“裸貸”亂象之法律分析及預(yù)防對(duì)策

摘要：在信貸技術(shù)日益成熟和P2P金融創(chuàng)新服務(wù)深入推進(jìn)背景下產(chǎn)生的校園網(wǎng)絡(luò)借貸，一方面為大學(xué)生求學(xué)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)提供了資金支持；但另一方面，也導(dǎo)致校園“裸貸”亂象叢生。本文對(duì)“裸貸”帶來的諸多法律問題進(jìn)行了深入分析，剖析了“裸貸”產(chǎn)生的原因，并為預(yù)防“裸貸”發(fā)生提出了對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：裸貸；女大學(xué)生；法律問題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

隨著信貸技術(shù)的成熟與國內(nèi)信用體系建設(shè)和信貸環(huán)境的逐步改善，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為核心的金融業(yè)態(tài)破土而出。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的有效結(jié)合，使互聯(lián)網(wǎng)金融的概念被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一份子，使得信貸流程越來越透明，越來越正規(guī)，越來越系統(tǒng)，進(jìn)而帶來了信貸市場(chǎng)的快速發(fā)展。在此背景下，大學(xué)校園“裸貸”便應(yīng)運(yùn)而生。

一、“裸貸”基本概念及法律問題分析

何為“裸貸”？“裸貸”，主要指在校女大學(xué)生利用金融互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，以自己裸體手持身份證的照片或視頻做“擔(dān)保”向放貸方貸款，并承諾“后果自負(fù)”，以此從貸款方獲得金額不等的貸款；當(dāng)借款人不能按期還款及預(yù)設(shè)的高額利息時(shí)，貸款人就以公布這些隱私內(nèi)容和與借款人父母聯(lián)系等方式逼迫借款人還款。多數(shù)情況下，只要押了裸照做了“裸貸”，姑娘們只能乖乖按時(shí)還錢，否則將承受裸照被大面積傳播、包括被傳播到親朋好友老師同學(xué)的后果。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為民間借貸的一種形式，以自愿為原則，以意思表示真實(shí)為要件，以契約為依托。大學(xué)生作為年滿18周歲的完全民事行為能力人，有權(quán)對(duì)外簽訂協(xié)議并受其約束。但是，作為一種特殊形式的“擔(dān)保”貸款，校園“裸貸”是否同樣受到法律保護(hù)呢？

（一）“裸條”借貸合同是否有效

在“裸貸”事件中，受害女大學(xué)生均已年滿18周歲，具備完全民事行為能力，用自己的裸照和不雅視頻作為“擔(dān)?！焙炇鸾钘l，并承諾“后果自負(fù)”，也基本出于自愿，屬其真實(shí)意思表示，因而就借款合同的形式而言，看似合法有效。但是，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條，凡是違背社會(huì)公序良俗的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效。所謂公序，是指公共秩序，即國家社會(huì)的存在及其發(fā)展所必需的一般秩序；而良俗，是指善良風(fēng)俗，即國家社會(huì)的存在及其發(fā)展所必需的一般道德。公序良俗指行為主體在行為時(shí)要遵守公共秩序，不得違背善良風(fēng)俗，也不得違反社會(huì)的一般道德標(biāo)準(zhǔn)。任何違反社會(huì)公序良俗的行為都不能受到法律的保護(hù)。校園“裸貸”就像一顆毒瘤，打著“金融創(chuàng)新”的虛假牌照，侵蝕著高校青春健康的群體，以女大學(xué)生的身體和尊嚴(yán)做擔(dān)保，不斷挑戰(zhàn)社會(huì)的道德底線，肆意藐視和踐踏社會(huì)的公共秩序和善良風(fēng)俗，此種丑惡行為應(yīng)受到社會(huì)的一致譴責(zé)和法律的嚴(yán)懲。以此為基礎(chǔ)訂立的合同，實(shí)為無效合同。

