汽車后市場(chǎng)供給側(cè)改革之互聯(lián)網(wǎng)汽車服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)投趨勢(shì)分析（二）

寧波市鄞州職業(yè)高級(jí)中學(xué) 顧雯斌

汽車后市場(chǎng)供給側(cè)改革之互聯(lián)網(wǎng)汽車服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)投趨勢(shì)分析（二）

寧波市鄞州職業(yè)高級(jí)中學(xué) 顧雯斌

2.2.3 互聯(lián)網(wǎng)汽車金融政策動(dòng)向

目前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融相關(guān)政策扶持情況見表1所列。不難看出，在汽車領(lǐng)域各項(xiàng)政策對(duì)汽車金融的創(chuàng)新都給予了支持，并鼓勵(lì)向農(nóng)村市場(chǎng)、新能源汽車市場(chǎng)及汽車后市場(chǎng)金融服務(wù)的方向發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的出臺(tái)，從政策角度對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新給予了肯定。

表1 互聯(lián)網(wǎng)汽車金融相關(guān)政策

2.2.4 互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)發(fā)展中存在的問題

隨著互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)迅速發(fā)展，多樣化的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品種類不斷涌現(xiàn)，但互聯(lián)網(wǎng)汽車金融作為新生事物，業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)仍然處于摸索階段，在發(fā)展中難免存在一些問題。

2.2.4.1 汽車產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)開拓不足，服務(wù)模式單一

我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，因此汽車金融領(lǐng)域也比較廣泛。從汽車生產(chǎn)階段開始，到汽車的流通銷售、消費(fèi)和使用、維修養(yǎng)護(hù)、二手車交易和租賃等環(huán)節(jié)，都有大量金融服務(wù)需求。目前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)對(duì)汽車零售市場(chǎng)及汽車后市場(chǎng)的金融服務(wù)拓展速度較慢。雖然互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)模式日益豐富多樣，但大部分的業(yè)務(wù)都是圍繞汽車銷售環(huán)節(jié)開展的，如汽車消費(fèi)借款、汽車分期消費(fèi)、汽車融資租賃等業(yè)務(wù)，模式較為單一。有些業(yè)務(wù)模式僅僅是將傳統(tǒng)的汽車金融服務(wù)搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，但其本質(zhì)沒有發(fā)生變化。互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場(chǎng)拓展領(lǐng)域及業(yè)務(wù)模式的雷同，也導(dǎo)致目前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

2.2.4.2 監(jiān)管不完善，存在政策風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段我國(guó)尚未出臺(tái)針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管政策，關(guān)于汽車金融公司的各項(xiàng)監(jiān)管辦法也并沒有涉及互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)。目前出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》僅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行了分工，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)業(yè)務(wù)邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中P2P網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)的主要參與者，P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)出臺(tái)了相應(yīng)的監(jiān)管細(xì)則，但是眾籌平臺(tái)的監(jiān)管細(xì)則尚沒有出臺(tái)，仍然存在一定的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.4.3 我國(guó)征信體系并不完善

我國(guó)征信機(jī)構(gòu)從事企業(yè)征信服務(wù)的較多，但從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的較少，并且服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模偏小，提供的信用服務(wù)也比較單一。公共征信機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人信息，多以商業(yè)銀行提供的銀行賬戶、車貸等信息為主，對(duì)于分散在各事業(yè)單位的信息整合和共享機(jī)制尚未達(dá)成，并且征信機(jī)構(gòu)之間對(duì)自己掌握的信息采用壟斷保護(hù)，個(gè)人征信信息整合存在一定的困難。同國(guó)外相比，中國(guó)征信體系和信用制度的發(fā)展尚未完善，可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的真正信用水平、貸款用途及償還能力缺乏有效的判斷，從而導(dǎo)致信貸壞賬率提高，債務(wù)追償困難等問題，不利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融信用消費(fèi)業(yè)務(wù)的開展。

2.2.4.4 行業(yè)面臨來(lái)自金融和互聯(lián)網(wǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)

相對(duì)于傳統(tǒng)的汽車金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)本身不但面臨汽車金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，還面臨來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的密鑰管理、加密技術(shù)、TCP/IP協(xié)議安全性等技術(shù)都直接關(guān)系到用戶資金的安全，互聯(lián)網(wǎng)開放式的特點(diǎn)更容易遭受計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的攻擊。

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融本質(zhì)上也是金融，因此互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)服機(jī)構(gòu)還要防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)。例如，借款人由于種種原因，不愿或是無(wú)力履行還款付息義務(wù)，而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；對(duì)于汽車抵押業(yè)務(wù)來(lái)說，如果抵押物無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)，則極易受到流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。

2.2.5 未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融發(fā)展趨勢(shì)

目前我國(guó)汽車消費(fèi)市場(chǎng)增速放緩，市場(chǎng)參與者紛紛布局二手車金融市場(chǎng)、融資租賃市場(chǎng)、汽車金融保險(xiǎn)市場(chǎng)等利潤(rùn)較高的汽車金融產(chǎn)業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和汽車金融的不斷融合及我國(guó)征信體系的完善，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融生態(tài)將日益豐富，競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加的激烈。

2.2.5.1 汽車后市場(chǎng)金融服務(wù)發(fā)展前景廣闊

我國(guó)汽車消費(fèi)增速仍然以中高速增長(zhǎng)，未來(lái)汽車后市場(chǎng)規(guī)模仍將進(jìn)一步擴(kuò)大，消費(fèi)者對(duì)汽車維修、美容、二手車金融等需求將增多，汽車后市場(chǎng)服務(wù)提供商也將增多，為汽車后市場(chǎng)金融服務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的空間，汽車后市場(chǎng)金融服務(wù)存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

汽車后市場(chǎng)金融服務(wù)涵蓋了消費(fèi)者買車后所需要的一切金融服務(wù)，包括為二手車金融、融資租賃、汽車保險(xiǎn)、汽車維修及零配件、汽車裝潢美容、汽車運(yùn)動(dòng)等產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)汽車后市場(chǎng)金融服務(wù)領(lǐng)域的滲透并不高，金融服務(wù)主要集中在二手車市場(chǎng)及融資租賃市場(chǎng)。汽車后市場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)正處于發(fā)展的初期，市場(chǎng)參與者還處于摸索階段，市場(chǎng)集中度比較分散，但整體發(fā)展速度較快。

2.2.5.2 互聯(lián)網(wǎng)汽車金融成為未來(lái)汽車產(chǎn)業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

