“黑產(chǎn)”大調(diào)查：你是誰(shuí)？

李瀟雄

“已經(jīng)有三四萬(wàn)筆貸款申請(qǐng)了，放不放款？”

“咱們昨天剛剛上線，怎么就有這么多人來(lái)申請(qǐng)了？”

不過(guò)一晚上的時(shí)間，數(shù)萬(wàn)筆線上貸款申請(qǐng)涌進(jìn)了這家創(chuàng)業(yè)公司的后臺(tái)系統(tǒng)。團(tuán)隊(duì)成員對(duì)這批“從天而降”的客戶存在兩種聲音：“這不正好說(shuō)明咱們的產(chǎn)品切中了痛點(diǎn)了嗎？這個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的市場(chǎng)需求巨大”；“有些不對(duì)勁，咱們壓根沒(méi)有做過(guò)任何推廣宣傳”。

事件發(fā)生的時(shí)間是2016年9月底，對(duì)這支創(chuàng)業(yè)隊(duì)伍來(lái)說(shuō)，本該是一個(gè)值得紀(jì)念的日子，他們研發(fā)的一款基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)小額借款A(yù)PP產(chǎn)品剛剛上線，這是正式運(yùn)營(yíng)的第一天。但很快，他們將意識(shí)到，那個(gè)對(duì)這數(shù)萬(wàn)筆貸款申請(qǐng)心存疑慮的人拯救了大家。

公司CEO王明（化名）很快察覺(jué)到了異樣，突然猛增的業(yè)務(wù)量一點(diǎn)也沒(méi)讓他覺(jué)得興奮?！疤婀至恕！彼f(shuō)，“在我們的貸款申請(qǐng)資料中，并沒(méi)有要求用戶上傳手持身份證的照片，但這兩萬(wàn)筆申請(qǐng)的資料無(wú)一例外的包含姿勢(shì)極其標(biāo)準(zhǔn)的手持身份證照片，他們的資料太真實(shí)、太完備了?！?/p>

敏銳地發(fā)現(xiàn)了這條關(guān)鍵的線索，讓王明有理由懷疑，他們遇上了行業(yè)中傳說(shuō)的“黑產(chǎn)軍團(tuán)”——一個(gè)依靠偽造身份信息或盜取其他人身份信息從事騙貸業(yè)務(wù)的群體。

長(zhǎng)期無(wú)序發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為“黑產(chǎn)軍團(tuán)”的滋長(zhǎng)發(fā)展提供了肥沃的土壤，他們利用互金平臺(tái)多為創(chuàng)業(yè)公司、風(fēng)控能力相對(duì)薄弱、采用大數(shù)據(jù)線上審核等業(yè)務(wù)特點(diǎn)，不斷地挖掘新“口子”（行話，平臺(tái)風(fēng)控規(guī)則的漏洞或弱點(diǎn)）。發(fā)展至今，已經(jīng)形成了一個(gè)集信息盜取或偽造、中介助貸、貸款資金安全轉(zhuǎn)移等環(huán)節(jié)的完整產(chǎn)業(yè)鏈。

多年來(lái)，黑產(chǎn)軍團(tuán)和平臺(tái)方有過(guò)數(shù)次短兵相接。平臺(tái)方不斷構(gòu)筑更為完善的防御體系，升級(jí)反欺詐的甄別能力，黑產(chǎn)軍團(tuán)也以同樣的速度迭代“找口子”的進(jìn)攻戰(zhàn)術(shù)，甚至雙方互派臥底上演“無(wú)間道”。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，雙方竟然在行業(yè)中維持著微妙的平衡狀態(tài)。

