P2P網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范建議

張一

近年來因?yàn)槲覈耖g借貸市場持續(xù)發(fā)展，P2P網(wǎng)貸也得到了長足發(fā)展。從2007年國內(nèi)首個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺誕生開始，其發(fā)展速度越來越快，迅速的成為一種新型的民間借貸平臺，在很大程度上優(yōu)化了國內(nèi)信貸市場的供求平衡。但國內(nèi)P2P網(wǎng)貸的發(fā)展過程中，也出現(xiàn)了很多法律風(fēng)險(xiǎn)，本文對其中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并給出了風(fēng)險(xiǎn)防范建議。

P2P網(wǎng)貸屬于依靠互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的一種現(xiàn)代化金融服務(wù)，其本質(zhì)是民間小額借貸，因?yàn)镻2P網(wǎng)貸的方式較為靈活，手續(xù)也相對簡單，近年來得到了較快的發(fā)展，也為個(gè)人提供了新的融資渠道以及財(cái)富增值方式。對于P2P網(wǎng)貸來說，其誕生和發(fā)展過程中必然會產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)和問題，我們在對其風(fēng)險(xiǎn)予以規(guī)避的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)給予其充足的發(fā)展空間。

P2P網(wǎng)貸面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

征信系統(tǒng)不完善可能引發(fā)的違約風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段國內(nèi)征信系統(tǒng)依舊處在初級發(fā)展建設(shè)階段，還沒有建立和歐美發(fā)達(dá)國家相比的較為完善的個(gè)人信用認(rèn)證體系。央行的征信管理系統(tǒng)也不允許網(wǎng)貸平臺調(diào)用公民個(gè)人征信信息。所以在P2P網(wǎng)貸平臺實(shí)施交易的過程中，往往會結(jié)合借款人的身份證明、財(cái)產(chǎn)證明以及繳費(fèi)記錄來對其信用進(jìn)行評價(jià)。但是這樣一來這些信用證明容易出現(xiàn)偽造的情況，對信用評價(jià)帶來錯(cuò)誤的指引，同時(shí)即便是真實(shí)客觀的材料也往往存在一定的片面性，不能夠充分的掌握借款人的具體信息。如果借款人出現(xiàn)了違約的情況，無法到期償還，其資料信息也是偽造的，出借人必然會面對訴訟無門的問題。

擔(dān)保力不足無法有效保障投資人利益的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺屬于信息中介，本身不擁有擔(dān)保公司的法定資質(zhì)。然而在征信體系不完善、大數(shù)據(jù)無法完全抓取個(gè)人信用的前提下，為提高出借人的借款信心，部分P2P網(wǎng)貸平臺會自我擔(dān)?；蛘咭氲谌竭M(jìn)行擔(dān)保并簽訂相關(guān)擔(dān)保協(xié)議。無論是平臺自我擔(dān)?；蛘呤堑谌綋?dān)保，都可能出現(xiàn)擔(dān)保不力的情況，即擔(dān)保資金不能夠適應(yīng)快速增加的借貸交易量的問題。因此借款人一旦出現(xiàn)違約，擔(dān)保人往往會因?yàn)閾?dān)保力不夠而不能夠承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，到訴訟時(shí)，擔(dān)保人往往和債務(wù)人一起構(gòu)成共同被告。若擔(dān)保人敗訴，不具備償還能力，導(dǎo)致判決無法執(zhí)行，會給投資人帶來損失。

涉嫌非法集資、集資詐騙等刑事犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。在P2P商業(yè)模式下，網(wǎng)貸平臺屬于中介的角色，帶來中介服務(wù)，平臺公司并不對貸款收益給出任何的保證，也不能夠把吸收的貸款予以自用，不對貸款本金予以擔(dān)?！，F(xiàn)階段投入實(shí)際運(yùn)營的P2P網(wǎng)貸平臺基本上都存在著一部分涉嫌非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款、向不特定對象實(shí)施非法集資的現(xiàn)象。按照證監(jiān)會之前所發(fā)布的信息顯示，從2014年開始，P2P網(wǎng)貸平臺存在非法集資或者集資詐騙案件持續(xù)增多。當(dāng)此類案件案發(fā)時(shí)，基本上都是網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者資金鏈出現(xiàn)斷裂，導(dǎo)致出現(xiàn)較大經(jīng)濟(jì)損失，其個(gè)人財(cái)產(chǎn)也無法償還，所以造成投資人血本無歸。

