“互聯(lián)網(wǎng)+”時代農(nóng)村金融發(fā)展路徑分析

趙海城

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代背景下促使各行業(yè)發(fā)展都與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生緊密的聯(lián)系，農(nóng)村金融發(fā)展要充分運用互聯(lián)網(wǎng)帶來的便捷性，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)品質(zhì)，減少金融機構(gòu)發(fā)展阻力，讓農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展保持與時俱進性。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代；農(nóng)村金融；發(fā)展路徑

農(nóng)村金融的發(fā)展有助于推動農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，促進農(nóng)村的發(fā)展，是“三農(nóng)”問題解決的有力輔助力量。但是在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達的今天，在農(nóng)村開展金融發(fā)展需要獲得多方面便捷的同時，也存在一定困難，需要充分掌握農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出行之有效的發(fā)展對策。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)狀

農(nóng)村金融機構(gòu)在規(guī)模、能力范圍、服務(wù)產(chǎn)品等各方面都比城鎮(zhèn)金融機構(gòu)水平要低一些。但是農(nóng)村金融在一定程度上與民眾生活緊密相連，影響著農(nóng)村居民的生活狀態(tài)，影響著“三農(nóng)”問題的改善情況。農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在融資能力差，金融技術(shù)水平滯后，金融機構(gòu)員工整體綜合素養(yǎng)缺乏，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展受阻。

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展優(yōu)勢

農(nóng)村金融機構(gòu)散步范圍廣，數(shù)量龐大，與農(nóng)民產(chǎn)生緊密的生活聯(lián)系。金融機構(gòu)分布廣泛可以有效地覆蓋目前大部分農(nóng)民實際需求，農(nóng)民可以不需要耗費太多的精力與時間就可以就近到附近的營業(yè)點辦理金融業(yè)務(wù)。由于在地緣上的接近性，農(nóng)民會自然地與居住地附近的金融機構(gòu)產(chǎn)生親密感，在農(nóng)村基層建立起較高的品牌效應(yīng)，深得農(nóng)民群體信任。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，金融機構(gòu)開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，金融服務(wù)更為便捷，辦理業(yè)務(wù)的流程更為順暢，提升了農(nóng)民對金融機構(gòu)的滿意度。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)會針對農(nóng)村實際情況享受國家的優(yōu)惠政策，業(yè)務(wù)辦理更為靈活多樣，符合農(nóng)民多樣性需求。農(nóng)村金融機構(gòu)在規(guī)模上處于較小的狀態(tài)，主要是單個機構(gòu)服務(wù)的人群數(shù)量較少，小機構(gòu)可以降低機構(gòu)覆蓋率的成本，同時提升機構(gòu)工作的靈活性，有效地解決基層農(nóng)村的“三農(nóng)”問題，國家在此方面也提供了較大的支持力度。國家對農(nóng)村金融機構(gòu)的稅負(fù)要求相對較低，這樣可以有效地促使金融機構(gòu)更好地服務(wù)于基層，優(yōu)化服務(wù)水平。在利率上有一定程度的浮動空間，有助于金融機構(gòu)自由行的定價處理，不必受政府的絕對性控制。在貸款的發(fā)放審批與流程處理上也有自己的自主權(quán)，從而提供農(nóng)民更多的便捷性，提升機構(gòu)本身的市場競爭力，讓經(jīng)營服務(wù)更為靈活與人性化。其三，服務(wù)對象數(shù)量大，有較大的發(fā)展?jié)撃堋＾r(nóng)民群體在我國范圍內(nèi)占據(jù)了較大的人口比例，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)人員實質(zhì)上是占有較大比例范圍的，數(shù)量眾多，具有較大的市場空間。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展劣勢

