互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢及商業(yè)銀行的機遇與挑戰(zhàn)分析

張文杰

摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國日益興起，并得到了人們的普遍認可?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展雖然給人們帶來了便利，但同時也給商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)。要提升商業(yè)銀行的競爭力，就要轉(zhuǎn)變觀念，樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，搶抓行業(yè)發(fā)展先機，本文結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與不足，深入闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的給商業(yè)銀行帶來的影響與挑戰(zhàn)，進而指出商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上面臨的機遇。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；機遇；挑戰(zhàn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。它的特點如下：

（一）成本低

資金供求雙方借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式完成金融服務(wù)的信息甄別、匹配、定價和交易，從而可以大大削減傳統(tǒng)金融模式設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金和運營成本的投入。消費者也可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺尋找適合自己的金融產(chǎn)品，這不僅大大削弱了傳統(tǒng)金融信息的不對稱程度，而且讓金融服務(wù)變得既省時又省力。

（二）效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)通過計算機的快速處理，實現(xiàn)了標準化的操作流程，這不僅提高了業(yè)務(wù)處理速度，減少了客戶等待時間，而且提高了用戶的滿意度。比如：阿里小貸通過對其電商信用數(shù)據(jù)庫的挖掘和分析，開發(fā)了風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，使得商戶從貸款申請到貸款發(fā)放只需要幾秒鐘，成為真正流水化作業(yè)的“信貸工廠”。

（三）覆蓋廣

用戶通過借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式，擺脫了時間和空間的束縛，可以隨時隨地在互聯(lián)網(wǎng)上尋找適合的金融服務(wù)和金融資源。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶多為小微企業(yè)，有效的覆蓋了傳統(tǒng)金融業(yè)的部分服務(wù)盲區(qū)，大大提高了金融資源的配置效率，對于促進實體經(jīng)濟的發(fā)展有著十分重要的意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不足

（一）風(fēng)險控制較弱

互聯(lián)網(wǎng)金融僅依靠自有的信用數(shù)據(jù)進行風(fēng)險甄別，沒有獲取人民銀行征信系統(tǒng)的權(quán)威數(shù)據(jù)，沒有實現(xiàn)同業(yè)間的信用信息數(shù)據(jù)共享，也沒有形成商業(yè)銀行較為完善的風(fēng)控、合規(guī)和清收機制，導(dǎo)致各類風(fēng)險問題頻發(fā)，比如眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺因風(fēng)控問題倒置宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。

（二）監(jiān)管法規(guī)不完善

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國雖發(fā)展較快，但仍處于起步階段，相應(yīng)的監(jiān)管和法律約束尚未健全，準入門檻較低，也沒有專業(yè)的行業(yè)規(guī)范，使得整個行業(yè)面臨眾多政策和法律風(fēng)險。

（三）信用風(fēng)險較大

隨著金融行業(yè)的發(fā)展，近年來中國信用體系雖取得了較大的進步，但和歐美等發(fā)達國家相比，仍有較大差距。較低的違約成本和不健全的法律規(guī)范，致使惡意騙貸、卷款跑路的風(fēng)險問題頻出。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響

（一）對支付的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的第一個影響就是顛覆支付，目前來看支付寶和微信幾乎占據(jù)了第三方支付90%的市場，商業(yè)銀行除了線下支付和POS刷卡，其他支付通道已經(jīng)幾乎被互聯(lián)網(wǎng)支付蠶食?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付和傳統(tǒng)銀行支付的最大差別在于互聯(lián)網(wǎng)金融支付是在有了場景之后，為了適配場景而做支付，所以互聯(lián)網(wǎng)金融支付做的很長久，因為場景不斷在變，而互聯(lián)網(wǎng)支付跟著場景在變。銀行不是一個貿(mào)易場景或交易場景的創(chuàng)造者，而只是一個被動的適應(yīng)著，所以銀行的支付就顯得創(chuàng)新乏力，也因此在支付領(lǐng)域銀行幾乎是全線潰敗。

10年前我們的信用卡賬單，會顯示各種各樣的消費的場所，但是現(xiàn)在我們的信用卡賬單最多的消費場所是支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司和財付通（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。其實消費者買了什么東西，做了什么事，銀行完全不知道，只有支付寶和財付通才知道。銀行系統(tǒng)的支付已經(jīng)很大程度上被通道化了，但是值得慶幸的是還沒有完全通道化，還有一些場景沒有被覆蓋，所以銀行還有機會的。

（二）對大數(shù)據(jù)征信與貸款的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的第二個影響就是大數(shù)據(jù)，它顛覆的是銀行的授信方式，舉個簡單的例子，螞蟻金服2007-2008年時開始試點推出螞蟻微貸，2009年時已經(jīng)做得比較成熟。它的貸款是全流程自動化，無抵押，無擔(dān)保的線上審批。它的場景是假設(shè)有一個商戶在阿里巴巴的內(nèi)貿(mào)平臺上進貨，在淘寶網(wǎng)上在分銷，螞蟻金服的阿里小貸就會根據(jù)商戶在淘寶上的年銷售量和在阿里巴巴上的年采購量對客戶做出一個客觀的判斷，經(jīng)過相應(yīng)的計算后，綜合評估出一個額度（大概是銷售量的15%左右），給商戶一定的授信，這個授信是完全免抵押，免擔(dān)保的，利率每月0.7%-0.8%之間，計息方式是全額計息。

