“無現(xiàn)金”背后的移動(dòng)支付大戰(zhàn)

張燕

“無現(xiàn)金”活動(dòng)是否違法尚存爭議，但去年現(xiàn)金交易下跌一成確是事實(shí)

“無現(xiàn)金社會(huì)”與“無現(xiàn)金日”，這是國內(nèi)移動(dòng)支付市場兩大巨頭——支付寶和微信支付（財(cái)付通）——又一次“攻城略地”的營銷行動(dòng)。這場兩大巨頭之間轟轟烈烈的“戰(zhàn)役”中，因?yàn)槌霈F(xiàn)了部分商家拒收現(xiàn)金的行為，點(diǎn)燃了一場關(guān)于“無現(xiàn)金”支付的討論。

微博知名財(cái)經(jīng)博主曹山石8月8日上傳了一張圖片，圖中顯示中國人民銀行總行對(duì)螞蟻金服提出的“無現(xiàn)金”概念不滿，認(rèn)為其中一些宣傳和做法干擾了人民幣正常流通，并稱央行總行近日對(duì)各分支行下發(fā)通知，要求糾正和引導(dǎo)螞蟻金服無現(xiàn)金活動(dòng)。還有報(bào)道稱，武漢分行近期與螞蟻金服進(jìn)行溝通，要求在宣傳活動(dòng)中刪除“無現(xiàn)金”字眼，商戶不得拒收人民幣現(xiàn)金。

8月10日，央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人向媒體表示，從未對(duì)各分支行下發(fā)過這樣的書面通知。盡管如此，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者注意到，螞蟻金服旗下的支付寶將“無現(xiàn)金周”的說法改為移動(dòng)支付“黃金周”，微信支付也悄然將活動(dòng)頁面上的文字表述，從“已進(jìn)入無現(xiàn)金生活”變成了“已進(jìn)入微信支付智慧新生活”。

到底是誰的8月8日？

互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的高速發(fā)展給公眾生活帶來極大的便利，也讓很多平常的日子增加了特殊的意義，比如電商狂歡的“雙11”以及支付寶和微信支付爭奪的8月8日。

兩年前，微信首次把 8 月 8 日這一天叫做“無現(xiàn)金日”，斥巨資以補(bǔ)貼形式發(fā)放鼓勵(lì)金，刺激用戶在線下移動(dòng)支付。今年，微信邀請(qǐng)了包括華晨宇、宋佳、朱亞文等 10 余位明星來為“無現(xiàn)金支付”造勢，以鼓勵(lì)金等方式補(bǔ)貼微信用戶，培育用戶移動(dòng)支付習(xí)慣，用小程序等方式為商家引流。

微信支付運(yùn)營總監(jiān)黃麗在 7 月 31 日的微信智慧工坊上表示，第一年“無現(xiàn)金日”只有 8 萬線下商家參與，去年是 70 萬，今年用的詞則是“全行業(yè)線下商戶”。活動(dòng)時(shí)間也從8月 1 日開始，持續(xù)一整個(gè)月。

面對(duì)微信支付如火如荼的攻勢，移動(dòng)支付市場的另一大巨頭螞蟻金服自然不甘寂寞。很快，由《中國有嘻哈》選手歐陽靖、TizzyT 執(zhí)麥的MV就打響了支付寶“無現(xiàn)金城市周”的第一波宣傳。緊接著，支付寶宣布今年8月首次舉辦“無現(xiàn)金周”，宣稱屆時(shí)將有超過1000萬線下商家參與。

與微信支付的鼓勵(lì)金方式不同，支付寶為“無現(xiàn)金城市周”設(shè)計(jì)的活動(dòng)更為簡單粗暴：直接送黃金。8 月 8 日當(dāng)天，黃金總額達(dá) 88888 克，中獎(jiǎng)人數(shù) 188 萬人。根據(jù)目前市場的實(shí)時(shí)金價(jià)，支付寶相當(dāng)于一天要送出去 2400 多萬元。當(dāng)然，這并不是現(xiàn)實(shí)中的黃金，抽到的黃金直接換成一款名叫“存金寶”理財(cái)產(chǎn)品中。

在線上展開宣傳的同時(shí)，支付寶和微信支付也在線下?lián)寠Z商家。記者在商場、火車站商區(qū)等商家密集的地方發(fā)現(xiàn)，無論是微信獎(jiǎng)勵(lì)金還是支付寶送黃金的廣告，都已經(jīng)鋪天蓋地。

支付寶和微信爭奪8月8日這一天的背后，映射的是移動(dòng)支付領(lǐng)域的激烈競爭。市場研究公司易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，2016年底，支付寶和微信支付的份額分別為54%和37%。中國支付清算協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年到2016年，國內(nèi)非銀行機(jī)構(gòu)移動(dòng)端支付的筆數(shù)從33.77億筆增加到970.51億筆，年復(fù)合增長率為195.09%。

“無現(xiàn)金”活動(dòng)是否違法？

在火熱的營銷攻勢下，一些商家開始公開向消費(fèi)者表示，拒收現(xiàn)金只接受移動(dòng)支付，這一行為引起部分消費(fèi)者的不滿，從而引發(fā)輿論熱議。一時(shí)間，有關(guān)“無現(xiàn)金”活動(dòng)是否應(yīng)該舉行引發(fā)了熱烈討論。

記者了解到，雖然央行表示并未發(fā)出書面通知要求禁用“無現(xiàn)金”字眼，但可以明確的是，如果商家出現(xiàn)拒收人民幣現(xiàn)金的行為，已經(jīng)觸犯法律法規(guī)?！度嗣駧殴芾?xiàng)l例》總則第三條規(guī)定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收?！?/p>