受制于我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行及需求放緩的影響，汽車銷量增速出現(xiàn)明顯下降，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年上半年汽車產(chǎn)銷量分別為1 289.22萬(wàn)輛和1 282.98萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)6.47%和8.14%。在經(jīng)歷了高速發(fā)展后，我國(guó)汽車市場(chǎng)進(jìn)入了調(diào)整期，增長(zhǎng)速度由高速向中高速轉(zhuǎn)換，新能源汽車、互聯(lián)網(wǎng)汽車、汽車后市場(chǎng)等新興市場(chǎng)，成為汽車產(chǎn)業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)汽車金融的滲透率較低，目前汽車金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)渠道的滲透率僅為11.5%，相比成熟的汽車金融市場(chǎng)，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)上升空間很大。目前80后、90后已經(jīng)成為新的汽車消費(fèi)主體，他們更能接受汽車金融的消費(fèi)理念，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴度也更高，汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)化不但迎合了他們的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)加快汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型及刺激汽車消費(fèi)也有極大的推動(dòng)作用。

根據(jù)測(cè)算，到2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1.85萬(wàn)億元，其中互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融的市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)1.2萬(wàn)億元，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)前景廣闊。

2.2.5.3 市場(chǎng)進(jìn)入者增多，跨界合作將成為常態(tài)

除了互聯(lián)網(wǎng)公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、保險(xiǎn)公司外，汽車電商平臺(tái)、租車公司等汽車相關(guān)業(yè)態(tài)也開始涉足互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域，如作為門戶網(wǎng)站的汽車之家推出了分期購(gòu)車業(yè)務(wù)，快快租車與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司合作推出“車享?！碑a(chǎn)品，阿里巴巴與多家汽車廠商合作為消費(fèi)者提供貸款等。未來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的企業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域，廠商、經(jīng)銷商等傳統(tǒng)汽車企業(yè)憑借其原有的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等新進(jìn)入者合作將形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；汽車廠商可與汽車金融公司合作，消費(fèi)者在廠商的官網(wǎng)上就可以申請(qǐng)貸款；租車公司可與保險(xiǎn)公司合作，為用戶提供在線保險(xiǎn)服務(wù)；眾籌平臺(tái)可與二手車電商平臺(tái)合作，為用戶提供理財(cái)服務(wù)。采用跨界合作的方式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)不但能防范金融、技術(shù)、市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)，還能更好地開拓市場(chǎng)，因此未來(lái)市場(chǎng)參與者之間跨界合作將成為常態(tài)。

2.2.5.4 農(nóng)村市場(chǎng)汽車金融服務(wù)是未來(lái)最大藍(lán)海

近年來(lái)，政府不斷加大“三農(nóng)”政策的落實(shí)力度，農(nóng)民的收入和消費(fèi)水平出現(xiàn)顯著的提高，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入已經(jīng)達(dá)到10 291元。隨著農(nóng)村消費(fèi)的升級(jí)，消費(fèi)觀念也發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，汽車金融開始被越來(lái)越多的農(nóng)戶所認(rèn)可。

2015年以來(lái)，財(cái)政政策和貨幣信貸政策不斷出臺(tái)，支持農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。在銀監(jiān)會(huì)2016年2月發(fā)布的《關(guān)于做好2016年農(nóng)村金融服務(wù)工作通知》文件中，明確支持汽車金融公司、消費(fèi)金融公司持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸產(chǎn)品投放和創(chuàng)新力度。我國(guó)農(nóng)村汽車金融市場(chǎng)比較廣闊，未來(lái)可能是互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)領(lǐng)域的新高地。

2.2.5.5 提供汽車金融服務(wù)的渠道將向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移

工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年1月，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶已達(dá)9.8億戶，其中手機(jī)上網(wǎng)用戶9.3億戶，對(duì)移動(dòng)電話用戶的滲透率達(dá)到73%。目前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)得到快速發(fā)展和普及，手機(jī)成為了主要的上網(wǎng)終端，對(duì)移動(dòng)電話用戶的滲透率也在逐年上升?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展其業(yè)務(wù)模式也將發(fā)生改變?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)除了通過官網(wǎng)，還可通過手機(jī)APP、微信等工具，以更方便、更快捷的方式為用戶提供金融服務(wù)。未來(lái)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大趨勢(shì)下，各大互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將不斷開發(fā)和優(yōu)化移動(dòng)端口。

2.2.5.6 未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)車貸市場(chǎng)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

2016年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》正式出臺(tái)，其中規(guī)定“同一平臺(tái)個(gè)人最多借款20萬(wàn)元，同一法人或其他組織最多借款100萬(wàn)元；不同平臺(tái)個(gè)人最多借款100萬(wàn)元，同一法人或其他組織最多借款500萬(wàn)元”。監(jiān)管層對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的定位是“小額、普惠”，是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，服務(wù)對(duì)象應(yīng)該是中小微企業(yè)、消費(fèi)者、農(nóng)戶等。汽車消費(fèi)貸款和汽車抵押貸款兩類業(yè)務(wù)的貸款金額一般都在20萬(wàn)元以內(nèi)，因此容易滿足監(jiān)管層對(duì)于借款限額方面的要求。

盡管目前P2P車貸業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模不能和信用貸相比，但是P2P車貸業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展規(guī)模、新業(yè)務(wù)模式依然可以期待。在征信體系尚不完善、成熟的背景下，抵押貸款仍然是風(fēng)險(xiǎn)控制最為簡(jiǎn)單的模式，而車輛抵押貸款相比房地產(chǎn)抵押貸款具有金額小、更便于處置、操作辦理簡(jiǎn)便的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，車輛抵押貸款業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，諸如進(jìn)行GPS技術(shù)定位跟蹤等已經(jīng)十分成熟。

隨著監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)，汽車消費(fèi)貸款和汽車抵押貸款將成為眾多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的首選，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)車貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加的激烈。對(duì)于目前以車貸為主業(yè)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)講已經(jīng)具有了一定的市場(chǎng)影響力和先發(fā)優(yōu)勢(shì)，相比未來(lái)新進(jìn)入者在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。

2.2.5.7 互助型車險(xiǎn)、場(chǎng)景類車險(xiǎn)（堵車險(xiǎn)、貼條險(xiǎn)、洗車險(xiǎn)等）等互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)初露端倪