當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展有眾多的優(yōu)勢特點，但是也有自身的局限性。在農(nóng)村基層，其網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對不發(fā)達，基礎(chǔ)建設(shè)成本高，特別是農(nóng)村居住分散，不如城市人口集中化居住帶來的基礎(chǔ)建設(shè)成本低的狀況。單位面積內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的利用空間小，因此，在投入建設(shè)上缺乏足夠的動力。在基層農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融由此也會受到局限，無法有效連接更大的網(wǎng)絡(luò)空間，信息數(shù)據(jù)收集整理也相對較難。甚至有部分的農(nóng)村金融機構(gòu)更多的依賴傳統(tǒng)支付與結(jié)算手段，對于網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)的運用較少。其次，客戶受教育程度低，對于互聯(lián)網(wǎng)知識與運用能力相對較弱。即便懂得操作也容易出現(xiàn)操作失誤或者上當(dāng)受騙的情況。對于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的運用在心理上存在排斥與恐懼感，更多的信賴傳統(tǒng)方式。其三，農(nóng)村金融工具相對陳舊，缺乏創(chuàng)新性的改良。城鎮(zhèn)方面由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，更多的人可以得到便捷的金融業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，甚至足不出戶就可以辦理金融業(yè)務(wù)。在農(nóng)村更多地處于傳統(tǒng)模式狀態(tài)，需要操作更多煩瑣復(fù)雜的程序，從而來提供業(yè)務(wù)保障，這樣會導(dǎo)致時間耗損嚴(yán)重，客戶自身的體驗感受較差。雖然會進行創(chuàng)新工具的提供，但是在實際使用中比例較少，不被認(rèn)可，仍舊停留在傳統(tǒng)服務(wù)產(chǎn)品中。其四，由于農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)，對于高水平人才而言更多的愿意留在大城市發(fā)展，因此導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)人才缺乏，整體工作人員素質(zhì)不高。對于金融分析能力與金融知識知曉度高的人才較為缺乏，同時也沒有合宜的人才儲備管理，無法有效地吸引專業(yè)人才，整個人才激勵制度也缺乏實質(zhì)有效性，年輕的優(yōu)秀人才不愿意留在基層。

二、基于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的農(nóng)村金融發(fā)展路徑

（一）推動金融機構(gòu)經(jīng)營模式的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展

“互聯(lián)網(wǎng)+”的市場發(fā)展氛圍下，農(nóng)村金融機構(gòu)需要不斷的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢來優(yōu)化金融機構(gòu)經(jīng)營模式，為農(nóng)民提供更為便捷、豐富的金融服務(wù)。要深入到基層實施后金融機構(gòu)互聯(lián)化經(jīng)營的理念，開放思想，做好工作人員的意識轉(zhuǎn)變與基層農(nóng)民群體的觀念教育，做好互聯(lián)網(wǎng)思維的宣傳，讓基層農(nóng)村對于互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展有充分的認(rèn)知。通過互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)營方式來有效的挖掘農(nóng)村金融市場，促使金融機構(gòu)經(jīng)營方式的改良與變革，促使創(chuàng)新發(fā)展。要充分意識到互聯(lián)網(wǎng)化帶來的挑戰(zhàn)與機遇，借鑒國內(nèi)外經(jīng)營的優(yōu)秀經(jīng)驗，依據(jù)實際情況做合理化的選用與改良。充分的了解所服務(wù)的客戶對象，了解其實質(zhì)的服務(wù)需求與服務(wù)操作特性，要做好客戶情況的探求來個性化定制屬于目標(biāo)客戶的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式。要充分分析當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營發(fā)展的背景，及時的調(diào)控基層農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，掌握市場發(fā)展的主動性。要充分運用大數(shù)據(jù)來輔助業(yè)務(wù)運營開展，了解客戶的基本情況，做客戶“畫像”，了解客戶基本行為特點，從而挖掘客戶的潛在金融服務(wù)需求，設(shè)計對應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，做好客戶分類服務(wù)發(fā)展。