被報(bào)道與螞蟻金服對(duì)“無現(xiàn)金活動(dòng)周”有過溝通的人民銀行武漢分行8月2日在其官網(wǎng)刊登了《對(duì)違反拒收人民幣等違反人民幣管理規(guī)定的行為可以舉報(bào)嗎？》《法律法規(guī)和規(guī)章對(duì)人民幣的使用是怎樣規(guī)定的？》兩篇文章，同時(shí)，官網(wǎng)公布了舉報(bào)電話并表示：“熱忱歡迎武漢地區(qū)任何個(gè)人和單位對(duì)拒收人民幣等違反人民幣管理規(guī)定的各種行為進(jìn)行監(jiān)督舉報(bào)?！?/p>

除武漢分行外，8月3日，人民銀行天津分行也在官網(wǎng)刊登了《向市民普及現(xiàn)金使用有關(guān)知識(shí)》的文章，并表示任何單位和個(gè)人不得拒收人民幣。

此前的6月15日和28日，武漢和天津先后與螞蟻金服簽署合作協(xié)議，宣布共同推進(jìn)“無現(xiàn)金城市”建設(shè)，預(yù)計(jì)今年年內(nèi)，將逐步實(shí)現(xiàn)交通、醫(yī)療、教育、社保等領(lǐng)域的無現(xiàn)金化。

螞蟻金服品牌與公眾溝通部總經(jīng)理陳亮回應(yīng)說，此前螞蟻金服集團(tuán)CEO井賢棟向參與活動(dòng)的商家解釋了“無現(xiàn)金城市周”的主旨，就是希望讓越來越多的消費(fèi)者，感受到移動(dòng)支付的便捷生活。

值得注意的是，現(xiàn)實(shí)生活中使用現(xiàn)金的人數(shù)確實(shí)在變少。中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2017）》顯示，去年全國取現(xiàn)業(yè)務(wù)的交易金額為 65.5 萬億元，同比下跌 10.46%。與此同時(shí)，國內(nèi)銀行的消費(fèi)交易金額和交易次數(shù)卻在增長。

移動(dòng)支付對(duì)金融監(jiān)管帶來新挑戰(zhàn)

央行支付司的一名工作人員告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，截至目前，無論是對(duì)“無現(xiàn)金”還是“無現(xiàn)金社會(huì)”，央行并沒有給出明確的定義和解釋。但從以往央行的表態(tài)來看，對(duì)以互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等為代表的新興電子支付成為非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展方向，基本是持肯定的態(tài)度。

1998年中國人民銀行發(fā)布的《現(xiàn)金管理暫行條例》中第二條和第七條均指出，國家鼓勵(lì)開戶單位和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，采取轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行結(jié)算，減少使用現(xiàn)金。

“移動(dòng)支付正在改變目前大部分消費(fèi)者的支付習(xí)慣，政策方面總體來說還是支持發(fā)展的。但是也要注意到，在風(fēng)險(xiǎn)控制和消費(fèi)者保護(hù)方面，監(jiān)管層越來越審慎。隨著移動(dòng)支付規(guī)模的不斷擴(kuò)大，無論是清算渠道、金融安全還是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)都會(huì)帶來新的挑戰(zhàn)。”上述央行人士表示。

面對(duì)第三方支付在清算中所占的比重日漸加大，8月4日，央行支付結(jié)算司下發(fā)了《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)切斷直連銀行給出了最后期限，要求自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

今年3月31日網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)啟動(dòng)試運(yùn)行，正式接入央行支付清算系統(tǒng)。央行下屬及相關(guān)的7家股東在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)共計(jì)占股37%，螞蟻金服和騰訊各占不到10%，其余股份由36家第三方支付機(jī)構(gòu)持有，比例不等。

相關(guān)人士向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示，對(duì)比過去國內(nèi)的支付清算基礎(chǔ)設(shè)施都是國有的情況不同，這是民營資本首次進(jìn)入國家系統(tǒng)性重要機(jī)構(gòu)?！懊鎸?duì)一些大型支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為事實(shí)上的網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)的情況下，央行希望通過網(wǎng)聯(lián)將網(wǎng)絡(luò)支付重新納入監(jiān)管范圍。在網(wǎng)聯(lián)的資金來源中，支付寶和微信是除央行以外的最大股東，這說明了目前這兩家機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付市場具有不可忽視的地位。”

“網(wǎng)聯(lián)成立后，最大的改變是切斷了過去‘銀行直連的清算模式，即支付機(jī)構(gòu)通過在多家銀行開設(shè)備付金賬戶實(shí)現(xiàn)資金的跨行清算，這種做法實(shí)際是繞開銀聯(lián)的?！鄙鲜鲅胄星逅闼竟ぷ魅藛T告訴記者，“過去這種做法是為了節(jié)約支付成本，但是隨著第三方支付規(guī)模的擴(kuò)大，‘直連模式逐漸開始取代主流支付模式，從監(jiān)管層面看來，資金流、信息流不透明，容易出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

目前來看，如何讓所有支付機(jī)構(gòu)在大限前向網(wǎng)聯(lián)切量是目前的重要任務(wù)。記者了解到，直到央行日前與螞蟻金服溝通之前，支付寶因技術(shù)原因一直未向網(wǎng)聯(lián)切量。不過，螞蟻金服表示，目前已經(jīng)開始啟動(dòng)相關(guān)測試，將最遲于8月15日前向網(wǎng)聯(lián)按計(jì)劃開始切量。