商保健康險(xiǎn)該怎么選

（9期優(yōu)品生活）隨著我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)也進(jìn)入快車道，給人們帶來了不同層次的另一種額外的保障。面對(duì)各種健康險(xiǎn)，人們還存在很多疑問，讓專家來為您擦亮眼睛，選好健康險(xiǎn)。

健康險(xiǎn)是個(gè)啥，包括哪些類型

健康保險(xiǎn)是指對(duì)因疾病或意外事故等原因?qū)е碌尼t(yī)療費(fèi)用支出或收入損失提供補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。

其中，疾病保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)合同約定的疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。市場(chǎng)上最為常見的疾病保險(xiǎn)是重大疾病保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間，支出的醫(yī)療費(fèi)用提供保障的保險(xiǎn)。

疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付僅與疾病的發(fā)生為條件，與具體醫(yī)療費(fèi)用支出沒有直接關(guān)系;醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給予僅與醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生為條件，與何種疾病并無直接關(guān)系。

失能收入損失保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動(dòng)能力不能工作以致失去收入或減少收入時(shí)，保險(xiǎn)公司在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

護(hù)理保險(xiǎn)是指因年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。

選擇健康險(xiǎn)的原則是什么

投保順序涉及被保險(xiǎn)人的投保順序和險(xiǎn)種的投保順序兩個(gè)層面。在被保險(xiǎn)人的選擇上，建議“先大人后孩子”，因?yàn)榧彝ロ斄褐陌踩羌彝ソ?jīng)濟(jì)安全的根基。在險(xiǎn)種的選擇上，建議優(yōu)先購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，再購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，之后再選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)，并適當(dāng)考慮理財(cái)型保險(xiǎn)。同時(shí)，隨著家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)特征的變化，投保順序應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的調(diào)整。例如，置辦房產(chǎn)初期面臨高額房貸的壓力，家庭經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)盡快購(gòu)買足額的定期壽險(xiǎn)，防止意外事故導(dǎo)致家庭喪失還款能力。

對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)，一般遵循“五先五后”的原則，即先滿足保障需求，后考慮投資需求;先保家長(zhǎng)，后保小孩;先滿足保額需求，后考慮保費(fèi)支出;先滿足保險(xiǎn)規(guī)劃，后考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品;先滿足人身保險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

商業(yè)健康保險(xiǎn)在遵循以上原則的基礎(chǔ)上，還有一些特殊的原則，包括商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有效銜接原則和全流程的健康管理原則。在國(guó)家大力發(fā)展基本醫(yī)療保險(xiǎn)的背景下，商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)成為高額醫(yī)療費(fèi)用或社保目錄外項(xiàng)目醫(yī)療費(fèi)用的主要承擔(dān)者。商業(yè)健康保險(xiǎn)尤為依賴服務(wù)，投保商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先選擇有能力提供病前健康管理、病中診療服務(wù)、病后康復(fù)復(fù)健的全流程健康管理的保險(xiǎn)公司，重視保險(xiǎn)公司的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

健康險(xiǎn)該選內(nèi)地的還是香港的

近年來，越來越多的內(nèi)地居民到香港等地區(qū)購(gòu)買保險(xiǎn)，并以重大疾病保險(xiǎn)和投資理財(cái)型產(chǎn)品為主。與內(nèi)地這樣一個(gè)快速發(fā)展中的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，香港等發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)具有開放、成熟、投資收益高等優(yōu)勢(shì)，但也存在著風(fēng)險(xiǎn)。2016年4月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提出“香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，存在匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策風(fēng)險(xiǎn)，保單收益存在不確定性，保單前期現(xiàn)金價(jià)值低，退保損失大”等風(fēng)險(xiǎn)。

總體來看，雖然部分香港保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定優(yōu)勢(shì)，但對(duì)普通消費(fèi)者來說卻承擔(dān)著更高的風(fēng)險(xiǎn)。例如，香港地區(qū)不同公司對(duì)重大疾病保險(xiǎn)疾病釋義不同，相應(yīng)的保障范圍存在明顯差異;而內(nèi)地市場(chǎng)重大疾病保險(xiǎn)釋義適用全行業(yè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者保障更為有效。近年來內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)在產(chǎn)品和服務(wù)方面有了極大的改進(jìn)，相信會(huì)有越來越多的消費(fèi)者回歸內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)。

選擇健康險(xiǎn)有哪些注意事項(xiàng)

總體來看，保監(jiān)會(huì)近年來重點(diǎn)治理銷售誤導(dǎo)和理賠難的問題，設(shè)立12378保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線，商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)流程規(guī)范程度有了極大的提高。在700萬保險(xiǎn)代理人中，部分人員存在虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒?！钡葼I(yíng)銷策略，違規(guī)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違背保險(xiǎn)最大誠(chéng)實(shí)信用原則等問題。對(duì)于這些違規(guī)違法的代理人員和保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)在發(fā)布消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示的同時(shí)，也對(duì)相關(guān)人員和公司進(jìn)行了行政處罰。

消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其注意保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、等待期以及相關(guān)釋義，避免重復(fù)保險(xiǎn)或出現(xiàn)保障缺口。

沒有最好的保險(xiǎn)，只有最合適的保險(xiǎn)。消費(fèi)者要根據(jù)自身需求理性選擇購(gòu)買，不要輕信網(wǎng)絡(luò)傳言，相關(guān)政策信息可以查閱保監(jiān)會(huì)官方渠道或致電保險(xiǎn)公司官方服務(wù)熱線。

