淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融沖擊產(chǎn)生的問題

盛斌　弭金波

一、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

傳統(tǒng)金融可以理解為：金融是以貨幣為要素，以金融市場(chǎng)，金融工具，金融衍生工具為載體的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行工具與杠桿。金融是貨幣價(jià)值的時(shí)間和空間的轉(zhuǎn)移。金融對(duì)市場(chǎng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)，對(duì)民生有著重要的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)涵蓋經(jīng)濟(jì)，金融及互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的新名詞?？梢哉f是將互聯(lián)網(wǎng)捆綁在金融上，也可以說是將金融捆綁在互聯(lián)網(wǎng)上。互聯(lián)網(wǎng)金融仍然在金融定義的范圍之內(nèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面對(duì)的市場(chǎng)環(huán)境有所變化，金融工具與金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融相比，也有著變化，它在貨幣價(jià)值的時(shí)間與空間的轉(zhuǎn)移上，比傳統(tǒng)金融更便捷，更快捷，同時(shí)，還兼具理財(cái)?shù)墓δ?。金融是市?chǎng)的工具，市場(chǎng)發(fā)生變化，金融的模式與運(yùn)作發(fā)生變化應(yīng)當(dāng)是理所當(dāng)然的。

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是指在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成為金融的載體和渠道，金融成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的中介與工具。它們互為市場(chǎng)，共同服務(wù)于網(wǎng)上商城和互聯(lián)網(wǎng)客戶。它的實(shí)質(zhì)是在互聯(lián)網(wǎng)中經(jīng)營(yíng)金融；在金融中經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)與金融二者互為聯(lián)系，互為作用，互相推動(dòng)。成為為經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)服務(wù)的經(jīng)濟(jì)工具，渠道和杠桿，并且成為一個(gè)集互聯(lián)網(wǎng)與金融為一身的新興的市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)+金融+大數(shù)據(jù)。這簡(jiǎn)明扼要的概括了互聯(lián)網(wǎng)金融的要點(diǎn)和實(shí)質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是基礎(chǔ)，金融的功能，工具，產(chǎn)品是核心，大數(shù)據(jù)是關(guān)鍵。三者的有機(jī)結(jié)合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的完整概念。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

一是公平開放。二是打破傳統(tǒng)金融業(yè)的壟斷。就公平開放而言，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)是開放的，只要按照和遵守一定的游戲規(guī)則，誰都可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)交易和理財(cái)。在交易和理財(cái)?shù)倪^程中，是不設(shè)門檻，或低門檻的。小微企業(yè)，“三農(nóng)”企業(yè)，異地的客戶，都可以在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)上，自由的交易和理財(cái)。

在打破傳統(tǒng)金融業(yè)的壟斷方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用也在充分的體現(xiàn)著它的正能量。當(dāng)前傳統(tǒng)金融存在的一些弊端，已經(jīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著了負(fù)面的作用。傳統(tǒng)金融越來越脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)。一是不可避免的成為耗損型金融。金融資本主要不是用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資，和擴(kuò)大再生產(chǎn)，而是被浪費(fèi)在過渡的政府購(gòu)買和消費(fèi)上。二是成為依附型金融。金融發(fā)展缺乏內(nèi)生性增長(zhǎng)動(dòng)力，要么被動(dòng)依附于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，要么在政府保護(hù)下生存。三是金融在逐步走向泡沫化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的矛盾與沖突

1.線上產(chǎn)品影響著線下產(chǎn)品

工業(yè)經(jīng)濟(jì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。我們所處的時(shí)代，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合的時(shí)代。由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及與廣泛運(yùn)用，必然產(chǎn)生新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和經(jīng)濟(jì)行為。蓬勃發(fā)展的科技部門和一股創(chuàng)新急流正在推翻舊的商業(yè)模式和經(jīng)營(yíng)模式。也在急迫的要求金融創(chuàng)新，以適應(yīng)新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)與金融孤立存在的時(shí)候，他們表現(xiàn)為互不相干的兩個(gè)不同的領(lǐng)域，各自有著不同的市場(chǎng)，不同的客戶。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)代表著新的生產(chǎn)力，它需要新的銀行經(jīng)營(yíng)模式與之相適應(yīng)。傳統(tǒng)的銀行業(yè)則與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行基本同步，或前或后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則是一個(gè)全新的概念，一個(gè)創(chuàng)新的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融把互聯(lián)網(wǎng)與金融各自的功能最大化，最佳化和互動(dòng)化，使金融更好的為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)也為金融找到了新的市場(chǎng)，新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在線上運(yùn)行的金融，可以為互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易提供金融服務(wù)，可以進(jìn)行多方面的商品交易。就互聯(lián)網(wǎng)的功能而言，它缺乏金融的功能，金融的產(chǎn)品與服務(wù)。如果不能打通進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)線上的端口，傳統(tǒng)金融就上不去，在線下的傳統(tǒng)金融，要拓展線上的金融市場(chǎng)的能力是極其有限的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則把線上線下串聯(lián)在一起，互動(dòng)起來。從某種意義說，從線上到線下容易，從線下到線上困難。可以看到：余額寶，支付寶這類產(chǎn)品，就是從線上到線下的，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用了金融資源創(chuàng)新的產(chǎn)品與服務(wù)。我們有理由促進(jìn)傳統(tǒng)金融從線下走到線上。讓互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)金融能夠真正有機(jī)的結(jié)合，融合，更好的服務(wù)于市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)。

