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    市域普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、困境與對策
    ——以河南省開封市為例

    2019-11-13 09:55:17居曉玲河南大學經(jīng)濟學院河南開封475000
    新生代 2019年12期
    關鍵詞:鼓樓區(qū)普惠金融機構(gòu)

    居曉玲 河南大學經(jīng)濟學院 河南開封 475000

    一、引言

    近年來黨和國家高度重視發(fā)展普惠金融,從2013年黨的十八屆三中全會“發(fā)展普惠金融”的提出到2015年國務院《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》的制定,再到2017年第五次全國金融工作會議上,習近平總書記提出“建設普惠金融體系”,普惠金融日益受到全社會的廣泛關注。至2016年12月26日,蘭考縣被確立為第一個國家級“普惠金融”改革試驗區(qū),到2017年3月27日,蘭考縣成為第一個脫貧的國家級貧困縣。隨后的2018年9月,開封市鼓樓區(qū)政府出臺《開封市推進普惠金融發(fā)展任務分解方案》、《開封市普惠金融服務站建設方案》等文件確立開封市鼓樓區(qū)作為全市普惠金融發(fā)展工作的試點區(qū),擔負著先行先試工作任務。

    那么,普惠金融如果由金融扶貧走向經(jīng)濟振興?市域經(jīng)濟下的“普惠金融”

    該如何助力城市發(fā)展?蘭考縣僅用了三年時間,實現(xiàn)了GDP由233.56億元增至285.5億元的巨大飛躍,由此可見,普惠金融助力農(nóng)村扶貧,結(jié)果是成功的。為了將蘭考的成功經(jīng)驗可復制、可推廣地從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,從鄉(xiāng)村扶貧轉(zhuǎn)向城市發(fā)展,真正做到普之城鄉(xiāng),惠之于民。開封市鼓樓區(qū)值被省政府確立為市域普惠試點之際,正式開始了市域普惠的探索之路。本文以分析鼓樓區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀,破解鼓樓區(qū)經(jīng)濟發(fā)展困境為核心關切,結(jié)合蘭考的成功經(jīng)驗,同時借鑒吸收成果顯著的臺州模式,致力于探索一條適合鼓樓區(qū)城市發(fā)展的普惠之路。

    二、文獻綜述

    當前國內(nèi)外學術界對于普惠金融的研究主要有如下觀點:(1)普惠金融的價值所在。王婧在2005年聯(lián)合國舉辦的“小額信貸年”活動上提出構(gòu)建“普惠金融體(inclusive financial sectors)”,這一理念與金融、經(jīng)濟、社會發(fā)展的諸多方面息息相關,因而引起社會廣泛關注。而國內(nèi)的研究大多集中于“三農(nóng)”、中小企業(yè)等弱勢領域的金融支持問題。大體總結(jié)為兩個方面,一是以單一視角、寬泛的話語來研究蘭考試驗區(qū)這樣的金融扶貧樣本,以強大的政策導向性,與銀行、保險公司等金融機構(gòu)間構(gòu)成聯(lián)動機制,基于廣大農(nóng)村地區(qū)來開展低門檻、低準入、低利潤的公益扶貧模式。二是在經(jīng)濟發(fā)達的中心城市或類(近)中心城市開展的消費型金融,以盈利為導向的弱公益性發(fā)展模式,以臺州“兩跑三降”的普惠金融新發(fā)展模式為典型代表,其主要特點是降門檻、降成本、降風險、高收益、弱公益,其主要局限在于對經(jīng)濟發(fā)展以及金融基礎的要求較高,公益性的不足則削弱了普惠金融的普惠性。(2)國際社會推行普惠金融的現(xiàn)狀。越來越多的國家將普惠金融服務作為國家重要的金融發(fā)展目標,逐漸重視為窮人提供金融服務的價值,各國推行普惠金融通過代理銀行、微型金融以及政府推動等多種模式來全面拓展服務渠道,創(chuàng)新金融技術,擴大偏遠地區(qū)農(nóng)村居民以及低收入人群享受金融服務的機會。(3)目前普惠金融主要依托大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺,以網(wǎng)絡為主要開展業(yè)務的媒介,各大金融機構(gòu)交叉合作,信用保障與資金支撐相互結(jié)合,主要代表有阿里巴巴的借唄、京東的白條等。

    三、鼓樓區(qū)市域普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

    鼓樓區(qū)政府、金融辦立足于鼓樓區(qū)城市經(jīng)濟發(fā)展的實際情況,在開封市政府的大力支持下,以提高居民金融可得性為主,覆蓋各類人群需求為保障,在普惠金融方面做了不少的探索與努力,至此已經(jīng)取得了可喜的成績。

    (一)硬件設備已經(jīng)建設齊全

    鼓樓區(qū)20個基層普惠金融服務站已經(jīng)全部建設完畢,其中9個依托銀行網(wǎng)點建成市區(qū)服務站;10個依托城鄉(xiāng)辦事處設立涉農(nóng)街道基層服務站;還有1個設立在無銀行網(wǎng)點覆蓋的社區(qū)內(nèi);另外,區(qū)普惠金融服務中心已建成,基礎設備已經(jīng)陸續(xù)落實到位;招聘的相關工作人員也已經(jīng)全部就位。