P2P網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

明確法律地位。P2P網(wǎng)貸平臺在自身發(fā)展中所出現(xiàn)的很多交易模式，即便是和現(xiàn)階段的一些政策法律存在出入，但這類新的模式對P2P網(wǎng)貸的發(fā)展有著十分重要的作用。所以建議當(dāng)前可以借助于對現(xiàn)有政策法規(guī)予以調(diào)整修改，或出臺有針對性的規(guī)定，明確P2P網(wǎng)貸平臺的法律地位，給予其部分業(yè)務(wù)的合法性。例如說對于P2P網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)模式，盡快制定出《放貸人條例》、《非金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸管理制度》等相關(guān)規(guī)定，把PZP網(wǎng)貸平臺列為非金融機(jī)構(gòu)借貸組織，同時(shí)對準(zhǔn)入條件、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、借貸雙方的權(quán)利義務(wù)等給予更加清晰全面的規(guī)定，進(jìn)一步提升準(zhǔn)入門檻，避免P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)超范圍經(jīng)營的問題。

明確監(jiān)管主體。隨著國內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺近年來的飛速發(fā)展，為進(jìn)一步的確保有效全面的監(jiān)督管理，在對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管方面，應(yīng)當(dāng)推進(jìn)多部門聯(lián)合和各單位分工的模式。例如說工商部門主要對網(wǎng)貸平臺的注冊登記進(jìn)行負(fù)責(zé)，銀監(jiān)會主要對網(wǎng)貸平臺實(shí)施監(jiān)督管理。借助于業(yè)務(wù)監(jiān)管，包含出借人出借資金的來源、具體流向以及資金結(jié)算等，真正的掌控和了解各方主體在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中的作用，同時(shí)依靠約束借款金額以及人數(shù)等方式，避免利用P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行非法集資或其他犯罪活動，防止利用P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行洗錢。

加強(qiáng)信息披露管理。對于信息披露來說，其一建議是出臺專門針對P2P網(wǎng)貸平臺的財(cái)務(wù)信息披露管理機(jī)制，清楚規(guī)定其需要披露的信息和未進(jìn)行信息披露所需要承擔(dān)的法律后果；其二是建議強(qiáng)化市場監(jiān)管，確保PZP網(wǎng)貸平臺可以積極主動的進(jìn)行信息披露。對于信息管理來說，建議強(qiáng)化P2P網(wǎng)貸平臺對科學(xué)管理客戶信息資料的責(zé)任意識，同時(shí)清楚規(guī)定相關(guān)權(quán)責(zé)。網(wǎng)貸平臺需要和客戶簽訂個(gè)人信息保密協(xié)議，不斷增強(qiáng)自身的信息技術(shù)管理水平，避免存在因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)管理水平較低而出現(xiàn)信息泄露的問題。而若是P2P網(wǎng)貸平臺存在客戶信息丟失，或者平臺內(nèi)部人員為自身利益而刻意的出售客戶信息資料，網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

強(qiáng)化借款人利益保護(hù)。必須要進(jìn)一步加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸中借款人個(gè)人信息的保護(hù)。由于P2P網(wǎng)貸平臺具有互聯(lián)網(wǎng)特性，個(gè)人信用信息的掌握者便屬于平臺規(guī)范的重點(diǎn)目標(biāo)。必須要盡可能的確立P2P網(wǎng)貸平臺在收集與使用客戶個(gè)人信息時(shí)的審慎義務(wù)，需要P2P網(wǎng)貸平臺保證客戶個(gè)人信息資料和隱私不會泄露。因?yàn)楝F(xiàn)階段國內(nèi)正式運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)將會包含大量借款人的信息資料，所以在此系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)應(yīng)當(dāng)確立保護(hù)借款人隱私的原則，即是建立機(jī)構(gòu)評級機(jī)制，分層次允許準(zhǔn)入；放低事前準(zhǔn)入，嚴(yán)格事后監(jiān)管。需要P2P網(wǎng)貸平臺在從網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)內(nèi)獲取借款人信用信息的過程中應(yīng)當(dāng)證實(shí)本人身份同時(shí)獲得借款人本人同意、授權(quán)之后，以明確信息使用主體和具體的使用權(quán)限。

總而言之，雖然P2P網(wǎng)貸發(fā)展過程中存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，但其整個(gè)行業(yè)不但推動了我國民間資本的有效流通，同時(shí)也為金融業(yè)帶來了新的血液，讓面臨資金困難的小微企業(yè)獲得了更加充足的資金供給，在很大程度上促進(jìn)了我國社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。所以，本文建議相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)對P2P網(wǎng)貸發(fā)展中的問題持包容和改進(jìn)的態(tài)度，不斷健全法律監(jiān)管機(jī)制，完善相關(guān)政策法規(guī)，發(fā)揮出法律的調(diào)節(jié)指導(dǎo)作用，引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸朝著更加健康的方向發(fā)展。