道高一尺，魔高一丈，黑產(chǎn)軍團(tuán)的存在讓金融行業(yè)付出了不少血的代價(jià)。一家知名網(wǎng)貸平臺(tái)的創(chuàng)始人說(shuō)，據(jù)他所了解，僅2016年一年，至少有三家互金領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司被黑產(chǎn)軍團(tuán)“擼”垮了。“黑產(chǎn)的存在是行業(yè)里的警鐘和鏡子，每次出事都提醒我們這些從業(yè)者要時(shí)刻敬畏金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，也不斷反映出各家平臺(tái)對(duì)風(fēng)控的認(rèn)識(shí)究竟如何?！彼缡钦f(shuō)。

不僅小平臺(tái)深受其害，大平臺(tái)也同樣叫苦不迭。此前有媒體報(bào)道已經(jīng)在美上市的P2P平臺(tái)宜人貸，于2016年11月發(fā)布了2016年第三季度財(cái)報(bào)，其中公布旗下一款極速貸款產(chǎn)品遭遇“有組織的欺詐事件”，宜人貸為此損失了8130萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，宜人貸出事的這款產(chǎn)品，是利用客戶郵箱中的信用卡賬單作為一項(xiàng)重要的風(fēng)控規(guī)則，而黑產(chǎn)軍團(tuán)找到了這條“口子”，持續(xù)數(shù)月用PS偽造信用卡賬單發(fā)送到郵箱中，從而順利通過(guò)貸款審核。但該說(shuō)法未得到宜人貸方面確認(rèn)。

無(wú)獨(dú)有偶，位于深圳的知名網(wǎng)貸平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投也曾自曝出一筆高達(dá)5000萬(wàn)元的“內(nèi)外勾結(jié)”的重大風(fēng)險(xiǎn)事件。

黑產(chǎn)軍團(tuán)不斷的進(jìn)攻已經(jīng)讓行業(yè)有些風(fēng)聲鶴唳。黑產(chǎn)軍團(tuán)究竟來(lái)自何方？為一探究竟，記者對(duì)黑產(chǎn)軍團(tuán)和平臺(tái)方展開(kāi)了調(diào)查。

探秘“黑產(chǎn)軍團(tuán)”

根據(jù)線人指引，記者注冊(cè)了新的微信號(hào)、QQ號(hào)和百度賬號(hào)，每天在黑產(chǎn)聚集的貼吧里定量發(fā)帖。發(fā)帖的內(nèi)容頗有講究，線人說(shuō)：“如果你發(fā)帖是說(shuō)有貸款的需求，會(huì)有一些負(fù)責(zé)助貸的人聯(lián)系你，讓你提供資料幫你完成貸款，收取幾十元的中介費(fèi)。但事實(shí)上，他們會(huì)轉(zhuǎn)手將你的信息賣(mài)出，同時(shí)在其他家平臺(tái)申請(qǐng)貸款，但你渾然不知?！?/p>

“另一種是有人發(fā)布兼職的需求，這相當(dāng)于是條暗示語(yǔ)，會(huì)有專(zhuān)門(mén)的中介聯(lián)系你，交一筆學(xué)費(fèi)，介紹你進(jìn)入他們的體系中，成為黑產(chǎn)的一員，詳細(xì)地講解各個(gè)平臺(tái)的審核規(guī)則?！?/p>

連續(xù)兩日在“我愛(ài)卡吧”發(fā)布兼職需求后，有人私信詢問(wèn)，是否有需求學(xué)習(xí)養(yǎng)卡和成功貸款的經(jīng)驗(yàn)，并請(qǐng)求添加微信深入交流。此時(shí)，線人提醒說(shuō)：“他們會(huì)看你的朋友圈，如果發(fā)現(xiàn)你是記者或金融公司的人，百分之百不會(huì)再理你，要在朋友圈里發(fā)一些吃吃喝喝和網(wǎng)吧的照片，不要發(fā)太正經(jīng)的東西。”

