應(yīng)對(duì)小微企業(yè)融資困境的對(duì)策建議

呂瑤　王珍妮

摘 要 小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定、活躍市場(chǎng)、改善生活環(huán)境等方面起到推進(jìn)作用，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)做出了巨大貢獻(xiàn)。本文主要分析小微企業(yè)融資難的原因，提出應(yīng)對(duì)建議。

關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 融資

中圖分類(lèi)號(hào)：F276. 3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

目前，小微企業(yè)缺乏資金等現(xiàn)狀限制了小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步，造成小微企業(yè)在融資上備受約束。由于小微企業(yè)本身沒(méi)有多少資產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模也不大，在短期內(nèi)很難償還，如果商業(yè)銀行為這些企業(yè)提供貸款，就要承擔(dān)相當(dāng)大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，所以大多數(shù)的商業(yè)銀行更愿意貸款給大中型企業(yè)，從而忽視小微企業(yè)的融資需求。要解決小微企業(yè)融資問(wèn)題，應(yīng)明確造成其融資困境的原因，從小微企業(yè)自身、政府、銀行等角度提出應(yīng)對(duì)建議。

1小微企業(yè)融資困難的原因分析

1.1融資雙方發(fā)展滯后

因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)沒(méi)有完善的資產(chǎn)管理技術(shù)，沒(méi)有規(guī)范的經(jīng)營(yíng)方法，因此發(fā)展方向容易被外部環(huán)境影響。當(dāng)受到外部環(huán)境不利影響時(shí)，小微企業(yè)很難抵御壓力，使經(jīng)營(yíng)規(guī)模萎縮甚至倒閉。小微企業(yè)本身沒(méi)有多少資產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模也不大，銀行沒(méi)有抵押物就沒(méi)有辦法在面臨信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)得到應(yīng)有的補(bǔ)償，并實(shí)施相應(yīng)的懲罰措施。這使銀行與小微企業(yè)構(gòu)成了一個(gè)惡性循環(huán)，影響了銀行發(fā)放貸款。

1.2融資成本異常高

小微企業(yè)融資成本主要體現(xiàn)在兩方面，一是在商業(yè)銀行提供融資貸款時(shí)索要的利息費(fèi)用，二是其他機(jī)構(gòu)索取的服務(wù)費(fèi)用，主要包括政府在對(duì)相關(guān)企業(yè)借貸的工商查詢、抵押登記、公證服務(wù)費(fèi)和其他項(xiàng)目過(guò)程中的相關(guān)費(fèi)用。但現(xiàn)實(shí)中有些小微企業(yè)為了獲得貸款，會(huì)花費(fèi)一些招待費(fèi)及獲得貸款后的送禮費(fèi)等，這些不正之風(fēng)無(wú)疑加重了小微企業(yè)融資困境。

1.3融資擔(dān)保機(jī)制尚不成熟

目前，小微企業(yè)雖然能以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款的方式融資，但我國(guó)的信用擔(dān)保體系尚不完善，私企老板卷款逃跑的新聞并不少見(jiàn)。在金融市場(chǎng)上，小微企業(yè)能不能順利地籌措到資金，要看投資者能否接受小微企業(yè)所提供的籌碼。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、信用擔(dān)保能力低說(shuō)明商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)需要冒較大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)為小微企業(yè)供應(yīng)貸款，使得小微企業(yè)融資更加困難。

1.4缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散能力

小微企業(yè)自身存在諸多缺陷，盈利能力弱、規(guī)模較小造成小微企業(yè)在打開(kāi)市場(chǎng)、獲取資金等方面較為困難，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)拖欠款項(xiàng)的情況很?chē)?yán)重，有的是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)問(wèn)題，也有一些是信用問(wèn)題。當(dāng)制度約束不足時(shí)，很難分散風(fēng)險(xiǎn)，需要企業(yè)管理者有著較高的信用，才能保證商業(yè)銀行成功收回貸款。

2小微企業(yè)融資困境的解決對(duì)策

2.1多層次金融組織體系促進(jìn)融資發(fā)展

建立多層次融資體系是幫助小微企業(yè)解決融資困境的關(guān)鍵。政府不光要合理地進(jìn)行資金分配，還要對(duì)亂收費(fèi)問(wèn)題及有關(guān)部門(mén)服務(wù)程序進(jìn)行完善，優(yōu)化小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作環(huán)境。專(zhuān)門(mén)針對(duì)融資問(wèn)題增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，積極建立銀行與小微企業(yè)間的默契，充分發(fā)揮商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的重要作用，嚴(yán)格調(diào)查小微企業(yè)信用程度的信息，減少小微企業(yè)信貸門(mén)檻要求，設(shè)計(jì)新款信貸產(chǎn)品。推動(dòng)中介組織服務(wù)小微企業(yè)，鼓勵(lì)除銀行外的擔(dān)保公司依照小微企業(yè)的特點(diǎn)，發(fā)展一對(duì)一跟蹤式服務(wù)，為小微企業(yè)提供費(fèi)用低廉的咨詢服務(wù)。發(fā)展對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)能力，政府可以在經(jīng)濟(jì)上鼓勵(lì)中介機(jī)構(gòu)給小微企業(yè)融資，分?jǐn)側(cè)谫Y成本，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。

