淺析重慶市農(nóng)村金融的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策

黃堯

摘要：本文依據(jù)重慶市農(nóng)村地區(qū)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境，以農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的供給現(xiàn)狀為出發(fā)點(diǎn)，淺析農(nóng)村金融發(fā)展中存在的一些問題，如涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)方式單一、農(nóng)民貸款門檻較高和農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境不完善等，同時(shí)借鑒我國在農(nóng)村金融發(fā)展滯后的問題上采取的措施和辦法，比如推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新、推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、明確加強(qiáng)政府的地位和作用等，歸納提出了解決制約重慶市農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融需求；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)

一、重慶市農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

一是改革和重組重慶農(nóng)村商業(yè)銀行。原重慶農(nóng)村信用社通過“三步重組”戰(zhàn)略，于2008年年底成功轉(zhuǎn)制為重慶農(nóng)商行，并于2010年年底赴香港H股主板成功上市，期間，填充了資本金，提高了服務(wù)“三農(nóng)”水平。

二是改革和試點(diǎn)中國農(nóng)業(yè)銀行重慶分行。農(nóng)行重慶分行于1979年恢復(fù)成立，它是中國第一批“三農(nóng)金融事業(yè)部”的改革試點(diǎn)單位，秉持“服務(wù)城鄉(xiāng)、面向“三農(nóng)”的經(jīng)營發(fā)展理念，積極支持重慶城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展，大力推進(jìn)“五個(gè)重慶”建設(shè)，期間，中國農(nóng)行重慶分行通過健全事業(yè)部管理體制和組織架構(gòu)，積極落實(shí)“六個(gè)單獨(dú)管理”制度，致使“三農(nóng)”金融服務(wù)水平和質(zhì)量得到了不斷提升。

三是正式掛牌成立中國郵政儲(chǔ)蓄銀行重慶分行。郵儲(chǔ)銀行重慶分行于2007年宣布成立，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、扶持社區(qū)和發(fā)展中小企業(yè)的經(jīng)營理念，堅(jiān)持走特色化發(fā)展道路，并提倡以人為本的發(fā)展理念，業(yè)務(wù)形式多樣化，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，期間，積極執(zhí)行市政府所下達(dá)的任務(wù)，如支持重慶兩江新區(qū)的建設(shè)、推進(jìn)“五個(gè)重慶”的構(gòu)建和扶持“兩翼”農(nóng)戶萬元增收，這一系列工作為重慶地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了巨大貢獻(xiàn)，提供了約為千億元的資金支持，經(jīng)過不斷深化和改革，它已逐步成為服務(wù)重慶“三農(nóng)”的主力軍之一。

四是積極培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截至2014年年底，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相繼建立起33家，其中村鎮(zhèn)銀行占有31家，基本覆蓋了81.01%的區(qū)縣。農(nóng)村資金互助社占有2家，例如，重慶市黔江區(qū)城東誠信農(nóng)村資金互助社，它主要向農(nóng)村資金互助社的社員提供存貸款和結(jié)算代理業(yè)務(wù)。因此，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的蓬勃發(fā)展，已成為重慶農(nóng)村金融服務(wù)體系中一股茁壯成長的新興力量。

二、發(fā)展重慶市農(nóng)村金融的問題

1.涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)方式單一

分散的農(nóng)村金融市場(chǎng)，較高的服務(wù)成本，不利的交通網(wǎng)絡(luò)，使得相關(guān)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不愿意參與農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)提供多樣性的服務(wù)方式的積極性也不高，再加上區(qū)縣的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)都屬于非法人機(jī)構(gòu)，它們沒有貸款審批權(quán)和業(yè)務(wù)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)，這些都嚴(yán)重阻礙了涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與多樣化的涉農(nóng)服務(wù)方式。

