水淹汽車保險(xiǎn)公司到底能不能賠

劉回春

今年雨水豐沛。

據(jù)中國(guó)氣象局?jǐn)?shù)據(jù)，2017年6月全國(guó)平均降水量偏多，全國(guó)共有1364站次出現(xiàn)暴雨，56站日降水量超過月極大值，66站月降水量突破歷史極值。

很多人不會(huì)忘記2012年7月21日，北京經(jīng)歷了61年來最大強(qiáng)降雨，北京全市出現(xiàn)主要積水道路63處，積水30厘米以上路段30處。從二環(huán)到四環(huán)，大批道路嚴(yán)重積水，并造成部分路段交通受阻。隨著大雨持續(xù)，多條環(huán)路陷入半癱瘓狀態(tài)，大量汽車被淹。

今年7月25到26日，陜西綏德縣境內(nèi)持續(xù)降雨，加之上游子洲、米脂、橫山等縣區(qū)大面積持續(xù)降雨，導(dǎo)致綏德縣城境內(nèi)河道水位暴漲，發(fā)生了特大水災(zāi)。媒體報(bào)道，災(zāi)害發(fā)生時(shí)，縣城內(nèi)10余座大橋漫水，舊城街道積水最深處達(dá)4米，淤泥堆積高達(dá)1米。災(zāi)后清淤，街上汽車變“泥車” 洪水退去汽車浮出水面一片狼狽，受損汽車堆滿街。

每到雨季，全國(guó)好多地方進(jìn)入“看海模式”，出現(xiàn)城區(qū)道路被淹的情況，每年都有因?yàn)楸谎投鴪?bào)廢的汽車，損毀的車輛更是數(shù)不勝數(shù)，由于下雨車輛被淹造成的損失更是無法統(tǒng)計(jì)。

車輛被淹后保險(xiǎn)公司對(duì)車主的損失到底能不能陪，保險(xiǎn)公司如何才能賠付？

3種險(xiǎn)決定賠償范圍

暴雨中汽車被淹，保險(xiǎn)公司依險(xiǎn)種決定是否賠償。資深車險(xiǎn)代理人張先生介紹，被投保人在為家用小汽車投保時(shí)，除了必須購買的交強(qiáng)險(xiǎn)，一般車主都會(huì)投保第三方責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)。車輛被淹的情形兩種，一是處于停放狀態(tài)被淹，二是行駛過程中被淹，如果購買了車輛損失險(xiǎn)，都可以向保險(xiǎn)公司報(bào)案申請(qǐng)理賠。

張先生介紹，暴雨汽車被淹保險(xiǎn)賠償，僅僅購買交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不賠償。購買交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不賠償發(fā)動(dòng)機(jī)損失。除了購買交強(qiáng)險(xiǎn)外，還購買了商業(yè)保險(xiǎn)，并且商業(yè)保險(xiǎn)中包含車損險(xiǎn)。汽車被水浸泡后，即時(shí)撥打了保險(xiǎn)公司定損電話報(bào)案，此時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)按照程序進(jìn)行賠付。除發(fā)動(dòng)機(jī)之外，其他部分的汽車損傷如內(nèi)飾、電腦板等，將視具體情況認(rèn)定責(zé)任理賠。

相比較車輛發(fā)動(dòng)機(jī)，內(nèi)飾以及其他部件的損壞都適用于車損險(xiǎn)，車損險(xiǎn)是暴雨后進(jìn)行理賠的主要險(xiǎn)種。 對(duì)于因?yàn)檐噹爝M(jìn)水造成的車輛淹沒、或是因?yàn)榇笥隂_刷導(dǎo)致樹木石頭掉落砸傷車輛，都適用于車損險(xiǎn)進(jìn)行賠償。 在暴雨過后的車損理賠中，只要發(fā)動(dòng)機(jī)沒進(jìn)水，所有的維修、更換部件都屬于車損險(xiǎn)的保障范圍。

只有購買了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)并購買了涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。

然而車損險(xiǎn)保障的范圍雖然廣泛，但有的保險(xiǎn)公司則規(guī)定，發(fā)動(dòng)機(jī)的保險(xiǎn)需要額外投保“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”。如中國(guó)人保、太平洋保險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)等公司則要求水浸車如發(fā)動(dòng)機(jī)損失需要賠付，車輛必須事先額外投保了“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”這類的險(xiǎn)種。

涉水險(xiǎn)至關(guān)重要

車輛涉水險(xiǎn)簡(jiǎn)稱涉水險(xiǎn)，全稱車輛涉水行駛損失險(xiǎn)，是專門針對(duì)因水淹導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損失進(jìn)行賠償?shù)囊粋€(gè)險(xiǎn)種。只有購買了涉水險(xiǎn)的車主，在遇到涉水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，引發(fā)故障時(shí)，才能得到保險(xiǎn)公司的相應(yīng)理賠。

