大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展策略淺析

程慧萍

【摘要】大數(shù)據(jù)時代的到來，以數(shù)據(jù)為重要資產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險迅速引起保險界關(guān)注。本文通過介紹互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，探討了大數(shù)據(jù)時代到來對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)生的影響，提出保障互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的相關(guān)措施，以期對互聯(lián)網(wǎng)保險的健康快速發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)保險；發(fā)展策略

互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，數(shù)據(jù)己經(jīng)成為每個行業(yè)的重要生產(chǎn)要素，人們利用移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息技術(shù)對數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、處理與分析，使其成為更有競爭力的資產(chǎn)。保險是典型的以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)資料的產(chǎn)業(yè)，這些技術(shù)向保險業(yè)不斷滲透，將使得互聯(lián)網(wǎng)保險從簡單的銷售模式向互聯(lián)網(wǎng)保險方向進(jìn)階?；ヂ?lián)網(wǎng)保險如何在日新月異的信息技術(shù)變革中抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，是當(dāng)前研究的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的特點

（一）時效性

與傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)具有全天候運行的特點，在有網(wǎng)絡(luò)的情況下互聯(lián)網(wǎng)用戶能夠隨時隨地辦理業(yè)務(wù)，比如投保、核保、理賠、保單信息查詢與修改等操作，解除了受保險代理人、經(jīng)紀(jì)人工作時間和工作地點的限制。極大地縮短了整個業(yè)務(wù)流程辦理的時間，提高了銷售、管理和理賠的效率以及用戶的體驗滿意度，擴(kuò)大了保險業(yè)服務(wù)的空間。同時保險公司也可以連續(xù)不斷接受由客戶的服務(wù)請求和保險標(biāo)的所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。

（二）客戶主動化

傳統(tǒng)保險實行保險代理人制度，由保險代理人主動尋找目標(biāo)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)保險則相反?；ヂ?lián)網(wǎng)保險將產(chǎn)品信息置于網(wǎng)絡(luò)平臺上，需要投?？蛻糇陨砀鶕?jù)自己的風(fēng)險需求主動查詢保險產(chǎn)品信息，并自主在網(wǎng)站上完成投保和支付流程。和傳統(tǒng)保險相比，最直接的結(jié)果為退保率降低，用戶忠誠度明顯得到提升。

（三）透明化

保險產(chǎn)品信息如保費、保險條款、免責(zé)聲明、投保與理賠流程、支付方式、保單查詢方式以及保全業(yè)務(wù)可以清晰地羅列在網(wǎng)絡(luò)平臺上，供潛在客戶查看。傳統(tǒng)保險代理人在向客戶進(jìn)行說明時，并不能夠面面俱到，有時甚至夸大實際投資效果和保險條款的內(nèi)容，導(dǎo)致投保人和保險人之間的信息不對稱。兩者在透明程度上的不同，主要是由潛在客戶對風(fēng)險保障和保險產(chǎn)品的需求程度所決定的。

（四）便利性

和傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)辦理相比，互聯(lián)網(wǎng)保險極大地減少了人工的干預(yù)，從投保、支付到保全業(yè)務(wù)等，甚至部分保險產(chǎn)品在理賠環(huán)節(jié)己經(jīng)實現(xiàn)自動核賠制度，拉近了客戶和保險公司之間的距離，減少了雙方在活動空間和時間上的限制。除此之外，用戶在第三方網(wǎng)絡(luò)平臺上能夠看到大量相同類型不同公司的保險產(chǎn)品，可以進(jìn)行比價，挑選出性價比比較高的保險產(chǎn)品。和傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的購買相比，互聯(lián)網(wǎng)保險向客戶提供了可以對比的信息，拓寬了客戶的可選范圍，避免了客戶的盲目投保。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險渠道趨向多元化