2.2銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)降低貸款費(fèi)用

小微企業(yè)融資成本不光是利息費(fèi)用，還包括許多不能擺在明面上的其他費(fèi)用，小微企業(yè)具體的融資費(fèi)用明細(xì)很難查找出來(lái)，形成很多的融資漏洞。銀行應(yīng)該建立專(zhuān)門(mén)項(xiàng)目為小微企業(yè)融資提供金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要加大力度整治不合理的收費(fèi)行為，為小微企業(yè)設(shè)立專(zhuān)門(mén)服務(wù)窗口，按照國(guó)家政策規(guī)定為小微企業(yè)貸款開(kāi)綠燈，銀行等金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真監(jiān)管，免收各種咨詢費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)等。政府應(yīng)盡力強(qiáng)化擔(dān)保體系，為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供足夠的融資資金，有效促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。提高金融機(jī)構(gòu)的專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)能力，改善我國(guó)小微企業(yè)融資供需不均的現(xiàn)狀，不斷提升融資產(chǎn)品及服務(wù)等方面的質(zhì)量。

2.3加大政府支持力度完善擔(dān)保機(jī)制

政府可以通過(guò)銀行設(shè)立有針對(duì)性的項(xiàng)目，專(zhuān)門(mén)支持并處理小微企業(yè)融資擔(dān)保過(guò)程中所出現(xiàn)的難題；另一方面可以通過(guò)建立相關(guān)規(guī)章制度來(lái)約束銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，加大強(qiáng)制調(diào)控的手段，從政策方面解決問(wèn)題。由政府幫忙與銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政局等專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)的部門(mén)進(jìn)行合作，與銀行建立長(zhǎng)久的合作協(xié)議，幫助小微企業(yè)融資訂立各方面文件，制定規(guī)范的授信制度，由政府出面進(jìn)行信用審核及推薦，在確定企業(yè)有一定還款能力的前提下，酌情調(diào)整擔(dān)保程度，在一定授信額度下調(diào)整貸款利率，并由政府對(duì)已獲得貸款的小微企業(yè)發(fā)放一些經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)貼，幫助小微企業(yè)能夠以低于正常情況下的貸款利率得到可靠的融資幫助。

2.4小微企業(yè)聯(lián)保聯(lián)貸共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

由于小微企業(yè)規(guī)模小、信用低，大多數(shù)企業(yè)沒(méi)有辦法滿足銀行及金融機(jī)構(gòu)所提出的貸款條件，單獨(dú)的小微企業(yè)很難擁有可以當(dāng)做抵押物的資產(chǎn)。一個(gè)小微企業(yè)很難符合信用標(biāo)準(zhǔn)，但多家企業(yè)就可以聯(lián)合起來(lái)組成信用聯(lián)合體，共同承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，這樣就能有足夠多的信用從銀行及金融機(jī)構(gòu)貸款足夠的資金。聯(lián)保聯(lián)貸是3-7戶小微企業(yè)以自愿的形式形成一個(gè)共同擔(dān)保體，小組中的企業(yè)成員之間共同商議確定信用額度后向商業(yè)銀行共同提交授信申請(qǐng)，聯(lián)保小組全體成員共同為同組中的每個(gè)成員提供擔(dān)保，以多戶聯(lián)保形式向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，所發(fā)生的全部債務(wù)由全體聯(lián)保成員共同承擔(dān)連帶保證責(zé)任，商業(yè)銀行為其共同提供一定的貸款金額。這種共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的信用共同體模式給小微企業(yè)融資帶來(lái)新的思路，多個(gè)小微企業(yè)共同承擔(dān)信用的責(zé)任，銀行也更加有保障。

基金項(xiàng)目：本文是遼寧省社科基金青年項(xiàng)目（L16CJL005）的階段性成果。

參考文獻(xiàn)

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[2] 羅鴻勇，霍帥.小微企業(yè)融資成本高企的原因剖析——以遂寧市小微企業(yè)為例[J].西南金融，2015，（05）：67-70.