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    銀行科技構(gòu)建“智能金融價(jià)值網(wǎng)”

    2017-09-28 17:03:17趙志宏
    銀行家 2017年9期
    關(guān)鍵詞:消費(fèi)銀行客戶

    趙志宏

    根據(jù)Gartner的研究,2020年將有超過(guò)250億種“物體”鏈接起來(lái),譬如設(shè)備、汽車、房屋和可穿戴設(shè)備。倘若未來(lái)近乎所有事物都可以關(guān)聯(lián)起來(lái),誰(shuí)還會(huì)購(gòu)買(mǎi)沒(méi)有關(guān)聯(lián)的物品呢?而且,在2020年,80%左右的收入都來(lái)自附加服務(wù),只有20%來(lái)自核心產(chǎn)品本身。其實(shí)這已經(jīng)發(fā)生在我們身邊存在的部分小應(yīng)用和小部件的生態(tài)系統(tǒng)里。既然所有的數(shù)字化設(shè)備都將可以交換價(jià)值,就需要構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字化環(huán)境的價(jià)值交換體系,這意味著金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)勢(shì)必加速向“智能金融價(jià)值網(wǎng)”迅速進(jìn)化。面對(duì)金融科技企業(yè)在金融服務(wù)各個(gè)狹義領(lǐng)域?qū)Υ怪奔?xì)分市場(chǎng)不斷深化,商業(yè)銀行只有充分運(yùn)用銀行科技(BanTech),并整合垂直細(xì)分市場(chǎng)的金融科技服務(wù),打造“智能金融價(jià)值網(wǎng)”,才能在廣義金融領(lǐng)域獲得可繼續(xù)發(fā)展,切實(shí)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率和水平。

    “智能金融價(jià)值網(wǎng)”的由來(lái)

    當(dāng)前九項(xiàng)技術(shù)的迅猛發(fā)展,已使構(gòu)建“智能金融價(jià)值網(wǎng)”成為可能?!爸悄芙鹑趦r(jià)值網(wǎng)”是指包括價(jià)值結(jié)構(gòu)、價(jià)值交換和價(jià)值保管在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代價(jià)值體系?!爸悄芙鹑趦r(jià)值網(wǎng)”將重構(gòu)金融服務(wù)的前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)作業(yè)模式:前臺(tái)作業(yè)的社交網(wǎng)絡(luò)媒體運(yùn)用、移動(dòng)技術(shù)和app;中臺(tái)作業(yè)的API(Application ProgramInterfaces,應(yīng)用程序接口)和即時(shí)網(wǎng)絡(luò)連接;后臺(tái)作業(yè)的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)。在“智能金融價(jià)值網(wǎng)”生態(tài)系統(tǒng)中,銀行及其FinTech合作伙伴都是元件供應(yīng)商。具體而言:

    在前臺(tái),德意志銀行將公司金融的供應(yīng)鏈管理、應(yīng)收賬款、外匯、現(xiàn)金管理等分成150個(gè)金融產(chǎn)品元件,部署在德意志銀行的Autobahn app網(wǎng)絡(luò)商店,Autobahn app提供了許多sup—app,可以根據(jù)企業(yè)需求進(jìn)行客戶化定制,這些app都是為了讓客戶的財(cái)務(wù)處理過(guò)程易于實(shí)時(shí)追蹤和管理??蛻艨商暨x適合的金融元件來(lái)構(gòu)建前臺(tái)系統(tǒng),銀行是元件供應(yīng)商。

    在中臺(tái),API是銀行以云端為基礎(chǔ)所提供的功能,任何人都可以利用API將其金融產(chǎn)品功能整合到他們的服務(wù)中。例如,星巴克提供客戶需要的咖啡產(chǎn)品和店鋪銷售點(diǎn),銀行允許星巴克和Uber利用銀行API來(lái)提供付款流程。在“智能金融價(jià)值網(wǎng)”中,銀行正是靠這一部分將其產(chǎn)品交付給客戶,這些產(chǎn)品透過(guò)數(shù)據(jù)分析與客戶的生活息息相關(guān)。