2016年我國共有117家保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，比2015年（110家）增加了7家，全國保險行業(yè)已經(jīng)有75.97%的保險公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。目前國內(nèi)保險公司主要通過三種方建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。一是自建網(wǎng)絡(luò)平臺。如中國平安的萬里通和一賬通、太平洋保險、太平人壽的網(wǎng)上商城，以及泰康保險的泰康在線等。二是與專業(yè)第三方保險銷售網(wǎng)站合作，由保險經(jīng)紀(jì)人提供保險服務(wù)，如中民保險網(wǎng)、慧擇保險網(wǎng)。三是與電商平臺合作，例如與淘寶、京東、騰訊、網(wǎng)易合作的在線保險銷售。

（二）互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模大幅提升

我國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模在2010年僅為17.7億元，到2015年即達(dá)到2233.96億元，增長了126倍，這一規(guī)模快速增長與互聯(lián)網(wǎng)訪問數(shù)量快速增長有關(guān)。2014年和2015年互聯(lián)網(wǎng)渠道保費占比大幅提高，這與互聯(lián)網(wǎng)金融在金融消費者群體中的普及度和被接受程度提高有很大的關(guān)系。特別是從新增保費中通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取的比例來看，其對保險銷售越來越重要，2015年33.97%的新增保費是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道實現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)保費收入增速高于保費總收入增速，這對于提高我國保險密度和深度十分有益。

（三）標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化保險產(chǎn)品多轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)渠道

根據(jù)2013年的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品中占比最高的依次是車險（52.4%）、理財險（27.9%）和意外險（14.8%）。線下產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上銷售拓寬了產(chǎn)品銷售渠道。車險本身結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，從投保性質(zhì)分為車強(qiáng)險和商業(yè)險，車強(qiáng)險的標(biāo)準(zhǔn)特性以及相對較低的價格使其更容易線上化。理財險較強(qiáng)的投資理財特征更容易讓用戶理解和接受，保障功能不強(qiáng)、核保要求不高的特征也帶來了規(guī)模效應(yīng)，成為互聯(lián)網(wǎng)保險的主力。由于意外險價格便宜，無法實現(xiàn)渠道保費收入的規(guī)模要求，借由互聯(lián)網(wǎng)渠道可以更好地降低其成本，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)形成的原因所在。

三、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與保險深度滲透的背景下，2014年1月15日，中國保險信息技術(shù)管理有限公司作為中國保險行業(yè)首家大數(shù)據(jù)公司正式成立，這是保險順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代發(fā)展的必經(jīng)之路。大數(shù)據(jù)平臺的建立，將為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展帶來機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

（一）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的機(jī)遇

1.大數(shù)據(jù)帶來低成本高效率發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時代，利用信息技術(shù)手段采集保險經(jīng)營管理相關(guān)數(shù)據(jù)，可建立標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性的互聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)據(jù)體系，一方面，讓保險客戶定位與保險產(chǎn)品定價等方面的數(shù)據(jù)統(tǒng)計更加容易，與傳統(tǒng)保險相比，能夠大大減少搜集數(shù)據(jù)的時間與成本，在一定程度上提高了保險效率。另一方面，利用相關(guān)數(shù)據(jù)建立網(wǎng)絡(luò)智能核保核賠平臺，推進(jìn)智能終端等移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的應(yīng)用，可以提高互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)流程自動化和厘算自動化程度，使得各流程風(fēng)險得到控制的同時，既壓縮了各環(huán)節(jié)的處理時間，提升了效率。endprint

2.大數(shù)據(jù)對實時發(fā)掘顧客需求和創(chuàng)新產(chǎn)品十分有利。采用先進(jìn)的技術(shù)搜集、整合、探析和加工處理的數(shù)據(jù)，可以有效、深入的發(fā)掘客戶需求，在提升產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理、決策和投資實力上都將發(fā)揮重要作用。在大數(shù)據(jù)時代，運用客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺上留下的交易與瀏覽的蛛絲馬跡，統(tǒng)計和分析相關(guān)數(shù)據(jù)后，找出客戶購買偏好，挖掘客戶需要，并且運用此類數(shù)據(jù)完成新產(chǎn)品的開發(fā)。