（二）“裸貸”約定的利息是否合理

首先，在訂立借款合同時(shí)，當(dāng)事人可以就利率的高低做出約定。法律規(guī)定民間借貸的利率可以高于銀行的同期同類貸款利息，但必須合理，嚴(yán)禁高利貸。校園“裸貸”，利息奇高，“裸條借款”周息達(dá)到30%、甚至更高。據(jù)報(bào)道，有位女大學(xué)生，為了最初的4000元借款，在大半年時(shí)間里，已經(jīng)先后給出了多張裸體照片和多段不雅視頻作為借款抵押。如今，她已經(jīng)還了10萬元，但還是沒能夠還清欠款。那么，高得如此離譜的利息，法律是否給予保護(hù)呢？

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”也就是說，如果借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，那么這樣的約定是合法的，此部分利息也會(huì)得到法律支持。對(duì)于借貸雙方約定的利率超過24%不到36%的部分，已經(jīng)給過了的不允許再追回，但還沒有給的，可以不再給。但借貸雙方約定的利率超過年利率36%的，超過部分的利息約定無效，即便支付了，借款人也有權(quán)要求返還或沖抵本金和未付利息?！奥阗J”事件約定的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過年利率36%，超過36%的部分，女大學(xué)生不僅可以不給，甚至可以要求追回或抵消本息。

（三）裸照和不雅視頻是否可以用作擔(dān)保

根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》及其相關(guān)司法解釋，能夠用作擔(dān)保的只有財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，人身權(quán)利并不可以為債務(wù)提供擔(dān)保。那么，裸照和不雅視頻屬于財(cái)產(chǎn)權(quán)利還是人身權(quán)利？

眾所周知，所謂財(cái)產(chǎn)性權(quán)利，是指以財(cái)產(chǎn)利益為內(nèi)容，直接體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)利益，并可單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或與其他權(quán)利一并轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。首先，裸照及不雅視頻是一種以電子影像的方式存儲(chǔ)于計(jì)算機(jī)及移動(dòng)平臺(tái)中的電子數(shù)據(jù)，本身不具有財(cái)產(chǎn)特性，不能為持有者帶來財(cái)產(chǎn)利益。其次，裸照和不雅視頻作為一種突破道德底線、違背公序良俗和觸碰法律紅線的特殊“產(chǎn)品”，是決不允許在社會(huì)上轉(zhuǎn)讓和流通的，否則可能構(gòu)成傳播淫穢物品或傳播淫穢物品牟利罪。因此，裸照及不雅視頻并不能使持有者獲得物質(zhì)利益，也不能以其與其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益進(jìn)行交換而獲得利益，不具備財(cái)產(chǎn)性內(nèi)容。再次，裸照是運(yùn)用技術(shù)手段從主體人身中派生出來的產(chǎn)物，與主體人身不可分離，具有人格屬性和精神屬性，恰恰是人身權(quán)范疇。所以，裸照并不在法定的擔(dān)保物范圍之內(nèi)，以裸照進(jìn)行質(zhì)押是無效的，借款人可及時(shí)索回并要求徹底清理，即使當(dāng)事人出于自愿，也是徒有擔(dān)保之虛名而無擔(dān)保之實(shí)質(zhì)。這樣一個(gè)不符合法律規(guī)定的無效“擔(dān)保合同”不會(huì)得到國家的承認(rèn)和保護(hù)。[1]

（四）向?qū)W生家長催收貸款是否合法

對(duì)于一些大學(xué)生出現(xiàn)貸款不能按時(shí)還款的情況，除了上述一些民間借貸機(jī)構(gòu)以公開裸照方式脅迫外，一些網(wǎng)貸公司則向?qū)W生父母催討貸款。筆者認(rèn)為，女大學(xué)生年滿十八周歲，應(yīng)責(zé)任自負(fù)，和家長無關(guān)。同時(shí)，合同具有相對(duì)性，借貸合同的效力只對(duì)借貸雙方有效，向?qū)W生家長催債于法無據(jù)，不符合法律規(guī)定。

（五）“裸條”借款的民事法律后果

《中華人民共和國合同法》第五十八條規(guī)定：“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任”?！奥銞l”借款合同自始無效，應(yīng)依照合同法的規(guī)定，恢復(fù)簽訂合同前的原始狀態(tài)，即借款人將借款本金和法律規(guī)定范圍內(nèi)的合法利息歸還貸款人，對(duì)于借款人已付給貸款人的遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法律規(guī)定的那部分利息，貸款人也應(yīng)如數(shù)返還，如拒不返還，借款人可尋求司法救濟(jì)。

