探討傳統(tǒng)銀行如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

董星辰

【摘要】隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，金融市場的發(fā)展迎來了新的契機(jī)，也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。銀聯(lián)、支付寶與財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)憑借著快捷便利等優(yōu)勢逐步興起，促進(jìn)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也給以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了極大的沖擊與挑戰(zhàn)。在這一背景下，傳統(tǒng)銀行如何改變現(xiàn)狀，采取科學(xué)合理的應(yīng)對(duì)策略，開拓創(chuàng)新、把握機(jī)遇、提高競爭力，就顯得極為關(guān)鍵。

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)；策略

互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，移動(dòng)通訊的迅速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)的日益壯大顯然給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了天翻地覆的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有應(yīng)用便捷、透明度高、參與性強(qiáng)、中間成本低等優(yōu)勢，對(duì)傳統(tǒng)銀行的金融核心地位發(fā)起了挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻不高、操作便利，并且用戶參與度高，憑著這些優(yōu)勢給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中介功能帶來了極大的沖擊，嚴(yán)重影響到了銀行的生存空間，給傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了巨大挑戰(zhàn)。總的來講，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)主要可以分為三點(diǎn)。

（一）搶占了傳統(tǒng)銀行的客戶資源

因?yàn)樾刨J資源限制性較強(qiáng)等因素，銀行的服務(wù)主體客戶均為大型企業(yè)，比如說中石油等。在傳統(tǒng)的金融操作模式下，信貸資源極為稀缺，很多中小型企業(yè)與個(gè)人客戶并不能享受到信貸資源等服務(wù)，得不到銀行的支持。而互聯(lián)網(wǎng)金融則憑著準(zhǔn)入門檻低等優(yōu)勢為這些中小型企業(yè)與個(gè)人客戶提供了便捷的服務(wù)，進(jìn)而搶占了傳統(tǒng)銀行的這部分客戶資源。

（二）沖擊著傳統(tǒng)銀行的融資功能

與傳統(tǒng)銀行的利率管制、基金產(chǎn)品限制條件多等缺陷相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融支持貨幣基金和第三方支付機(jī)構(gòu)融為一體，靈活性高，更受用戶的喜愛，對(duì)銀行的活期存款業(yè)務(wù)、基金理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊。在第三方支付機(jī)構(gòu)中，與貨幣基金融為一體程度較高的就是阿里集團(tuán)推出的余額寶。余額寶是一種余額增值服務(wù)，由支付寶替用戶購買貨幣基金，流動(dòng)性高且風(fēng)險(xiǎn)小，并且收益高于銀行的10倍.再加上余額寶的存取款流程極為便捷，操作簡單，透明性高，極受用戶支持和青睞。

（三）削弱了傳統(tǒng)銀行的支付功能

與傳統(tǒng)銀行的支付相比，依托互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通訊技術(shù)產(chǎn)生的手機(jī)支付等第三方支付機(jī)構(gòu)憑借著操作便利等優(yōu)勢得到了消費(fèi)者和用戶的支持與青睞，對(duì)傳統(tǒng)銀行的金融核心地位產(chǎn)生了沖擊。第三方支付，指的是以交易雙方之外的第三方作為中介，消費(fèi)者選購好產(chǎn)品后，通過第三方平臺(tái)的賬戶支付貨款，待消費(fèi)者確認(rèn)收貨后再通知第三方支付貨款給賣方的一種支付方式。第三方支付，除了在互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單與移動(dòng)支付等方面應(yīng)用廣泛，在學(xué)校、基金、保險(xiǎn)與跨境支付等新興領(lǐng)域均也紛紛嶄露頭角。

二、傳統(tǒng)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的具體對(duì)策

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)起的挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)該開拓創(chuàng)新，加大改革力度，借助自身優(yōu)勢，提高銀行的現(xiàn)代化進(jìn)程，健全金融體系，為客戶提供更加全面、優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)。

