傳統(tǒng)銀行業(yè)迎來(lái)“智慧時(shí)代”

顧陽(yáng)

8月2日，長(zhǎng)江商學(xué)院金融學(xué)教授曹輝寧蒞臨昆明，就金融科技在金融業(yè)中的推廣運(yùn)用發(fā)表主題演講。其中，他特別提到了人工智能將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)的革命性變革，尤其是區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、智能機(jī)器人等高新技術(shù)。

近幾年來(lái)，世界上越來(lái)越多的大型銀行開(kāi)始使用人工智能來(lái)削減運(yùn)營(yíng)成本、提高工作效率、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量。銀行的智能化正以前所未有的速度改變著銀行業(yè)的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程。

同樣，中國(guó)銀行業(yè)的變革也在緊跟時(shí)代的步伐。前段時(shí)間，四大行與BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）合作的新聞密集曝光，備受關(guān)注。銀行與互聯(lián)網(wǎng)高科技公司合力打造新一代智能銀行，可以將傳統(tǒng)銀行的服務(wù)模式與科技創(chuàng)新相結(jié)合，利用智能設(shè)備、數(shù)字媒體和人機(jī)交互技術(shù)為客戶(hù)帶來(lái)“自助、智能”的全新感受和體驗(yàn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)能降低成本 數(shù)據(jù)透明共享

狹義上，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。廣義上，區(qū)塊鏈?zhǔn)抢脡K鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來(lái)生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪(fǎng)問(wèn)的安全、利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來(lái)編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算范式。

當(dāng)前，所有國(guó)家的銀行系統(tǒng)都是通過(guò)中央電子賬本進(jìn)行賬目核對(duì)。這是一個(gè)中心化的結(jié)構(gòu)，越靠近中心的機(jī)構(gòu)，權(quán)限越大，儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)量也越多。為了維護(hù)這個(gè)中心化系統(tǒng)中所有數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，銀行需付出巨大的運(yùn)營(yíng)成本，但憑借區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的特點(diǎn)，可以為銀行創(chuàng)建一個(gè)分布式的公開(kāi)可查網(wǎng)絡(luò)，其中所有的數(shù)據(jù)都是透明和共享的。利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行分布式記賬能削減無(wú)效的銀行中介，節(jié)省很多運(yùn)營(yíng)成本。

曹輝寧介紹，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)被國(guó)內(nèi)多家銀行認(rèn)可，他們紛紛成立了區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，計(jì)劃利用區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)建一個(gè)針對(duì)銀行后臺(tái)的終極改造工具。另外，一份來(lái)自西班牙的報(bào)告顯示，如果銀行使用區(qū)塊鏈技術(shù)，在2022年之前每年能節(jié)約150億至220億美元的成本。

生物識(shí)別技術(shù)安全可靠 操作方便快捷

2016年，新加坡星展銀行在印度推出的數(shù)字銀行——Digibank，首次融入了生物識(shí)別技術(shù)，這為客戶(hù)帶來(lái)顛覆性的服務(wù)體驗(yàn)。

Digibank將以往客戶(hù)開(kāi)辦業(yè)務(wù)時(shí)，需填寫(xiě)繁雜表格等冗長(zhǎng)流程徹底剔除，完全實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化辦公，也無(wú)需簽字確認(rèn)，更無(wú)需前往支行辦理任何手續(xù)，而且，客戶(hù)可在任何一個(gè)與星展銀行有合作的網(wǎng)點(diǎn)完成業(yè)務(wù)辦理。例如在印度，客戶(hù)只需持有Aadhaar卡就可以在500多家與星展銀行合作的咖啡廳完成業(yè)務(wù)辦理，整個(gè)過(guò)程僅需90秒，既省時(shí)又省力。另外，Digibank還具有存款利率高、不限次數(shù)ATM免費(fèi)取款、安全系數(shù)高等功能。

Aadhaar卡是印度政府提供給居民的一種獨(dú)一無(wú)二的身份證明，收集有姓名、住址、生物特征等信息，并與銀行賬戶(hù)、社保賬號(hào)等綁定。客戶(hù)使用Aadhaar卡可辦理銀行諸如轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)余額、存取款和跨行交易等業(yè)務(wù)。目前已有超過(guò)10億印度人擁有Aadhaar卡，是當(dāng)今世界上最大的生物識(shí)別系統(tǒng)。

Digibank在印度的成功，意味著銀行業(yè)“掌上時(shí)代”的來(lái)臨，無(wú)紙化、無(wú)拜訪(fǎng)、無(wú)現(xiàn)金的銀行交易將全面改變銀行業(yè)，Digibank正是“未來(lái)銀行”的形態(tài)之一。

曹輝寧介紹，在中國(guó)，星展銀行已成為微信上最活躍的外資銀行之一。未來(lái)2至3年，星展銀行計(jì)劃投資2億新元（約10億元人民幣）研發(fā)新的基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的服務(wù)，為中國(guó)客戶(hù)帶來(lái)更好的服務(wù)體驗(yàn)。另外，新加坡是除香港外，存量較多的離岸人民幣市場(chǎng)，在多項(xiàng)私人銀行的調(diào)查中，星展銀行已成為亞洲財(cái)富管理的主要大銀行之一。