（六）借貸寶是否有責(zé)

借貸寶是否需要為“裸條”交易擔(dān)責(zé)，這是業(yè)界爭(zhēng)論的焦點(diǎn)問題之一。一些人認(rèn)為，借貸寶只是中介平臺(tái)，“裸條”交易是私下行為，平臺(tái)不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。另一些人則認(rèn)為，盡管現(xiàn)在還看不到借貸寶的盈利模式，但是建立平臺(tái)，終究是要賺錢的，就應(yīng)該對(duì)平臺(tái)上的交易負(fù)責(zé)，至少可以通過規(guī)則設(shè)計(jì)和技術(shù)處理，將不法交易降到最少。

筆者認(rèn)為應(yīng)區(qū)別看待。借貸寶作為金融信息中介，需要對(duì)金融信息盡職調(diào)查，對(duì)借款人和出借人做好評(píng)估、分類和審核義務(wù)，負(fù)有公共監(jiān)管之責(zé)。如果借貸寶在監(jiān)管過程中存在過錯(cuò)或不作為，應(yīng)當(dāng)依照其過錯(cuò)，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任；如果借貸寶已盡到審核監(jiān)管義務(wù)，且有足夠的證據(jù)顯示借貸寶對(duì)“裸條”協(xié)議確實(shí)不知情，則不應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。

（七）貸款人可能構(gòu)成的刑事責(zé)任

“裸貸”事件中，首先是由借款方即女大學(xué)生自己通過互聯(lián)網(wǎng)將裸照和不雅視頻傳送給貸款人，是“一對(duì)一”地傳送，而沒有將裸照發(fā)布到大眾生活的公共區(qū)域，沒有擾亂國家對(duì)淫穢物品的管理秩序。因此，女大學(xué)生的行為不應(yīng)被看成傳播淫穢物品。但是如果借貸方因借款方?jīng)]有還款，而將裸照等資料故意發(fā)布到網(wǎng)上或者傳播到其他公共場(chǎng)所，則不僅侵害了國家對(duì)淫穢物品的管理秩序，也明顯侵犯了借款人的隱私權(quán)和名譽(yù)權(quán)，涉嫌傳播淫穢物品罪。如果肆意復(fù)制打包出售牟利，還會(huì)涉嫌制作、復(fù)制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪。

借款人如果逾期不能還款，貸款人就以公開裸照和不雅視頻相威脅，甚至還表示“不還錢，就肉償”，貸款人是否構(gòu)成敲詐勒索罪呢？筆者認(rèn)為，如果貸款人只是威脅恐嚇借款人償還債務(wù)本金及合理利息，則不構(gòu)成敲詐勒索罪，但如果威脅借款人償還本金及遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國家法律規(guī)定的利息的，則應(yīng)認(rèn)定為敲詐勒索罪。而如果貸款人以公開裸照相要挾，脅迫女大學(xué)生提供性服務(wù)，違背了女大學(xué)生的性自由意志，系采用脅迫手段與其發(fā)生性行為，涉嫌構(gòu)成強(qiáng)奸罪。[2]

向不特定群體發(fā)布裸照涉嫌侮辱罪。根據(jù)《全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》的規(guī)定，利用互聯(lián)網(wǎng)侮辱他人，構(gòu)成犯罪的，依照刑法有關(guān)規(guī)定追究刑事責(zé)任。侮辱罪侵犯的客體為他人的名譽(yù)權(quán)和人格尊嚴(yán)；客觀方面表現(xiàn)為使用言語、文字或暴力等方式公然毀壞他人名譽(yù)、貶損他人人格，情節(jié)嚴(yán)重的行為。在“裸貸”中，放貸者在論壇、貼吧等公共領(lǐng)域中對(duì)不按期還本付息者公布其裸照信息，也就是向網(wǎng)上不特定群體散布借款人裸照的行為，足以貶損借款女大學(xué)生的人格，毀壞其名譽(yù)，如果情節(jié)嚴(yán)重，可以構(gòu)成侮辱罪。