    在后臺(tái),云計(jì)算是將服務(wù)集中于網(wǎng)絡(luò),經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)提供不受地域限制的服務(wù)。大數(shù)據(jù)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)使銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò),可在任何地點(diǎn)提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)和一站式的端到端服務(wù)。區(qū)塊鏈將重構(gòu)價(jià)值結(jié)構(gòu)、價(jià)值交換和價(jià)值保管的認(rèn)證機(jī)制。銀行借助前臺(tái)系統(tǒng)的定位程序知道客戶所在位置的商店,在后臺(tái)系統(tǒng)分析客戶的數(shù)據(jù)資料軌跡,找到符合客戶興趣的相關(guān)優(yōu)惠,滿足客戶消費(fèi)歷程的需要。

    “智能金融價(jià)值網(wǎng)”的客戶關(guān)系特征

    在上述“智能金融價(jià)值網(wǎng)”生態(tài)系統(tǒng)中,銀行將面對(duì)一種全新的屏幕帶屏幕(screen to screen)的客戶關(guān)系,而不一定是面對(duì)面的客戶關(guān)系,其實(shí)質(zhì)是一種情境關(guān)系。情境關(guān)系不僅僅是數(shù)據(jù)分析和推式營(yíng)銷,而是通過(guò)設(shè)備、晶片與客戶的生活方式相連接。情境關(guān)系將在藉由物聯(lián)網(wǎng)搜集資訊,并且可以在客戶的授權(quán)下,在授權(quán)范圍內(nèi)使用深度數(shù)據(jù)分析來(lái)追蹤客戶數(shù)字生活軌跡,適時(shí)向客戶推送金融服務(wù)。情境關(guān)系將客戶與其相關(guān)的人聯(lián)系起來(lái),使金融服務(wù)無(wú)縫嵌入客戶的生活方式,成為最佳體驗(yàn)的現(xiàn)代財(cái)資管家。我們來(lái)看這樣兩個(gè)故事:

    第一個(gè)故事從運(yùn)用新技術(shù)、新方法提升客戶體驗(yàn)角度,談?wù)勚悄芷囅M(fèi)金融價(jià)值網(wǎng)的故事。這個(gè)故事需要銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融企業(yè)與Fintech企業(yè)、若干第三方服務(wù)商,多種角色一起配合演出。一位車主早上從小區(qū)開(kāi)車出門(mén)的時(shí)候,停車場(chǎng)門(mén)禁讀取銀行卡OBU,自動(dòng)識(shí)別開(kāi)門(mén);這時(shí)客戶用手機(jī)銀行里面的app識(shí)別附近哪里有加油站,加好油后用手機(jī)二維碼掃描支付;出門(mén)去機(jī)場(chǎng),客戶通過(guò)APP傳送的沿途視頻信息(與高速公路的路況監(jiān)測(cè)系統(tǒng)相連)和當(dāng)日使用app客戶的行程信息,了解沿途路況,以便客戶合理安排出行的時(shí)間和路線;在機(jī)場(chǎng)路口收費(fèi)站再次讀取銀行卡OBU,客戶不停車付費(fèi)通過(guò);到了機(jī)場(chǎng),客戶通過(guò)手機(jī)銀行已經(jīng)預(yù)約代泊車服務(wù);app自動(dòng)識(shí)別客戶去向,并通知到達(dá)地的服務(wù)商進(jìn)行接站服務(wù),實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的協(xié)作服務(wù),還可幫助客戶完成酒店預(yù)定;車主乘機(jī)出差期間,通過(guò)手機(jī)銀行預(yù)約的洗車、汽車保養(yǎng)服務(wù)都會(huì)自執(zhí)行;客戶出差不用車期間,其手機(jī)銀行提示保險(xiǎn)公司按合約退回?cái)?shù)天保險(xiǎn)費(fèi)用已自動(dòng)入賬;車主出差回來(lái)出機(jī)場(chǎng)大門(mén)時(shí),泊車員把汽車開(kāi)過(guò)來(lái),客戶開(kāi)車回家??蛻艨梢酝ㄟ^(guò)手機(jī)移動(dòng)支付的方式完成停車費(fèi)、泊車費(fèi)、小費(fèi)打賞及飛機(jī)票等付款,如出現(xiàn)資金實(shí)現(xiàn)不足,可以與支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)短期、快速融資服務(wù)。所以,僅僅談場(chǎng)景仍然只是初級(jí)的搞法,客戶需要的是銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與Fintech、若干第三方服務(wù)商彈性邊界、無(wú)縫鏈接的一系列場(chǎng)景服務(wù)組合,是一個(gè)帶來(lái)超級(jí)體驗(yàn)的電視連續(xù)劇。