很快，一個(gè)網(wǎng)名為“山中老神仙”添加成為了微信好友。閑聊中，他自稱(chēng)是一名1995年的在校大學(xué)生，通過(guò)一個(gè)巧妙的辦法，這兩個(gè)月已經(jīng)賺了幾十萬(wàn)了。他還兜售，只要交499元的學(xué)費(fèi)就能“包學(xué)會(huì)、包賺錢(qián)”。記者以害怕受騙為由，提出先試學(xué)，再交費(fèi)?！吧街欣仙裣伞毙廊唤邮埽S后發(fā)來(lái)一個(gè)壓縮文件，其中包括數(shù)十個(gè)互金平臺(tái)的風(fēng)控規(guī)則介紹，并附有親測(cè)攻略。之后，他還表示，攻略每周三和周日更新，每個(gè)更新日的晚上八點(diǎn)，還會(huì)有老師通過(guò)直播的方式向?qū)W員親授方法。

線人介紹說(shuō)，像“山中老神仙”這樣的角色是黑產(chǎn)軍團(tuán)中的中介，他們的任務(wù)就是到各個(gè)平臺(tái)上找學(xué)員?！叭诵允谷?，有很多人就是沖著學(xué)騙術(shù)來(lái)的。但其實(shí)，這些學(xué)員絕大部分自己就會(huì)上當(dāng)，被黑吃黑?！彼忉屨f(shuō)，由于很多中介只是利用網(wǎng)上有人想學(xué)騙術(shù)的心理賺幾百塊學(xué)費(fèi)，但事實(shí)上那些資料攻略很多都是過(guò)時(shí)的，基本沒(méi)有什么用。

此前，有調(diào)查稱(chēng)，在騙貸產(chǎn)業(yè)鏈中，處于最前端的是助貸群體，負(fù)責(zé)在各類(lèi)貸款平臺(tái)去尋找風(fēng)控規(guī)則，屬于收集情報(bào)的“偵察兵”；然后，部分助貸群體將“情報(bào)”變現(xiàn)，成為了收學(xué)費(fèi)、教學(xué)員的中介，每年可獲利高達(dá)百萬(wàn)；在產(chǎn)業(yè)鏈核心位置就是真正的騙貸者，其中部分來(lái)源于中介所招收的學(xué)員；此外，還有為騙貸者提供信息偽造的角色，專(zhuān)門(mén)提供身份證、手機(jī)卡、銀行卡信息等全套信息的角色。

線人補(bǔ)充說(shuō)，在這個(gè)過(guò)程中還有兩個(gè)重要的環(huán)節(jié)，一個(gè)是貸款出來(lái)的錢(qián)是需要有人通過(guò)安全的渠道轉(zhuǎn)移的，“錢(qián)貸出來(lái)你就去取，這種做法很不‘職業(yè)”。另外一個(gè)是臥底，有很多騙貸團(tuán)體和平臺(tái)方的內(nèi)部人士有所聯(lián)系，他們正是不少攻略信息的來(lái)源。

“不過(guò)這套玩法已經(jīng)有些過(guò)時(shí)了，大概是2016年年初的時(shí)候，圈子里很流行這么做，現(xiàn)在早就換了?！彼硎?，在其所接觸過(guò)的黑產(chǎn)團(tuán)體里，基本都保持著每月迭代的玩法。endprint

一位此前調(diào)查過(guò)騙貸行業(yè)的記者表示，針對(duì)不同放款額度的借貸平臺(tái)，騙貸組織的作假成本也不一樣，因此采取做假的方式也不同。對(duì)一些小額的現(xiàn)金貸平臺(tái)，成本最低的方式就是直接購(gòu)買(mǎi)一個(gè)人的身份信息。

“有的騙貸組織會(huì)專(zhuān)門(mén)去一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，用一籃子雞蛋，或者100元的低酬勞，借用大批留守老人的身份證。但這種方法收集來(lái)的身份信息集中，容易被識(shí)破，而且只能去攻破一些風(fēng)控門(mén)檻低的平臺(tái)。還有些組織會(huì)通過(guò)各種手段獲取大量真實(shí)的身份信息，花時(shí)間和精力把信用記錄養(yǎng)起來(lái)，比如將其芝麻信用分‘養(yǎng)到600分以上，再去騙貸。”