自從抗癌公社和水滴互助火了之后，越來(lái)越多的平民百姓關(guān)注起“互助保障”，交9.9元就相當(dāng)于投保了最高30萬(wàn)元的保單，怎么算都劃算。但車險(xiǎn)類的互助并不多見，雖然目前互聯(lián)網(wǎng)上各種互助，但并不是真正的保險(xiǎn)（保監(jiān)會(huì)目前只批準(zhǔn)了信美相互、眾惠相互和匯友建工3家相互保險(xiǎn)社，只針對(duì)特定人群），但在共享經(jīng)濟(jì)的風(fēng)口，有想法的企業(yè)自然也不愿意錯(cuò)過。比如，車點(diǎn)點(diǎn)就低調(diào)地推出了“車漆互助保障服務(wù)”，參與的車主只需預(yù)存9.9元，即可保障一面車漆修復(fù)，所有會(huì)員均攤車漆費(fèi)用。若發(fā)生理賠事件，則以車點(diǎn)點(diǎn)車漆修復(fù)優(yōu)惠券發(fā)放的形式補(bǔ)償，按照油漆修復(fù)金額的均價(jià)為225元計(jì)算，平均下來(lái)每單每人均攤約0.06元，非常劃算。但這里也存在一些問題，第一個(gè)問題是信用問題，由于參與互助保障不需要第三方現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)車，用戶個(gè)人拍照上傳即可，倘若存在失信用戶對(duì)照片進(jìn)行后期處理，技術(shù)好的PS可以以假亂真，或讓親朋好友假造個(gè)事故現(xiàn)場(chǎng)，該如何讓其他會(huì)員放心呢？第二個(gè)問題是保障問題，每人交納9.9元即可入會(huì)，分?jǐn)傎M(fèi)用至賬戶余額低于1元?jiǎng)t自動(dòng)退會(huì)，否則可一直享受保障，這就涉及到該車漆互助產(chǎn)品的賠付率問題，開車刮蹭太普遍了，又是幾千個(gè)不熟的陌生人一起承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，遵守規(guī)則的處于弱勢(shì)，主動(dòng)入侵的反而能保證利益，先發(fā)生賠付的車主絕對(duì)是賺的，未發(fā)生賠付的車主在分?jǐn)偼暧囝~后就只能自動(dòng)退會(huì)，或者繼續(xù)交錢重新入會(huì)，這樣似乎優(yōu)質(zhì)車主為失信車主的“任性”駕駛行為買單的情況就更容易發(fā)生，如何甄別用戶，控制道德風(fēng)險(xiǎn)，保證公平，是個(gè)尚未解決的難題。第三個(gè)問題是理賠問題，無(wú)論是買保險(xiǎn)還是類保險(xiǎn)服務(wù)，理賠問題都是消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的問題，如果參加互助計(jì)劃的會(huì)員按照規(guī)范上傳照片，卻審核不通過，該怎么辦？如何在反作弊的同時(shí)又能保證服務(wù)質(zhì)量的呢？第四個(gè)問題是企業(yè)如何盈利的問題，抗癌公社一直以公益的名義進(jìn)行，水滴互助表示5年內(nèi)不考慮盈利問題，車點(diǎn)點(diǎn)互助雖然沒有解決車險(xiǎn)互助問題的方法，卻在實(shí)現(xiàn)盈利上做了嘗試，如收取8%手續(xù)費(fèi)作為基本運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，將理賠環(huán)節(jié)和平臺(tái)已有業(yè)務(wù)對(duì)接，形成閉環(huán)。雖然盈利模式還不清晰，但方向是對(duì)的，畢竟，互助保障的形式最接近保險(xiǎn)本質(zhì)，符合“保險(xiǎn)姓?！钡奶?hào)召，若追溯歷史，保險(xiǎn)業(yè)就起源于中世紀(jì)大家共同分?jǐn)倱p失制度，實(shí)行的是“一人為眾，眾人為一”的原則，沒有夾雜那么多金融理財(cái)產(chǎn)品的因素在里面，真正從分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，無(wú)論是人身險(xiǎn)還是車險(xiǎn)的互助形式，在國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)達(dá)的地方都很常見。比如美國(guó)的insure a peer公司，是對(duì)原來(lái)已有車險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)再分散，目的是給車主省保費(fèi)，該公司建議車主購(gòu)買低保費(fèi)的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)產(chǎn)品，然而低保費(fèi)產(chǎn)品往往免賠額度就高，insure a peer做的就是分擔(dān)免賠額度風(fēng)險(xiǎn)的事，用戶只需再繳納少量的錢放入互保資金池，若發(fā)生理賠時(shí)，該平臺(tái)會(huì)對(duì)免賠部分給予賠償，用簡(jiǎn)單的公式大致可概括為：低保費(fèi)保單+少量互保金額=高保費(fèi)保單。另外，德國(guó)的Friendsurance和英國(guó)的Guevara互助平臺(tái)（前者是家庭財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)，后者是汽車保險(xiǎn)）也都在降保費(fèi)上下功夫，他們將聚集的資金用于賠付，同時(shí)，如理賠的金額超過資金池，超出部分會(huì)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司購(gòu)買的保險(xiǎn)進(jìn)行賠付，這是對(duì)傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充。但這些外國(guó)互助車險(xiǎn)企業(yè)本質(zhì)上還是中介屬性，和傳統(tǒng)車險(xiǎn)中介不同的是，這些公司將一群熟人或是駕駛習(xí)慣相近的人聚集了起來(lái)，因?yàn)楸舜耸鞘烊嘶蛴泄餐年P(guān)系牽連，互助的道德風(fēng)險(xiǎn)也隨之降低。從上述例子不難看出，國(guó)外比較有名的車險(xiǎn)互保走的都是保守路線，主要是給傳統(tǒng)車險(xiǎn)做了補(bǔ)充。相比而言，國(guó)內(nèi)的車險(xiǎn)互助則更激進(jìn)，好像參加了互助就不用再買車險(xiǎn)了，這主要是國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境不同所致，國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展成熟，而國(guó)內(nèi)的還在正名發(fā)展階段。國(guó)內(nèi)專門做車險(xiǎn)互助的公司，拿“同行互聯(lián)”為例，推出了2種互助產(chǎn)品。一種是“第三者責(zé)任互助計(jì)劃”，最高保障金額為100萬(wàn)元，社群中有人出險(xiǎn)，會(huì)員均攤，最高每年每人520元分?jǐn)偨穑涣硪环N是“車輛損失互助計(jì)劃”，分?jǐn)偡绞讲蛔?，但每位?huì)員的分?jǐn)偨鹕舷夼c個(gè)人征信相關(guān)，該計(jì)劃包含了車損、盜搶、涉水、劃痕、自燃、不計(jì)免賠等多個(gè)險(xiǎn)種的內(nèi)容。同行互聯(lián)的這2個(gè)互助產(chǎn)品，像一張大網(wǎng)，基本囊括了傳統(tǒng)車險(xiǎn)中的所有商業(yè)險(xiǎn)，如果該模式被接受，車主在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份交強(qiáng)險(xiǎn)即可（車險(xiǎn)=交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制購(gòu)買的，商業(yè)險(xiǎn)車主根據(jù)需求自由購(gòu)買），剩下的商業(yè)險(xiǎn)可用同行互聯(lián)的產(chǎn)品替代。據(jù)了解，不少想做車險(xiǎn)互助的企業(yè)，也都在朝著該方向進(jìn)行。但這真能幫助車主、改善車險(xiǎn)業(yè)嗎？當(dāng)前車險(xiǎn)行業(yè)的幾個(gè)組成要素分別是保險(xiǎn)公司、車主和維修店。三方相互聯(lián)系，各有各的問題。保險(xiǎn)公司一方面被投訴服務(wù)不好，另一方面承受著因騙保虧損的壓力；車主組成主要可分為3種，好車主、騙保戶及高頻出險(xiǎn)車主；維修店家（包括4S店）的服務(wù)質(zhì)量魚龍混雜?；ブ囯U(xiǎn)的出現(xiàn)，將保險(xiǎn)公司高賠付率的商業(yè)險(xiǎn)取代，車險(xiǎn)營(yíng)業(yè)額大大減少了，但至少不虧損；社群會(huì)員眾人監(jiān)督，維修店玩貓膩也不太容易，維修店的問題也能改善；但車主的問題卻依然沒有答案?；ブ囯U(xiǎn)社群，篩選的一定是好車主，可是如何確定會(huì)員中就沒有“害蟲”呢？即使真的能做到社群中是100%的好車主，那大多數(shù)會(huì)出險(xiǎn)的車主該何去何從？恰恰是這群人，對(duì)車險(xiǎn)的需求最高，這一點(diǎn)現(xiàn)有的車險(xiǎn)互助并沒有解決。