（一）合理定位客戶

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻不高的特點(diǎn)，銀行應(yīng)該依據(jù)實(shí)際情況對(duì)客戶與業(yè)務(wù)進(jìn)行重新定位。就客戶定位而言，依據(jù)小金額業(yè)務(wù)需求的增加，銀行應(yīng)該予以較大的定位范圍，面對(duì)多樣性的客戶層級(jí)。就金融服務(wù)而言，與小貸公司單純提供融資服務(wù)不同，銀行應(yīng)該側(cè)重提供綜合的金融服務(wù)。并且，就咨詢與結(jié)算等非金融服務(wù)而言，銀行有著經(jīng)驗(yàn)與資源基礎(chǔ)優(yōu)勢，會(huì)比互聯(lián)網(wǎng)金融更受到用戶的喜愛。

（二）提高科研和應(yīng)用水平

在互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代，科技研發(fā)水平的高低與信息技術(shù)應(yīng)用能力的大小就成了傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的關(guān)鍵。銀行的每一個(gè)環(huán)節(jié)，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)操作與數(shù)據(jù)分析處理等，都需要依靠信息技術(shù)來支撐。針對(duì)此，銀行應(yīng)該借助發(fā)達(dá)的信息技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營管理，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，便于數(shù)據(jù)的深層次挖掘與分析，提高客戶管理的人性化水平。同時(shí)，為了保障銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行穩(wěn)定性，需要借助信息技術(shù)降低銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，提高信息安全性與自我恢復(fù)能力。

（三）完善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

隨著移動(dòng)支付與無線網(wǎng)絡(luò)的普及，各種便捷的支付方式應(yīng)運(yùn)而生。為了順應(yīng)這一現(xiàn)象，銀行應(yīng)該改變儲(chǔ)蓄、貸款、信用理財(cái)?shù)炔块T分開的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，簡化程序，打通所有流程與環(huán)節(jié)。比如說，為了推廣網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，讓用戶更多的使用APP與手機(jī)銀行等，銀行可以推出微信與網(wǎng)銀APP理財(cái)業(yè)務(wù)，用戶借助網(wǎng)銀APP來購買理財(cái)可以比其他購買方式獲取更高的收益，并且網(wǎng)銀APP不受時(shí)間限制，進(jìn)而提高用戶的積極性與熱情。

（四）構(gòu)建滿足客戶需求的便捷性金融服務(wù)平臺(tái)

為了守住現(xiàn)有的客戶、吸引更多的客戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中占有優(yōu)勢地位，銀行就要注重客戶體驗(yàn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)以客戶角度進(jìn)行設(shè)計(jì)，打破以往的部門局限，對(duì)客戶存款、匯款、貸款與支付等信息予以整合，研究客戶的投資愛好與消費(fèi)習(xí)慣，為客戶量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，銀行還要簡易業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)與流程，簡化銀行卡申請(qǐng)與貸款申請(qǐng)等審批環(huán)節(jié)，提供更為高效便捷的服務(wù)。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起對(duì)傳統(tǒng)銀行來講，是一把雙刃劍，既帶來了巨大的挑戰(zhàn)，也為銀行帶來了新的發(fā)展契機(jī)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該依據(jù)自身特點(diǎn)，發(fā)揮固有優(yōu)勢，借助先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息與通信技術(shù)對(duì)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品與服務(wù)作出調(diào)整與改進(jìn)，構(gòu)建完善的業(yè)務(wù)平臺(tái)與業(yè)務(wù)機(jī)制，提高競爭力，從而保障銀行在金融界的核心地位。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳明昭.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式及對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013（31）：119-120

[2]中國金融四十人論壇課題評(píng)審會(huì)暨第64期“雙周圓桌”內(nèi)部討論會(huì)紀(jì)要.圓桌：互聯(lián)網(wǎng)金融模式與未來金融業(yè)發(fā)展[J].新金融評(píng)論，2012（1）

[3]李麟，馮軍政，徐寶林.互聯(lián)網(wǎng)金融：為商業(yè)銀行發(fā)展帶來“鯰魚效應(yīng)”[N].上海證券報(bào)，2013-01-22endprint