    第二個(gè)故事,從運(yùn)用新技術(shù)、新方法提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)對(duì)水平角度,談?wù)効蛻舢?huà)像的故事。筆者在傳統(tǒng)銀行干過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間,實(shí)際上,銀行很擔(dān)心客戶畫(huà)像失真的風(fēng)險(xiǎn)。銀行界有一個(gè)術(shù)語(yǔ)叫“畫(huà)師陷阱”。漢元帝時(shí)期有個(gè)宮女叫王昭君,她入宮時(shí)因?yàn)閷?duì)宮廷畫(huà)師毛延壽態(tài)度不太好,毛延壽把她畫(huà)的很丑,被打入冷宮五年。后來(lái)自動(dòng)請(qǐng)纓嫁給匈奴呼韓邪單于,皇上給她送行時(shí)才發(fā)現(xiàn)是絕世美女,追悔莫及,留下一句詩(shī),“后宮多少如花女,不嫁單于君不知”?,F(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)和機(jī)器識(shí)別,已經(jīng)可以大大緩解落入“畫(huà)師陷阱”的風(fēng)險(xiǎn)。譬如,客戶申請(qǐng)辦理汽車消費(fèi)貸款時(shí),金融機(jī)構(gòu)通過(guò)人工智能輔助機(jī)器識(shí)別,在網(wǎng)絡(luò)視頻上對(duì)客戶問(wèn)問(wèn)題,通過(guò)捕捉面部表情特征、應(yīng)答語(yǔ)句分析技術(shù),已經(jīng)能夠以80%的準(zhǔn)確度來(lái)預(yù)防欺詐。又如,運(yùn)用手機(jī)GPS追蹤的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù),識(shí)別這個(gè)人身份證或填報(bào)的住址與實(shí)際經(jīng)常住址做一段時(shí)間比對(duì);為防止集體騙貸,對(duì)同一個(gè)小時(shí)間段進(jìn)入借款平臺(tái)的借款人,要求借款人手機(jī)開(kāi)機(jī),通過(guò)GPS追蹤看看這些人是不是經(jīng)常聚在一起,以判斷這些人是不是團(tuán)伙。無(wú)論是第一個(gè)故事客戶體驗(yàn)連續(xù)劇,還是第二個(gè)故事防欺詐歷史劇,都需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與Fintech企業(yè)、第三方服務(wù)商跨界合作,以提升在智能分析基礎(chǔ)上實(shí)時(shí)感知和響應(yīng)客戶消費(fèi)金融需求的能力。endprint

    這兩個(gè)故事都涉及新技術(shù)、新方法做消費(fèi)金融的跨界合作。談到傳統(tǒng)金融企業(yè)與Fintech企業(yè)對(duì)于跨界合作的心態(tài),筆者認(rèn)為,這兩類機(jī)構(gòu)的心態(tài)不重要,客戶的心態(tài)最重要。筆者做個(gè)比喻,如今的中國(guó)消費(fèi)金融服務(wù),大部分還沒(méi)有完全擺脫阿慶嫂開(kāi)店的水平,“壘起七星灶,銅壺煮三江,擺開(kāi)八仙桌,招待十六方。來(lái)的都是客,全憑嘴一張。見(jiàn)面開(kāi)口笑,過(guò)后不思量,人一走,茶就涼,有什么周詳不周詳”。現(xiàn)在只不過(guò)把茶館開(kāi)到網(wǎng)上去了,消費(fèi)金融服務(wù)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)并未得到根本改觀。如今大型電子商城你有“雙11”,我有“618”,但如果做細(xì)分市場(chǎng)和特色服務(wù),其實(shí)各類中小Fintech和中小銀行的合作前景無(wú)限。在這里做一個(gè)預(yù)言,未來(lái)的消費(fèi)金融跨界合作必然是多品牌共贏的合作。正如兩年前曾經(jīng)談過(guò)未來(lái)消費(fèi)金融一定會(huì)逐步從B2C轉(zhuǎn)向C2B,傳統(tǒng)金融企業(yè)和Fintech企業(yè)的合作肯定會(huì)從B2B逐步轉(zhuǎn)向更有深度的B4B(B for B)。還是要有理想,萬(wàn)一實(shí)現(xiàn)了呢。