    (二)金融產(chǎn)品與服務不斷創(chuàng)新

    為了推動城市普惠金融的發(fā)展,鼓樓區(qū)金融機構(gòu)結(jié)合城市經(jīng)濟發(fā)展的狀況以及居民的個人需求,以小額信貸產(chǎn)品為前提,積極創(chuàng)新各種金融產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行專門為鼓樓廣場夜市、西司夜市的小餐飲有針對性的開發(fā)了“夜市—商圈e貸”金融產(chǎn)品;建設銀行為科技型創(chuàng)新企業(yè)開發(fā)了“科技貸”產(chǎn)品。其中,河南汴京農(nóng)村商業(yè)銀行就已經(jīng)推出了農(nóng)戶小額自助貸款,即憑借款申請人的個人信用、經(jīng)濟實力和償還能力發(fā)放的無抵押、無擔保的貸款。

    (三)金融知識得到普及

    鼓樓區(qū)政府聯(lián)合各大金融機構(gòu)積極加大宣傳力度,做好引導方面的各項工作。通過發(fā)放傳單、上門宣講、貼橫幅、開展相關工作人員培訓會等形式,居民從原來的金融知識空白、零了解到現(xiàn)在的大體了解、政策明白?!捌栈萃ā盇pp下載達近三千次數(shù)。

    四、鼓樓區(qū)普惠金融發(fā)展困境

    (一)金融知識匱乏,金融意識不夠

    雖然區(qū)政府與金融機構(gòu)一直在做宣傳方面的工作,但由于宣傳方式單一,宣傳力度不足,效果并不理想。一方面,大多數(shù)居民還是不太了解普惠金融的真正要義,知道的人也可能只是聽說過“普惠金融”這個名詞,卻不知道如何真正通過這一途徑去申請普惠金融產(chǎn)品,享受普惠服務。另一方面,很多金融機構(gòu)工作人員也并不太了解其中具體的程序,對普惠金融的認知存在一定的偏差,即使有開展普惠金融知識培訓會,但效果不太明顯。

    (二)金融資源的供給與需求對接不合理

    鼓樓區(qū)針對普惠金融服務對象設置了“農(nóng)戶(含建檔立卡貧困戶)”、“鄉(xiāng)村振興帶頭人”、“返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者”、“大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新”、“綠色生態(tài)項目”以及“城市小餐飲業(yè)”這六類群體,但并未實現(xiàn)需求完全對接,由于一些群體的信用空白,銀行根本無法提供無任何抵押和擔保的貸款,另外,對于創(chuàng)業(yè)者而言,處于初創(chuàng)階段也存在巨大的風險與諸多的不確定性,對他們發(fā)放貸款不太實際。

    (三)金融機構(gòu)數(shù)量不足,金融產(chǎn)品不足

    據(jù)實地了解,鼓樓區(qū)嚴重缺乏法人金融機構(gòu),僅有中原銀行和汴京農(nóng)村商業(yè)銀行兩家,注冊的小貸公司數(shù)量為零,金融支持實體經(jīng)濟活力不足。并且,金融機構(gòu)所推出的金融產(chǎn)品數(shù)量不足,創(chuàng)新性不夠,導致了不同層級的小微企業(yè)主的多樣化需求得不到相應的滿足。

    五、鼓樓區(qū)普惠金融發(fā)展對策

    (一)發(fā)展數(shù)字普惠,創(chuàng)新金融產(chǎn)品

    以“數(shù)字普惠”為核心,實現(xiàn)金融科技與普惠金融深度融合,是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要手段。金融機構(gòu)應始終以“數(shù)字普惠”為核心,以需求為導向進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,為不同層級的人群打造多樣化、個體化的金融產(chǎn)品,提高需求的匹配性與金融服務的可得性。通過對客戶的信用風險、履約能力、消費記錄以及資金使用狀況等方面的信息,利用大數(shù)據(jù)對用戶進行精準畫像、精準授信、精準市場營銷等服務,進行風險控制與管理。借助金融科技給普惠金融插上“科技”的翅膀,可以提高整個金融行業(yè)本身的效率,同時可以實現(xiàn)一種“風險可控制,成本可降低”的商業(yè)可持續(xù)普惠金融運營模式。

    (二)加強金融教育宣傳,引導普惠價值理念

    在加大金融教育宣傳力度方面,一方面,要繼續(xù)加強對普惠金融相關工作人員的培訓,通過定期的開展講座、知識競賽以及多媒體教學等形式,進一步提高他們的金融素養(yǎng),開拓金融知識面,同時提升他們的業(yè)務處理能力,使他們面對不同類別客戶的需求能夠準確地提供個性化產(chǎn)品與服務,從而做到有效宣傳、高效服務。另一方面,豐富宣傳方式,擴大宣傳范圍。以各社區(qū)的銀行網(wǎng)點為宣傳平臺,安排專門的普惠金融宣傳工作人員進行知識宣講與咨詢答疑,并以更加通俗易懂的話語或是插圖的形式,將普惠金融的內(nèi)涵傳達出來,引導客戶正確金融產(chǎn)品以及支付清算方式,實現(xiàn)普惠價值理念的傳播。

    (三)完善相關法律法規(guī),形成普惠金融保障體系

    普惠金融的可持續(xù)運營離不開一套完善的法制保障體制,建立健全的法律法規(guī),可以一定程度上降低普惠金融運行過程中的風險,形成良好的市域普惠金融發(fā)展環(huán)境。首先是由政府引導設立一定的風險金,完善金融市場風險補償和保障機制,通過“政府+銀行+保險”三體聯(lián)動機制,共同分擔風險,解決銀行的后顧之憂,提高金融機構(gòu)參與的積極性;其次是完善相關的法律法規(guī),規(guī)范市場主體行為,維護消費者合法權益??梢赃m當?shù)亟档褪袌鰷嗜腴T檻,明確權責,以保障金融需求者合法權益;加強對非正規(guī)金融機構(gòu)的相關法律空白地帶的監(jiān)督和管理,營造健康的普惠金融發(fā)展環(huán)境。

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