xué)生經(jīng)受不住貸款的誘惑，才紛紛在自己的身上背上了貸款壓力，由于一些貸款平臺存在一些不合理的說明甚至承諾，貸款的利息很低，大學(xué)生貸款的門檻也不高，所謂借錢容易，還錢較難，這主要是由于大學(xué)生一般是沒有收入來源的，一些平臺為了謀取私利，采取不正當(dāng)?shù)男麄鞣绞綄⒑芏啻髮W(xué)生“套牢”，成為了一些不法分子予取予求的對象，但是這股不正之風(fēng)還在盛行，依然有大批的學(xué)生信任和依賴這些平臺提供的貸款。而目前針對產(chǎn)生的一些亂象，還沒有形成有效的監(jiān)管和法制管制，校園貸款的模式或許存在不足和缺陷，引起了很多尖銳問題，需要進(jìn)行法律法規(guī)的約束，來保障大學(xué)生的正當(dāng)合法權(quán)益。

二、校園分期貸款平臺目前存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)分期貸款公司收費的費率無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

很多貸款平臺私自制定貸款利率，行業(yè)內(nèi)也暫時無法形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這就造成很多利率形式和分期付款的方式，而這些方式大多不符合正規(guī)貸款的流程和規(guī)范，大學(xué)生很難從中分辨出合理的貸款模式進(jìn)行分期還款，給了很多意圖通過弄虛作假騙取錢財?shù)牟环ㄖ揭詸C(jī)會和操作空間。

2.暴力催收還款

很多大學(xué)生貸款由于無法及時還清，通常會受到一些借貸平臺工作人員的威脅與恫嚇，一些學(xué)生不僅要面對對方言語上的傷害，還會遭受身體上的創(chuàng)傷，這對還在求學(xué)的學(xué)生來說無疑是一種嚴(yán)重的摧殘，而暴力催貸的情況已經(jīng)屢見不鮮，值得引起相關(guān)部門的重視和關(guān)注，及時制止這種違法現(xiàn)象。

3.“被貸款”風(fēng)險

校園中網(wǎng)絡(luò)分期借貸平臺的興起，必然需要招學(xué)生作為校園的此平臺的宣傳者，從而可以拉攏更多的學(xué)生注冊此平臺的APP，在APP上進(jìn)行消費。但是在這兒過程中作為平臺推廣者的校園代理為了獲得更高的月工資，于是乎找身邊同學(xué)幫他刷單，也就是所謂的刷業(yè)績。這也就導(dǎo)致校園分期市場上經(jīng)常出現(xiàn)“身份借用”等欺詐現(xiàn)象，不少大學(xué)生莫名其妙“被貸款”簽下巨債。我個人認(rèn)為，首先這是由于分期公司對審核貸款人信息市未做到嚴(yán)格審核的義務(wù)；其次分期平臺招聘的校園代理人對所注冊過的學(xué)生信息未妥善保密從而流入他人手中。

三、保護(hù)大學(xué)生權(quán)益的措施和建議

1.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺方面

（1）在與學(xué)生簽到相關(guān)借款合約之前經(jīng)各項事宜以合約的方式清晰明了的告知對方并且得到學(xué)生的父母的親筆簽字確認(rèn)。

（2）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)規(guī)范審批流程，對大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行細(xì)致的審核，對使用虛假信息的，平臺要向監(jiān)管部門反應(yīng)。

（3）借貸平臺必須清楚的了解學(xué)生貸款的每一筆款項的真實用途，避免學(xué)生用于不正當(dāng)活動，從而保護(hù)學(xué)生權(quán)益。

2.學(xué)生方面

（1）提升自我控制能力，金融風(fēng)險意識、理性消費和財務(wù)規(guī)劃能力。大學(xué)生應(yīng)該增強社會風(fēng)險防范意識，客觀理性的開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)互動。

（2）加強自身素質(zhì)，多學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)法知識和如何消費與理財?shù)?。大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動涉及多方面的社會管理經(jīng)驗，對于學(xué)生的綜合素質(zhì)和能力要求較高，必須做好充分的知識儲備。

（3）樹立正確的消費觀，不可攀比消費、放縱消費。大學(xué)生要明確自己的社會身份和經(jīng)濟(jì)能力定位，形成理性消費的理念。

（4）學(xué)會使用法律的武器保護(hù)自身權(quán)益。大學(xué)生應(yīng)該不斷提高自身的法律意識，積極運用法律的武器有效的維護(hù)自己的合法權(quán)益。

3.家長和學(xué)校方面

（1）家長應(yīng)該定期了解詢問孩子的生活和經(jīng)濟(jì)狀況，加強對孩子的關(guān)心，幫助他們樹立正確的價值觀。

（2）學(xué)校應(yīng)該加強在校大學(xué)生金融知識和信用意識的教育，幫助大學(xué)生樹立風(fēng)險意識和識別各種非法借貸的能力，綜合培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力。

4.國家方面

（1）通過立法明確監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)。校園網(wǎng)絡(luò)貸款屬于互聯(lián)網(wǎng)消費金融，在這一方面我國對其的監(jiān)管還是空白，這就有必要明確監(jiān)管主體，盡快建立科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制。針對近年來我國各地高校發(fā)生的多起高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的民事、刑事案件以及自殺案件，必須構(gòu)建有效的法律監(jiān)管和保障機(jī)制，明確社會主體的監(jiān)管職責(zé)。

（2）通過立法要求建立統(tǒng)一的信用評估體系，提高貸款人的準(zhǔn)入門檻。建立大學(xué)生貸款的中央數(shù)據(jù)庫，對于大學(xué)生貸款人的條件進(jìn)行有效審核，各個借貸平臺信息共享，有效避免同一借貸人在不同平臺借新還舊的欺詐風(fēng)險，一方面有效的保護(hù)合法借貸平臺的合法權(quán)益，另一方面，有效的保護(hù)大學(xué)生權(quán)益。

（3）加快規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺發(fā)展立法，轉(zhuǎn)變其盈利模式。在借貸的同時，主動告知學(xué)生借款的真是風(fēng)險，讓大學(xué)生意識到作為民法上的完全民事責(zé)任人應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)。最后轉(zhuǎn)變校園分期貸款的盈利模式，從收取高利息轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┚蜆I(yè)指導(dǎo)和購買商品的增值業(yè)務(wù)來收取費用，實現(xiàn)雙贏。

四、結(jié)語

校園網(wǎng)絡(luò)分期貸款作為一種新興的金融模式，就其本身而言具有積極意義。在國家“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略下，互聯(lián)網(wǎng)金融煥發(fā)出與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不一樣的活力，對于高校大學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動提供了有力的資金支持；但是與此同時風(fēng)險同在，所以其必須嚴(yán)格遵守市場規(guī)則和法律法規(guī)。大學(xué)生在這種大環(huán)境下，更要樹立正確的消費觀、價值觀，理性消費，同時也要保護(hù)自身的合法權(quán)益。

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