2.2.5.8 場(chǎng)景化、高頻化、碎片化是互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)借互聯(lián)網(wǎng)金融興起之機(jī)，提速進(jìn)入一輪“全面發(fā)展期”，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最靚麗的風(fēng)景之一。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)將對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生深刻影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求會(huì)更加旺盛，而這些需求會(huì)分散在互聯(lián)網(wǎng)上的使用場(chǎng)景里面。場(chǎng)景化、高頻化、碎片化是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的三大趨勢(shì)。保險(xiǎn)一直作為一種較為復(fù)雜晦澀難懂的金融產(chǎn)品，由于其條款多變，普通消費(fèi)者一直處于懵懂的狀態(tài)中。而大量的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)讓目前市場(chǎng)上80%以上的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)均處于虧損狀態(tài)，高昂的渠道費(fèi)用及賠付費(fèi)用，讓車險(xiǎn)成為一項(xiàng)難盈利的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而在用戶端，車險(xiǎn)卻總給人以保費(fèi)高、服務(wù)差的印象?；ヂ?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)要站在場(chǎng)景和用戶需求的角度設(shè)計(jì)產(chǎn)品，在用戶保險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣還未完全形成的今天，簡(jiǎn)單化、場(chǎng)景化會(huì)讓用戶主動(dòng)接近保險(xiǎn)，產(chǎn)品思路或?qū)楫?dāng)下互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)領(lǐng)域的探索指引新的方向。國(guó)內(nèi)首個(gè)可以按天購(gòu)買的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)平臺(tái)——“動(dòng)了?！泵媸牢吮姸嚯U(xiǎn)企和投資人的關(guān)注。通常，對(duì)普通用戶來(lái)說，買車險(xiǎn)一年一次，平臺(tái)與用戶的連接頻次停留在“年”的維度。而“動(dòng)了?！弊屲囯U(xiǎn)也可以按天購(gòu)買，用多少買多少。這對(duì)于平時(shí)因?yàn)楣怀鲂?、城市限行或者?jīng)常出差而無(wú)法每天開車的車主，是非常便利省心的。“動(dòng)了?！痹谫?gòu)買場(chǎng)景、購(gòu)買方式和產(chǎn)品形態(tài)上，與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)高度吻合。在購(gòu)買場(chǎng)景中，用戶根據(jù)自己的用車頻率、出行習(xí)慣購(gòu)買車險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)產(chǎn)品在用車場(chǎng)景中的完美匹配；在購(gòu)買方式上，讓車險(xiǎn)不再是“一年一買、一買一年”，開哪天保哪天，實(shí)現(xiàn)用戶購(gòu)買交互上的高頻化，增加用戶黏度；在產(chǎn)品形態(tài)上，讓車險(xiǎn)保障單位精確到天，實(shí)現(xiàn)保障期限的碎片化，降低購(gòu)買門檻。這款車險(xiǎn)的投保非常簡(jiǎn)單，可以通過APP隨時(shí)隨地完成產(chǎn)品的購(gòu)買，極大優(yōu)化用戶的購(gòu)買體驗(yàn)。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)汽車后市場(chǎng)服務(wù)

截至2015年底，我國(guó)民用小型載客汽車總量達(dá)1.36億輛，所衍生的停車、洗車、加油、車險(xiǎn)、美容、保養(yǎng)、維修、汽配等市場(chǎng)高達(dá)萬(wàn)億元的規(guī)模。但是，工具/社區(qū)類移動(dòng)端產(chǎn)品用戶黏性低，活躍比率差，商業(yè)模式高度依賴于廣告；停車、加油、洗車類產(chǎn)品并未能達(dá)到滴滴式“高頻使用”預(yù)期，而車險(xiǎn)、保養(yǎng)、維修業(yè)務(wù)則更為低頻，用戶獲取成本較高，服務(wù)能力、質(zhì)量與規(guī)?；芰Τ煞幢?。整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在2015年上半年達(dá)到頂峰，下半年隨著資本市場(chǎng)寒冬大幅冷卻，但多數(shù)公司的經(jīng)濟(jì)模型仍無(wú)法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，行業(yè)尚待進(jìn)一步整合。

最近一年，整個(gè)一級(jí)資本市場(chǎng)正遭遇周期性波谷，創(chuàng)業(yè)公司融資難的問題恐怕要等到這一波股市慢牛到2017年秋天十九大召開后走穩(wěn)才能緩解，但即使投資公司從上市公司那里融資的問題解決了，汽車后市場(chǎng)也沒有太多值得投資的標(biāo)的，原因很簡(jiǎn)單，汽修汽配本身已經(jīng)嚴(yán)重過剩，在這種市場(chǎng)下提升服務(wù)效率是沒有意義的。絕大多數(shù)資本投入只是加劇了低端產(chǎn)能的過剩，導(dǎo)致更多低端產(chǎn)能面臨倒閉的窘境。創(chuàng)業(yè)公司用投資人的錢補(bǔ)貼低端用戶，整個(gè)產(chǎn)業(yè)的名義價(jià)格降低也拉低了高端需求的客單價(jià)，進(jìn)而對(duì)4S店等高端供給產(chǎn)生利潤(rùn)壓力。簡(jiǎn)而言之，投資人的熱錢燒出更多低端產(chǎn)能的同時(shí)，讓獨(dú)立汽修汽配盈利狀況惡化，進(jìn)而也導(dǎo)致4S店盈利狀況惡化，在房租、人工、材料、環(huán)保成本都增加的情況下，汽修汽配服務(wù)價(jià)格反而在降低。2017年，更多的汽修服務(wù)門店會(huì)因?yàn)榄h(huán)保增加設(shè)備材料成本，但4S店和獨(dú)立汽修汽配敢漲價(jià)么？如果不敢，誰(shuí)為成本上漲買單呢？如果沒人買單，如何生存呢？