但現(xiàn)在的大部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司的大數(shù)據(jù)征信多數(shù)是把能獲取的數(shù)據(jù)放在一起分析一下，而這些征信結(jié)果卻不一定準確。所以在這個領(lǐng)域銀行跟互聯(lián)網(wǎng)金融公司基本上在統(tǒng)一起跑線上，誰也不落后，誰也不領(lǐng)先。

（三）網(wǎng)絡(luò)貸款（P2P）的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的第三個影響就是網(wǎng)絡(luò)貸款（P2P），網(wǎng)絡(luò)貸款這種形態(tài)起源于銀行間接融資向直接融資的過渡，是利率市場化的產(chǎn)物。它可以使有資金需求的一方可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。它曾讓銀行脫媒，存款流失，但是P2P這種形態(tài)天生就存在不足，沒有一家P2P公司可以商業(yè)銀行一年期貸款利率上浮50%的水平借到錢，即使這個業(yè)態(tài)能最終保存下來，它也只能作為商業(yè)銀行融資的一個補充而已。

（四）眾籌融資的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的第四個影響眾籌融資，它顛覆的是間接融資為主的融資方式，因為眾籌融資做的是股權(quán)融資，屬于直接融資方式，而我國目前主要的融資方式是間接融資，雖然目前監(jiān)管體系還沒形成，整個行業(yè)發(fā)展還不是很順暢，但是，眾籌融資作為我國的企業(yè)融資結(jié)構(gòu)一個很好的補充，仍有很好的前景。endprint

（五）數(shù)字貨幣的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的第五個影響數(shù)字貨幣，德國政府于2013年8月19日，正式承認了比特幣的合法地位，成為全球首個認可比特幣的國家，在德國比特幣可用于繳稅或其他合法用途。從某種意義上來說，以比特幣為代表的數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，比其他任何互聯(lián)網(wǎng)金融形式都更具顛覆性。這意味著比特幣開始從極客的玩物，走入大眾的視線。目前比特幣炒得火熱，但同樣也跌得很慘烈。無論怎樣，它使的人們清楚地認識到互聯(lián)網(wǎng)金融最終的形態(tài)就是互聯(lián)網(wǎng)貨幣。

四、商業(yè)銀行面臨的新機會

在互聯(lián)網(wǎng)咄咄逼人的態(tài)勢下，商業(yè)銀行雖然面臨來自互聯(lián)網(wǎng)金融的種種挑戰(zhàn)，但仍存在很多新機會，如在區(qū)塊連技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、BANK3.0等四個領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融公司跟商業(yè)銀行都一樣，都是零起步，處在探索階段。

（一）區(qū)塊連技術(shù)

區(qū)塊連技術(shù)是比特幣的底層技術(shù)，它可能給銀行帶來一種全新的賬戶體系，在這個賬戶體系中的所有用戶都會對賬戶改變進行備份。這樣所帶來的第一個好處就是可以防止電信詐騙，因為在這個體系下，每一次的轉(zhuǎn)賬都需要全網(wǎng)其他賬戶的認可，即使出現(xiàn)電信詐騙業(yè)可以在全網(wǎng)進行追溯，并且可以實現(xiàn)最快止付。它所帶來的第二個好處就好是可以防止賴賬，因為在這個體系下只有得到全網(wǎng)51%的用戶同意，才可以賴賬。

（二）物聯(lián)網(wǎng)金融

物聯(lián)網(wǎng)簡單來說就是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)萬物的連接，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，使得我們?nèi)粘Ｊ褂梦锲返奈锲穼傩耘c價值屬性可以有機結(jié)合，實現(xiàn)各個專業(yè)的、孤立的物聯(lián)網(wǎng)之間共享服務(wù)，從而更加方便人們的日常生活，它是真正“大數(shù)據(jù)”的基礎(chǔ)，它將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個風(fēng)口。

（三）產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)及計算機技術(shù)的快速發(fā)展，細分領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的時代已經(jīng)到來，從而催生了專業(yè)銀行的出現(xiàn)，它是針對某一產(chǎn)業(yè)或?qū)I(yè)領(lǐng)域提供專業(yè)的金融服務(wù)，因為現(xiàn)在一個產(chǎn)業(yè)幾乎就可以養(yǎng)活一個銀行。

（四）BANK3.0

在這個階段，銀行不再必須要去的一個地方，而是觸手可及隨時隨地可以提供的一種服務(wù)，目前來看移動銀行是實現(xiàn)BANK3.0的最佳落地的載體，但是在做移動銀行創(chuàng)新和移動銀行體驗的時候，需要更多的重視新一代的年輕人的需求。

參考文獻：

[1]人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》.2015-07-18.

[2]國務(wù)院.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案.

[3]互聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展模式.中國電子銀行.

[4]互聯(lián)網(wǎng)金融真正目標是顛覆央行.搜狐網(wǎng).endprint