《棱鏡》調(diào)查欄目曾介紹過(guò)一種騙貸手法：騙貸組織先去天通苑社區(qū)租一個(gè)商鋪，并把這個(gè)商鋪裝修成一個(gè)茶莊，然后從南方某一大省的村莊運(yùn)一整村的村民過(guò)來(lái)，號(hào)稱(chēng)自己是這個(gè)茶莊的老板，再花時(shí)間教村民各種話術(shù)：茶莊一個(gè)月的流水多少？茶葉從哪里進(jìn)貨？賣(mài)給誰(shuí)？毛利多少？如何繳稅等等，以便能流利應(yīng)答風(fēng)控人員的各種問(wèn)題。

做好上述這一切準(zhǔn)備工作之后，騙貸組織再讓這些村民分別去向北京三四十家信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，第一家成功之后再去申請(qǐng)第二家，幾輪下來(lái)能獲利數(shù)百萬(wàn)元，騙貸組織付給村民部分酬勞之后，再將他們送回老家去，這個(gè)茶莊也人去樓空，不復(fù)存在。報(bào)道中稱(chēng)，“因?yàn)橛羞@種集團(tuán)性的集體欺詐案例，導(dǎo)致現(xiàn)在所有信貸平臺(tái)都不敢再做這一省份的茶莊貸款?！?/p>

“風(fēng)控要保持神秘感”

在黑產(chǎn)軍團(tuán)一步步滲透各家互金平臺(tái)并日漸猖獗的同時(shí)，一場(chǎng)平臺(tái)方的保衛(wèi)戰(zhàn)也悄悄打響：派出臥底潛入黑產(chǎn)當(dāng)中，摸清他們的路數(shù)并及時(shí)布置防御戰(zhàn)術(shù)。

因風(fēng)控細(xì)則的內(nèi)容涉及商業(yè)機(jī)密，三家接受采訪的企業(yè)只愿以匿名的方式來(lái)講述他們?yōu)榉烙诋a(chǎn)軍團(tuán)進(jìn)攻所做的部分“戰(zhàn)備工作”。一家企業(yè)創(chuàng)始人說(shuō)：“關(guān)于和黑產(chǎn)博弈的內(nèi)容，我們很少對(duì)外講，因?yàn)榉雌墼p的一個(gè)基本原則就是，你一定不能讓他們知道你在干什么，保持神秘感非常重要。”

在2016年下半年，行業(yè)里曝出一則嚴(yán)重的黑產(chǎn)騙貸事件后，A公司研發(fā)了一套輿情監(jiān)測(cè)的機(jī)器人，潛伏至各大貼吧、論壇、QQ群等各類(lèi)相關(guān)社群中，24小時(shí)監(jiān)控聊天信息，只要提及A公司或旗下信貸產(chǎn)品的名字，機(jī)器人都將發(fā)出預(yù)警信號(hào)。

“有的人會(huì)假裝是客戶打電話過(guò)來(lái)問(wèn)，為什么我的貸款申請(qǐng)沒(méi)有通過(guò)，具體是什么原因沒(méi)有通過(guò)呢？”A公司負(fù)責(zé)人稱(chēng)，“我們一調(diào)查發(fā)現(xiàn)就是黑產(chǎn)，想通過(guò)客服的口套出我們的風(fēng)控規(guī)則?！?/p>

長(zhǎng)年跟黑產(chǎn)軍團(tuán)過(guò)招，這位負(fù)責(zé)人總結(jié)了幾條黑產(chǎn)行為特征。“最顯著的特征就是高并發(fā)性，有的往往是在一個(gè)集中的時(shí)間段里，貸款申請(qǐng)量異常增長(zhǎng)；有的是來(lái)自某個(gè)地區(qū)的貸款申請(qǐng)突然增長(zhǎng)；有的是來(lái)自某個(gè)第三方流量的渠道突然異?！@些特征一旦出現(xiàn)，就會(huì)特別警惕了。但如果出現(xiàn)這樣的情況，那說(shuō)明這次來(lái)的對(duì)手段位也不高?！?/p>