很多年來(lái)，有專家一直都在說，綜合維修是畸形產(chǎn)物，沒有配件供應(yīng)鏈支撐的獨(dú)立汽修汽配，如果不用假冒偽劣配件，根本沒有生存的可能。按照行業(yè)的計(jì)算方法，目前7 500億元的狹義汽修汽配市場(chǎng)，40%是獨(dú)立汽修汽配，另外60%歸4S店。這就意味著獨(dú)立汽修汽配有3 000億元，其中汽修1 200億元，汽配1 800億元。全國(guó)有資質(zhì)的汽修企業(yè)近50萬(wàn)家，平均一家維修企業(yè)的年收入為25萬(wàn)元；全國(guó)汽配經(jīng)銷商近35萬(wàn)家，平均每家年收入為50多萬(wàn)元。平均下來(lái)，這個(gè)行業(yè)的從業(yè)者一年就這么一丁點(diǎn)兒收入，無(wú)論汽修服務(wù)門店還是經(jīng)銷商，不用假冒偽劣配件根本無(wú)法生存。最近幾年資本在汽車后市場(chǎng)的布局，只是加劇了汽車后市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)烈度，讓行業(yè)里原本還能靠不合規(guī)賺錢的公司也賺不到錢了。資本和行業(yè)從業(yè)者的勤奮，只是讓更多車主受益，讓保險(xiǎn)公司受益，讓跨國(guó)配件巨頭受益……

接下來(lái)，“聰明”的資本應(yīng)該首先干好供給側(cè)的問題。第一是繼續(xù)大量下注直營(yíng)連鎖，讓獨(dú)立汽修和區(qū)域小連鎖的過剩來(lái)得更猛烈些，就是拿錢繼續(xù)砸，拿出把夫妻店都砸倒閉的狠勁，這樣才能擋住更多維修技師前赴后繼去開汽修服務(wù)店。第二是推動(dòng)建立汽車售后服務(wù)，從銷售汽車相關(guān)產(chǎn)品階段就綁定汽修汽配，而不是想著用互聯(lián)網(wǎng)集客，然后再導(dǎo)流給門店。歸根到底，能獨(dú)立修車的門店嚴(yán)重過剩，能提供售后服務(wù)的門店除了4S店，其他絕大多數(shù)獨(dú)立汽修汽配門店基本做不到。只有4S店能提供售后服務(wù)？這個(gè)結(jié)論會(huì)讓很多人不服氣，那就換個(gè)說法——除了4S店，如果以中農(nóng)工商建為代表的諸多銀行希望給它們50萬(wàn)元以上存款的儲(chǔ)戶提供家庭汽車免費(fèi)保養(yǎng)和維修服務(wù)，這會(huì)對(duì)30萬(wàn)元以上高端車用戶基本一網(wǎng)打盡。但誰(shuí)承接得了呢？但是很多區(qū)域連鎖會(huì)跳出來(lái)說，在某個(gè)區(qū)域里真能做到！但它真的能做到嗎？它有網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力么？難道全省的車主都按照它的門店布局去修車么？它能提供結(jié)算系統(tǒng)嗎？它那個(gè)離線或者經(jīng)常掉線的信息系統(tǒng)能符合金融公司的信息安全要求么？它怎么去證明自己的配件品質(zhì)，怎么證明自己真具備修車技術(shù)呢？?jī)H僅憑借行業(yè)管理部門許可的一類、二類汽車維修資質(zhì)嗎？它今天能按照約定修車，怎么保證它每天都能按照約定修車呢？因此，不要把4S體系想得太簡(jiǎn)單，主機(jī)廠建立的4S體系是目前最完善的汽修汽配連鎖管理體系，只有4S體系才具備大規(guī)模維修連鎖管理和提供高標(biāo)準(zhǔn)汽車售后服務(wù)的能力。至于現(xiàn)存的其他體系，也只有車享家等有主機(jī)廠背景的直營(yíng)連鎖距離4S體系稍微近些，傳統(tǒng)的汽修連鎖還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不具備提供高標(biāo)準(zhǔn)汽車售后服務(wù)的能力。

眼下，獨(dú)立汽修汽配嚴(yán)重過剩，而售后服務(wù)非常稀缺，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司賣出一張保單、二手車公司賣出一輛二手車、特斯拉賣出一輛互聯(lián)網(wǎng)電動(dòng)車、銀行賣出一份理財(cái)產(chǎn)品、京東阿里賣出一張修車優(yōu)惠券、租車公司、網(wǎng)約車公司……這些需要的都是售后服務(wù)，并不是獨(dú)立汽修汽配。因?yàn)樗鼈兊闹鳂I(yè)決定了它們不會(huì)也沒有足夠的能力自己建立專屬的汽車售后服務(wù)體系。但具備這種汽車售后服務(wù)能力的4S體系又不具備跨品牌汽車售后服務(wù)的能力，但隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的滲透，前面提到的幾乎每一個(gè)汽車售后服務(wù)需求方，都會(huì)謀求建立自己的消費(fèi)生態(tài)，它們需要一站式的汽車售后服務(wù)提供商，而不是自己和幾十萬(wàn)家汽車維修企業(yè)去談判，自己去監(jiān)管幾十萬(wàn)家汽修汽配服務(wù)門店。那種建個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就要構(gòu)建汽車售后服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、搭建汽車后市場(chǎng)生態(tài)的，純屬做夢(mèng)。而對(duì)獨(dú)立汽修汽配而言，這些甲方的需求一旦完成聚集，就并不只是傳統(tǒng)意義上的B2B渠道，因?yàn)橹辽俦ｋU(xiǎn)、銀行、二手車公司目前的規(guī)模已經(jīng)具備建立消費(fèi)生態(tài)的能力。當(dāng)甲方的服務(wù)購(gòu)買能力超過了行業(yè)最大乙方的服務(wù)庫(kù)存，所謂B2B渠道的說法自然就不存在了。