健康險(xiǎn)能即時(shí)結(jié)算么

醫(yī)療費(fèi)用支出先行墊付的問題不僅是商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問題，也是基本醫(yī)療保險(xiǎn)面臨的問題。盡管國(guó)家積極推動(dòng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)就醫(yī)實(shí)現(xiàn)“即時(shí)結(jié)算”，即參保人只需要支付自付醫(yī)療費(fèi)用部分，報(bào)銷部分由醫(yī)?；鸫鸀閴|付，待參保人出院后由醫(yī)?；鹋c醫(yī)院進(jìn)行事后結(jié)算，然而受制于醫(yī)保信息系統(tǒng)與醫(yī)院對(duì)接等問題，還有一些地方基本醫(yī)保尚未實(shí)現(xiàn)即時(shí)結(jié)算，商業(yè)健康保險(xiǎn)也未能實(shí)現(xiàn)即時(shí)結(jié)算。

目前，在湖北等地區(qū)一些保險(xiǎn)公司與醫(yī)院建立了即時(shí)結(jié)算系統(tǒng)，極大地改進(jìn)了參保人就醫(yī)理賠服務(wù)。商業(yè)健康保險(xiǎn)即時(shí)結(jié)算問題的解決，有條件的地區(qū)要盡快建立直賠、直付系統(tǒng)，暫時(shí)沒有條件的地區(qū)要最大限度縮短理賠的時(shí)間，同時(shí)為困難群眾提供綠色通道等服務(wù)。

健康險(xiǎn)怎么選最劃算

一般認(rèn)為，健康險(xiǎn)越早購(gòu)買越好，因?yàn)榧膊★L(fēng)險(xiǎn)隨著年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，健康險(xiǎn)的保費(fèi)也就隨著年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)顯示，人的一生罹患重疾的概率高達(dá)72%，因此無論是年輕人還是中年人，購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充都是有必要的。

重大疾病保險(xiǎn)或醫(yī)療保險(xiǎn)一般要求被保險(xiǎn)人投保前1年或2年沒有住院或健康異常等情形，這是為了避免帶病投保的道德風(fēng)險(xiǎn)。在滿足健康等投保前提下，購(gòu)買后一般經(jīng)過180天的等待期，之后發(fā)生的疾病或醫(yī)療費(fèi)用支出可以得到保險(xiǎn)金給付。

商業(yè)健康保險(xiǎn)的目的在于為參保人提供疾病或醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，因此只要不是帶病投保，都可以選擇適合的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，2016年試點(diǎn)、2017年7月1日起在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施的個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，基于國(guó)家稅收優(yōu)惠政策的公平性和保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的要求，允許參保人帶病投保，為既往病癥患者提供健康保險(xiǎn)保障。

隨著健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的日益細(xì)化，兒童、中青年、老人抑或是女性等人群，有了越來越多的專屬健康保險(xiǎn)，對(duì)于特定病種提供充足的保障。選擇保險(xiǎn)時(shí)可以選擇終身重大疾病保險(xiǎn)，也可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)條件選擇特定年齡或特定性別專屬健康保險(xiǎn)。60歲以上老人由于對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品類型、保障額度和價(jià)格選擇性都十分有限，一般建議在60歲之前購(gòu)買。

如何選擇高端健康保險(xiǎn)產(chǎn)品

當(dāng)前，保險(xiǎn)公司將越來越多地將民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和海外醫(yī)療機(jī)構(gòu)納入診療機(jī)構(gòu)范圍，參保人可以享受就診、分娩等服務(wù)。高端健康保險(xiǎn)產(chǎn)品日益成為保險(xiǎn)公司的重點(diǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者可以針對(duì)其醫(yī)療保障需求選擇合適的產(chǎn)品。高端健康保險(xiǎn)產(chǎn)品多為量身定制，具有較高的靈活性和自主性。

延伸閱讀：如何客觀看待保險(xiǎn)

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，強(qiáng)調(diào)承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動(dòng)，即由承保端收取保費(fèi)，在遵循安全性、流動(dòng)性原則的前提下進(jìn)行投資，獲取的收益反哺承保端。保險(xiǎn)投資堅(jiān)持的第一原則是安全性，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)資金多是投保人的救命錢、養(yǎng)老錢。保險(xiǎn)絕不是一種圈錢或套錢的方式，一是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)保障為產(chǎn)品立足點(diǎn)的，二是投資最終是為投保人提供更高保障服務(wù)的。保險(xiǎn)投資也是一種安全的資金運(yùn)用，一是有保險(xiǎn)公司內(nèi)部?jī)敻赌芰Φ谋Ｕ?，二是有保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)保障基金的保障。

宋占軍，南開大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)博士、北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系副主任，主要研究方向?yàn)楸ｋU(xiǎn)學(xué)和社會(huì)保障。

自2009年以來，宋占軍在《保險(xiǎn)研究》、《中國(guó)金融》、《金融時(shí)報(bào)》、《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》等報(bào)刊發(fā)表文章數(shù)十篇。參與撰寫的《OECD國(guó)家醫(yī)療保障制度效率分析》一文曾獲2013年人力資源和社會(huì)保障部第五屆中國(guó)社會(huì)保障論壇主題征文優(yōu)秀獎(jiǎng)。