陳雨露：堅持三大原則發(fā)展征信市場

蕭琉文

“加強(qiáng)個人信息保護(hù)是依法維護(hù)公眾切身利益的迫切需要，是促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的迫切需要，是積極應(yīng)對公眾信息泄露事件多發(fā)的迫切需要。”中國人民銀行副行長陳雨露連用三個“迫切需要”表達(dá)了加強(qiáng)個人信息保護(hù)的重要性。他同時強(qiáng)調(diào)，在個人征信業(yè)務(wù)活動中，注重把握三方面的原則。

在此前召開的“個人信息保護(hù)與征信管理國際研討會”上，陳雨露就探討個人信息保護(hù)問題及其對征信業(yè)規(guī)范發(fā)展的重要意義，發(fā)表了三點(diǎn)認(rèn)識。

第一點(diǎn)，加強(qiáng)個人信息保護(hù)的重要性日益凸顯。

首先，加強(qiáng)個人信息保護(hù)是依法維護(hù)公眾切身利益的迫切需要。就法理權(quán)利屬性而言，個人信息權(quán)具有人格權(quán)的特征，與個人的肖像權(quán)、姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)等同樣重要；同時隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，個人信息權(quán)也逐漸具備了財產(chǎn)權(quán)的屬性，即所有權(quán)、收益權(quán)、處分權(quán)等?！靶畔⒕褪秦敻?、信息就是競爭力”的觀念日益為社會公眾和市場主體所認(rèn)同和重視。因此，保護(hù)公民的個人信息，就是對公民基本權(quán)利、個人財富和競爭力的保障。

其次，加強(qiáng)個人信息保護(hù)是促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的迫切需要。隨著大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，個人信息正在被大規(guī)模電子化、數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用，個人信息采集的廣度和深度不斷拓展，信息流動日益突破地域和行業(yè)限制。個人信息的挖掘和利用對數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意義重大。在這種背景下，只有筑牢個人信息安全的保護(hù)墻，才能為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展奠定堅實(shí)基礎(chǔ)。

第三，加強(qiáng)個人信息保護(hù)是積極應(yīng)對公眾信息泄露事件多發(fā)的迫切需要。當(dāng)前，由于多方面的原因，中國公民個人信息泄露帶來的侵權(quán)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法活動在一些地方和領(lǐng)域呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢，不僅嚴(yán)重影響公民的日常生活，而且影響社會的長治久安。需要監(jiān)管部門依法加大個人信息保護(hù)力度，公眾自身提升個人信息自我保護(hù)意識和維權(quán)意識，有效遏制侵害公眾個人信息違法犯罪活動蔓延的態(tài)勢。

第二點(diǎn)，人民銀行認(rèn)真履行職責(zé)，采取多種措施加強(qiáng)征信領(lǐng)域的個人信息保護(hù)。

人民銀行作為國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，在履行征信管理職能過程中，始終將維護(hù)信息主體合法權(quán)益作為監(jiān)管的核心理念，在五個方面努力工作，取得了積極成效。

一是推動建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。在征信制度下，為保障參與個人信息共享的當(dāng)事人享受最大的福祉，需要在國家層面推動建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。人民銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)習(xí)總書記關(guān)于“抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)”的重要指示精神，研究制定我國征信市場發(fā)展的頂層設(shè)計和總體規(guī)劃，充分發(fā)揮政府和市場雙線推動的積極作用，促進(jìn)各類征信機(jī)構(gòu)錯位發(fā)展、優(yōu)勢互補(bǔ)，推進(jìn)征信服務(wù)對經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域、社會生活領(lǐng)域和行政司法領(lǐng)域的全覆蓋，切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益和經(jīng)濟(jì)金融安全。

二是著力完善征信法規(guī)制度。2013年，國務(wù)院頒布實(shí)施《征信業(yè)管理條例》，賦予信息主體知情權(quán)、異議權(quán)和救濟(jì)權(quán)等權(quán)益，這在保護(hù)信息主體合法權(quán)益、引導(dǎo)征信業(yè)規(guī)范發(fā)展、推進(jìn)社會信用體系建設(shè)等方面，具有里程碑的意義?！稐l例》發(fā)布以來，人民銀行不斷深化征信法律制度建設(shè)，出臺了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》、《企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案管理辦法》等一系列配套制度及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，始終把保護(hù)信息主體的合法權(quán)益作為制度設(shè)計的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。

三是不斷提高監(jiān)管的強(qiáng)度和有效性。一方面，強(qiáng)化監(jiān)管責(zé)任擔(dān)當(dāng)，對發(fā)生信息泄露、違規(guī)倒賣客戶數(shù)據(jù)的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)及其主要責(zé)任人，依法從嚴(yán)懲處，有效發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管作用。另一方面，通過監(jiān)督和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好客戶個人金融信息保護(hù)工作，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)展業(yè)行為，有效強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)個人信息保護(hù)和法律合規(guī)意識。

四是大力開展征信宣傳教育活動。針對社會公眾，充分利用“3.15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日、“6.14”信用記錄關(guān)愛日、金融知識普及月等載體，開展形式多樣的宣傳教育活動，推動個人信息保護(hù)理念深入人心，提升社會公眾的誠信意識和維權(quán)意識。針對征信從業(yè)人員，加強(qiáng)培訓(xùn)力度，防范崗位風(fēng)險，提高征信從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)和道德水平。