二、“裸貸”亂象產(chǎn)生的原因分析

“裸貸”從根上反映的還是當(dāng)代大學(xué)生不良的價(jià)值傾向和消費(fèi)觀念，寧肯采用不當(dāng)手段，也要滿足自己對(duì)于物質(zhì)的渴望。這已經(jīng)不僅僅是個(gè)別人的行為，而具有一定的普遍性，很值得深思。以裸照為抵押，拿身體換金錢，在常人看來不可思議，為何卻在高校里面有其生存空間？明知是高利貸，而且自己隱私照還有被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，為何依然會(huì)有女大學(xué)生對(duì)此“樂此不彼”呢？筆者認(rèn)為有如下幾個(gè)因素。

（一）大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足

總的來說，這類在校女大學(xué)生是不諳世事的，面對(duì)物質(zhì)誘惑難免抵擋不住。那些不法分子就鉆了空子，知道大學(xué)生還款能力弱，就用裸照這種道德抵押方試加以威脅。一些只圖眼前小利、擁有強(qiáng)烈消費(fèi)欲望，卻不知社會(huì)復(fù)雜的女大學(xué)生一時(shí)沖動(dòng)就會(huì)走上一條不歸路。當(dāng)然，也有一些因?yàn)槿卞X而急需用錢，例如創(chuàng)業(yè)失敗為了還債但又不敢向父母要錢的而冒險(xiǎn)進(jìn)行裸貸。但是，無論如何，“裸貸”就像爬上身的螞蝗難以避開，就像毒品一樣沾上了就可能會(huì)讓人難以翻身，甚至讓自己的家人也掉進(jìn)無盡深淵，抬不起頭。[3]

（二）“裸貸”放款程序方便

“裸條”放款程序十分方便，目前飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)也為借貸提供了良好的平臺(tái)，從借貸到放款，借貸雙方只需要通過平臺(tái)即可完成，完全沒有接觸與見面，債主往往通過微信或支付寶等大學(xué)生常用APP軟件進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，無需對(duì)借款人的還款能力進(jìn)行審核。此外，大學(xué)生普遍沒有征信記錄、沒有可提供擔(dān)保物和還款來源，但他們消費(fèi)需求旺盛，過度消費(fèi)情況嚴(yán)重；加之“裸貸”現(xiàn)象隱蔽性強(qiáng)、深入校園各個(gè)角落，而且面臨多部門多重管理又無人管理的局面，只要姑娘們按要求拍攝手持身份證的裸體照片、不雅視頻作為“裸條”抵押，就可以借到金額幾百到數(shù)萬不等的錢款。這對(duì)于剛剛步入大學(xué)校園、相對(duì)沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的大學(xué)生來說，無疑是個(gè)誘惑。很多姑娘就是因?yàn)榻栀J方便、無需審核而落入“裸貸”旋渦，無法抽身。

（三）大學(xué)生理性消費(fèi)意識(shí)差

在這個(gè)物欲橫行的時(shí)代，學(xué)生的消費(fèi)觀念也逐漸改變，尤其在剛剛脫離父母管理、猶如“脫韁野馬”的大學(xué)生中，享樂主義、拜金主義橫行無忌。他們雖已成年，開始獨(dú)立管理個(gè)人事務(wù)，但無論是生活經(jīng)驗(yàn)還是消費(fèi)觀念，都不夠成熟。追求時(shí)尚，喜歡攀比，超前消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)，是她們中相當(dāng)一部分人的消費(fèi)方式?？吹街車娜嗽诖┟啤⒂妹?，自己也想要，而父母給的生活費(fèi)是有限的。在這種攀比心、虛榮心與現(xiàn)實(shí)資金發(fā)生沖突的情況下，“裸貸”就成為他們的選擇。嚴(yán)重點(diǎn)說，她們的價(jià)值觀發(fā)生了嚴(yán)重扭曲。拜金主義的社會(huì)風(fēng)氣和不可遏止的虛榮心使她們放棄了道德底線。