3.大數(shù)據(jù)有助于提高精準(zhǔn)定價與營銷能力。首先，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)在很大程度上改變了傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的競價準(zhǔn)則。就精算角度而言，傳統(tǒng)產(chǎn)品的精算是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，以隨機(jī)原理為依據(jù)，從大量、長期的現(xiàn)實運營中提取部分?jǐn)?shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)學(xué)模型，將保險費率計算出來后，再進(jìn)一步作出產(chǎn)品定價。而在大數(shù)據(jù)時代，我們能收集全面數(shù)據(jù)、完整數(shù)據(jù)和綜合數(shù)據(jù)，挖掘出數(shù)據(jù)背后的關(guān)系，使產(chǎn)品的定價更加合理和準(zhǔn)確。其次，大數(shù)據(jù)時代，很多產(chǎn)品已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)實時、動態(tài)的定價，并且根據(jù)客戶的需求研發(fā)產(chǎn)品，提供服務(wù)，真正實現(xiàn)C2B，提升客戶滿意度。此外，在大數(shù)據(jù)時代，保險公司可以通過數(shù)據(jù)采集技術(shù)，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)客戶的共同特征和購買規(guī)律，針對具備共同特征的客戶，制定銷售策略，達(dá)到精確營銷的目的。

（二）大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1.信息安全問題。第一，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，個人隱私安全與公開數(shù)據(jù)間的矛盾日益突出。數(shù)據(jù)公開與共享是大數(shù)據(jù)時代的趨勢，但數(shù)據(jù)公開所帶來的來自法律、倫理、道德等方面的爭議，在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。大數(shù)據(jù)公開是一把雙刃劍，一方面數(shù)據(jù)公開可以為互聯(lián)網(wǎng)保險提供更便捷準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來源，推動互聯(lián)網(wǎng)保險向前邁進(jìn)，為整個社會創(chuàng)造巨大的價值；另一方面，數(shù)據(jù)公開可能造成用戶隱私的泄露、人權(quán)的侵害，這是我們在大數(shù)據(jù)時代發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險不容忽視的問題。第二，互聯(lián)網(wǎng)保險信息系統(tǒng)與公司內(nèi)外部諸多系統(tǒng)因銷售支付等業(yè)務(wù)行為存在的數(shù)據(jù)交換，存在著來自互聯(lián)網(wǎng)黑客的攻擊、病毒入侵、系統(tǒng)拒絕服務(wù)等各種潛在的風(fēng)險。

2.計算機(jī)技術(shù)能力有待提高。目前，我國的數(shù)據(jù)采集與處理能力處于較低水平。一是由于技術(shù)能力所限，信息的準(zhǔn)確性、及時性缺少保障，難以做到客觀的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)利用。目前的新增數(shù)據(jù)中，大量客戶信息不真實，其他非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)可利用性不高，缺乏有效的數(shù)據(jù)采集技術(shù)；同時，大量累積的數(shù)據(jù)當(dāng)中只有極少數(shù)的具有可營銷性和挖掘性，數(shù)據(jù)處理能力有待提高。二是數(shù)據(jù)資源利用不足，保險公司系統(tǒng)中大量歷史數(shù)據(jù)長期閑置，沒有充分利用保險公司自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢與相關(guān)行業(yè)進(jìn)行共享和交換，數(shù)據(jù)共享不足，無法充分發(fā)揮作用。

3.行業(yè)監(jiān)管體系不健全。目前，對于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管，缺乏完整的體系。保監(jiān)會等相關(guān)部門對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管政策存在許多漏洞，如目前保監(jiān)會公布的《關(guān)于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》雖然認(rèn)可了跨區(qū)域經(jīng)營的合法性，符合互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展要求，但存在后期服務(wù)不到位、風(fēng)險監(jiān)管缺乏、互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶受哪個地區(qū)的監(jiān)管保護(hù)缺少明確規(guī)定等等。這些問題如果不解決，將對互聯(lián)網(wǎng)保險的健康穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成威脅。