涉水險(xiǎn)屬于附加險(xiǎn)。目前汽車保險(xiǎn)主要分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類，附加險(xiǎn)并不能獨(dú)立購買，它是附加在基本險(xiǎn)（如第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)以及交通強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)）上購買的，附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車輛涉水險(xiǎn)等。

暴雨事件有著最直接賠償關(guān)系的應(yīng)該是“涉水險(xiǎn)”，或稱“汽車損失保險(xiǎn)”和“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，各個(gè)保險(xiǎn)公司叫法不一樣但本質(zhì)一致。這是一種新衍生的險(xiǎn)種。目前只有這個(gè)險(xiǎn)種針對(duì)車輛遭遇水浸事故后造成的包括發(fā)動(dòng)機(jī)部分的車身損失進(jìn)行理賠。

涉水險(xiǎn)是專為發(fā)動(dòng)機(jī)設(shè)置的單獨(dú)險(xiǎn)種，以一輛10萬元的家用轎車為例，涉水險(xiǎn)保費(fèi)一年不超過200元。如果因?yàn)樯嫠旭傇斐砂l(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司將按照實(shí)際損失的80%來賠償車主的損失，剩下20%由車主自理。夏季暴雨頻繁，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水受損不容忽視，在為車輛投保車損險(xiǎn)時(shí)，投保車輛涉水險(xiǎn)很重要。

涉水險(xiǎn)價(jià)格各大保險(xiǎn)公司略有差異。一般涉水損失險(xiǎn)的保費(fèi)為車損險(xiǎn)保費(fèi)的5%，常見的一輛價(jià)值十萬元的家用轎車，車輛涉水險(xiǎn)保費(fèi)一般在一百元左右。

目前，多數(shù)保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)有20%的不計(jì)免賠率，即使購買了附加“涉水險(xiǎn)”，也僅能獲得80%左右的賠償。也就是說，車主購買車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)的同時(shí)，還得再投保一個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)，車輛在涉水過程中出現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)故障，才能獲得全額賠償。

涉水險(xiǎn)不是一個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，不能獨(dú)立購買，它是在基本險(xiǎn)上附加的保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說，涉水損失險(xiǎn)以車損險(xiǎn)附加險(xiǎn)種的形式購買，車主應(yīng)先投保車損險(xiǎn)主險(xiǎn)，再附加涉水損失險(xiǎn)。

水淹后強(qiáng)行啟動(dòng)

造成發(fā)動(dòng)機(jī)損害不賠償

“無論是哪一種保險(xiǎn)，再次啟動(dòng)造成車損則由車主自己‘買單”，張先生強(qiáng)調(diào)，即便汽車同時(shí)具有上述三類保險(xiǎn)，在涉水時(shí)，依然有些事值得注意。最重要的就是，車輛在涉水熄火后，千萬不可以再次打火啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)。涉水熄火后，再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，很可能因?yàn)樗刮M(jìn)入發(fā)動(dòng)機(jī)，造成發(fā)動(dòng)機(jī)嚴(yán)重?fù)p壞，此時(shí)無論保了何種險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司都是不會(huì)賠付的。

因?yàn)樯嫠U(xiǎn)有一個(gè)常見的免責(zé)條款，如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么保險(xiǎn)公司將不予賠償。

專業(yè)人員表示，汽車涉水熄火只要沒有二次點(diǎn)火或長(zhǎng)時(shí)間浸泡，通常千元以下完全可以修好。但如果涉水后二次點(diǎn)火，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)中缸被頂，發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢，更換發(fā)動(dòng)機(jī)的費(fèi)用就將很大。汽車涉水熄火的正確處理辦法是，應(yīng)立即將車拖到4S店或修理廠，交由專業(yè)人員處理。專業(yè)人員將視具體情況，對(duì)火花塞等可能產(chǎn)生問題的部位進(jìn)行查驗(yàn)，經(jīng)處理妥當(dāng)后，方可點(diǎn)火。

車輛泡水以后如何申請(qǐng)賠償

車子進(jìn)水一般分為兩種情況：一是車輛停放在路邊或是地下車庫，由于積水太深導(dǎo)致車輛進(jìn)水；二是，車輛在行駛時(shí)，開進(jìn)積水路段，導(dǎo)致車內(nèi)進(jìn)水、熄火，無法前行。

第一步：電話報(bào)案。

一旦車輛被浸泡在水里，車主必須馬上撥打保險(xiǎn)公司電話進(jìn)行報(bào)案。

第二步：現(xiàn)場(chǎng)拍照。

如果保險(xiǎn)公司無法及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，車主在保證自己安全的情況下請(qǐng)及時(shí)拍下現(xiàn)場(chǎng)照片和車輛受損情況，以便定損員進(jìn)行定損。

第三步：救援愛車。

保險(xiǎn)公司與4S店都有拖車救援服務(wù)，但遇上惡劣天氣，拖車也很緊張，這種情況下車主可自行聯(lián)系救援公司進(jìn)行拖車救援，涉及費(fèi)用將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。endprint