（四）大學(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

大學(xué)生剛剛從父母提供的“溫床”中脫離開來，對(duì)魚龍混雜的社會(huì)的認(rèn)知不夠充分，缺乏基本的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，也缺乏對(duì)新生事物把控能力和自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力的準(zhǔn)確評(píng)估，因而面對(duì)物質(zhì)誘惑難免抵擋不住。不良商家正是抓住了大學(xué)生的這些弱點(diǎn)，才敢于從事不法活動(dòng)且屢屢得手，加上政府相關(guān)部門對(duì)于此問題關(guān)注不夠，致使問題越演愈烈，引發(fā)不良后果。

（五）價(jià)值觀教育和普法教育缺位

價(jià)值觀教育和普法教育的缺失或者缺位，是發(fā)生“裸貸”的客觀原因之一?，F(xiàn)如今，應(yīng)試教育讓學(xué)生把全部精力傾注于升學(xué)考試，把取得高學(xué)歷視為教育的最高目標(biāo)，老師們也習(xí)慣于把學(xué)生的考試成績(jī)作為評(píng)價(jià)學(xué)生優(yōu)劣的第一標(biāo)準(zhǔn)，僅追求分?jǐn)?shù)，而忽略對(duì)正確“三觀”的培養(yǎng)，忽視對(duì)大學(xué)生的普法教育；加上家庭教育不到位，為人父母的責(zé)任意識(shí)淡薄，使得“裸貸”女大學(xué)生們?nèi)狈α己玫某砷L環(huán)境，導(dǎo)致悲劇發(fā)生。

然而，無論什么原因，都值得深刻反思。所謂的借貸公司，為了自己的利益，對(duì)涉世未深的大學(xué)生下手，這是典型的道德滑坡。從法律層面來講，校園“裸貸”已觸碰法律紅線；但是，現(xiàn)實(shí)中未見執(zhí)法司法部門依法解決此類問題。由于執(zhí)法司法實(shí)踐的空白，制度不健全，那些不法借貸公司才如此猖狂。實(shí)踐呼喚，對(duì)此必須強(qiáng)化依法監(jiān)管。

三、預(yù)防“裸貸”的對(duì)策和建議

（一）國家層面應(yīng)加強(qiáng)立法和管控

我國民法規(guī)定18周歲以上的公民是成年人，是完全民事行為能力人。完全民事行為能力人可以獨(dú)立實(shí)施民事法律行為，并對(duì)自己的行為負(fù)法律責(zé)任。在日常領(lǐng)域，這無可厚非。但是，在網(wǎng)絡(luò)借貸這一新潮而又特殊的領(lǐng)域，筆者認(rèn)為剛滿18周歲、尚未涉足社會(huì)的大學(xué)生并不當(dāng)然具備“完全民事行為能力”，也不當(dāng)然享有獨(dú)立實(shí)施有效網(wǎng)絡(luò)借貸的資格，應(yīng)具體問題具體分析。散布裸照和視頻涉嫌多種犯罪，甚至涉嫌構(gòu)成想象競(jìng)合犯，而借款人作為一群缺少資金來源的大學(xué)生，由于到期不能償還借款和利息被公開裸照和視頻，卻得不到相應(yīng)的法律幫助，凸顯了我國相關(guān)法律法規(guī)的缺失。為何在國家大力監(jiān)管的當(dāng)下，仍有越來越多的平臺(tái)打“擦邊球”，以P2P網(wǎng)貸為幌子，干著非法集資、非法借貸等不法勾當(dāng)？根本原因就在于法律的滯后、行政監(jiān)管的漏洞以及“裸貸”組織方的應(yīng)對(duì)措施。在民間借貸、P2P網(wǎng)貸相互共存的現(xiàn)狀下，國家加強(qiáng)立法并進(jìn)行有效監(jiān)管就顯得尤為重要。