智能機(jī)器人為大堂經(jīng)理分憂(yōu) 氣氛輕松活潑

“請(qǐng)問(wèn)，我的賬戶(hù)余額是多少”

“請(qǐng)顯示我過(guò)去半年的交易記錄”

“請(qǐng)給星巴克轉(zhuǎn)賬6美元”

……

這樣的對(duì)話(huà)場(chǎng)景發(fā)生在美國(guó)富國(guó)銀行地處圣何塞市的一家分行里。過(guò)去幾年來(lái)，富國(guó)銀行一直是全球銀行業(yè)中打造智慧廳堂的先驅(qū)，這將幫助銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和創(chuàng)新，加強(qiáng)銀行與客戶(hù)的溝通和聯(lián)系，提升工作效率、降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。智能機(jī)器人作為智慧廳堂的關(guān)鍵設(shè)備，將成為銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)和改造的突破口，增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。以上所提到的各種對(duì)話(huà)，僅需幾秒鐘就可通過(guò)智能機(jī)器人完成相關(guān)業(yè)務(wù)的操作，省時(shí)省力。

實(shí)際上，早在2015年12月29日，中國(guó)建設(shè)銀行云南省分行在安寧開(kāi)設(shè)的云南首家微銀行中，智能機(jī)器人“小龍人”一亮相便吸引了社會(huì)的廣泛關(guān)注。它可以通過(guò)語(yǔ)言識(shí)別、觸摸交互、肢體語(yǔ)言等方式，開(kāi)展迎賓、業(yè)務(wù)引導(dǎo)、業(yè)務(wù)查詢(xún)等服務(wù)，承擔(dān)起大堂經(jīng)理的部分職責(zé)。

“請(qǐng)問(wèn)您要辦理什么業(yè)務(wù)？”

“我要取7萬(wàn)元錢(qián)。”

“大額取款要預(yù)約，我?guī)フ掖筇媒?jīng)理吧。”

呆萌、有趣、親切的對(duì)話(huà)讓客戶(hù)忍俊不禁，整個(gè)業(yè)務(wù)辦理處在一種輕松的氛圍下進(jìn)行。另外，如果圍觀(guān)的客戶(hù)過(guò)多，“小龍人”還能自動(dòng)感應(yīng)，并發(fā)聲：“你們那么多人圍著我拍照，我要笑一個(gè)”，屏幕上瞬間就有一個(gè)憨態(tài)可掬的笑容出現(xiàn)在眾人面前。這讓等候辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)能打發(fā)掉不少無(wú)聊的時(shí)間。

智慧柜員機(jī)人機(jī)交互 業(yè)務(wù)自助辦理

現(xiàn)在走進(jìn)中國(guó)建設(shè)銀行云南省分行的網(wǎng)點(diǎn)，你不難發(fā)現(xiàn)一些可以“自助”的柜臺(tái)，這是該行主推的“智慧柜員機(jī)”。截至到目前，建行云南省分行已在云南多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)布放了1581臺(tái)。這些智能設(shè)備含12大類(lèi)共192項(xiàng)功能，例如個(gè)人開(kāi)戶(hù)、電子銀行、轉(zhuǎn)賬匯款、個(gè)人貸款、個(gè)人外匯、信用卡、投資理財(cái)、產(chǎn)品簽約、綜合查詢(xún)、生活繳費(fèi)等。另外，在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，具有單位結(jié)算、自助填單等28個(gè)功能，下一步，還將逐步釋放支票購(gòu)買(mǎi)、支票轉(zhuǎn)賬、電匯匯款、對(duì)公開(kāi)戶(hù)、開(kāi)戶(hù)簽約、客戶(hù)回單等38個(gè)功能。

據(jù)建行云南省分行相關(guān)人員介紹，智慧柜員機(jī)是將線(xiàn)上互聯(lián)網(wǎng)渠道與線(xiàn)下傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)緊密融合的新型交易渠道，人機(jī)交互界面設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單明了，客戶(hù)可在網(wǎng)點(diǎn)快捷辦理傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)，將過(guò)去柜臺(tái)上逐項(xiàng)操作的環(huán)節(jié)改為交易自動(dòng)串接、客戶(hù)自助完成，實(shí)現(xiàn)無(wú)復(fù)印、無(wú)填單、無(wú)傳票、無(wú)手工蓋章，人工服務(wù)和自助服務(wù)互為補(bǔ)充的新型交易模式。這將有利于解放柜員，把更多精力投入到與客戶(hù)的交流和服務(wù)中。

據(jù)了解，智慧柜員機(jī)業(yè)務(wù)辦理效率較傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)平均可以提升5.48倍，其中，結(jié)售匯等單筆業(yè)務(wù)處理效率能提升10倍。客戶(hù)辦新卡，從刷身份證到領(lǐng)卡不到4分鐘；客戶(hù)開(kāi)通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)不到2分鐘。endprint