眼下，稀缺的是全國(guó)性的共享汽車售后服務(wù)提供商，各行各業(yè)可以共享服務(wù)，這意味著需要一套基于上游甲方購(gòu)買權(quán)制約的汽修汽配標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證體系。目前距離這個(gè)體系最接近的是保險(xiǎn)公司，但目前看，保險(xiǎn)公司的電網(wǎng)銷占比還沒有出現(xiàn)壓倒性的優(yōu)勢(shì)，新車保費(fèi)仍然受控于4S店，保險(xiǎn)公司的絕大多數(shù)服務(wù)購(gòu)買權(quán)，已經(jīng)通過保費(fèi)換資源的方式出讓給了4S店。僅靠有限的事故車維修服務(wù)購(gòu)買權(quán)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以控制汽修汽配企業(yè)，那么如何整合銀行、二手車、互聯(lián)網(wǎng)公司、電動(dòng)車公司、網(wǎng)約車公司的購(gòu)買權(quán)，如何建立服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證體系，如果建立配件供應(yīng)鏈控制核心配件，如何建立維修技術(shù)和培訓(xùn)體系，如何建立客戶滿意度監(jiān)管體系，如何建立服務(wù)流程監(jiān)管改善體系……這些主機(jī)廠的專屬售后服務(wù)有高成本模式可以借鑒，但要低成本實(shí)現(xiàn)，不借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能是不可能有現(xiàn)成答案的。至于當(dāng)下，僅僅靠資本推動(dòng)建立的獨(dú)立汽修汽配，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以解決這些問題。

一言以蔽之，在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)甚至人工智能時(shí)代，再去復(fù)制美國(guó)工業(yè)時(shí)代的汽修汽配產(chǎn)業(yè)生態(tài)，這是非常愚蠢的做法。筆者并不反對(duì)復(fù)制，只是復(fù)制時(shí)是否琢磨過國(guó)情的差異？我國(guó)乘用車市場(chǎng)誕生之初是先有4S體系，后有大量的獨(dú)立汽修汽配企業(yè)。美國(guó)的產(chǎn)業(yè)歷史則是相反的，這個(gè)產(chǎn)業(yè)路徑?jīng)Q定了，美國(guó)的4S體系很難挑戰(zhàn)汽配供應(yīng)鏈掌控的諸多快修連鎖及保險(xiǎn)公司控制的諸多Bodyshop。我國(guó)的產(chǎn)業(yè)路徑?jīng)Q定了獨(dú)立汽修汽配很難挑戰(zhàn)已經(jīng)擁有各地最優(yōu)質(zhì)人才、資本的4S體系，更何況這些4S體系已經(jīng)先于獨(dú)立汽修汽配完成了資本證券化和跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。改變這個(gè)產(chǎn)業(yè)格局的只有一個(gè)可能，那就是另辟蹊徑，建立共享汽車售后服務(wù)體系，在這個(gè)體系里，建立共享配件供應(yīng)鏈和共享汽修連鎖服務(wù)體系，借助甲方服務(wù)購(gòu)買權(quán)，改造獨(dú)立汽修汽配生態(tài)，與現(xiàn)存的4S專屬售后服務(wù)體系形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。因此，獨(dú)立汽修汽配不是沒有前景，只是行業(yè)缺乏對(duì)產(chǎn)業(yè)未來(lái)的戰(zhàn)略判斷力，缺乏建立共享汽車售后服務(wù)的共識(shí)而已。

2.3.1 汽配

我國(guó)汽配市場(chǎng)規(guī)模巨大，但60%為保險(xiǎn)維修采購(gòu)，隨著汽車保有量及車齡的增長(zhǎng)，維修保養(yǎng)市場(chǎng)將飛速發(fā)展。目前汽配領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目大多為B2B模式和B2C模式，B2B模式主要有信息平臺(tái)（像中國(guó)汽車配件網(wǎng)、汽配世界等）和電商平臺(tái)（像淘氣檔口、精米、中馳車福等），B2C模式主要有綜合電商（像天貓、京東、蘇寧易購(gòu)等）和垂直電商（像酷配商城、御途網(wǎng)等）。由于汽配領(lǐng)域的專業(yè)性，B2C電商一班只局限在易耗品、汽車飾品、車載用品等利潤(rùn)較為薄弱的通用性配件，而對(duì)于利潤(rùn)率較高的全車件的查詢和購(gòu)買則需要專業(yè)汽修廠完成，因此目前融資多集中在B2B模式。目前汽配互聯(lián)網(wǎng)渠道的滲透率只有3.5%，絕大部分的行業(yè)資源及交易流程仍然被傳統(tǒng)渠道把控，互聯(lián)網(wǎng)汽配可重塑的空間非常廣闊。由于汽配行業(yè)涉及產(chǎn)業(yè)鏈的多個(gè)環(huán)節(jié)，各環(huán)節(jié)錯(cuò)綜復(fù)雜，目前雖然有新三板掛牌公司出現(xiàn)，但目前汽配領(lǐng)域尚未出現(xiàn)行業(yè)巨頭，整個(gè)市場(chǎng)呈現(xiàn)碎片化，雖然在汽配領(lǐng)域后來(lái)者仍然具有大量的機(jī)會(huì)，但未來(lái)機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存。汽配行業(yè)的核心是供應(yīng)鏈體系，B2B模式要解決的不僅僅是連接兩端，而是要深入產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建生產(chǎn)、分銷、交易、配送、售后等全流程服務(wù)的供應(yīng)鏈體系將是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)+汽配成敗的關(guān)鍵所在，為此，汽配領(lǐng)域B2B應(yīng)在做好連接的同事深入供需兩端，向上游協(xié)助供應(yīng)商合理調(diào)整生產(chǎn)節(jié)奏、地域投放和倉(cāng)儲(chǔ)物流等，向下為汽車維修企業(yè)提供維修案例參考和金融服務(wù)等。

2.3.2 維修保養(yǎng)

