淺析保險(xiǎn)人之代位權(quán)

【摘要】：代位權(quán)源于日耳曼法，代位權(quán)制度被很多國(guó)家確立在民法規(guī)范當(dāng)中。合同債權(quán)人代位權(quán)的設(shè)立是出于保護(hù)債權(quán)人利益，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定調(diào)和。同為代位權(quán)存在的《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)人代位權(quán)制度的建立與保險(xiǎn)基金的穩(wěn)定性，被保險(xiǎn)人利益保障的關(guān)聯(lián)是緊密的，此外還涉及第三人的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題。故保險(xiǎn)代位權(quán)在學(xué)理上一度被喻為“潘多拉的盒子”（Pandoras box）。[1]本文旨在對(duì)保險(xiǎn)人的代位權(quán)制度進(jìn)行進(jìn)一步的解讀，剖析該制度設(shè)定的法理以及目前尚存的一些問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】：保險(xiǎn)人代位權(quán)；物權(quán)代位；債權(quán)代位

我國(guó)《保險(xiǎn)法》的代位求償之規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，人壽保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人不想有代位權(quán)。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的壽命或者身體，這是一種人格化的利益，生命健康無(wú)價(jià)，不存在可用金錢衡量的問(wèn)題，故在保險(xiǎn)金額上不會(huì)存有超額賠償?shù)膯?wèn)題，所以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后可從第三人，保險(xiǎn)人處獲得雙倍賠償。

一、保險(xiǎn)人代位權(quán)的涵義

所謂保險(xiǎn)代位，是指保險(xiǎn)人賠償全部保險(xiǎn)金額后就出險(xiǎn)標(biāo)的物上尚存的權(quán)利，依法律規(guī)定或合同約定，取代被保險(xiǎn)人法律地位而得以行使或享有的一種法律制度。廣義上的保險(xiǎn)人的代位權(quán)，包括物權(quán)代位和債權(quán)代位。

二、物權(quán)代位

物權(quán)代位是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)標(biāo)的被推定全部毀損，保險(xiǎn)人通過(guò)支付保險(xiǎn)標(biāo)的全損時(shí)的保險(xiǎn)金額以獲得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)以及在其上存在或由此產(chǎn)生的全部權(quán)利。該制度背后的理論在于保險(xiǎn)人以支付全部保險(xiǎn)金額的方式對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行全面補(bǔ)償。此時(shí)被保險(xiǎn)人的損失已經(jīng)得到了填補(bǔ)，那么盡管保險(xiǎn)標(biāo)的仍存在殘余價(jià)值，也理應(yīng)歸屬于承擔(dān)了全部賠償責(zé)任的保險(xiǎn)人。

物上代位制度適用的前提是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)標(biāo)的被推定全損，實(shí)際是否全部毀損在所不問(wèn)。其次，保險(xiǎn)人要想取得標(biāo)的的所有權(quán)及 相關(guān)權(quán)利，必須交付全部保險(xiǎn)金額以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人 的全部損失。《保險(xiǎn)法》第59條規(guī)定了物權(quán)代位的效力。[2] 若保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相當(dāng)，保險(xiǎn)人取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利；若二者價(jià)值不想當(dāng)，則保險(xiǎn)人按二者比例來(lái)取得該保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。

三、債權(quán)代位

債權(quán)代位，又可言之代位求償。具體規(guī)定在《保險(xiǎn)法》第60條。[3]在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，第三者造成了保險(xiǎn)事故，要能夠合理規(guī)避保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，第三者承擔(dān)侵權(quán)或者違約責(zé)任，同時(shí)被保險(xiǎn)人獲得不當(dāng)?shù)美ｋU(xiǎn)制度的制定顯得頗具立法技術(shù)。

在這種情況下，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人將獲得選擇權(quán)，即可向第三人索賠，也可向保險(xiǎn)人尋求賠償，但只能在這二者之間擇其一，被保險(xiǎn)人不能獲得雙重賠償。

