大學(xué)生理性金融消費問題研究

黃若菲++陳璐璐

摘 要：隨著信用消費、理性消費等模式受到廣泛的認(rèn)可，大學(xué)生理性金融消費成為消費金融發(fā)展中不可忽視的問題。從介紹大學(xué)生金融消費需求和金融消費平臺出發(fā)，分析大學(xué)生金融消費現(xiàn)狀及特點，結(jié)合近期校園貸案例，指出大學(xué)生金融消費存在的問題，并從外部監(jiān)督、金融消費平臺、學(xué)校教育及學(xué)生個人四個方面考慮，給出大學(xué)生金融消費的建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；金融消費；消費建議

中圖分類號：G645 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）19-0067-02

2016年“雙十一”購物狂歡節(jié)中螞蟻花唄表現(xiàn)搶眼，“雙十一”開場僅30分鐘的時間，螞蟻花唄的支付金額就達(dá)到了45億元，第一小時交易筆數(shù)達(dá)到2 288萬筆，支付成功率達(dá)到100%。相對于其他支付方式，螞蟻花唄吸引了更多的大學(xué)生消費群體。而大學(xué)生群體由于缺乏消費觀念，消費意識淡薄，容易在金融消費過程中表現(xiàn)出非理性行為。研究大學(xué)生理性金融消費既有益于解決大學(xué)生日益增長的金融消費需求與金融消費風(fēng)險之間的矛盾，也有益于規(guī)范開拓金融市場，保障金融市場有序發(fā)展。

一、大學(xué)生金融消費的需求

從大學(xué)生自身角度出發(fā)，大學(xué)生金融消費需求主要來源于四個方面：對高檔商品消費欲望強烈、臨時用錢需要、資金獲取渠道有限以及后續(xù)信貸需要。隨著經(jīng)濟不斷增長，大學(xué)生的生活水平也隨之提高，除了滿足日常的必要開支，其對手機、電腦、化妝品等高檔消費品的需求也在不斷增加。除此之外，大學(xué)生作為社會的特殊人群，正準(zhǔn)備從校園走向社會，注重培養(yǎng)自身素質(zhì)，在此過程中，會存在預(yù)算外的開銷，包括參加各種社會實踐和等級職稱考試的費用。但是在收入來源有限的情況下，大學(xué)生消費群體會借助消費金融工具來滿足消費需求，與此同時產(chǎn)生后續(xù)信貸需求。

目前大學(xué)生金融消費平臺主要包括兩種：第一種是類似于京東白條、阿里花唄、趣分期等的分期購物平臺；第二種是類似于名校貸、優(yōu)分期、信用貸等小額現(xiàn)金貸款平臺。

二、大學(xué)生金融消費現(xiàn)狀及特點

1.行業(yè)市場發(fā)展情況及相關(guān)案例。中國校園消費金融市場從2013年進入探索期，在短短一兩年時間內(nèi)，資本、各大綜合電商巨頭紛紛入局，商業(yè)模式逐漸清晰，目前處于市場啟動期，2016年迎來高速發(fā)展期。與此同時，有關(guān)大學(xué)生金融消費新聞進入大眾視線，而校園貸亂象等負(fù)面新聞更是頻頻發(fā)生。如：20歲的彭軍借校園貸欠下10萬元，父親打工幫其還債。95后女生小于向多個校園貸平臺借款本金30萬元，并部分提供“裸條”擔(dān)保。如今，利滾利，小于要償還借貸平臺總計本息達(dá)50多萬元，相關(guān)借貸“裸條”被發(fā)至網(wǎng)絡(luò)。

2.大學(xué)生金融消費特點。通過分析相關(guān)的案例，可以總結(jié)出大學(xué)生金融消費具有以下幾點特征：第一，誘惑性。“無擔(dān)保、無抵押，當(dāng)日放款”，在一些大學(xué)校園內(nèi)、各種社交軟件常見此類誘人的貸款廣告。借貸公司聲稱手續(xù)簡單，無須任何抵押就能放款。可以看出，這些條款對于涉世未深的大學(xué)生來說是極具誘惑力的。第二，合法性。我國有明確的法律規(guī)定，民間借貸款利息不得高于銀行同期借款利率的4倍。但隨著校園貸的不斷蔓延，某些借貸網(wǎng)站只允許“熟人”借貸，其借貸關(guān)系往往包含著高利息，甚至是高利貸，他們將合法的部分在線上展示，不合法的部分私下約定，披著合法的外衣進行借貸。第三，往復(fù)性。由以上案例也可以看出，當(dāng)事人并非是一次性借大額款項，而是分次小額借款后所欠本金和利息不斷積累形成大額負(fù)債，數(shù)額巨大導(dǎo)致無法償還，大學(xué)生有了第一次借貸經(jīng)驗之后一般都會繼續(xù)借貸。第四，風(fēng)險性。由于大學(xué)生金融消費存在誘惑性，看似合法，實則已經(jīng)觸犯法律底線以及其周而復(fù)始的特性，結(jié)合大學(xué)生本身的涉世未深，對法律知識了解甚少的特點，大學(xué)生金融消費在發(fā)展的同時必然伴隨著安全隱患的顯現(xiàn)，需要引起整個社會的高度關(guān)注。