    “智能金融價(jià)值網(wǎng)”的實(shí)現(xiàn)方式

    “智能金融價(jià)值網(wǎng)”是客戶和銀行以及合作方共同創(chuàng)造價(jià)值,在“智能金融價(jià)值網(wǎng)”的進(jìn)化過(guò)程中,銀行對(duì)于BanTech的運(yùn)用經(jīng)歷著三個(gè)歷程:一是“銀行為本”,銀行擴(kuò)展其產(chǎn)品到各個(gè)渠道上;二是“金融生態(tài)體系”,銀行擴(kuò)展價(jià)值鏈,通過(guò)探索新的創(chuàng)收空間,并將每個(gè)客戶交易作為與客戶交互的機(jī)會(huì);三是“銀行作為平臺(tái)”,銀行綜合運(yùn)用流程、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、服務(wù)和用戶體驗(yàn)?zāi)P?,將產(chǎn)品組合擴(kuò)展到非銀行領(lǐng)域的服務(wù),嵌入到非銀行環(huán)境中,以此大幅提升銀行機(jī)會(huì),其典型方式就是C2B和B4B。

    我們先來(lái)看看C2B的實(shí)現(xiàn)方式。事實(shí)上,客戶想要購(gòu)買(mǎi)一輛夢(mèng)想中的好車,市場(chǎng)上可能存在數(shù)千種借款金融產(chǎn)品可以幫助他實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想,但是他只需要一種適合的產(chǎn)品及其配套服務(wù)組合,他不希望眼花繚亂。銀行與其提供多種產(chǎn)品供其選擇,還不如為客戶定制財(cái)務(wù)解決方案。與此同時(shí),客戶也不希望從一個(gè)app滑到另一個(gè)app才能得到所需的服務(wù),或者每月花費(fèi)好幾個(gè)小時(shí)才能在app之間做好資金管理。為此,中國(guó)和美國(guó)的銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都曾嘗試以自身為平臺(tái)主導(dǎo),來(lái)構(gòu)建數(shù)字金融超市,盡管各自依仗的利器不同,銀行通過(guò)BanTech,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助于FinTech,但其目標(biāo)效果是一致的——為客戶提供體驗(yàn)連貫的一站式平臺(tái)服務(wù)。

    例如一個(gè)名叫fi d e rOS的銀行平臺(tái),這種一站式平臺(tái)整合了傳統(tǒng)(賬戶、存款、轉(zhuǎn)賬、貸款……)以及創(chuàng)新的銀行服務(wù)(P2P眾籌集資、加密貨幣……),借助這個(gè)一站式平臺(tái),金融科技公司能利用fiderOS核心系統(tǒng)開(kāi)發(fā)自己的金融服務(wù),并且在現(xiàn)有銀行舊系統(tǒng)上也能運(yùn)作。這對(duì)于銀行、電信公司或者金融科技公司來(lái)說(shuō),在不需要負(fù)擔(dān)高昂的投資和系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用前提下,就可以很快推出新的跨境或跨界金融服務(wù)。在這種一站式平臺(tái)支撐的數(shù)字金融超市里,客戶可以在不同的從業(yè)者中選擇最合適的金融服務(wù),銀行也得以提高客戶體驗(yàn)和吸引新的客戶群。