保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的具體行使中，需注意以下幾個(gè)法律問(wèn)題：（1）須是因第三者的原因?qū)е铝吮ｋU(xiǎn)事故。（2）第三人的過(guò)錯(cuò)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生之間存在因果關(guān)系。（3）保險(xiǎn)人只有在履行了給付保險(xiǎn)賠償金的義務(wù)之后，才可以取得代位權(quán)。[4]在具備這些特定條件之后，被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求權(quán)當(dāng)然，法定的轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，所以保險(xiǎn)人所行使的請(qǐng)求權(quán)不是歸屬于他人的權(quán)利，而是自己的權(quán)利。

代位求償制度很好的解決了被保險(xiǎn)人雙重獲利的問(wèn)題，在實(shí)踐當(dāng)中適用時(shí)，仍需注重以下幾個(gè)方面：（1）保險(xiǎn)人不可無(wú)故拒絕被保險(xiǎn)人的索賠。被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給予賠償，保險(xiǎn)人不可以其為先向第三者索賠為由推諉責(zé)任。（2）保險(xiǎn)人享有參與，知曉被保險(xiǎn)人與第三者交涉及其進(jìn)展的權(quán)利。（3）被保險(xiǎn)人豁免第三者責(zé)任的行為將受到嚴(yán)格限制。在被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償前，保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者尋求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償；在保險(xiǎn)人賠償以后，被保險(xiǎn)人物權(quán)放棄第三者的賠償責(zé)任。（4）保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金時(shí)針對(duì)被保險(xiǎn)人已從第三者處獲賠的部分，可以相應(yīng)扣除。（5）在保險(xiǎn)人行使追償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人有協(xié)助義務(wù)。（6）被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員非故意造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不享有代位求償權(quán)。[5]

但在此種代位求償制度下，若被保險(xiǎn)人所獲得的保險(xiǎn)金不足以填補(bǔ)損失，他可以就未受償部分請(qǐng)求第三者進(jìn)行賠償，而保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金，也將獲得債權(quán)代位權(quán)，那么就會(huì)產(chǎn)生第三人難以完全清償時(shí)，兩者在受償順序上問(wèn)題。這也是這種制度調(diào)整損害救濟(jì)下所衍生出來(lái)的問(wèn)題。通說(shuō)認(rèn)為有三種處理方法：1.被保險(xiǎn)人優(yōu)先受償，2.保險(xiǎn)人優(yōu)先受償3.保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人按比例受償。

結(jié)語(yǔ)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償特性就在于它旨在于填補(bǔ)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。一旦保險(xiǎn)人的相關(guān)財(cái)產(chǎn)、利益在保險(xiǎn)事故中遭受損失，保險(xiǎn)人就得通過(guò)給付被保險(xiǎn)人賠償金的方式來(lái)恢復(fù)其受損的財(cái)產(chǎn)，彌補(bǔ)其受損的受損的利益。即集眾人之力解個(gè)人一時(shí)之難。權(quán)衡保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益，《保險(xiǎn)法》創(chuàng)建了保險(xiǎn)人代位權(quán)，避免被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中獲得不當(dāng)?shù)美?。同時(shí)保障保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任方面的相關(guān)權(quán)利。這與《保險(xiǎn)法》的立法初衷是相吻合的。保險(xiǎn)人代位權(quán)制度的設(shè)立有著重要的現(xiàn)實(shí)意義，完善了被保險(xiǎn)人受損后的救濟(jì)體系，在一定程度上減少了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，但由此也派生了一些問(wèn)題，在司法實(shí)踐中也急需加強(qiáng)探索解決。所以，為了充分發(fā)揮保險(xiǎn)代位權(quán)的功能，應(yīng)當(dāng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法盡快加以完善。

注釋：

[1]Baron.Roger M.A Pandoras Box Awaiting Cbsune41 SD.L Rex.237（1996）

[2]《保險(xiǎn)法》第59條：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)金額價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。

[3]《保險(xiǎn)法》第60條：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣除被保險(xiǎn)人從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣除被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

[4]施天濤.《商法學(xué)》【M】 北京 法律出版社 2009.12。第647頁(yè)。

[5]顧功耘.《商法學(xué)教程》【M】.上海.上海人民出版社，第689頁(yè)。

作者簡(jiǎn)介：汪旦青（1995-），女， 江西九江人，本科，主要從事法學(xué)領(lǐng)域研究。