三、大學(xué)生金融消費中的問題

1.監(jiān)督機制的問題。目前，大學(xué)生金融消費比較普遍，但是相關(guān)的政策和法律并未立即執(zhí)行，社會行為的規(guī)范缺少重要依據(jù)，無法對交易雙方簽訂合同的合理性和合法性進行甄別，只能通過輿論的力量來糾正不道德的行為，效果甚微，容易讓別有用心之人打法律“擦邊球”賺取利益。

2.大學(xué)生金融消費服務(wù)平臺的問題。大學(xué)生消費服務(wù)平臺作為大學(xué)生金融消費資金供給方，在法律制度滯后、交易對象維權(quán)意識較為淡薄的情況下，往往容易受到利益驅(qū)使，利用虛擬的互聯(lián)網(wǎng)平臺，賺取非法收入。

3.學(xué)校教育問題。很多高校只注重學(xué)生專業(yè)知識的學(xué)習(xí)而忽略學(xué)生的生活情況，也不注重對安全教育方面的學(xué)習(xí)，關(guān)于消費金融利弊問題的相關(guān)課程和講座開展較少，學(xué)生接觸社會知識的機會較少，缺乏自我審慎和正確評價社會的能力。

4.大學(xué)生自身問題。隨著社會的發(fā)展，人們生活水平逐漸提高，不少大學(xué)生在相對富裕的環(huán)境下成長，而且又是獨生子女，月生活費較高，但是缺乏理財觀念，花錢沒有節(jié)制，導(dǎo)致超前消費盛行。

四、大學(xué)生金融消費建議

1.政府部門創(chuàng)造安全消費環(huán)境。政府部門應(yīng)及時制定相關(guān)法律法規(guī)約束大學(xué)生金融消費市場，維護市場秩序。堅決打擊不合法的分期信貸產(chǎn)品，從根源上凈化大學(xué)生金融消費環(huán)境。加強網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管力度，撤銷不實宣傳廣告，篩選虛假欺騙性信息，提高交易信息的透明度。

2.金融消費服務(wù)平臺提供健康的消費環(huán)境。大學(xué)生金融消費服務(wù)平臺了解大學(xué)生金融消費的特點，但是只抓住了大學(xué)生對金融消費的需求，通過滿足需求來創(chuàng)造收益，從企業(yè)經(jīng)營追逐利潤的本質(zhì)上來看，這種做法無可厚非，但是如果從市場角度來看，這種做法很可能擾亂了市場秩序。所以，金融服務(wù)企業(yè)應(yīng)該增加風(fēng)險意識，提升社會責(zé)任，給大學(xué)生金融消費提供健康的消費環(huán)境。

3.學(xué)校教育引導(dǎo)理性消費行為。校園是大學(xué)生生活學(xué)習(xí)的主要場所，更承擔(dān)著教育和培養(yǎng)學(xué)生社會生存技能的職責(zé)。大學(xué)生信用意識的形成和理性消費觀念的養(yǎng)成并不是靠自學(xué)就可以掌握的，更需要學(xué)校教育的引導(dǎo)。學(xué)校應(yīng)該經(jīng)常向?qū)W生普及金融知識，包括相關(guān)課程、講座和課外活動的開設(shè)，以及輔導(dǎo)員、教師和學(xué)生的日常交流。

4.大學(xué)生樹立正確的消費觀念。一般情況下，大學(xué)生每月的生活費用都是固定的，所以應(yīng)該提前做好消費計劃，量入為出，如果有分期消費的計劃，就應(yīng)該事先了解產(chǎn)品信息，將費用平均分?jǐn)?，在不影響正常生活的情況下對資金進行規(guī)劃，合理配置。除此之外，大學(xué)生應(yīng)該學(xué)會自我控制，對于各種各樣的外界誘惑應(yīng)該堅持自我，不要盲目跟風(fēng)或者攀比。同時，也要學(xué)會對網(wǎng)絡(luò)信息的判斷和篩選，理性對待各種信息，獨立思考，一旦接受了分期消費，就應(yīng)該履行契約內(nèi)容。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]