四、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展策略

（一）提高準(zhǔn)入條件，穩(wěn)定市場

為了確保互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的平穩(wěn)性，應(yīng)當(dāng)以大數(shù)據(jù)時代下與互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)的運營模式及將來可能產(chǎn)生的跨領(lǐng)域運營互聯(lián)網(wǎng)保險的問題為依據(jù)，一高互聯(lián)網(wǎng)保險的準(zhǔn)入門檻，讓擁有成熟的風(fēng)險管理經(jīng)驗、高超的信息技術(shù)、足夠的償付能力、完善的配套設(shè)施以及雄厚的產(chǎn)品開發(fā)實力的企業(yè)來經(jīng)營風(fēng)險較傳統(tǒng)渠道更高的互聯(lián)網(wǎng)保險。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險公司的銷售人員與客服人員，應(yīng)當(dāng)具有專業(yè)保險知識，取得保險代理人資格證書，并且在銷售網(wǎng)站上公示保險從業(yè)人員相關(guān)信息，以便客戶進(jìn)行監(jiān)督。

（二）緊抓客戶需求，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

充分利用已經(jīng)積累的大數(shù)據(jù)，挖掘并擴(kuò)大可保風(fēng)險的范圍，開拓出更加廣泛的保險市場，開發(fā)出形式多樣、種類豐富的保險產(chǎn)品以滿足不同客戶的需求。同時對客戶行為習(xí)慣等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，了解客戶使用較多的社交平臺，如微信、微博等，使新的保險產(chǎn)品和業(yè)務(wù)得到推廣，真正讓互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)保險；另外，還要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)特征和客戶的購買力等實際情況，開發(fā)出容易被客戶所接受的保險產(chǎn)品；此外，保險公司要抓住互聯(lián)網(wǎng)保險客戶追求便捷性和高品質(zhì)服務(wù)的特點，為客戶提供方便易操作的服務(wù)，尤其是購買環(huán)節(jié)后的送單、回訪、理賠、防災(zāi)防損等流程，提升客戶體驗滿意度。

（三）加強(qiáng)信息安全保護(hù)，出臺監(jiān)管措施

一方面，要處理好數(shù)據(jù)公開與個人信息安全的關(guān)系。在不侵犯個人信息安全的基礎(chǔ)上，公開對社會發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，同時有效利用其他行業(yè)的公開數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展開闊思路。另一方面，監(jiān)管應(yīng)當(dāng)盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全管理規(guī)范，從法律上對互聯(lián)網(wǎng)保險信息的安全問題做出明確規(guī)范。各保險公司也要制定防御政策，堅持誰主管誰負(fù)責(zé)、誰運營誰負(fù)責(zé)、誰使用誰負(fù)責(zé)的原則，明確具體責(zé)任，針對可能出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險，采取針對性的預(yù)防措施，確保安全有效的運轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險體系，使數(shù)據(jù)、支付、交易等都在安全的范圍之內(nèi)。

（四）信息技術(shù)水平提升，培養(yǎng)雙向型人才

每個行業(yè)、每個時期的市場上的競爭都是以人才競爭為核心，大數(shù)據(jù)時代也不例外。作為專業(yè)性較高的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，將服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)保險的軟件研發(fā)出來十分必要。比如開發(fā)出同客戶互動的語音交流平臺，銷售人員、客戶能夠利用該平臺為客戶解說保險條款，同時將語音記錄、聊天記錄保存下來，降低銷售誤導(dǎo)和后期理賠出現(xiàn)爭議的概率?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展應(yīng)當(dāng)加大力度培育出掌握保險、數(shù)據(jù)技術(shù)的高素質(zhì)人才，培育其洞察力，使這些人才具備及時挖掘一個社會現(xiàn)象背后非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的能力。此外，使有關(guān)人才的聯(lián)想力提升，能夠利用數(shù)據(jù)處理技術(shù)將數(shù)據(jù)盤活，整理數(shù)據(jù)邏輯和結(jié)構(gòu)，組合成新型的商業(yè)模式，開辟新的商機(jī)。

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