B公司的一位風(fēng)控負(fù)責(zé)人介紹道，他將黑產(chǎn)軍團(tuán)的作案手法分為兩種：一種是三方欺詐（詐騙者冒用另一人的身份信息進(jìn)行詐騙），另一種就是實(shí)實(shí)在在的信用風(fēng)險(xiǎn)（真實(shí)主體的騙貸行為）。

針對(duì)三方欺詐，有許多方式可以輕易甄別出來(lái)，比如：登陸設(shè)備是否是用戶的常用設(shè)備、登陸時(shí)間是否是正常的時(shí)間（凌晨申請(qǐng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大）、登陸地點(diǎn)是否是常用地點(diǎn)、輸入身份證號(hào)碼等資料的耗時(shí)如何等等。面對(duì)黑產(chǎn)慣用的三方欺詐方式，平臺(tái)方只要找到真實(shí)的主體，向他求證即可破解。

但應(yīng)對(duì)后一種方式，則復(fù)雜許多。B公司負(fù)責(zé)人略舉了兩則特殊細(xì)節(jié)，他們通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，用戶在騙貸行為中會(huì)有一些特別細(xì)小的變化：如在重復(fù)輸入身份證號(hào)碼時(shí)的節(jié)奏會(huì)變化，有很多人在輸入出生年月日那幾位數(shù)字時(shí)也會(huì)卡殼。又比如，這類(lèi)用戶經(jīng)常會(huì)夸大工作信息以謀求更多額度的貸款，填寫(xiě)自己在一個(gè)高大上的寫(xiě)字樓里工作。在這種情況下，信審員會(huì)出其不意地打個(gè)電話過(guò)去詢問(wèn)，“你從辦公室的窗戶看出去，能看到哪些風(fēng)景？”

C公司則是一家完全信仰大數(shù)據(jù)風(fēng)控的公司，一般人認(rèn)為年齡越大的人，欺詐風(fēng)險(xiǎn)越低，但通過(guò)大數(shù)據(jù)分析來(lái)看，線上小額借貸領(lǐng)域卻正是年齡越大的人風(fēng)險(xiǎn)特別突出。“一般年紀(jì)大的人多少都會(huì)有些儲(chǔ)蓄，不會(huì)少那幾千塊錢(qián)，但他們的身份信息卻極其容易被黑產(chǎn)盜取和利用。”

而他們也不約而同提及，有的平臺(tái)試圖用行業(yè)黑名單來(lái)應(yīng)對(duì)黑產(chǎn)軍團(tuán)的攻擊，對(duì)外宣稱(chēng)已經(jīng)掌握了上百萬(wàn)中國(guó)詐騙分子的信息。但實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，用行業(yè)黑名單來(lái)防御是特別脆弱的方式，“當(dāng)這個(gè)人能夠被黑名單查到的時(shí)候，他已經(jīng)行騙結(jié)束了，很有可能這個(gè)身份已經(jīng)消失了?！?/p>

尋求平衡

一個(gè)有趣的現(xiàn)象是，黑產(chǎn)軍團(tuán)的存在儼然已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展道路上的“絆腳石”，但在反欺詐的拉鋸戰(zhàn)中，平臺(tái)方似乎清晰地認(rèn)識(shí)到，這是無(wú)法根治的現(xiàn)象。

行業(yè)中有機(jī)構(gòu)提供第三方行業(yè)信息共享的平臺(tái)，試圖把各自平臺(tái)的借貸信息匯集到一個(gè)第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)，從而規(guī)避多頭借貸、騙貸的行為，或提高騙貸成本。但實(shí)際效果并不明顯，一方面在于接入和使用第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)會(huì)抬高不少的經(jīng)營(yíng)成本；另一方面更在于，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人士背景差異巨大，大家對(duì)于金融風(fēng)控的意識(shí)本身就存在著鮮明的沖突。