從今年開始，我國(guó)車齡在3年～4年的車輛將占巨大部分，車輛維修保養(yǎng)頻次也將逐漸增加，因此汽車后市場(chǎng)維修保養(yǎng)領(lǐng)域未來(lái)還是有較大發(fā)展空間。目前在汽車維修保養(yǎng)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)模式有自營(yíng)電商（像途虎養(yǎng)車、養(yǎng)車無(wú)憂、麥輪胎等）、自營(yíng)連鎖（像有壹手快修、懂車行、威牛修車等）和SaaS模式（像車掌柜、車車云、藍(lán)海在線等），2016年在汽車維修保養(yǎng)領(lǐng)域的投資幾乎降至了冰點(diǎn)，比2015年同比減少了70%左右，上門服務(wù)、導(dǎo)流平臺(tái)及自營(yíng)電商經(jīng)過2016年的這輪洗牌，大量已經(jīng)被淘汰，并且沒有新玩家進(jìn)入。隨著市場(chǎng)越來(lái)越重視線下服務(wù)能力，反而是基于線下服務(wù)的自營(yíng)連鎖和SaaS平臺(tái)開始受到資本方的關(guān)注，由此可見，汽車維修保養(yǎng)領(lǐng)域已經(jīng)開始回歸其服務(wù)的本質(zhì)。由于汽車后市場(chǎng)汽車維修保養(yǎng)服務(wù)的專業(yè)性非常強(qiáng)，如照搬滴滴模式（像博湃養(yǎng)車），單純通過線上打補(bǔ)貼戰(zhàn)、價(jià)格戰(zhàn)而盲目擴(kuò)張，而不建立良好的線下服務(wù)體系和提高服務(wù)質(zhì)量，將造成不良用戶體驗(yàn)，無(wú)法形成用戶黏性，商業(yè)模式將無(wú)法持久。因此，汽車后市場(chǎng)汽車維修保養(yǎng)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目今后將回歸重資產(chǎn)投入，線上線下應(yīng)同時(shí)布局，在獲取互聯(lián)網(wǎng)流量的同時(shí)，要夯實(shí)線下服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)能力，并為用戶提供維修配件、汽車用品、二手車、金融、保險(xiǎn)等全生命周期服務(wù)，打造生態(tài)閉環(huán)，增強(qiáng)自我造血能力，或許是今后汽車后市場(chǎng)維修保養(yǎng)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目的正確玩法。另外，隨著三、四線城市新車銷量的提升，汽車后市場(chǎng)服務(wù)下沉至三、四線城市將成為必然，因此要提前進(jìn)行資源整合，布局三、四線城市汽車后市場(chǎng)服務(wù)。

2.3.3 資訊工具

據(jù)公安部交管局統(tǒng)計(jì)，隨著機(jī)動(dòng)車保有量持續(xù)快速增長(zhǎng)，機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藬?shù)量也呈現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)趨勢(shì)，近5年年均增量達(dá)2 450萬(wàn)人。2016年，全國(guó)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藬?shù)量達(dá)3.6億人，汽車駕駛?cè)顺?.1億人，占駕駛?cè)丝偭康?7.49%，全年新增汽車駕駛?cè)? 129萬(wàn)人，從駕駛?cè)笋{齡看，駕齡不滿1年的駕駛?cè)? 314萬(wàn)人，占駕駛?cè)丝倲?shù)的9.27%。由此可見未來(lái)將有更多的人加入汽車生活社交圈，用車場(chǎng)景也更加豐富，資訊和工具類應(yīng)用將迎來(lái)更加明朗的發(fā)展前景。汽車后市場(chǎng)資訊工具類商業(yè)模式，資訊類有像汽車之家、易車、愛卡汽車、太平洋汽車網(wǎng)、車訊網(wǎng)、汽車時(shí)代網(wǎng)、汽車大世界等，工具類可以細(xì)分為綜合工具（像微車、車輪互聯(lián)、木倉(cāng)科技）、違章查詢（像車行易查違章、橙牛汽車管家）、車主社交（像上車、優(yōu)信指尖）、加油充電（像車到加油）、停泊車（像代泊、停簡(jiǎn)單）和駕考（像四個(gè)輪子、驛享駕考、趣學(xué)車）等。2016年4月開始實(shí)行的《關(guān)于推進(jìn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)伺嘤?xùn)考試制度改革的意見》明確規(guī)定駕照可以自主約考，駕考類工具由在線題庫(kù)向O2O服務(wù)轉(zhuǎn)型，目前資本市場(chǎng)比較活躍，已有大量參與者進(jìn)入，但仍處于探索期，商業(yè)模式并不成熟；2016年2月出臺(tái)的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)城市規(guī)劃建設(shè)管理工作的若干意見》規(guī)定，住宅小區(qū)實(shí)行開放政策，因此，停泊車類工具應(yīng)用未來(lái)將擔(dān)負(fù)更多的社會(huì)使命。因此2016年自媒體、駕考和停泊車類工具應(yīng)用成為投資熱點(diǎn)，但仍處于發(fā)展初期，具有很大的上升空間。

資訊工具在匯集流量的同時(shí)，正在尋求與汽車金融、新車及二手車交易等行業(yè)的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)流量輸出，持續(xù)挖掘用戶價(jià)值，如木倉(cāng)科技拓展的新車和二手車交易。未來(lái)，由于單一功能場(chǎng)景的工具類應(yīng)用不具備用戶粘性，因此，多場(chǎng)景融合的工具類應(yīng)用由于打開次數(shù)更加頻繁，能夠多重碎片化需求，將更加有利于聚集用戶流量。

3 互聯(lián)網(wǎng)汽車服務(wù)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（1）汽車服務(wù)行業(yè)整體規(guī)模巨大，互聯(lián)網(wǎng)滲透率仍然極低，發(fā)展空間巨大，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)向汽車后市場(chǎng)滲透加速。過去10年，我國(guó)汽車后市場(chǎng)車間里最大的變化是增加了更多高科技診斷設(shè)備，比如故障檢測(cè)儀、四輪定位儀、專用示波器、專用汽車萬(wàn)用表、尾氣分析儀等，4S體系普遍已經(jīng)具備電子配件目錄、網(wǎng)絡(luò)化維修資料、智能診斷系統(tǒng)，一些廠商已經(jīng)具備了遠(yuǎn)程診斷系統(tǒng)。雖然經(jīng)過最近幾年互聯(lián)網(wǎng)思維的洗禮，汽車服務(wù)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)渠道滲透率卻依然普遍在10%以下，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)，車主對(duì)線上服務(wù)咨詢、詢價(jià)、發(fā)現(xiàn)最優(yōu)服務(wù)商的需求在增長(zhǎng)，這使得很多風(fēng)險(xiǎn)投資開始向汽車后市場(chǎng)的O2O投資。主機(jī)廠、汽車門戶和垂直網(wǎng)站、中小創(chuàng)業(yè)者都已經(jīng)在嘗試建立自己的O2O網(wǎng)站，試圖建立配件商、服務(wù)商、車主的B2B2C平臺(tái)，由于服務(wù)的非標(biāo)準(zhǔn)化，這類平臺(tái)會(huì)受限于區(qū)域，短期內(nèi)恐怕都難見全國(guó)性的成功范例。目前，線上渠道還沒有到相互競(jìng)爭(zhēng)的地步，因此互聯(lián)網(wǎng)汽車服務(wù)參與者應(yīng)共同完成對(duì)傳統(tǒng)市場(chǎng)的重構(gòu)。