    好在現(xiàn)在已經(jīng)有越來(lái)越多的C2B實(shí)踐了,不用過(guò)多闡述。但對(duì)于B4B還是再舉個(gè)例子說(shuō)明一下,譬如專門(mén)做大數(shù)據(jù)調(diào)查分析企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)在新產(chǎn)品定位上的深度合作,就有很成功的例子。例如,統(tǒng)一集團(tuán)2015年3月18日推出的全新品牌——“小茗同學(xué)”冷泡茶,一款淡甜、不苦澀、清爽、有新鮮感的飲料,用大數(shù)據(jù)分析做的品牌形象,認(rèn)真搞笑,低調(diào)領(lǐng)跑;視覺(jué)定位,“呆萌”屬性茶芽頭、腰果眼、逗逼的表情;渠道定位,學(xué)校、小商超、網(wǎng)吧、便利店等年輕族群匯聚處。高中學(xué)生在其消費(fèi)群體中約占75%,在00后市場(chǎng)大獲成功。

    傳統(tǒng)金融企業(yè)和Fintech企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域B4B合作,遠(yuǎn)比現(xiàn)在簡(jiǎn)單的互信登陸、積分互換等B2B式合作前景廣闊。2017年6月16日,監(jiān)管當(dāng)局剛剛把網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“校園貸”暫停了,因?yàn)槁阗J、暴力催收等不法行為搞得太過(guò)分了,但“校園貸”的空間是不是沒(méi)有了呢?恰恰相反,只不過(guò)被幾顆老鼠屎壞了一整鍋湯。現(xiàn)在市場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),70后忙著掙錢(qián),80后忙著還錢(qián),90后忙著花錢(qián),但00后忙什么呢?00后說(shuō):“我的世界你現(xiàn)在不懂,以后也不必懂?!钡?,這么大的市場(chǎng)我們不能不去讀懂,大數(shù)據(jù)調(diào)查分析結(jié)果呈現(xiàn)出,成年人對(duì)00后的認(rèn)知與00后自己對(duì)自己的評(píng)價(jià)相去甚遠(yuǎn)。成年人認(rèn)為00后是小屁孩,奢侈、有優(yōu)越感;00后自己認(rèn)為自己靠譜、成熟、獨(dú)特。大數(shù)據(jù)分析發(fā)掘出的校園消費(fèi)金融情景其實(shí)有很多種:數(shù)碼產(chǎn)品和手機(jī),租房,旅游,服裝和鞋,演出和演唱會(huì),美容整形(矯正牙齒),培訓(xùn),考駕照,玩游戲,看病,餐飲。如何避免前兩輪“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的覆轍,需要傳統(tǒng)金融企業(yè)與Fintech企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域采取B4B方式合規(guī)操作。譬如,學(xué)生在畢業(yè)前幾年就開(kāi)始為找工作做牙齒矯正,需要花好幾萬(wàn)塊錢(qián),需要連續(xù)好幾年時(shí)間。這對(duì)于不同家庭富裕程度、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的校園消費(fèi)者而言,需要與相應(yīng)的牙科診所合作推出定制化綜合服務(wù),消費(fèi)金融是其中一個(gè)模塊。

    實(shí)際上,傳統(tǒng)金融企業(yè)和Fintech企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域采用B4B合作可以貫穿產(chǎn)品生命周期全過(guò)程。剛才談到的汽車消費(fèi)貸款,客戶在汽車銷售網(wǎng)站上選中一款汽車,加一個(gè)定制的尾翼、車輪轂或者外飾噴涂等,這款定制化汽車不僅實(shí)時(shí)顯示出價(jià)格,而且還可以同時(shí)顯示客戶適合以什么樣的分期貸款來(lái)購(gòu)買(mǎi)這款車;因?yàn)榭蛻艉扰D獭⒊约t肉、不在夜間喝酒的消費(fèi)記錄,它的汽車保險(xiǎn)收費(fèi)顯得比平均水平偏低;因?yàn)槭褂昧四炽y行的手機(jī)銀行服務(wù),客戶得到多次洗車免費(fèi)和汽車保養(yǎng)優(yōu)惠待遇。借助于移動(dòng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)和AI等新技術(shù)、新方法,小額、分散的消費(fèi)金融也可實(shí)現(xiàn)大眾客戶的定制和持續(xù)的個(gè)性化服務(wù)。這些服務(wù)背后的消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù),無(wú)論從哪種繳費(fèi)的數(shù)字合約登陸、簽約和執(zhí)行,采用哪種付款的定時(shí)、定頻、定額方式,銀行、保險(xiǎn)、Fintech企業(yè)和各類消費(fèi)服務(wù)提供商,需要將各類連續(xù)消費(fèi)場(chǎng)景所需服務(wù)的質(zhì)量效率按照以客戶為中心進(jìn)行梳理優(yōu)化,將跨領(lǐng)域合作的服務(wù)資源,像樂(lè)高積木一樣進(jìn)行非標(biāo)資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)數(shù)字化、數(shù)字資產(chǎn)金融化,實(shí)現(xiàn)前臺(tái)實(shí)時(shí)感知和響應(yīng)客戶需求,中臺(tái)API整合金融服務(wù)價(jià)值鏈各類參與者的裝置、流程、服務(wù)和軟件,后臺(tái)產(chǎn)品工廠快速定制、適時(shí)交付。