有過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)背景的人士堅(jiān)守傳統(tǒng)金融的風(fēng)控法則，并語(yǔ)調(diào)鮮明地聲稱(chēng)，“金融絕對(duì)不是任何人都能夠做的行業(yè)?！倍兄ヂ?lián)網(wǎng)從業(yè)背景的人士則信仰，技術(shù)和數(shù)據(jù)有時(shí)比人更可靠。對(duì)金融風(fēng)控的認(rèn)知差異，在行業(yè)中形成了不同類(lèi)別的風(fēng)控派系。對(duì)于風(fēng)控的認(rèn)識(shí)同樣存在著觀點(diǎn)的沖突：堅(jiān)持傳統(tǒng)金融風(fēng)控法則的平臺(tái)認(rèn)為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是“概念忽悠、炒作扯淡”；而信仰大數(shù)據(jù)風(fēng)控的平臺(tái)則認(rèn)為，傳統(tǒng)金融線下面審的方式過(guò)于落后。

然而，這樣的爭(zhēng)論在當(dāng)前的行業(yè)環(huán)境下難以比較得出結(jié)論，因?yàn)檎麄€(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)于壞賬率的統(tǒng)計(jì)缺乏標(biāo)準(zhǔn)和可信度，同一個(gè)平臺(tái)也可能存在著多套不同的壞賬統(tǒng)計(jì)方式。甚至聽(tīng)到有一個(gè)激烈的觀點(diǎn)認(rèn)為：黑產(chǎn)為什么會(huì)存在？正是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融的落后風(fēng)控方式。

他認(rèn)為：“欺詐自古就有，騙貸也不只是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，相反傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務(wù)可能會(huì)更嚴(yán)重。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)為什么強(qiáng)調(diào)面簽？因?yàn)樗疾煨庞蔑L(fēng)險(xiǎn)的特征維度很少，基本就十幾項(xiàng)，他需要確保每一項(xiàng)都是真實(shí)的，這是傳統(tǒng)金融風(fēng)控法則中的重要邏輯?！?/p>

“但漏洞恰恰就在內(nèi)控上，經(jīng)驗(yàn)再豐富的信審員也會(huì)出錯(cuò)，再忠實(shí)的員工也有可能腐敗、泄露風(fēng)控規(guī)則，從而造成重大業(yè)務(wù)損失?，F(xiàn)在很多號(hào)稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)依賴(lài)線下方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，線下銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)往往會(huì)成為黑產(chǎn)組織用糖衣炮彈攻擊的靶子?！?/p>

而觀點(diǎn)相悖的人士則批評(píng)道，用大數(shù)據(jù)等方式做金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控是“草率”的行為?！罢且?yàn)橹T多的平臺(tái)根本不懂金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)不嚴(yán)格才導(dǎo)致了騙貸組織的日益猖獗，這是他們必然需要交付的學(xué)費(fèi)?！?/p>

顯然，這是“雞同鴨講”的爭(zhēng)論。但正是這樣一個(gè)頗具戲劇化的行業(yè)環(huán)境——從業(yè)人員良莠不齊、行業(yè)規(guī)范極度缺失——才造就了黑產(chǎn)盛宴的溫床。很難想象，如今大量的騙貸者在網(wǎng)絡(luò)借貸中發(fā)生的逾期或騙貸行為卻無(wú)法納入到央行征信系統(tǒng)當(dāng)中。

在那個(gè)黑產(chǎn)軍團(tuán)時(shí)常聚集的貼吧里，有一則熱門(mén)的帖子：“20多萬(wàn)逾期1年，也沒(méi)見(jiàn)有人打斷我的腿，只要催過(guò)我還款的，我就不準(zhǔn)備還了，不然怎么說(shuō)欠錢(qián)的是大爺?！毕噍^之下，下面的一則留言更為經(jīng)典：“憑自己本事騙來(lái)的錢(qián)，為什么要還？”endprint