（2）創(chuàng)新新車及二手車電商模式，降低線上交易成本，構(gòu)建信任機(jī)制是核心。隨著居民消費(fèi)水平的提高，汽車購(gòu)買需求將持續(xù)增長(zhǎng)，新車及二手車市場(chǎng)將持續(xù)活躍，行業(yè)規(guī)模也將進(jìn)一步擴(kuò)大。然而，目前線上交易成本甚至高于線下交易成本，新車及二手車電商從售賣信息線索到去中間化，互聯(lián)網(wǎng)人進(jìn)入汽車電商領(lǐng)域后仍然帶有強(qiáng)烈的思維慣性，小而美的模式已經(jīng)被證明不適用，因此，如何在現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)鏈條中找到自己的位置，在輕與重的灰色地帶中找到最佳平衡點(diǎn)，降低交易成本，打破傳統(tǒng)渠道的桎梏，將產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、價(jià)格透明化，使交易雙方重新建立信任，將是未來(lái)新車及二手車電商需要解決的關(guān)鍵問題。

（3）渠道下沉，農(nóng)村包圍城市，星星之火可以燎原。由于一二線城市汽車數(shù)量逐漸飽和，再加上各項(xiàng)政策（限行、限購(gòu)、限牌）限制，隨著三四線城市城鎮(zhèn)居民生活水平及互聯(lián)網(wǎng)普及率逐步提高，將形成新的汽車消費(fèi)市場(chǎng)，新車及二手車電商將迎來(lái)新的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)，因此與之配套的汽車后市場(chǎng)服務(wù)、金融服務(wù)、工具應(yīng)用等也將迎來(lái)廣闊的發(fā)展空間，渠道下沉將成必然趨勢(shì)。

（4）數(shù)據(jù)將成為最寶貴的資源。未來(lái)是信息化社會(huì)，汽車行業(yè)大數(shù)據(jù)的整合、分析及建模將對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的效率提升發(fā)揮巨大的作用。企業(yè)可以利用數(shù)據(jù)增強(qiáng)決策力，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，促進(jìn)上下游融合，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控等；用戶可以利用數(shù)據(jù)獲得透明化的信息查詢，改進(jìn)駕駛習(xí)慣等。因此，未來(lái)數(shù)據(jù)將成為汽車行業(yè)的最寶貴資源，得數(shù)據(jù)者得天下。

（5）借互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)連鎖將挑戰(zhàn)4S連鎖體系。隨著新車銷售放緩，主機(jī)廠的4S體系擴(kuò)張也遇到瓶頸，盈利能力下滑困擾著大多數(shù)4S店。又由于配件供給受制于主機(jī)廠，4S店內(nèi)的服務(wù)盈利能力必須定位高端用戶群，這部分用戶的品牌敏感度很高，雖然售后服務(wù)可能會(huì)貢獻(xiàn)50%以上的利潤(rùn)，但如果未來(lái)不走向互聯(lián)網(wǎng)，4S的售后基本無(wú)力進(jìn)行服務(wù)品牌營(yíng)銷。另一方面，過去10年多數(shù)全國(guó)性的快修連鎖都告失敗。但互聯(lián)網(wǎng)在客戶、服務(wù)商、競(jìng)價(jià)等領(lǐng)域可以發(fā)揮資源集約化優(yōu)勢(shì)，這使得困擾汽車后市場(chǎng)的眾多問題有可能得到解決。由于已經(jīng)質(zhì)保期外的存量汽車規(guī)模已經(jīng)大于新車和質(zhì)保期內(nèi)車輛，而這部分車輛的服務(wù)需求更強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)連鎖服務(wù)體系一旦成功，有可能逆轉(zhuǎn)5%的4S店獲得50%的汽車后市場(chǎng)服務(wù)利潤(rùn)的現(xiàn)狀。

（6）商用車和專業(yè)車服務(wù)外包需求將越發(fā)顯著。過去10年，出租車、商用車車隊(duì)、公務(wù)用車等非私家車的服務(wù)是以壟斷性的定點(diǎn)維修或者集團(tuán)采購(gòu)方式完成的，由于供需雙方地位不對(duì)等，或者由于公務(wù)車由政府或者機(jī)構(gòu)買單，都使得這部分的服務(wù)利潤(rùn)極高而公眾并不知曉，創(chuàng)業(yè)者難以參與競(jìng)爭(zhēng)。但隨著整個(gè)社會(huì)對(duì)公平、透明的要求增高，專業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)會(huì)更好地滿足這類專業(yè)車隊(duì)的需求。與此同時(shí)，隨著物流卡車車隊(duì)規(guī)模擴(kuò)張（比如誕生1萬(wàn)輛卡車的物流車隊(duì)），隨著共享汽車、租車公司規(guī)模擴(kuò)張，都會(huì)使得服務(wù)于這類專業(yè)車隊(duì)的機(jī)構(gòu)有全新的商業(yè)機(jī)會(huì)，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)打造共享型的汽車售后服務(wù)系統(tǒng)將是大勢(shì)所趨。

（7）零部件企業(yè)汽車后市場(chǎng)業(yè)務(wù)從B2B轉(zhuǎn)向B2C。過去10年，由于新車市場(chǎng)高速增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)的零部件企業(yè)幾乎都開足馬力為主機(jī)廠提供OEM產(chǎn)品，對(duì)汽車后市場(chǎng)采取了傳統(tǒng)B2B零部件銷售模式，由于批發(fā)商的存在，零部件生產(chǎn)企業(yè)對(duì)終端用戶的需求一無(wú)所知，這就給了一些無(wú)緣OEM的零部件小廠生產(chǎn)“高仿”件的機(jī)會(huì)（比如途觀一上市，就有零部件公司高價(jià)買來(lái)一輛拿回去拆解，仿制出齊全的附件和配件，比主機(jī)廠更迅速地進(jìn)行市場(chǎng)鋪貨，哪款車型熱銷，這類小型零部件公司就會(huì)購(gòu)車拆解仿制，能否在市場(chǎng)上買到某款車的高仿附件已經(jīng)成為判斷一款車熱銷與否的指標(biāo)。隨著近年來(lái)新車增速放緩，主機(jī)廠開始追求汽車后市場(chǎng)顧客滿意度和利潤(rùn)，對(duì)于零部件商而言就意味著OEM利潤(rùn)降低。比如主機(jī)廠接受更多的顧客索賠要求從而提高顧客滿意度，再比如主機(jī)廠大幅壓低售后配件采購(gòu)價(jià)格等等。不甘受制于主機(jī)廠的一些跨國(guó)零部件公司已經(jīng)開始關(guān)注B2C和零售終端，知名零部件商通過新品牌、電商、自建終端等模式進(jìn)入汽車后市場(chǎng)的B2C領(lǐng)域，將深刻改變現(xiàn)有的汽車后市場(chǎng)格局，隨著更多汽車后市場(chǎng)人才加盟這類零部件企業(yè)的B2C團(tuán)隊(duì)，其帶來(lái)的深遠(yuǎn)影響將逐步展現(xiàn)。

（續(xù)完）

2017-02-16）