2.財(cái)政支農(nóng)投入不足

政府缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸的激勵(lì)機(jī)制，區(qū)縣政府的激勵(lì)機(jī)制只針對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸總規(guī)模，而涉農(nóng)貸款增量的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)政策并未得到有效落實(shí)，導(dǎo)致金融支農(nóng)的激勵(lì)力度較弱，當(dāng)前各家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸主要熱衷于投放期限短、回收期限快且主要滿足農(nóng)戶種植養(yǎng)殖業(yè)所需的信貸產(chǎn)品，而缺乏中長期限的信貸產(chǎn)品，如農(nóng)村通信建設(shè)、抗洪抗災(zāi)、購置大型農(nóng)用機(jī)器設(shè)備和大型農(nóng)用機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)等所需的3-5年的中長期涉農(nóng)信貸。

3.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境不完善

2013年，重慶市農(nóng)發(fā)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)行這三家涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營成本、風(fēng)險(xiǎn)防范和盈利情況等多方面的平衡，共撤并機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)約為303家，這些涉農(nóng)金融網(wǎng)點(diǎn)的退出使得農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，金融服務(wù)質(zhì)量低下，金融服務(wù)環(huán)境變差，特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有農(nóng)商行或者郵政儲(chǔ)蓄銀行繼續(xù)保持經(jīng)營，有些落后的農(nóng)村地區(qū)還存在金融服務(wù)空白區(qū)的現(xiàn)象，這些都嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展。

三、發(fā)展重慶市農(nóng)村金融的對(duì)策

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

以農(nóng)商行巫山支行為例，該行積極探索“金融創(chuàng)新”，打造惠民銀行，例如，發(fā)放300萬元支農(nóng)資金，用于支持曲尺鄉(xiāng)紐荷兒、李子等水果產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)放1000余萬元烤煙貸款，重點(diǎn)輔助官陽、篤坪、騾坪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)烤煙種植戶增產(chǎn)增收，同時(shí)，強(qiáng)化服務(wù)渠道創(chuàng)新，提高ATM機(jī)覆蓋面，僅2013年，大昌、官渡、騾坪等6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分理處新增ATM機(jī)13臺(tái)，其次，加強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村便民自助服務(wù)終端建設(shè)并累計(jì)投放100余萬元，這些都切實(shí)滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的金融需求。

2.加大對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)的財(cái)稅政策支持

在重慶市農(nóng)村金融發(fā)展過程中，重慶市積極探索政府調(diào)控與市場(chǎng)調(diào)節(jié)相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)村金融資源合理配置。截至2013年年底，重慶市累計(jì)爭取到中央財(cái)政支農(nóng)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金7357萬元，安排市級(jí)專項(xiàng)資金8000萬元。其次，建立起“三權(quán)”抵押風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，主要用于一定比例的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對(duì)于“三權(quán)”抵押貸款中的本息損失，運(yùn)用市級(jí)專項(xiàng)資金2000萬元，建立起涉農(nóng)企業(yè)貸款貼息機(jī)制、小額貸款保證保險(xiǎn)機(jī)制、貸款損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等。

3.優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

以農(nóng)商行巫山支行為例，堅(jiān)持“以人為本”的發(fā)展理念，從服務(wù)環(huán)境上，新增飲水機(jī)、添置綠色盆景、放置報(bào)刊架等用具，從服務(wù)方式上，新增VIP服務(wù)窗口、增設(shè)1萬元以下存取款快速通道、添加多臺(tái)ATM機(jī)，合理功能分區(qū)，切實(shí)營造了一種氛圍和諧、服務(wù)高效和設(shè)施齊全的人文環(huán)境，使每一位客戶都享受到了高質(zhì)量的服務(wù)。

結(jié)論

重慶市是一個(gè)大城市帶大農(nóng)村的直轄市，市政府高度重視農(nóng)村金融的發(fā)展，在農(nóng)村金融改革發(fā)展中，重慶市也相繼進(jìn)行了一系列的嘗試和探索，取得了出色成績，表現(xiàn)在金融組織體系建設(shè)的有序推進(jìn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的不斷增強(qiáng)，涉農(nóng)貸款規(guī)模的穩(wěn)步增長，金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力的不斷加強(qiáng)，極大地促進(jìn)了金融服務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展的作用。因此，在重慶各級(jí)政府和職能部門的領(lǐng)導(dǎo)和管理下，在農(nóng)民的金融意識(shí)不斷提高下，重慶農(nóng)村金融將會(huì)迎來新一輪發(fā)展浪潮。

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