    總體而言,傳統(tǒng)金融企業(yè)和Fintech企業(yè)采用B4B方式進(jìn)行跨界合作,有助于形成“智能金融價(jià)值網(wǎng)”。在這個(gè)“智能金融價(jià)值網(wǎng)”中,網(wǎng)絡(luò)參與者的關(guān)系具有六大特征:一是以客戶為中心,二是相互合作和系統(tǒng)化,三是敏捷并具有變通性,四是極速流程,五是數(shù)據(jù)傳輸,六是眾智加持。這種迅速和富有彈性的系統(tǒng),不僅有助于為客戶創(chuàng)造極致體驗(yàn),改變阿慶嫂開(kāi)店式的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng);還有助于實(shí)現(xiàn)多贏的商業(yè)模式,而非一輸一贏或半輸半贏。

    “智能金融價(jià)值網(wǎng)”有助于真正實(shí)現(xiàn)馬斯勒所提出的客戶需求分層滿足理念。中國(guó)居民的消費(fèi)金融需求已經(jīng)開(kāi)始分層,相當(dāng)一部分富裕消費(fèi)者和年輕消費(fèi)者的消費(fèi)需求正在從滿足基本功能、感覺(jué)到尊重的需求逐步上升到自筆者設(shè)計(jì)和自筆者實(shí)現(xiàn),其特定需求希望得到滿足;相當(dāng)多的中國(guó)農(nóng)村居民和城市中低收入消費(fèi)者,其普惠需求應(yīng)該在可承受成本基礎(chǔ)上得到響應(yīng)。數(shù)字化、智能化的新技術(shù)新方法使這一切成為可能,這對(duì)于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下深化金融領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

    借助“智能金融價(jià)值網(wǎng)”,未來(lái)銀行將變身為客戶數(shù)字歷程的服務(wù)整合者、數(shù)字價(jià)值的儲(chǔ)存?zhèn)}庫(kù)、值得信任的數(shù)字資料保管者。未來(lái)已來(lái),如果你以樂(lè)觀的態(tài)度看待變化,未來(lái)將是一片光明;如果你以恐懼的態(tài)度看待變化,未來(lái)將是一片漆黑。構(gòu)建“智能金融價(jià)值網(wǎng)”需要一批真正的創(chuàng)新高手,而真正的創(chuàng)新高手一定是個(gè)心靈獵手,能夠上窮碧落下黃泉,深入目標(biāo)客戶的內(nèi)心世界,發(fā)現(xiàn)真正打動(dòng)人心的需求,實(shí)現(xiàn)量身定做和無(wú)遠(yuǎn)弗屆。(本文節(jié)選自作者所著“NFI新金融書(shū)系”之《BanTech銀行科技——構(gòu)建智能金融價(jià)值網(wǎng)》,不代表作者任職機(jī)構(gòu)觀點(diǎn),該書(shū)由“中國(guó)金融出版社”于2017年7月編輯出版。)

    (作者系渤海銀行股份有限公司董事會(huì)秘書(shū)、戰(zhàn)略發(fā)展總裁)endprint

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