2.無形機(jī)構(gòu)影響著有形機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)具有無形性，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有無形性。傳統(tǒng)金融則主要體現(xiàn)為有形性。它具有有形的網(wǎng)點(diǎn)，看得見的產(chǎn)品與金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則更多的是傳統(tǒng)金融從有形轉(zhuǎn)化為無形，行走在線上，與網(wǎng)上商場(chǎng)，網(wǎng)上購(gòu)物的無形性趨于致。由于互聯(lián)網(wǎng)的無形，無形市場(chǎng)，無形的渠道，使得交易也處于無形之中。由于無形，就要求互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)與商業(yè)銀行著力培育網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的無形市場(chǎng)，培育市場(chǎng)氛圍和市場(chǎng)文化。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是模糊經(jīng)濟(jì)，在網(wǎng)絡(luò)的世界里，一切都會(huì)變得模糊起來。有形與無形的界限是模糊的，客戶與商家界限是模糊的。怎樣的認(rèn)識(shí)，對(duì)適應(yīng)市場(chǎng)的變化，進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，是十分必要的。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)沖擊著傳統(tǒng)金融市場(chǎng)

現(xiàn)實(shí)生活中，客觀上存在著兩個(gè)金融市場(chǎng)，一個(gè)是傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。這二個(gè)市場(chǎng)有各自的功能，各自的客戶。當(dāng)網(wǎng)上商場(chǎng)，網(wǎng)上商城出現(xiàn)之后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買市場(chǎng)，涌現(xiàn)了大量的網(wǎng)購(gòu)客戶，產(chǎn)生大量的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買力。不同群體的客戶有了相同的需求，為了保證網(wǎng)絡(luò)交易的順利實(shí)現(xiàn)，需要進(jìn)行網(wǎng)上支付，這就使得傳統(tǒng)金融市場(chǎng)向互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)銀行的客戶群體具有較強(qiáng)的地域性，穩(wěn)定性，連續(xù)性；互聯(lián)網(wǎng)客戶群體則具有跨地域性，不確定性和不穩(wěn)定性。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買行為產(chǎn)生了新的支付方式，大量的資金出現(xiàn)了方向性的轉(zhuǎn)移，出現(xiàn)了銀行存款的搬家的現(xiàn)象。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)看到這種變化，適應(yīng)這種變化。從傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中再分離出一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)來，已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)市場(chǎng)需要金融的參與，金融需要拓展互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，這就使二個(gè)市場(chǎng)形成了相輔相成的關(guān)系。

4.新的金融觀念沖擊著固化的習(xí)慣思維

互聯(lián)網(wǎng)金融是為市場(chǎng)服務(wù)，為客戶服務(wù)的渠道和工具。它具有社會(huì)性，市場(chǎng)性和需求性。這就引出二個(gè)問題：一是對(duì)金融的重新認(rèn)識(shí)。金融的本質(zhì)是經(jīng)濟(jì)的中介，是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的。在新的形勢(shì)下，傳統(tǒng)金融一是偏離了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的軌道，而是創(chuàng)新性嚴(yán)重不足，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的需求。二是對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)與消費(fèi)行為的重新認(rèn)識(shí)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，市場(chǎng)變得廣闊了，時(shí)間和空間被擴(kuò)大了。網(wǎng)上交易不僅是需求，而且是現(xiàn)實(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有得天獨(dú)厚的便利性，快捷性，和資金的增值性。

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)客觀的存在，健康的運(yùn)作。不可避免，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于導(dǎo)入期，還是新生事物。還有著許多需要改進(jìn)的地方和創(chuàng)新的空間。毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是社會(huì)進(jìn)步，市場(chǎng)化進(jìn)程加快的標(biāo)志，也是網(wǎng)絡(luò)企業(yè)利用自身優(yōu)勢(shì)，滿足市場(chǎng)需求的體現(xiàn)。