首先，國家立法部門要對(duì)當(dāng)下和過往信貸市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)進(jìn)行分析和總結(jié)，完善信貸立法工作，尤其是完善網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)主體資格的相關(guān)立法，加強(qiáng)對(duì)信貸市場(chǎng)細(xì)分領(lǐng)域準(zhǔn)入門檻的設(shè)置，從源頭上做好防范；其次，國家監(jiān)管層也要在既有的法律框架內(nèi)，完善監(jiān)管細(xì)則，劃定監(jiān)管區(qū)域，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，強(qiáng)化監(jiān)管反饋，加大網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款人資質(zhì)審查和出借人風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。相關(guān)行政部門要加強(qiáng)對(duì)違法違規(guī)平臺(tái)的處罰力度，提高違法違規(guī)成本，提高網(wǎng)貸平臺(tái)的自律意識(shí)、合規(guī)意識(shí)，同時(shí)要規(guī)范催收市場(chǎng)，打擊非法高利貸，杜絕暴力催收、黑社會(huì)催收。新生事物往往會(huì)伴隨著新問題的出現(xiàn)。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)新事物的勃興，政府應(yīng)確立互聯(lián)網(wǎng)思維，及時(shí)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)生的新問題并提出解決措施，將問題控制在萌芽之中，以此來保護(hù)社會(huì)大眾的利益，回應(yīng)社會(huì)需求，防患于未然。[4]

（二）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育和管理

學(xué)校應(yīng)積極對(duì)在校大學(xué)生開展普法教育，提高在校大學(xué)生的法律意識(shí)和自我保護(hù)能力，要加強(qiáng)與學(xué)生的日常交流與溝通。同時(shí)，學(xué)校也要加強(qiáng)與學(xué)生父母之間的聯(lián)系，及時(shí)跟家長通報(bào)學(xué)生在校動(dòng)態(tài)。作為學(xué)校，對(duì)大學(xué)生的心理健康教育是必要的，要加大理財(cái)教育、價(jià)值觀培育、道德教育，多進(jìn)行法律案例分析，引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)識(shí)“裸貸”的嚴(yán)重危害性，幫助大學(xué)生樹立正確的金錢觀和價(jià)值觀。[5]

（三）父母應(yīng)加強(qiáng)對(duì)孩子的正確引導(dǎo)

作為學(xué)生的父母，“裸貸”事件頻發(fā)，也是家庭教育的失敗。為人父母不應(yīng)該只是關(guān)注孩子的物質(zhì)需求，更要學(xué)會(huì)與青春期間的孩子如何有效溝通與交流。要讓在叛逆期的子女能夠培養(yǎng)獨(dú)立自主的意識(shí)和能力，要學(xué)會(huì)傾聽孩子的心聲，并有效引導(dǎo)和關(guān)注。平時(shí)要多多關(guān)心自己子女的生活狀況，培養(yǎng)孩子養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)理性思考，不虛榮、不攀比，理性消費(fèi)。

（四）大學(xué)生應(yīng)自尊、自愛

“蒼蠅不叮無縫的蛋”，“裸貸”的發(fā)生，雖然有放貸者的罪孽，但主要還是大學(xué)生借款人自身的問題。作為大學(xué)生，已經(jīng)是成年人，又接受著高等教育，掌握了一定的技能，完全可以計(jì)算借貸的成本，了解違約風(fēng)險(xiǎn)；在借款的時(shí)候，應(yīng)該考慮到是不是能承受如此高額利率的貸款，學(xué)會(huì)應(yīng)對(duì)自己的財(cái)務(wù)問題。最根本的，就是要培養(yǎng)自尊和自愛的品質(zhì)，如果不自尊自愛，更何談他尊他愛？如果不潔身自好、不尊重自己，想著走捷徑，那么“裸貸”就無法根絕。所以說，做人的道德底線才是根本。

參考文獻(xiàn)：

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[3]李婧.論裸貸[EB/OL].http：//news.daxues.cn/news/hot/201612/325849.

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[4]搜狐網(wǎng).“裸貸”背后的“裸”貸根源何在，如何避免雷區(qū)[EB/OL].http：//

www.sohu.com/a/120894931_359180.

[5]王建剛.校園女生“裸貸”亂象背后的法律問題研究[J].價(jià)值工程，2017（4）.

作者簡(jiǎn)介：姜浩，男，吉林白城人，作者單位為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)。

（責(zé)任編輯：石鳴）