（二）優(yōu)化智能服務(wù)與服務(wù)意識

互聯(lián)網(wǎng)背景下可以有效地推進服務(wù)的智能化發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)也應(yīng)該順應(yīng)市場的變化與需求，不斷地吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活便捷，改變傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)模式單一與呆板的運作狀況，提升服務(wù)質(zhì)量。要讓基層服務(wù)人員有充分的服務(wù)意識，做好員工培訓(xùn)管理，保證專業(yè)的服務(wù)知識儲備與服務(wù)態(tài)度；其次，需要做機構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)做優(yōu)化升級，提升系統(tǒng)操作的智能化水準(zhǔn)，從而有效的優(yōu)化服務(wù)效率與品質(zhì)，讓客戶體驗感受升級；其三，需注重智能系統(tǒng)平臺的開發(fā)與搭建，有效地與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，提供民眾便民服務(wù)，同時開發(fā)出客戶多樣化需求，讓金融機構(gòu)與其他機構(gòu)能夠達到資源共享，為客戶量身定制多樣化的服務(wù)產(chǎn)品，甚至可以開發(fā)專業(yè)的APP軟件，讓智能客戶端服務(wù)與金融機構(gòu)日常業(yè)務(wù)得到融合，讓客戶通過互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來優(yōu)化整體服務(wù)感受。endprint

（三）優(yōu)化金融產(chǎn)品

面對市場激烈的競爭以及農(nóng)民群體豐富多樣的金融需求，需要優(yōu)化金融產(chǎn)品，從而有效的提升金融機構(gòu)實力。要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與市場形勢，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。要開展金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)功能，提供多樣性的金融服務(wù)功能，從而有效地讓客戶享受到更便捷的服務(wù)。從傳統(tǒng)相對封閉性、陳舊性的服務(wù)功能中發(fā)展出更為開發(fā)多功能的服務(wù)，讓金融產(chǎn)品豐富化、人性化、先進化，提升客戶對金融產(chǎn)品的滿意度。注重現(xiàn)代智能設(shè)備的利用價值，尤其是智能手機與電腦的運用，開通金融機構(gòu)自身的微信平臺與網(wǎng)絡(luò)銀行功能，有效的讓客戶做好網(wǎng)絡(luò)自助銀行業(yè)務(wù)辦理工作，提供轉(zhuǎn)賬匯款、業(yè)務(wù)查詢、信息提醒等多種金融業(yè)務(wù)功能，優(yōu)化工作效率的同時也提供給客戶更多的便捷性。要開展金融電商平臺，利用客戶資源，將客戶資源能夠轉(zhuǎn)化為銀行自身的優(yōu)勢資源，與其他電商平臺合作，做好信息數(shù)據(jù)的利用，拓展出新的銀行營銷平臺，同時也可以從中衍生出新的金融產(chǎn)品。

（四）注重金融系統(tǒng)平臺的開發(fā)利用

要充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，有效地做好客戶數(shù)據(jù)信息的整合匯總與分析，從中結(jié)合銀行自身情況做好資源轉(zhuǎn)化利用。促進線上與線下資源的整合運用，優(yōu)化服務(wù)功能。做好客戶數(shù)據(jù)分析，依據(jù)客戶情況做好對應(yīng)服務(wù)產(chǎn)品的推送。充分注重大數(shù)據(jù)、云計算能技術(shù)的運用，優(yōu)化整體機構(gòu)運作的智能化、信息化水平，減少傳統(tǒng)人工操作的低效率與低質(zhì)量問題，避免基層人才缺乏導(dǎo)致的金融業(yè)務(wù)開展困難。可以有效地通過智能技術(shù)來輔助基層金融產(chǎn)品的客戶開發(fā)工作，減少基層人力資源消耗?；鶎庸ぷ魅藛T只需要懂得基本的系統(tǒng)操作運用能力，其他的分析匹配能力可以交由遠(yuǎn)程控制或者智能化處理，有效地提升服務(wù)水平，保證服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一性。

結(jié)束語

農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展需要在原有基礎(chǔ)上更大程度地跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，在服務(wù)老一批客戶的同時，需要更多地考慮新客戶的實際需求，豐富金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)，從而有效的提升客戶的忠誠度，為機構(gòu)發(fā)展提供動力。

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