五是加強(qiáng)與相關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合。認(rèn)真履行國務(wù)院社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議雙牽頭單位之一的職責(zé)，深入貫徹落實(shí)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》，加強(qiáng)與最高人民法院、發(fā)改委等部門的溝通協(xié)調(diào)，積極推進(jìn)“守信聯(lián)合激勵、失信聯(lián)合懲戒”工作，共同營造誠實(shí)守信的良好社會氛圍，積極推動相關(guān)行業(yè)、相關(guān)領(lǐng)域的個人信息保護(hù)工作。

第三點(diǎn)，進(jìn)一步做好個人信息保護(hù)和征信管理工作的三點(diǎn)思考。

當(dāng)前，加強(qiáng)個人信息保護(hù)，推動征信市場規(guī)范發(fā)展，既面臨著歷史性的重大機(jī)遇，也面臨著不少的挑戰(zhàn)。在這一過程中，需要平衡好一對關(guān)系，應(yīng)對好雙重壓力，把握好三方面的監(jiān)管協(xié)調(diào)。

平衡好一對關(guān)系。這對關(guān)系是指商業(yè)化應(yīng)用所需的數(shù)據(jù)自由流動與信息主體權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系。兩者之間并不矛盾，但需要平衡。一方面，數(shù)據(jù)的收集、整理和應(yīng)用是征信行業(yè)的基石，缺少自由流動的數(shù)據(jù)，征信在防范信用風(fēng)險、降低交易成本、改善金融生態(tài)等方面的積極作用可能無法充分地顯現(xiàn)。另一方面，不排除一些市場機(jī)構(gòu)個別內(nèi)部人員出于逐利的目的，存在違法買賣數(shù)據(jù)、危害信息主體權(quán)益的動機(jī)。因此，征信行業(yè)必須在信息共享與信息主體權(quán)益保護(hù)的動態(tài)平衡中前進(jìn)，關(guān)鍵是要讓信息在安全、合規(guī)的前提下自由流動，充分釋放信息流動所產(chǎn)生的紅利。

應(yīng)對好雙重壓力。第一重壓力是指，公民個人信息保護(hù)意識和維權(quán)意識日益增強(qiáng)，加上不同信息主體風(fēng)險暴露和維權(quán)訴求的差異比較大，使得個人信息保護(hù)和征信維權(quán)工作面臨點(diǎn)多、面廣、條線長的巨大壓力。第二重壓力是指，個人信息侵權(quán)違法犯罪活動采用的技術(shù)手段日益復(fù)雜，地域跨度較大，現(xiàn)有的管理模式以及人力和技術(shù)的配置很難滿足有效識別、監(jiān)測和處理的需求。這不僅體現(xiàn)在征信管理工作中，也是其他信息行業(yè)管理面臨的共同挑戰(zhàn)，直接反映在部分個人信息泄露案件追蹤難、取證難等方面。面對上述雙重壓力，需要繼續(xù)積極推動體制機(jī)制創(chuàng)新，完善征信業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高監(jiān)管能力和水平。

把握好三方面的監(jiān)管協(xié)調(diào)。一是對信息提供方的監(jiān)管協(xié)調(diào)。確保信息按照“最低、適用”的理念采集，確保信息的準(zhǔn)確性。二是對信息采集加工方的監(jiān)管協(xié)調(diào)。確保征信機(jī)構(gòu)行為遵循征信規(guī)則的要求，確保征信的公正性和有效性。三是對信息使用方的監(jiān)管協(xié)調(diào)。確保個人征信信息的依法有限使用，確保信息主體權(quán)益得到尊重和維護(hù)。

陳雨露指出，人民銀行正在積極穩(wěn)妥地加快推進(jìn)個人征信業(yè)務(wù)牌照發(fā)放工作。在這個過程中，社會各界非常關(guān)心和關(guān)注個人信息如何在信息提供、采集加工和使用過程中得到有效保護(hù)，并為此提出了大量的意見和建議。人民銀行正在抓緊整理、研究和吸收，完善相關(guān)制度安排。在個人征信業(yè)務(wù)活動中，我們強(qiáng)調(diào)注重把握三方面的原則。

第一，第三方征信的獨(dú)立性原則。征信機(jī)構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)開展上應(yīng)確保獨(dú)立，防止利益沖突。開展業(yè)務(wù)要客觀中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主體的支配。征信產(chǎn)品和服務(wù)的使用不能與征信機(jī)構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務(wù)相捆綁，不能成為股東或出資人謀取他利的手段。

第二，征信活動中的公正性原則。征信業(yè)務(wù)活動應(yīng)充分體現(xiàn)社會的公平正義，確保政治上的正確性。征信產(chǎn)品主要用來解決信息不對稱導(dǎo)致的信用違約風(fēng)險問題，提高交易效率、降低交易成本、促進(jìn)普惠金融發(fā)展，既不能當(dāng)作把人分為不同階層、不同群體的工具，也不能應(yīng)用于某些低俗的社交活動，背離征信的本意。

第三，個人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。在制度建設(shè)和日常監(jiān)管中，強(qiáng)調(diào)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)從保護(hù)個人隱私、加強(qiáng)個人信息保護(hù)的角度出發(fā)，保持業(yè)務(wù)透明度，防止個人信息被過度采集、不當(dāng)加工和非法使用，防范對個人隱私和商業(yè)秘密的侵害，切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益。